что делать если кредитная история испорчена а нужна ипотека
Ипотека с плохой кредитной историей
Какая кредитная история не понравится банку
Прежде чем идти в банк, необходимо проверить свою кредитную историю. Делается это в два этапа:
Полученные сведения нужно проанализировать. Плохую кредитную историю определяют несколько причин:
Выдавая заем, банк просит клиента заполнить специальную анкету о доходах, трудовом стаже, имуществе. По результатам оценки анкеты гражданину присваивается некоторое количество баллов, и менеджер получает четкое представление о соискателе. Если баллов недостаточно, заем не дадут из-за неблагонадежности.
Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:
Варианты ипотеки с плохой кредитной историей
Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Для повышения шансов на успех сначала попробуйте улучшить кредитную историю:
И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов взять ипотеку, которые можно попробовать:
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей
Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажут. Поищите банк, выдающий экспресс-кредиты наличными без справки о доходах и поручительства. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к КИ.
Сравнивая требования, обратите внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам невыполнимые. Минимальный процент часто предусматривается только для заемщика с регулярными доходами, залогом, поручителями. Если ничего из перечисленного нет, ставка повышается в два раза. Но есть организации, в которых процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.
Главный совет тем, кто хочет взять ипотеку, — внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. В случае с получением ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и рассчитаться, чем приобрести трехкомнатную и скрываться от коллекторов. Не пытайтесь обмануть банк: неизвестно, как повернется жизнь и когда еще пригодиться КИ. Если задерживаете платеж по уважительной причине, не стесняйтесь прийти и посоветоваться с менеджером. Менеджеры пытаются удержать клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или иные варианты решения проблемы.
Оформление ипотеки с плохой кредитной историей
Об ипотеке на сегодняшний день слышали все. Программа, направленная на стимулирование покупательской способности гражданами собственного жилья, успешно действует на территории Российской Федерации. Немало споров вызывают условия получения ипотеки. Однако от этого приток желающих её взять не уменьшается. Но доступна ли для получения ипотека с плохой кредитной историей? В жизни случаются всякие ситуации, и существует вероятность того, что предыдущие займы оставили неприятный след. Повлиять на кредитную историю может даже просрочка платежа из-за компьютерной ошибки. Несмотря на это, существуют банки, у которых можно получить помощь и оформить ипотеку даже при такой ситуации.
Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей
Первым делом нужно прийти к пониманию следующего момента: банки в подавляющем большинстве случаев готовы пойти навстречу потенциальному клиенту. Банкам не выгодно терять, как пользователей, так и прибыль. Поэтому ответ на вопрос: «Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?» чаще всего будет положительным. Другое дело, что стоит быть готовым к тому, что условия получения ипотеки при плохой кредитной истории будут более жесткими, чем для обычных граждан, поскольку банки нуждаются в гарантии сохранения своих средств.
Для увеличения шансов одобрения ипотеки, лучше обращаться не в крупные банки, а небольшие, которые могут закрыть глаза на кредитную историю, поскольку они сами на данный момент нуждаются в наращивании постоянной клиентской базы. Небольшие российские банки или банки-новички часто предлагают более выгодные условия получения ипотеки за счет более низких процентов и увеличения срока кредитования. Поскольку вновь появившиеся банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, они могут попросту не обнаружить плохую кредитную историю клиента и оформить ипотеку на стандартных условиях.
Если человек долгое время работает на высокооплачиваемой работе, можно смело идти в любой банк, даже крупный. Также лучше пробовать обратиться сразу в несколько банков, для увеличения своих шансов.
Способного поручителя можно обратиться в банк ВТБ. СберБанк России выдаст ипотеку при плохой кредитной истории на условиях наличия серьёзных поручителей, большой сумме первоначального взноса и повышенной процентной ставке.
