что делать если ваши расходы систематически превышают ваши доходы
Что делать, если расходы превышают доходы
Содержание статьи
Проблема подобного рода может завести человека в тупик, если не начать решать ее как можно быстрее. Чтобы не оказаться в «долговой яме», необходимо найти подходящую для себя стратегию выхода из этого неприятного положения.
Взять расходы под контроль
Возьмите себе за правило хотя бы в течение месяца записывать все траты, которые вы делаете. Чем детальнее будут ваши записи, тем легче вы сможете отследить, куда же «утекают» ваши деньги.
Проанализируйте, так ли уж необходимы и оправданы все ваши покупки. Возможно, вы сможете найти такие статьи расходов, которые можно будет сократить без вреда для собственного здоровья и душевного комфорта.
Отправляйтесь в магазин, составив четкий список того, что собираетесь приобрести, и захватив с собой сумму, необходимую для этого. Если в вашем кошельке окажутся лишние деньги, будет велик соблазн совершить незапланированную покупку. Не заходите в торговый центр на голодный желудок или в плохом настроении – так вы сможете избежать покупок, сделанных «по наитию».
Составьте список крупных необходимых приобретений. Откладывайте небольшие суммы, чтобы накопить достаточно средств для их совершения. Удержитесь от соблазна «занимать» у себя деньги из отложенных: велика вероятность того, что вы не сможете вернуть «долг».
Даже при самых скромных доходах постарайтесь откладывать хотя бы небольшие суммы «на черный день». Жизнь – непредсказуемая штука, и от непредвиденных вынужденных денежных трат никто не застрахован.
Увеличить доходы
Проанализируйте, каким способом вы могли бы увеличить свои денежные поступления. Возможно, это будет какая-то сверхурочная работа, возможно, выполнение разовых заказов, а может быть, подработка в свободное время.
Конечно, хочется работать для того, чтобы жить, а не наоборот, но, проанализировав, как вы проводите свободное время, возможно, вы увидите, что некоторые ваши занятия вполне могут приносить дополнительный доход. К примеру, хобби можно превратить в источник заработка.
Проведя хронометраж в течение нескольких дней, вы увидите, как много времени уходит у вас на занятия, не приносящие ни пользы, ни удовольствия (просмотр телепередач, «серфинг» по интернет-сайтам, пустое общение в соцсетях, компьютерные игры). Возможно, сократив время на эти дела, вы найдете несколько часов для того, чтобы заработать немного денег.
Самые худшие способы решения проблемы
Порой человеку кажется, что решить финансовые трудности можно легко и быстро, не прилагая особых усилий. Как правило, эти способы таят в себе больше опасностей, чем реальной выгоды, и бороться с их последствиями придется долго.
Воздержитесь от того, чтобы взять кредит. Помните, что деньги, взятые вами у банка, придется отдавать с большими процентами. Не умея распределить грамотно те средства, которыми вы располагаете в настоящее время, уверены ли вы, что будете в состоянии выделять еще и суммы на погашение кредита?
Не берите в долг у друзей. Конечно, в этом случае, как правило, вам не придется выплачивать проценты, да и сроки возврата долга можно при необходимости «отодвинуть». Но, обещая раз за разом вернуть другу занятую сумму и не выполняя свое обещание, не испортите ли вы отношения с добрым приятелем?
Не отказывайте себе в удовлетворении основных потребностей. Сокращая до минимума расходы на питания, экономя на лечении, на необходимых бытовых удобствах, вы создаете себе проблемы со здоровьем, да и эмоциональный фон человека, постоянно ограничивающего себя во всем, трудно назвать стабильным и благоприятным. Даже имея скромный доход, запланируйте для себя сумму, которую можете себе позволить потрать на небольшие радости – это поможет легче переносить финансовые невзгоды.
Пошаговое руководство по созданию и использованию бюджета
Личный или семейный бюджет – это сводная информация, которая сравнивает и отслеживает ваши доходы и расходы за определенный период, обычно за один месяц. Хотя слово «бюджет» часто ассоциируется с ограниченными расходами, бюджет не обязательно должен быть ограниченным, чтобы быть эффективным
Бюджет покажет вам, сколько денег вы ожидаете получить, а затем сравните это с вашими необходимыми расходами, такими как аренда и страхование, и вашими дискреционными расходами, такими как развлечения или питание вне дома.
