что делать если не можешь платить кредит в казахстане
Что делать казахстанцам, если нет денег оплатить кредит
Распространенная ситуация: заемщик не может оплатить кредит и не хочет оказаться в долговой яме, лишиться имущества. Как в такой ситуации поступить правильно, узнали журналисты Нурфин.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Учитывая, что современный человек почти не обходится без кредита, особенно важно осознавать все будущие риски. Но что еще важнее – уметь выходить из кризисной ситуации.
Часто заемщики допускают много ошибок, которые сильно бьют по их карману. Предлагаем советы, которым не рекомендуется следовать, если у вас возникли трудности с оплатой кредита.
Вредные советы
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
В действительности нужно первым обратиться в свой банк и сообщить о предстоящих трудностях с оплатой. Банк предложит решения, а вы сами выберите как поступать.
Если же вы последовали совету, то дальше начинаются звонки от работников банка и вторая вредная подсказка.
В будущем вам будет труднее обговорить условия и договориться с банком. А зачисление вас в список «постоянных должников» может испортить планы по приобретению жилья или иного имущества.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Если просрочка превысила уже 90 дней, то банк начинает принимать серьезные меры по отношению к должнику.
О том, как вернуть потерянный залог, читайте в этой статье Нурфин.
В таком случае дело уже может дойти до судебных разбирательств. Как действуют банки в такой ситуации мы рассказывали в этом материале.
Но подобные действия загонят вас в большую долговую яму. Придется платить уже два кредита – переплата может быть существенной.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Что действительно нужно делать
Подведем итоги и приведем правильные действия, когда вам нечем платить за кредит:
После того, как кризисное время пройдет, важно правильно оплатить кредит, чтобы быстрее закрыть его.
Советам о том, как быстро закрыть долги, была посвящена целая статья в нашей рубрике Нурфин.
Попадали ли вы в такую ситуацию? Расскажите о ваших трудностях с кредитом или о любой другой финансовой истории, написав на WhatsApp редакции Нурфин: +77758126930
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Как можно не платить за кредит
Базовое условие получения кредитных средств – их полное возвращение банку с учетом процентной ставки. Но не всегда у заемщика есть возможность сделать это. В таких ситуациях возникает вопрос – как не платить взятый кредит так, чтобы делать это на законных основаниях?
Почему возникают не уплаты?
Выдавая свои деньги взаймы заемщику, финансовое учреждение всегда рискует. Каждый клиент банка, взяв кредит, потенциально может его не вернуть. Существуют разные причины, которые приводят к такой ситуации.
Среди них стоит выделить следующие:
Последствия отсутствия платежей по кредиту
Возможно, у заемщика нет возможности платить кредит. Или он игнорирует ежемесячные платежи по другой причине. В любых условиям банк будет действовать по определенному алгоритму:
В большинстве случаев работа банка с клиентом после этого заканчивается. Если он и дальше не выполняет свои кредитные обязательства, кредит передается в коллекторское агентство.
Их способы возврата денег несколько отличаются от тех, которыми оперируют сотрудники банков:
Конкретное наказание зависит от конкретного обстоятельства. Иногда сотрудники ФУ могут пойти навстречу провинившемуся человеку, предоставив ему отсрочку.
Не все имущество подпадает под конфискацию
По закону, часть имущества должника может быть конфискована в счет погашения займа. Но есть определенные правила, по которым не все имущество можно отобрать. Так, не подлежат конфискации:
Что делать, если нет возможности платить за кредит
Но перед тем как доводить дело до суда, можно попробовать использовать законные способы не платить кредит. Для этого необходимо сделать следующее:
Не получив от должника ответы на свои запросы, банковские учреждения могут подать заявление в суд. Что можно сделать в таком случае:
Несколько полезных советов
Банк обязательно вернет свои средства. Вопрос только в том как, и когда. Поэтому:
Таким образом, ответ на вопрос, как можно не платить за кредит – никак. Банк заинтересован в возвращении выданных взаймы кредитных средств, и он всегда найдет способ как это сделать. Единственный выход для должника – договорится с сотрудниками учреждения, и попытаться вместе найти выход из положения.
