чем привлекает сфера финансовых услуг

«Я верю, что все дороги открыты»

Милан Мартинович, выпускник магистерской программы «Финансовая экономика» Международного института экономики и финансов ГУ-ВШЭ. Милан приехал в Россию несколько лет назад из Сербии. Сейчас он продолжает образование в докторантуре (PhD) Лондонской школы экономики по направлению «Финансы».

— Милан, давно вы приехали в Россию?

— Уже девять лет. После окончания школы, когда нужно было определяться с дальнейшими жизненными планами, я понял, что хочу учиться за рубежом, так как у меня не было иллюзий о качестве образования в Сербии. Вариантов было два, ехать в Америку или в Россию. Последний класс школы я окончил в американской школе, и мне не захотелось продолжать там образование — конечно, решающим фактором является расстояние, все-таки Россия и духовно, и территориально ближе. И кроме того, пока я учился в Америке, мои школьные преподаватели очень хвалили МГУ имени Ломоносова, особенно качество и уровень образования на естественных факультетах. В итоге, я принял решение поступать в Московский государственный университет, на специалитет физического факультета.

— Вы говорите практически без акцента, вы хорошо знали русский язык, когда приехали в Москву?

— Что вы, я очень плохо знал русский язык, сдавал вступительные экзамены на английском, но в ходе обучения, у меня просто не было шансов его не выучить. К тому же наши языки очень похожи, поэтому это было не очень сложно в языковой среде.

— После окончания магистратуры, я размышлял над тем, в какой сфере продолжить образование. В какой-то момент меня одолели сомнения по поводу моего будущего в физике и в науке вообще. В то же время еще на третьем курсе я заинтересовался экономикой — читал новости, следил за фондовыми рынками, посещал научные семинары по финансовой и экономической тематикам. Организатором одного из таких семинаров был мой знакомый — профессор Бранко Урошевич, он рассказал мне о своем студенте Карстене Шпренгере, который является преподавателем в МИЭФ. Я поделился с ним своими сомнениями по поводу физики, науки и дальнейших перспектив, послушал его рассказы, и постепенно родилась идея поступать в магистратуру МИЭФ. Оказалось, что в магистратуре Международного института экономики и финансов есть возможность учиться бесплатно, на моем курсе десять человек, включая меня, имели стипендию банка ВТБ и ничего не платили за обучение, а оставшиеся десять получали частичную стипендию — существующая система скидок делает магистратуру МИЭФ вполне доступной.

— Чем вас привлекает сфера финансов?

— На мой взгляд, финансы синтезируют научные подходы с практическим применением. В финансовой сфере много математики, которую я очень люблю, но она прикладная. В физике она тоже прикладная, но применяется для решения других задач, удаленных от реальной жизни. Одна из причин, почему я ушел из физики — потому что уже учеба закончилась, и все, что мне осталось — опыты и мелкая работа в лаборатории. А хотелось большего, хотелось не изучать свой маленький кусочек физики, словно болтик в огромной машине, а исследовать мир и процессы, происходящие в большой, реальной жизни. Для меня настоящим открытием стал общеэкономический подход к жизни: зачастую в жизни мы совершаем какие-то ошибки, либо не делаем того, что мы могли бы сделать, или жалеем о сделанном, а экономика говорит, что все счастье, которые мы можем получить, оно только в будущем, а не в прошлом. Все, что было в прошлом, мы получили, съели, оно пройдено, надо ориентироваться на будущее и жить за счет и ради него. Что касается перспектив, то финансами мне хотелось бы заниматься не только академическими, но и практическими, идеально было бы совмещать работу в университете с исследованиями на пересечении финансов и мировой экономики.

— Работа в университете — это преподавание?

— Да, в том числе. Во время учебы в магистратуре я вел семинары по математике в бакалавриате МИЭФ. И я понял, что мне интересна преподавательская деятельность. Мне нравилось, когда студенты о чем-то спрашивали, когда приходилось искать ответы на их вопросы, самому ставить новые вопросы перед собой. Преподаватель должен уметь объяснять, в этом его миссия. Мне нравится объяснять, особенно математические вещи — такие строгие, стройные и логичные!

— Какие люди, курсы запомнились вам больше всего за время обучения? Какие встретились преподаватели, кто действительно произвел впечатление?