Вместо того, чтобы рассматривать бюджет как отрицательный фактор, вы можете рассматривать его как инструмент для достижения своих финансовых целей.
Что делает бюджет
Письменный ежемесячный бюджет – это инструмент финансового планирования, который позволяет вам планировать, сколько вы будете тратить или экономить каждый месяц. Он также позволяет отслеживать Ваши привычки тратить деньги.
Хотя составление бюджета может показаться не самым захватывающим занятием (а для некоторых это просто страшно), это важная часть поддержания вашего финансового дома в порядке. Это потому, что бюджет зависит от баланса. Если вы тратите меньше в одной области, вы можете потратить больше в другой, сэкономить эти деньги на крупную покупку, создать фонд «на черный день», увеличить свои сбережения или инвестировать в создание богатства.
Бюджет работает, только если вы честно оцениваете свои доходы и расходы. Чтобы составить эффективный бюджет, вы должны быть готовы работать с детализированной и точной информацией о своих привычках по заработку и расходованию средств.
В конечном итоге, результат вашего нового бюджета покажет вам, откуда берутся ваши деньги, сколько в них денег и куда они расходуются каждый месяц.
Как составить бюджет за шесть простых шагов
Прежде чем приступить к составлению бюджета, найдите хороший шаблон, который вы сможете использовать, чтобы указать цифры своих расходов и доходов.
Хотя вы можете использовать старомодную ручку и бумагу для составления бюджета, проще и эффективнее использовать Excel или приложение для составления бюджета. Они будут содержать определенные поля для доходов и расходов в различных категориях, а также встроенные формулы, которые помогут вам с минимальными усилиями вычислить излишек или дефицит бюджета.
Соберите свои финансовые документы
Прежде чем начать, соберите всю свою финансовую отчетность, включая:
Вам нужно иметь доступ к любой информации о своих доходах и расходах. Один из ключей к процессу составления бюджета – определение среднемесячного значения. Чем больше информации вы откопаете, тем лучше.
Рассчитайте свой доход
Какой доход вы можете ожидать каждый месяц? Если ваш доход представляет собой обычную зарплату, где налоги автоматически вычитаются, то использование суммы чистого дохода (или получаемой на руки суммы) вполне нормально. Если вы работаете не по найму или имеете внешние источники дохода, такие как алименты или социальное обеспечение, включите их также. Запишите этот общий доход как ежемесячную сумму.
Если у вас переменный доход (например, от сезонной работы или работы внештатным сотрудником), подумайте об использовании дохода за месяц с самым низким доходом в прошлом году в качестве базового дохода при формировании бюджета.
Создайте список ежемесячных расходов
Составьте список всех расходов, которые вы ожидаете понести в течение месяца. Этот список может включать:
Используйте свои банковские выписки, квитанции и выписки по кредитным картам за последние три месяца, чтобы определить все свои расходы.
Определите фиксированные и переменные расходы
Фиксированные расходы – это те обязательные расходы, за которые вы каждый раз платите одинаковую сумму. Включите такие элементы, как платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль, интернет-услуги с фиксированной оплатой, вывоз мусора и регулярный уход за детьми. Если вы платите стандартным платежом по кредитной карте, включите эту сумму и любые другие важные расходы, которые, как правило, остаются неизменными из месяца в месяц.
Если вы планируете откладывать фиксированную сумму или выплачивать определенную сумму долга каждый месяц, также включайте сбережения и погашение долга в качестве фиксированных расходов.
Переменные расходы – это тип, который будет меняться от месяца к месяцу, например:
Если у вас нет чрезвычайного фонда, включите категорию «неожиданных расходов», которые могут появиться в течение месяца и сорвать ваш бюджетный план.
Начните присваивать стоимость каждой категории, начиная с фиксированных расходов. Затем прикиньте, сколько вам нужно тратить в месяц на переменные расходы.
Если вы не уверены, сколько вы тратите в каждой категории, просмотрите свои последние два или три месяца по кредитной карте или банковским операциям, чтобы сделать приблизительную оценку.