Кроме возможности получить ипотеку в банке, есть вариант оформления рассрочки на недвижимость в новостройке непосредственно у застройщика жилья. Крупными строительными фирмами нередко практикуется выдача рассрочки для привлечения покупателей. Из-за этого ипотека может быть выдана и без проверки кредитной истории. В таком варианте необходимо учитывать риски, вкладываясь в строящееся жильё. Прежде чем брать рассрочку у строительной компании необходимо проверить её документы, обратив особое внимание на документы, разрешающие строительство, а также сроки сдачи. При взятии ипотеки от застройщика существует несколько особенностей:
Поиск ипотеки
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Выдача ипотеки с плохой кредитной историей не проблема для банка и это довольно стандартная процедура. Потенциальному же клиенту с плохой кредитной историей, который хочет получить ипотеку, необходимо выполнить несколько условий, для того, чтобы его запрос был удовлетворен. Их список выглядит следующим образом:
Таким образом, при выдаче ипотеки людям с плохой кредитной историей, банки не рискуют ничем. В случае невыплаты ипотечных взносов, банк имеет право забрать себе недвижимость, для покупки которой и был взят займ. Также первостепенным условием получения ипотеки при плохой кредитной истории является наличие одного, а лучше нескольких поручителей, которые обладают высоким уровнем дохода.
Военная ипотека с плохой кредитной историей оформляется практически так же, как и стандартная. Военные уже имеют постоянное место работы с высоким заработком, поэтому они являются желанными клиентами для банков, поскольку гарантами их выплат является государство. Несмотря на это, военные также обязаны предоставить несколько хороших поручителей и заплатить увеличенный первоначальный взнос.
Одобрят ли ипотеку при плохой кредитной истории
Кредитная история — один из факторов, используемых в банковском скоринге при оценке благонадежности клиента перед одобрением заявки на ипотеку. Плохая кредитная история снижает шансы на получение кредита, но не является обязательной причиной отказа. Можно ли рассчитывать на одобрение ипотеки при плохой кредитной истории — рассказываем в нашей статье.
Что такое кредитная история и как её узнать
Кредитная история — запись взаимоотношений физлица с его кредиторами. Она формируется в хронологическом порядке и хранится в БКИ — Бюро кредитных историй. Так называются организации, уполномоченные регулятором собирать, систематизировать, защищать, хранить и передавать сведения о кредитных историях субъектов. Срок хранения записи о событии — 10 лет с момента его передачи источником, с января 2022 года этот срок будет сокращен до 7 лет.
Кроме кредитов, в историю попадают записи о любых просроченных задолженностях в отношении третьих лиц, коммерческих организаций и госорганов, по которым вынесено судебное решение. Поэтому даже если вы никогда не брали кредит, это не означает, что у вас нет кредитной истории. Чтобы проверить это, а также узнать, положительная она или отрицательная, надо обратиться в БКИ.
По закону источники формирования кредитных историй обязаны иметь договор с любым бюро, но не с каждым. Узнать, где именно хранится ваша история, можно с помощью Госуслуг: при наличии подтвержденной учетной записи надо подать запрос и узнать список БКИ, где есть ваши данные. После этого необходимо перейти на сайт БКИ, зарегистрироваться или авторизоваться и отправить запрос.
Обычно результат поступает в течение получаса, а для упрощения понимания качества своей КИ субъект тут же на сайте БКИ может запросить свой кредитный рейтинг — оценку кредитной истории в баллах. Чем выше балл, тем лучше. Для наглядности шкала результатов всех БКИ окрашена в четыре основных цвета — красный, оранжевый, желтый и зеленый. Если ваша оценка находится в зеленой зоне или близко к ней — у вас хорошая кредитная история, в красной — плохая.
Кредитный отчет в БКИ предоставляется бесплатно два раза год. Кредитный рейтинг — пока бесплатно и без ограничений, но с 2022 года вероятно ограничение до двух бесплатных проверок в год.
Узнать качество своей кредитной истории можно в Райффайзенбанке: данные по кредитному рейтингу раз в месяц предоставляются без оплаты для всех клиентов — заявку можно подать в мобильном приложении или личном кабинете на сайте.
Что портит кредитную историю
Есть несколько факторов, которые могут привести к оцениванию кредитной истории как отрицательной.
Насколько кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
Кредитная история учитывается в скоринге. Скоринг — это технология оценивания банком платежеспособности заемщика. Методология не разглашается и различается в разных банках. Базовый принцип един: скоринг подразумевает математический анализ данных о доходах, расходах, имуществе, составе семьи и порядке расчета по предыдущим долгам клиента, который дает возможность оценить вероятность успешного погашения нового кредита.