— Я бы отметил курсы профессора Лондонской школы экономики, Джека Фавилукиса, он читает курс по современной теории оценки активов. Это очень интересный, жаль, что короткий, всего неделю длящийся курс. Профессор Фавилукис использует современные подходы для оценки финансовых активов, в частности синтез макроэкономики и теории оценки активов. Другой уникальный курс — это современная теория финансов, которую читает профессор из Оксфорда, Димитриос Цомокос. В этом курсе используется теория равновесного подхода и теория общего равновесия неполных рынков, эти знания уникальны, им практически нигде не учат, но мы постоянно с ними сталкиваемся в реальной жизни. Так же я бы выделил курс Карстена Шпренгера по финансовой экономике. Курс очень обширный, он начинается с простейших способов оценки активов, постепенно усложняется, в нем используются буквально все подходы к оценке активов, которые можно изложить за один семестр. Запомнился курс по микроэкономике Игоря Муравьева. Он требователен к студентам, но это обоснованная требовательность, так как она соответствует уровню материала, который Муравьев преподает. На его занятиях используется весь тот аппарат, которому нас учили на других курсах.

— Милан, судя по вашим словам, польза от пройденных курсов несомненна, а было ли вам интересно учиться?

— Учиться было не очень легко, но безумно интересно. Для меня все было ново, занятно, и потому я с радостью брался за любой материал. Я уделял много времени учебе, наверное, даже больше, чем в МГУ, или столько же. Для меня учеба — это то, что я умею делать, то, что у меня хорошо получается, мне нравится учиться и познавать новое. И я был удивлен и в то же время обрадован тем, что общая атмосфера в МИЭФ мотивирует на учебу. За эти два года у меня сложилось впечатление, что в ВШЭ учатся люди, которые стремятся получать знания, не просто диплом для галочки, а диплом, который соответствует их способностям, возможностям, знаниям. И таких ребят большинство.

— Вы сказали, что хотели бы в дальнейшем работать в сфере финансов. У вас уже есть практический опыт в этой сфере?

— Я пробовал торговать на бирже. Это был очень полезный опыт, благодаря которому я многое для себя прояснил, понял, как функционируют финансы и насколько это непростая сфера. Знаете, очень занятно, как мнения и страхи людей переходят в нашу реальную жизнь. Если люди считают, что все будет плохо, все действительно будет плохо, как это произошло два года назад, когда случился кризис. Ведь люди его ждали. Наши ожидания могут влиять на реальные факторы, которые в свою очередь усиливают наши ожидания. Выявление подобных причинно-следственных связей — крайне сложная, но увлекательная область, и мне хотелось бы исследовать ее детальнее. Возможно, эта тема и станет предметом моей финальной научной работы в Лондонской школе экономики, где я продолжаю обучение по стипендиальной программе PhD in Finance. Не знаю, куда занесет меня судьба дальше, но я верю, что все дороги открыты.

Людмила Мезенцева, Новостная служба портала ГУ-ВШЭ

Источник

Какие навыки прокачивать сейчас, чтобы стать финансистом будущего

Тренды финансовой сферы

Финансовый директор Vi Holding Владимир Красик в своем выступлении отметил, что тренды в банковской сфере сейчас очевидны: часть услуг и функций можно автоматизировать. Посредников станет меньше за счет информационных технологий. При этом есть большой запрос на работу с данными, на их обработку и анализ.

«Сложно сказать, какие подразделения банков не затронули анализ данных и математические модели — практически все. Оценить что-то не так просто. Можно судить по процессам или по результатам. Например, внутри банков и не только люди ищут smart pricing (разумное ценообразование. — РБК Тренды), но это решается не на словах и не на пальцах. Нужна серьезная работа».

Автор более 40 научных публикаций по применению теоретической физики в финансовом моделировании Кирилл Ильинский уверен, что физики, выпускники политехнических вузов и инженеры очень нужны в экономическом моделировании. Качественное изменение индустрии привлекло физиков в мир финансов около 30 лет назад. Тогда появились сложные финансовые продукты, которые требовали быстрого изменения технологий. Потребовалось быстрое моделирование — нужны были люди с широкими компетенциями, которые умели считать и могли быстро понять, что важно, а что нет. Под комбинацию этих характеристик идеально подошли физики-теоретики. Они изучают разные стороны математики, работают с большим количеством разных систем, случайностей и нелинейностью.