Суммируйте ежемесячный доход и расходы
Если ваш доход превышает ваши расходы, у вас хороший старт. Эти дополнительные деньги означают, что вы можете направить средства на такие области своего бюджета, как пенсионные накопления или погашение долга.
Если у вас больше доходов, чем расходов, подумайте о том, чтобы принять философию составления бюджета «50-30-20». В бюджете 50-30-20 основные расходы должны составлять половину вашего бюджета, потребности должны составлять еще 30%, а сбережения и погашение долга должны составлять последние 20% вашего бюджета.
Если ваши расходы превышают ваш доход, это означает, что вы тратите слишком много средств и вам необходимо внести некоторые изменения.
Внесите корректировки в расходы
Если вы находитесь в ситуации, когда расходы превышают доходы, найдите в переменных расходах области, которые можно сократить. Найдите места, где вы можете сократить свои расходы, например, меньше есть вне дома, или исключите категорию, например, отменив членство в спортзале.
Если ваши расходы намного превышают ваш доход или у вас есть значительная задолженность, сокращения переменных расходов может оказаться недостаточно. Возможно, вам придётся сократить фиксированные расходы и увеличить доход, чтобы сбалансировать свой бюджет.
Стремитесь, чтобы ваши столбцы доходов и расходов были одинаковыми. Этот равный баланс означает, что весь ваш доход учитывается и направляется в бюджет на конкретные цели по расходам или сбережениям.
Как использовать свой бюджет
После того, как вы настроили свой бюджет, вы должны продолжать отслеживать свои расходы в каждой категории, в идеале – каждый день месяца. Та же таблица или приложение для составления бюджета, которое использовалось для составления вашего бюджета, может быть использована для записи общих расходов и доходов.
Запись того, что вы тратите в течение месяца, убережет вас от перерасхода средств и поможет выявить ненужные расходы или проблемные модели расходов. Выделите несколько минут каждый день, чтобы записывать свои расходы, вместо того, чтобы откладывать их до конца месяца.
Если вы не уверены, что сможете составить бюджет для своих денег, используйте систему конвертов, в которой вы делите наличные для расходов на отдельные конверты для разных категорий расходов. Когда конверт станет пустым, вам придётся прекратить тратить деньги в этой конкретной категории.
Используя свой бюджет, следите за тем, сколько вы потратили. После того, как вы достигли предела расходов в какой-либо категории, вам нужно будет либо прекратить этот тип расходов в течение месяца, либо переместить деньги из другой категории для покрытия дополнительных расходов.
Ваша цель при использовании бюджета должна заключаться в том, чтобы ваши расходы были равными или ниже вашего дохода за месяц.
Советы по составлению бюджета
После того, как вы установили базовый бюджет, настройте его в соответствии со своим финансовым положением и целями:
Теория водопада: что делать, когда счета выше доходов
Выплаты по кредитам, оплата счетов за свет и воду, страховки, налоги, аренда квартиры или офиса… Все эти счета больно бьют по бюджету, особенно в 2021, когда не всем удается сохранить привычный уровень дохода. Что делать, если расходы превысили доходы? Как быть, если нет возможности быстро выплатить долги и кредиты? Без паники. При грамотном финансовом планировании все не так страшно, как кажется.
Выбирайтесь из долгов, собирайте финансовую подушку и начинайте инвестировать – скажет вам любой консультант по личным финансам. На самом деле, это сложный путь, который можно разделить на этапы и представить их в виде водопада. Вооружайтесь нашей теорией водопадов и будьте здоровы. Финансово.
Даже если сейчас вы здоровы и чувствуете себя в безопасности, это совсем не значит, что в полной безопасности находятся ваши деньги: мир вступил в фазу сложного, плохо прогнозируемого спада экономики. Огромная часть людей лишилась доходов, остальные — беспокоятся о том, что может произойти дальше. Вот почему так важно иметь план финансового выживания. А если его никогда не было – начать его строить.
