что делать если испортил кредитную историю микрозаймами
Как исправить кредитную историю: способы стать надежным заемщиком
Кредитная история всегда портится по серьезным причинам: вы допускаете просрочки по кредитам, потом возникают просуженные задолженности, вы предоставляли ложные сведения при оформлении кредитов. История может испортиться даже вследствие банковских ошибок.
Минусы негативно отражаются на финансовой репутации человека, и приводят к отказам при попытке оформления ссуды. Как исправить кредитную историю, и улучшить репутацию перед банками и МФО? Представляем вниманию читателей несколько надежных способов.
Как восстановить кредитную историю: финансовые советы
Для того, чтобы кредитную историю исправить, надо где-то взять деньги в долг, и аккуратно их возвращать. Подскажем, где взять кредит или займ.
Микрозаймы
МФО — это отдельная ветвь кредитной индустрии, которая сформировалась, пожалуй, еще в смутные 90-е, когда использовались бандитские подходы к возврату просроченной задолженности. К счастью, времена изменились, и бритоголовые кредиторы с битами в руках канули в прошлое.
Микрофинансовая организация XXI века — это преимущественно интернет-сервис, скорее, ИТ-компания, который предлагает оформить займ за 10-15 минут. Офисы МФО в реальной жизни тоже иногда встречаются. Они представлены 2-3 девочками-менеджерами, и расположены в деловых и торговых центрах городов.
Если вы хотите оформить микрозайм, потребуется через опросник сайта указать:
Анкету проверяют недолго, 5-10 минут. Иногда заемщикам звонят кредитные консультанты, но в целом заявки обрабатываются скоринговой системой МФО.
Как грамотно получить кредит в МФО в целях улучшения кредитного рейтинга?
Но будете внимательны, такие МФО часто пытаются «снять навар» с клиента другими способами — например, берут процент за так называемый «выбор способа получения денег», хотя никакого выбора нет и деньги перечисляются на банковскую карту.
Не знаете, как исправить кредитную историю?
Закажите звонок юриста
Кредитные карты
Карты с кредитным лимитом выступают для людей величайшим даром и проклятием одновременно. Это легкие деньги, которые всегда под рукой. Они дарят ощущение защищенности от жизненных невзгод. С другой стороны — это стабильный расход денег. Каждый человек, получая кредитку, клянется себе в том, что он будет погашать взятую у банка в долг сумму, укладываясь в рамки беспроцентного периода. Но не у каждого человека это получается.
Опытным заемщикам знакома ситуация, когда с получением зарплаты погашаешь долг по карте, но уже через 2-3 недели снова возникают непредвиденные расходы. Приходится снова тратить деньги с банковской карты, и потом с получением зарплаты вносить ежемесячный платеж. Проблема нехватки денег возникает снова и снова, и изменить ее часто не представляется возможным.
При испорченном кредитном рейтинге стоит поступить следующим образом:
Банк увидит, что со стороны клиента произошло изменение в пользовании кредиткой и внесет в кредитный рейтинг изменения. Пользование кредитным лимитом с последующим погашением расценивается как взятие и закрытие нового кредита.
Приобретение товаров в кредит
Улучшить кредитную историю можно через оформление товаров в рассрочку. Потребуется:
При этом заявка направляется сразу в 3-5 финансовых организаций. Если вам уже не дают кредиты наличными или кредитную карту, возможно, вам одобрят товар в рассрочку. В таких случаях банки проявляют лояльность к заемщикам. Полноценное погашение позволит улучшить кредитный рейтинг.
Открыть депозит в том банке, где вы брали кредиты
Можно открыть депозитный вклад. Не обязательно вносить на счет десятки тысяч долларов. Сумма может составлять и 10 000 рублей, главное — сам факт, он способствует улучшению вашей репутации.
За заемщика поручается другой человек
Если у клиента негативный кредитный рейтинг, можно попробовать привлечь поручителя. Это должен быть добросовестный заемщик:
При таких поручителях шансы на благополучное оформление кредитной ссуды вырастают.
Апгрейд вашего финансового положения
В случае улучшения финансового и материального положения заемщика нужно заручиться документальными подтверждениями и обратиться в банк. В частности, помогут такие факты: приобретение автомобиля, части квартиры, ценных бумаг, трудоустройство на официальную работу с хорошим уровнем дохода, получение наследства.
Выявление новых обстоятельств может сыграть на руку — например, это позволит оформить кредит под залог, да и в целом улучшит уровень доверия. Важно, чтобы произошли существенные положительные перемены.
Переждать срок
Причиной испорченной КИ часто выступает количество запросов. Например, вы подавали заявки в 5 банков и МФО, вам отказали, что отразилось на кредитном рейтинге. Возможно, стоит переждать время: полгода, год, не подавая новых заявок.
Почему портится кредитный рейтинг. О, причин множество!
Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН)
Показатель долговой нагрузки финансовые организации обязаны рассчитывать при оформлении кредитов с осени 2019 года. Он высчитывается на основании соотношения доходов человека и его расходов на обслуживание текущих кредитов.
Если проблема отказов в банках в высоком уровне ПНД, необходимо изменить показатель кредитной нагрузки. То есть представить 2-НДФЛ об увеличении дохода или закрыть текущий кредит.
У вас может быть 14 кредитов, 2 ссуды — общее число не имеет особого значения. Важно, сколько вы платите на погашение кредитов. Если сумма в месяц достигает более чем 50% ваших доходов — рейтинг может просесть. Кроме того, инструкции Банка России не рекомендуют вообще выдавать ссуды клиентам с ПДН выше 50%.
Постоянные запросы на кредит
Если вы подаете заявку в определенный банк, не стоит обращаться параллельно и в другие организации. Каждый банк делает запросы в БКИ, и они отражаются в рейтинге. Большое их количество негативно влияет на финансовую репутацию человека.
Просроченные кредиты
Если человек не платит по ссудам, и достаточно давно — шансы на благополучное оформление новых кредитов стремятся к нулю. Сначала нужно разобраться со старыми задолженностями, а потом обращаться за новыми.
Не можете платить по кредиту?
Закажите звонок юриста
Устаревшая информация
Нужно отслеживать данные, которые подаются при оформлении заявок. Если ваш доход упал, к примеру, на 50%, об этом следует уведомить банк. Отсутствие обновлений может сыграть против заемщика.
Ошибки банков
Если задолженность, к примеру, была продана коллекторам, она может отмечаться в КИ дополнительно. То есть досье будет показывать, что у человека 2 кредита, а не один. Это ошибка банка.
Частое пользование микрозаймами
Постоянное обращение в МФО может сыграть против заемщика — эти организации дают маленькие кредиты под солидный процент. Банк решает, что у клиента серьезные проблемы с деньгами.
Частое изменение личных данных
Этот фактор тоже играет не в пользу заемщика. Если у человека с завидной регулярностью меняется адрес проживания, фамилии, место работы — это наталкивает на подозрения, свидетельствует о неблагонадежности.
Проблемное поручительство
Если человек поручился за другого заемщика, и тот перестал платить, это влечет ухудшение кредитной истории для поручителя. В итоге и у него будет плохая кредитная история, и чужую он не исправит.
Мошенническое кредитование
Что делать, если вы по ошибке стали жертвой и мошенники испортили ваш кредитный рейтинг?
Далее сведения проверяются, и в течение 30 дней сотрудники БКИ должны внести соответствующие записи в КИ.
Мошенники воспользовались вашими данными:
Закажите звонок юриста
Оправдание просрочки
Что потребуется, какие меры по исправлению ситуации нужно предпринять? Необходимо:
Это позволит добиться реструктуризации кредита, возможных предложений по рефинансированию. КИ в таком случае портится не всегда — если банк сочтет причины уважительными, он не передаст сведения в бюро кредитных историй.
Применяется еще понятие технических просрочек — по факту их нет, но они допущены документально, по вине банка. В таком случае тоже следует обращаться с заявлением и разбираться в ситуации. Банк обязан аннулировать просрочку, внести соответствующие записи в КИ.
В середине 2019 года для ряда семей российских граждан появилась возможность взять ипотечные каникулы. Далее новый вид каникул по ипотеке был предусмотрен указом главы РФ и постановлением правительства от апреля 2019 года.
Кредитные каникулы по ипотеке и другим видам кредитов в 2020 году предоставлялись на полгода, в течение которой человек платил процент по кредиту в размере трех четвертей ставки рефинансирования, и имел при этом право не вносить текущие платежи.
Задолженности вне банковского сектора
Если человек должен, к примеру, по алиментам крупные суммы, или у него накопились большие долги по оплате ЖКХ, то это негативно скажется на его кредитном рейтинге.
Судебные процессы
Длительные тяжбы материального характера негативно влияют на кредитный рейтинг. В особенности, если выносятся судебные решения и акты, где фигурирует ФИО заемщика. Например, если вы долго и скандально делите с родственниками наследство.
Банкротство
Признание банкротства физлица повлечет ряд последствий. Среди них — потеря доверия банков. Как правило, за процедурой обращаются люди, у которых уже испорчена КИ, числятся просрочки.
Что делать с кредитной историей, если она испорчена давно и безнадежно? Лучший способ начать все с нуля — признать себя банкротом. К сожалению, другого способа полноценно избавиться от просроченных долгов не существует. Нужна бесплатная консультация опытного юриста? Обращайтесь, всегда рады помочь!
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.
Как займы влияют на кредитную историю?
Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.
Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.
Что будет, если не платить вовремя?
Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:
Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.
МФО, которые не передают данные в БКИ
Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:
Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.