«Как устроена экономика или финансовый рынок? Есть агенты со своими желаниями, приоритетами, ожиданиями. Есть неопределенность и очень нетривиальное взаимодействие между агентами. Например, если один начинает что-то думать, другой тоже начинает что-то думать о том, что думает первый. Понимание этой системы очень похоже на молекулярно-кинетическую теорию, термодинамику и принцип детального равновесия в физике».

По мнению профессора Стэнфордской высшей школы бизнеса Ильи Стребулаева, на примере 2020 года видно, что технологическая составляющая крупных компаний лучше переживает кризис. За последние годы сильно снизилась стоимость стартапа на первых периодах: за один квартал в Стэнфорде студенты доходят до более продвинутого прототипа, чем выпускники 15 лет назад.

Рекомендации начинающим стартаперам и аналитикам

Владимир Красик считает, что нужно повышать уровень финансовой грамотности населения. Каналы и альтернативные возможности есть всегда, но их нужно знать, оценивать, уметь ими пользоваться. Понимать, какие есть инструменты, как внутри компании управлять ликвидностью. Если эта область вам интересна, необходимо понимать, как работают финансовые инструменты и какие есть тренды.

За любой информацией, на которую в компаниях смотрят большие боссы, стоит много работы: математические модели, сценарный анализ, работа с данными. Чтобы сложить многомерную картинку, в казначействе есть аналитики, которые все это обсчитывают.

«Математика дает преимущество на рынке, но если конкуренции нет, математические модели не нужны. Думаете о финансовой карьере — много заработать или придумать что-то новое, — подумайте, где конкурировать. Пирог, который можно откусить, в России больше, чем в США. Есть за что конкурировать».

Руководителя Лаборатории криптоэкономики и блокчейн-систем ПГНИУ Сергея Ивлиева в финансы, криптоэкономику и работу с блокчейном привели любопытство и интерес к новым моделям. Ему было интересно, что происходит на финансовых рынках — как происходит высокочастотная торговля, как устроены торговые роботы.

«Главная ошибка, которую могут допустить студенты, — перестать чем-либо интересоваться. Не надо быть узким специалистом, но следует как можно больше расширять кругозор. Например, следить за новостями. Всегда происходит что-то интересное. Главное в экономике — понимать, как устроен мир. Применяя математические методы и модели, нужно пытаться понять и проанализировать его».

Чтобы сделать технологическую компанию, нужен сильный директор и сильные ключевые разработчики. Вся работа командная, в ней важны нюансы: мотивация, совместное решение проблем, психология. Для этого важны социальные навыки — soft skills. Их нужно развить в себе вместе с hard skills — профессиональными навыками.

«Для начинающего специалиста очень важно взаимодействие с профи из индустрии. Люди из точных наук обладают уникальным набором знаний, который нельзя получить никак иначе. Из физика можно сделать экономиста, но не наоборот», — добавляет Кирилл Ильинский

Илья Стербулаев советует заниматься «четким образованием». Если посмотреть на самые удачные примеры стартапов из Кремниевой долины, у одного из основателей часто есть MBA, а у остальных нет. Получается синергия — люди с качественным бизнес-образованием и люди с технологическим образованием.

«Если у вас нет бизнес-образования или бизнес-понимания, построить стартап будет очень непросто. У вас, возможно, не будет правильного нетворкинга, который получают в бизнес-школе. По статистике, у половины венчурных капиталистов есть MBA».

При этом Стербулаев считает важным понимать разницу между продуктом и компанией: если вы не можете превратить продукт в компанию, то он так и останется продуктом. Вас купят за копейки. Самые удачные стартапы — компании, которые предлагают цикл. Просто инженеры тут вряд ли справятся, поэтому им тоже стоит пройти курсы повышения квалификации.

В Telegram-канале «Списать не получится» мы еще больше рассказываем о трендах в образовании и о том, как учиться в течение всей жизни и делать это с удовольствием. Подписывайтесь!

Источник

Финансовые услуги Метод. письмо

Финансовые услуги – это услуги финансового посредничества, кредита, то есть услуги, в которых деньги являются объектом, а не средством. Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний.