В зависимости от своей финансовой грамотности люди во всем мире сталкиваются с финансовыми вопросами разного масштаба: кто-то спрашивает себя “во что инвестировать с максимальной прибылью”, кто-то – “пора ли тратить финансовую подушку”, а что-то – “как оплатить счета”. Мы желаем вам как можно скорее попасть в первую категорию, но во второй и третьей, которую можно назвать режимом финансовой чрезвычайной ситуации, сейчас оказались очень многие. Для них и наши советы.
Давайте представим направление вашего финансового потока, другими словами, поймем, куда утекают ваши деньги, когда вы оплачиваете что-то, или делаете сбережения.
Если бы ваши деньги были водой, а статьи расходов – ведрами, какое ведро нужно наполнить первым для максимальной финансовой безопасности, а в какие ведра перелить воду, когда она польется через край?
Финансовый советник, Грегом Эгг придумал и объяснил, какие ведра нужно заполнять в первую очередь для того, чтобы продвинуться как можно дальше на пути к финансовому здоровью. У вас обязательно должны быть ведра “чрезвычайного фонда” и “пенсионных накоплений», которые вы заполняете первыми, и только когда они будут полны, можно заполнять какое-то следующее ведро. Только в таком случае у вас будет достаточно финансовой прочности, чтобы переживать трудные времена, такие, как болезнь или пандемия. Наполняясь до краев, каждое ведро помогает наполниться следующему. Получается финансовый водопад.
Вот его основные ступени.
№1 Закройте долг под высокие проценты. Высокими мы предлагаем считать все ставки выше 5%. Чтобы ваш финансовый водопад заработал, нужно избавиться от таких долгов. Это самое серьезное финансовое бремя, которые вы несете, вот почему стоит направить все свои ресурсы на то, чтобы избавиться от таких долгов. Пока у вас долги под большие проценты, считайте, что в вашем фонтане дыра. Как только вы ее закроете, вода не будет утекать по кредиту, а станет наполнять ведра ваших потребностей.
№2 Создайте чрезвычайный фонд. Об этом нужно позаботиться во вторую очередь. Вам нужен фонд для основных расходов (еда, жилье, коммунальные услуги, одежда), которого будет достаточно, чтобы вы смогли комфортно жить в течение трех-шести месяцев. Эти деньги защитят вас на случай болезни, потери работы или другой неприятной ситуации и дадут время, чтобы с ней справиться. Деньги можно хранить на сберегательном счете или в финансовых инструментах с защитой капитала. Только наполнив это ведро, можно перейти к следующему.
№3 Позаботьтесь о пенсионных накоплениях.
Ваш работодатель уже делает отчисления в Пенсионный Фонд. Но все больше людей стали копить деньги на пенсию, чтобы гарантировать себе комфорт в будущем. Пока это далекая перспектива, но не отказывайте себе в возможности иметь пенсионные накопления независимо от государства. Это очень хорошая идея для финансового водопада. Но это ведро можно наполнять только если уже полны остальные.
№4 У вас есть как минимум два фонда сбережений, теперь можно позаботиться о долге под небольшие проценты. Это все ваши кредиты и долги с невысокой процентной ставкой.
В некоторых странах ставки по ипотеке, студенческим кредитам и автокредитам держатся примерно на уровне ниже 5%, вот именно о них и речь. Это долги, которые не наносят вам большого финансового урона, и, как вы теперь знаете, позволяют и иметь сбережения и подумать о будущем. Не отказывайте себе в этом.
№6 Как только все ведра, о которых мы говорили выше, наполнены, наступает момент подумать об инвестициях. На этом (и только на этом) этапе у вас уже есть достаточная финансовая стабильность для того, чтобы открыть инвестиционный счет и выбрать инвестиционные инструменты.
Мы описали идеальную картину финансового водопада, но что делать, если на каком-то этапе у вас изменились возможности и финансовый поток иссяк? Вы потеряли доход? Главное – понимать, как расположены ступени водопада, и что каждое ведро важнее следующего. Например, если у вас нет стабилизационного фонда, вы не можете заниматься инвестициями. Если у вас есть большие долги – рано создавать стабилизационный фонд и тд. В сложные времена, обладая сбережениями, обращаться к ним нужно тоже в том же порядке, если у вас есть деньги на инвестиции, то сначала вы тратите их, и только потом – перестаете наполнять стабилизационный фонд и тд.