Кредитная история предоставляет сведения о предыдущих долгах. Сказать, что при наличии отрицательных записей КИ будет однозначно плохой, нельзя: имеет значение тип записи и срок ее давности.
Например, если у заявителя есть просроченный штраф за неверную парковку несколько лет назад, по которому вынесено судебное решение, или у него состоялся суд по взысканию налоговой задолженности, но при этом есть кредитная карта, которая исправно погашается в льготном периоде, хороший официальный доход, постоянное место работы, в последние годы нет никаких отрицательных записей в кредитной истории — у такого клиента высокие шансы получения одобрения по ипотеке.
При наличии разовых технических просрочек по кредитным картам или займам, которые были несколько лет назад и не повторялись, шансы взять ипотеку тоже высоки.
Если у заёмщика длительная история, есть кредит, который он исправно выплачивает, но в последнее время постоянно образуется просрочка по кредитной карте — это негативный сигнал для кредитора.
Глубина анализа кредитной истории банками не разглашается. Решение о выдаче ипотеки принимается по совокупности факторов. Если у заемщика семья, есть дети, оба супруга работают, не имеют текущих долгов, имеют право на получение государственной субсидии, получили материнский капитал, имеют первоначальный взнос — решение по ипотеке может быть положительным даже при наличии отрицательных записей в кредитной истории титульного заемщика.
Как сделать лучше кредитную историю
Если вы уже подаете заявку на ипотеку, кардинально изменить кредитную историю вы не успеете. Несмотря на то, что сведения о значимых финансовых событиях передаются источниками в БКИ в течение 5 дней, это не означает, что через 5 дней ваша история улучшится. Она изменится, да, но качественные улучшения рассматриваются лишь в периоде.
Опираясь на анкеты банков, где требуется указать доход за последний год или иметь стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы, можно предположить, что банки оценивают изменения в кредитной истории за последние 6–12 месяцев. Если вам нужно взять серьезный кредит — проверьте свою историю заранее.
Чтобы повысить свой рейтинг заемщика, нужно:
Ликвидировать все просрочки по обязательствам, включая кредиты и штрафы, задолженности по договорам.
Сократить число одновременно открытых кредитных договоров. Рефинансировать небольшие задолженности, объединив их в одну. Это касается, в первую очередь, кредитных карт и потребительских кредитов. Если карты две — закройте ту, которой пользуетесь реже, кредиты объедините в один. Займы в МФО рефинансировать в банке, как правило, нельзя, но их можно закрыть с кредитной карты.
Не подавать заявки на новые кредиты, карты и, особенно, займы в МФО.
Аккуратно и вовремя гасить текущий долг.
Если у вас нет кредитов, но кредитный рейтинг невысок, можно, напротив, оформить кредитную карту или купить в рассрочку необходимый товар. Стоит выбрать тот банк, где вы планируете брать ипотеку — это точно отразится в вашей истории, в том числе, внутрибанковской.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Если в вашей кредитной истории есть отрицательные записи в недавнем прошлом, претендовать на ипотеку все равно можно. Шансы на одобрение заявки на ипотеку повышает:
Первоначальный взнос в размере более 15% Желательно, чтобы это были «живые» деньги, а не средства материнского капитала, например.
Наличие дебетовой карты банка, где вы планируете взять ипотеку, а также регулярных трансакций по ней. В Райффайзенбанке можно открыть дебетовую с бесплатным обслуживанием, которая позволяет получать возврат 1,5% от всех покупок и открыть накопительный счет по повышенной ставке. Используйте ее для расчетов: банку будет проще оценить ваше финансовое положение.
Открытый вклад, депозит, инвестиционный счет в банке. Важно, чтобы продукт был активен несколько месяцев до момента подачи заявки.
Наличие залогового имущества кроме того объекта, что приобретается в ипотеку.
Оформление страхового полиса на недвижимость и основного заёмщика.
Перечисленные способы не являются гарантом получения ипотеки при испорченной кредитной истории. Если вам отказали, не надо подавать новую заявку сразу же. Стоит проверить свою кредитную историю и постараться исправить недочеты.
Как взять ипотеку, если кредитная история «запятнана»
По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.
Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.
Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.
Не моя вина
Но есть ли шанс?
Если довелось попасть в «черный список» заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту «историю», так сказать, по уважительной причине и всего один раз.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.