Предоставление финансовых услуг населению регулируется:

1. Гражданским Кодексом РФ (ГК РФ);

2. Федеральным законом от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»);

3. Федеральным законом от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (Федеральный закон «О кредитных историях»);

4. Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон РФ «О защите прав потребителей»).

Финансовые услуги подразделяются на:

1. Банковские услуги – ряд финансовых услуг, право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:

§ Привлечение денежных средств во вклады;

2. Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

§ Кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);

4. К финансовым услугам относятся и страховые услуги – услуги по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных (страховых) фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии):

Рынок финансовых услуг гораздо шире, однако именно данные услуги можно отнести к потребительским – подпадающими под действие законодательства о защите прав потребителей.

Согласно действующему законодательству в сфере финансовых услуг потребитель имеет право на получение полной и достоверной информации даже до заключения договора банковских услуг. В случае использования банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того, чтобы информация была понятна лицам, не имеющим специальных познаний в этой области. К информации относится:

1. наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактные данные;

2. минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

3. минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

4. расходы потребителя по получаемому кредиту;

5. информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходах по кредиту, порядок и периодичность начисления процентов;

6. график платежей по потребительскому кредиту;

7. примерный перечень документов, необходимых для оценки платежеспособности потребителя;

8. порядок и сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита;

9. условия досрочного погашения кредита;

10. другие условия, выполнение которых необходимо для предоставления потребительского кредита;

11. имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

12. информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Согласно ст.7 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов РФ и (или) иностранных языках.

Осуществление банковской деятельности и банковских операций производится только при наличии государственной регистрации и на основании лицензии, выдаваемой Банком России, которая в соответствии со ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей» должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме (ст.12, 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Потребительский кредит – особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за приобретаемые ими товары (услуги) для личных, бытовых, семейных и иных не производственных нужд.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки – в виде ссуд для приобретения товаров (услуг).

Приобретение товаров в кредит не ограничивает покупателя в правах, закрепленных за ним Законом «О защите прав потребителей». Он может вернуть, обменять товар, предъявить претензии к его качеству и т.д.

В большинстве случаев потребительский кредит выдается физическому лицу без залога и поручателей. Как правило, основными требованиями к заемщику бывают – достижение 18 летнего возраста, стабильный источник дохода, постоянная прописка в регионе, где оформляется кредит.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация обязана предоставлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

Установлено, что основными нарушениями в сфере предоставления потребительского кредитования являются:

1. непредставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг;

2. введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

3. несоблюдение письменной формы договора;

4. включение в договор условий ущемляющих права потребителя;

5. навязывание дополнительных, сопутствующих услуг (например, страховых);

6. несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

Наиболее часто потребители подписывают договор с условием о так называемой «договорной подсудности».

«Договорная подсудность», практикуемая кредитными организациями, является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства о защите прав потребителей, в частности, норме ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей». Включение в договор условий, лишающих потребителя его законного права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания, составляет объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Кредитные организации не вправе взимать комиссии за ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образований и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК РФ), банк не вправе отказать в приеме вклада.

Если банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст.426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

При внесении гражданином вклада ему, как правило, открывают лицевой счет для учета приходных и расходных операций, поэтому к отношениям между банком вкладчиком по счету, на который внесен вклад, субсидиарно применяются правила гл. 45 ГК РФ. С учетом положений ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, могут применяться лишь его общие правила: о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 837 ГК РФ выделяются два основных вида вклада: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, устанавливаются:

— процентные ставки по кредитам и порядок их определения;

— определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре;

— процентные ставки по вкладам (депозитам);

— комиссионное вознаграждение по операциям.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от договора банковского счета. Например, п.2 ст.843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно: «перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам». Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст.841 ГК РФ). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должно допускаться бесспорное списание средств (п.2 ст.854 ГК РФ), в т.ч. в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п.2 ст.847 ГК РФ).

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступления предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст.845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст.846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета в соответствии со ст. 852 ГК РФ, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет и уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК РФ).