Вот несколько советов, которые помогут продолжать наполнять ведра вашего финансового водопада, даже если сложно с финансами.
Допустим, у вас все еще есть работа, и вы послушно откладываете деньги в чрезвычайный фонд, и он все еще цел. Вы сдали экзамен на водопад с высокими оценками. Проверьте, насколько надежен ваш чрезвычайный фонд на самом деле. Сумма, которая казалась более чем достаточной даже несколько месяцев назад, теперь может оказаться не такой уж большой. На сколько месяцев хватит ваших сбережений? А что если добавить туда сумму еще на пару месяцев? Возможно, для этого придется отказаться от дорогой покупки или перестать ходить в рестораны всей семьей. Но это того стоит.
Если вы потеряли постоянный доход. Спустимся на один уровень ниже по лестнице финансовой стабильности. Тут у вас нет постоянного дохода. Вот тогда вы сможете потратить этот фонд. При этом все ведра, которые находятся после него по приоритету, нужно перестать наполнять, то есть вы “выключаете” инвестиции, но продолжаете выполнять свои финансовые обязательства под большие проценты.
Берите в долг только в том случае, если деньги можно достать без процентов или под низкий процент. Помните первую ступеньку водопада? Все рухнет, если вы начнете накапливать долги под высокие проценты.
Намного выгоднее с точки зрения финансового здоровья, сократить расходы. Отказаться от привычных, не жизненно необходимых трат.
Если ваш стабилизационный фонд иссяк, можно будет потратить то, что вы накопили для инвестиций. Стабилизационный фонд и нужен вам для того, чтобы защищать активы и иметь возможность инвестировать.
Но бывает и так, что приходится потратить инвестиционный капитал.
Многие инвесторы предпочитают побольше инвестировать, чем вкладывать в “скучный” стабилизационный фонд. Но именно в такой ситуации вы поймете, зачем он был нужен. Когда финансовая подушка кончается, вы понимаете, что чем она больше, тем надежнее защищены другие ваши финансовые ведра.
Если у вас были пенсионные счета, нужно уточнить, на каких условиях можно выводить с них деньги. В некоторых странах вы не можете вывести деньги досрочно, либо будете должны заплатить огромный штраф, например в Великобритании, где хорошо развиты частные пенсионные фонды, это до 55%.
Если у вас много счетов, всегда можно найти счета, которые вы можете оплатить с опозданием, и это более разумное решение, чем занимать под более высокий процент долга.
2020 – не только был годом угроз и неопределенности, но и множества отсрочек и послаблений. Уточните в вашем банке, у вашего арендодателя и прочих кредиторов, как можно сделать ваше финансовое бремя проще, скорее всего выход найдется.
Если у вас совсем нет возможности оплатить счет, предупредите об этом заранее и письменно. Это сэкономит вам деньги (и ваш кредитный рейтинг!) в долгосрочной перспективе.
На каком бы шаге финансового водопада вы не оказались сейчас, или в каком бы ведре не обнаружили дыру, помните, что с ваших силах вернуть течение финансовых потоков в прежнем направлении, и ситуация обязательно наладится. Теперь вы знаете законы финансового водопада, а значит и правила игры!
Читайте обзоры, аналитику рынков и инвестидеи в Telegram-канале ITI Capital
Что такое кассовый разрыв. Объясняем простыми словами
Проще говоря, кассовый разрыв — это момент, когда предприниматель должен заплатить денег больше, чем у него есть в наличии (в кассе). Деньги у него будут, но позже. Ситуацию отлично описывает крылатая цитата предпринимателя Бориса Березовского: «Деньги были, деньги будут, сейчас денег нет!»
Во время кассового разрыва предпринимателю приходится вести переговоры — просить отсрочку у поставщиков, договариваться с персоналом об отсрочке выплаты зарплаты, привлекать кредиты для пополнения оборотных средств и т. д.
Чтобы не допустить кассового разрыва, следует планировать все поступления, фиксировать, когда и сколько денег придёт, и планировать будущие расходы на несколько месяцев.