Что делать казахстанцам, если не получается оплачивать кредит
Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов
При наличии финансовых обязательств могут возникнуть ситуации, в которых падает доход и становится невозможным обслуживать свои долги. О том, как правильно поступить в подобных случаях и избежать негативных последствий, читайте в материале Нурфин.
Просрочка – это нарушение сроков оплаты кредита, возникающее по различным обстоятельствам.
Обычно просрочка наступает из-за потери работы, задержки заработной платы, потери трудоспособности по причине болезни и так далее.
Однако часто в подобной ситуации должники предпочитают избегать диалога с кредитором и оплаты долга. В этом случае могут наступить тяжелые финансовые последствия.
О том, как следует поступить казахстанцам, чтобы защитить свои права и избежать финансовых трудностей, рассказали в Fingramota.kz.
Чем грозит неуплата долга
Если перестать платить по кредиту, то, в первую очередь, информация о просрочке отразится на кредитной истории.
Во-вторых, в случае залогового кредита из-за большой просрочки и злостной неуплаты долга кредитор может конфисковать автомобиль, жилье или другое имущество, выставленное как залог.
Этот процесс может осуществляться как в судебном, так и в досудебном порядке.
Также, если это указано в договоре займа, кредитор может выставить платежное требование. В этом случае определенная сумма денег будет списана с банковского счета должника без его согласия.
Например, банк может удерживать часть зарплаты, но с сохранением остатка в размере не менее одного прожиточного минимума ( 34,3 тыс. тенге в 2021 году).
Иллюстративное фото: Freepik / wayhomestudio
В-третьих, за долги могут закрыть выезд из страны. Об этом судебный исполнитель предупреждает должника заранее.
А в случае злостных уклонений от долга, отказа от взаимодействия с судебными исполнителями или при создании помех их деятельности может грозить и уголовное наказание.
Поэтому вместо игнорирования кредитора следует предпринять несколько важных шагов, которые могут помочь снизить долговую нагрузку.
Что следует сделать должнику
Первое, что следует сделать должнику – это написать официальное заявление в банк или другую организацию, в которой взят заем. В заявлении следует указать причину, по которой нет возможности оплачивать кредит.
Сделать это нужно за 30 дней после наступления просрочки. Или можно обратиться заранее, если уже становится ясно, что наступит просрочка.
Также следует помнить, что даже если банк откажет в отсрочке, заявление будет существенным аргументом в дальнейших разбирательствах (если они состоятся).
В самом заявлении должник имеет право предложить собственные варианты по изменению условий займа:
Иллюстративное фото: Freepik
Должнику необходимо в обязательном порядке получить копию своего заявления с входящим номером. Ответ в письменной форме должен быть представлен в течение 15 дней.
Банк или другая финансовая организация вправе предложить собственное решение ситуации, согласиться с предложением должника либо отказать, обосновывая свою позицию.
Отметим, что с мая 2021 года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или МФО при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы, как:
А если финансовая организация нарушит права должника, то можно подать жалобу в департамент по защите прав потребителей финансовых услуг.
Другими словами, в случае наступления просрочки важно вовремя предупредить об этом кредитора. Это может помочь быстрее найти эффективные способы решения ситуации и уменьшить долговую нагрузку.
В противном случае, избегая диалога и скрываясь от уплаты долга, можно лишиться имущества или подвергнуться другим мерам воздействия.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Что делать, если не можете платить по кредиту
Если финансовое положение не позволяет вовремя произвести оплату по кредиту, главное действовать в правовом поле. Как именно, расскажет Fingramota.kz.
Основные действия
Первое, что следует сделать, – написать официальное заявление в кредитную организацию, с которой у вас оформлены договорные отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а ещё лучше – до её наступления. В заявлении необходимо указать причину неисполнения обязательств и представить свои предложения по изменению условий договора. Это может быть:
Обязательно получите копию вашего заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит ваши предложения и ответит в письменной форме. Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать.
Отметим, что с мая 2021 года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или МФО при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы как социальное положение заёмщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.
Как мера защиты ипотечных заёмщиков в случае не достижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заёмщику предоставляется право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.