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ банк несет ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (ст.859 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Банк на основании ст. 857 ГК РФ обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

На основании ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» платежные терминалы или банкоматы, применяемые банковским платежным агентом при приеме платежей физических лиц, должны содержать в своем составе контрольно-кассовую технику и обеспечивать в автоматическом режиме:

1) предоставление физическим лицам информации, предусмотренной настоящей статьей;

2) прием от физических лиц информации о наименовании получателя платежа, наименовании платежа, размере вносимых банковскому платежному агенту денежных средств, а также иной информации, если это предусмотрено договором об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

3) прием денежных средств, вносимых физическими лицами;

4) печать кассовых чеков и их выдачу физическим лицам после приема внесенных денежных средств.

Банкоматы, используемые банковским платежным агентом при приеме платежей физических лиц, должны обеспечивать в автоматическом режиме прием от физических лиц денежных средств для зачисления на их банковский счет, передачу кредитной организации распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам, а также составление документов, подтверждающих соответствующие операции.

Платежные терминалы или банкоматы, используемые банковским платежным агентом при приеме платежей физических лиц, могут также обеспечивать в автоматическом режиме предоставление другой информации и выполнение других функций, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Применяемые банковским платежным агентом платежные терминалы или банкоматы должны включать в свой состав контрольно-кассовую технику, а также обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и реквизитов, предусмотренных настоящей статьей, в некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и в фискальной памяти контрольно-кассовой техники.

Контрольно-кассовая техника, входящая в состав платежных терминалов и банкоматов, применяемых банковским платежным агентом, должна соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

В случае изменения адреса места установки платежного терминала или банкомата банковский платежный агент обязан в день осуществления такого изменения направить соответствующее уведомление в налоговый орган с указанием нового адреса места установки контрольно-кассовой техники, входящей в состав платежного терминала или банкомата.

Применение иных устройств, не являющихся платежными терминалами или банкоматами, для приема платежей физических лиц без участия уполномоченного лица банковского платежного агента не допускается.

Банковский платежный агент в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в установленных случаях должен проводить идентификацию физического лица, осуществляющего платеж.

Тема защиты прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг является актуальной во всем мире. Доступ к получению безопасных, стабильных, законных финансовых услуг имеет важное потребительское значение во всем мире, не в последнюю очередь в контексте глобального финансового кризиса. Освещение данной тематики в нашей стране призвано определить ее приоритеты и меры, реализация которых позволит обеспечить решение важнейших задач социально-экономического развития России в современном мире.

Защита прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг имеет наиболее актуальное значение, так как данный сегмент экономической деятельности в настоящее время развивается и растет в связи с общим экономическим ростом страны. Это происходит по двум причинам – с одной стороны ежегодно потребителей данного вида услуг становится все больше в связи с растущей популярностью и доступностью предоставления различных финансовых услуг, а также ростом уровня доходов населения, с другой стороны рынок позволяет организациям, предоставляющим данные услуги, получать рекордно высокие дивиденды, что привлекает в данный спектр экономики все большее количество «дельцов», которые в погоне за прибылью далеко не всегда соблюдают права граждан. Эта тенденция не изменилась даже в связи с мировым экономическим кризисом.

Деятельность по защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг осложняется в настоящее время еще и тем, что в России крайне низкая финансовая грамотность населения, а также слишком сложное и запутанное финансовое законодательство, разобраться в котором простому потребителю крайне сложно. Кроме того, практически полное отсутствие законодательного регулирования защиты прав потребителей на финансовом рынке. В связи с этим особую актуальность приобретает маркетинговая деятельность консультационного отдела по защите прав потребителей, то есть осуществление консультирования до оказания финансовой услуги.

В связи с отсутствием законодательно определенных правил оказания финансовых услуг к ним применяются общие требования оказания услуг, определенные законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с этим можно выделить два основных вида нарушений прав потребителей – нарушение сроков оказания услуг (например, задержка денежного перевода) и ненадлежащее оказание услуги (например, необоснованный отказ от страховых выплат).

При нарушении прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг применяются общие механизмы защиты прав, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». В данной области консультационных центром по защите прав потребителей осуществляется подготовка претензий в адрес исполнителей с требованиями, предусмотренными ст.ст. 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», анализ имеющихся документов, помощь в сборе доказательственной документальной базы, подготовка исковых заявлений в суд.

ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Камчатском крае»

Консультационный центр по защите прав потребителей. 43-37-20