Пример употребления на «Секрете»
«Кассовые разрывы — это уже само по себе плохо. Но ещё хуже, если вы не понимаете, почему у вас постоянно заканчиваются деньги».
(Основатель сети «100ловка» Александр Руденко — о 7 признаках смертельной болезни бизнеса.)
Ошибки в употреблении
Не путайте кассовый разрыв с бюджетным дефицитом, когда расходы систематически превышают доходы. В таком случае организация может находиться на грани банкротства и, чтобы изменить положение, следует существенно пересмотреть все бизнес-процессы. Кассовый разрыв же может возникнуть и у финансово благополучного предприятия — как правило, это временная трудность.
Нюансы
Причины кассового разрыва:
Практика
Основатель Calltouch Михаил Федоринин рассказывал «Секрету», что делать, если кассового разрыва избежать не удалось:
MoneyPapa
эксперт по семейным финансам
Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?
Подкаст № 14
💬 Сегодня я отвечаю на следующий вопрос от Алисы:
“Мои расходы постоянно превышают доходы. Подскажите, как правильно расходовать деньги, чтобы такого не происходило?”
Всем привет! Это MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.
Ответ:
☝ Алиса, если я вам назову какие-то проценты, к которым нужно стремиться – это не поможет, потому что ДО того, как нужно знать ЧТО делать, нужно узнать, почему у вас происходит так, что вы тратите больше. После того, как вы это четко определите, можно будет выработать стратегию, как бороться именно с вашими проблемами.
Давайте я разберу наиболее типичные причины, почему люди тратят больше денег, чем зарабатывают, уверен, вы узнаете в этих причинах свои.
Как правило данные причины перерасхода денег происходят параллельно, одна вызывает другую и накладывается на третью. Например, Вы не ведете бюджет, в результате каждый срочный и важный расход подчищает ваши денюжки до копейки, в результате вы не можете откладывать или, чего хуже, влезаете в долги.
Поэтому Вам нужно определить свою главную проблему или свои главные проблемы и попробовать их исправить.
Тем не менее, вот упрощенная, немного примитивная схема, которую можно попробовать в вашем случае первое время. Можете использовать правило 20/30/50, где:
— 20% ваших доходов идут на сбережения (при этом сбережения делаются ДО всех расходов, а не по остаточному принципу);
— далее, 50% вы тратите на долги и базовые нужды. При этом идеально, чтобы платежи по вашим долгам никогда не превышали 25% вашего дохода. Если долгов больше – это ненормально, их нужно всеми силами уменьшать до величины платежей в 25%. Оставшиеся от 50%, после уплаты долгов, деньги вы тратите на базовые нужды — еда, жилье+коммуналка (включая ипотеку или аренду), базовая одежда (куда не входят 5-е туфли, конечно же), транспорт (куда не входят непомерно дорогой для вашего бюджета автомобиль, например), медицинские расходы и другие.
— и оставшиеся 30%, после сбережений, кредитов и базовых нужд — вы тратите на lifestyle или стиль жизни или такие расходы как: одежда (уже не базовая, а дополнительная), кафе, гаджеты, развлечения, спорт, хобби и прочее. В эту категорию входят все расходы, которые делают нас счастливыми.
На этом все. Алиса, еще раз спасибо за ваш вопрос.
Будет полезным!
Годовой Бюджет Семьи в Excel, который используя я сам, для своей семьи. Вместе с Бюджетом, вы получите доступ к обучающему видео, как с ним работать. Скачайте Бесплатно!
Пошаговый План Ускоренного Возврата Кредитов и Долгов в PDF — в свое время данный план помог мне избавиться от кредитов в 3 раза быстрее срока! Скачайте Бесплатно!
Полезные по теме ссылки:
👍 Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в инстаграм и в телеграм
3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом
🙏 Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь
Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa
Скачайте Бесплатно: Годовой Бюджет Семьи в Excel от MoneyPapa
Топ 2 самых скачиваемых файлов!
К Финансовой Свободе за 21 день!
Практическое Руководство с заданиями на каждый день. Для самостоятельного изучения финансов на практике. Бестселлер.
20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами!
Таблицы и Калькуляторы, без которых невозможны контроль и ведение финансов! По цене пары чашек кофе! Бестселлер!