Почему нужно обязательно подавать официальное заявление
Положительный выход из ситуации в интересах не только заёмщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только позволит сохранить положительную кредитную историю заёмщика, но и в случае дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.
Каждый такой случай рассматривается кредитором в индивидуальном порядке. Заёмщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платёжеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по конкретному случаю.
Чего категорически нельзя делать
Не стоит скрываться от кредитора. Не позднее тридцати календарных дней с даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.
Если заёмщик не идёт на контакт с финансовой организацией, то она вправе применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.
Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому если заём передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в финансовую организацию.
Чем грозит неуплата кредита
Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитное бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.
Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.
Также кредитор может выставить платёжное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определённая сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата. Но при этом сумма денег, оставленная на текущем счёте физлица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном порядке.
В-третьих, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по постановлению судебного исполнителя. Это постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.
После санкционирования судом должник получает копию постановления. Её также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.
Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы, пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьёзно подвести созаёмщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как заёмщик, несут ответственность перед финансовыми организациями.
Что делать, если не можете оплатить кредит — ответы АРРФР
1. Я сейчас нахожусь в декретном отпуске и не могу оплачивать кредит. Подскажите, как мне быть, куда обращаться?
Ответ: С 1 октября 2021 года введен единый обязательный для банков и микрофинансовых организаций порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по банковским займам и микрокредитам. Порядок предусматривает проведение кредитором работы по рассмотрению заявления заемщика на реструктуризацию займа исходя из текущей платежеспособности заемщика.
Как пояснили в агентстве, заемщик в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки по договору банковского займа / договору о предоставлении микрокредита вправе обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займа с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре.
В заявлении необходимо указать причину возникновения просрочки, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Свой ответ кредитор должен предоставить в течение 15 календарных дней и сообщить:
о согласии с предложенными изменениями в условия договора;
о своих предложениях по изменению условий договора;
об отказе в изменении условий договора с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.
Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде:
снижения ставки вознаграждения;
изменения метода погашения;
увеличения срока займа;
уменьшения долговой нагрузки (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий);
самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представления отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.
Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, либо кредитором не были проведены процедуры урегулирования проблемной задолженности и предоставлены мотивированные обоснования, заемщик вправе течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка с предоставлением доказательств обращения в банк, МФО и недостижения с кредитной организацией взаимоприемлемого решения.
На основании обращения заемщика агентство инициирует документальную проверку в отношении кредитной организации.
2. На что обратить внимание перед подписанием кредитного договора?
Ответ: Очень важно подписывать договор только после тщательного изучения условий. Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом.
В агентстве пояснили, что для повышения осведомленности потребителей внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков.
Текст договора изложен после титульного листа.
Титульный лист должен содержать:
сумму и срок займа;
размер и вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей);
метод и способ погашения;
при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информацию о необходимости заемщику для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением;
размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору;
информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах).
3. Сейчас очень много рекламы банков с выгодными кредитными предложениями. На что необходимо обратить внимание перед принятием такого решения?
Ответ: Не спешите оформлять кредит, доверившись заманчивой рекламе. Проведите мониторинг сайтов или мобильных приложений банков второго уровня и проанализируйте их кредитные продукты.
Внимательно изучите их предложения. Узнайте, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту. ГЭСВ — это сумма всех ваших переплат в годовом выражении, и чем она ниже, тем выгоднее для вас условия кредитования.
Что касается метода погашения, то вы вправе выбрать тот, который является для вас удобным и выгодным. В основном банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи и основной долг погашается по нарастающей.
Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном.
Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.
Обратите внимание на сроки кредитования — от них зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше.
Уточните у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат.
Согласно банковскому законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом.
4. Я обратился в банк для получения отсрочки, но банк мне отказал. Что мне теперь делать?
Ответ: Если вам не удалось достичь согласия с банком, то вы вправе обратиться в агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения.
Агентство на основании вашего обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку. Обязательно правильно оформляйте обращения — нужно указать свои ФИО и подпись, свой обратный адрес и контактные данные.