чем опасна ситуация когда больше половины населения живет в долг

Чем грозит закредитованность населения

Должища, что печища: сколько ни клади дров, всё мало, учит нас русская поговорка. Или вот такая: продай хоть ржи, а долгу не держи! Есть те, кто ими руководствуется в своей жизни, но не всем народная мудрость впрок. Да и обстоятельства могут так сложиться, что без займа никак: или в долговую кабалу, или голову в петлю.

Цифры говорят сами за себя. К концу прошлого года уровень долговой нагрузки населения (то есть отношение платежей по кредитам к доходам) достиг 10,6% — максимума за 7 лет. Общий долг составил 17,1 триллиона рублей. На 1 сентября 2019 года банковские кредиты имели 39,5 миллиона человек. По подсчётам бюро кредитных историй «Эквифакс», по итогам 2019 года долг среднестатистического заёмщика российского банка увеличился на 11% — до 249 тысяч рублей. За последние годы этот долг вырос почти на 30%.

Почему такая прискорбная тенденция? Не последнюю роль здесь сыграла активная политика банков и микрофинансовых организаций (МФО) в сфере потребительского кредитования населения. Скорость и демократичность выдачи кредитов порой обескураживают. Работники кредитных организаций чуть ли не ловят будущих заёмщиков на улице, во всяком случае с навязыванием кредитов по телефону или в супермаркетах приходилось сталкиваться каждому.

Две трети от армии заёмщиков, имеющих задолженность больше 10 тысяч рублей, имеют необеспеченный потребительский кредит или задолженность по кредитным картам. Как показывает доклад Центробанка «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц», на 1 сентября прошлого года на портфель потребительских кредитов (без учёта кредитных карт) приходилось 7,2 триллиона рублей. Важно отметить, что каждый второй такой заёмщик имеет задолженность и по другим кредитным продуктам. С 2017 года заметно росло число людей, которые привлекали новые кредиты до погашения старых. Таким способом наращивали долг 3,7 миллиона человек. Каждый третий заёмщик с ипотекой прибегал к такой же практике, беря ещё и необеспеченный потребительский кредит в течение трёх лет после приобретения квартиры.

По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, число просроченных долгов достигло 14 миллионов. И сконцентрированы они в сфере мелкого кредитования среди бедных слоёв населения. Если цены растут, а уровень доходов застыл на мёртвой точке, то среднестатистический россиянин пытается удержать привычный уровень потребления за счёт мелких займов и кредитных карт. Каждый второй заёмщик в прошлом году тратил на выплаты по кредитам больше половины своих доходов. Понятно, что сценарий, при котором люди влезают в новые долги для выплаты старых, не сулит ничего хорошего ни для самих заёмщиков, ни для финансовой системы в целом.

Бум потребительского кредитования и опасность пузыря

Примечательно, что одним из первых тревогу забил бывший министр экономического развития Максим Орешкин. Он предрёк, что уже в 2021 году лопнет пузырь, надувшийся на рынке потребительского кредитования, после чего последуют обвал ВВП на 3%, рецессия и полномасштабный кризис. Сравнение с развитыми странами мира вроде бы не даёт оснований для такого алармизма. Отношение кредитов россиян к величине годового располагаемого дохода находится на уровне 28%, а в Венгрии больше 43. По данным ЦБ, отношение долга домохозяйств к ВВП России в прошлом году составляло примерно 16%. В Великобритании и Франции этот показатель превышает 50%, а в США приближается к 100.

В развитых странах рост кредитования подпитывает потребительский спрос, что благотворно сказывается на экономике в целом. Но в России рыночные механизмы работают по-своему. Ведь у нас взрывной рост потребкредитования происходил на фоне падающих доходов населения. Наиболее высокая долговая нагрузка наблюдается у наименее обеспеченных слоёв населения. 15% населения направляет на выплату долгов 70% своего дохода, а треть кредитов были выданы заёмщикам, у которых платёж по этим займам превышает 60% ежемесячного дохода. В российских условиях опасен не уровень задолженности как таковой, а бросающееся в глаза отставание реальных доходов населения от растущего потребкредитования.

Как отмечает проректор Российской экономической школы Максим Буев, рост закредитованности — это обычная часть кредитных циклов в экономике.

«Если экономика растёт, ожидание будущих более высоких доходов побуждает людей брать в долг. Таким образом, люди живут «здесь и сейчас» — переносят потребление из более обеспеченного будущего в настоящее. Однако кредитный цикл рано или поздно поворачивается вспять».

При отсутствии роста экономики и закредитованности населения неизбежен спад спроса на потребительские товары и услуги. Предприятия торговли и производства оказываются недозагруженными, а массовые неплатежи по кредитам могут привести к банкротству кредитных организаций.

Выход из долговой ловушки

Центробанк был вынужден отреагировать на резонансные призывы «Кассандр» финансового толка и выработать некоторые защитные меры. С 1 октября 2019 года был введён показатель предельной долговой нагрузки граждан (ПДН) и были установлены надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН. Иначе говоря, чем больше доходов вынужден отдавать заёмщик на обслуживание долга, тем дороже такой кредит обойдётся банку, который обязан создавать резервы в составе своего капитала для покрытия рисков. С начала текущего года вступило в действие ещё одно ограничение: максимальный размер процентов по ссудам на срок до одного года не должен превышать сам долг более чем в полтора раза.

Центробанк воздвиг препоны к безоглядному кредитованию со стороны банков. Увы, эти меры никак не решают проблемы населения с низким уровнем доходов. Как быть тем 19 миллионам россиян, чьи доходы ниже прожиточного уровня в размере 11,185 тысяч рублей? По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой, из-за падения уровня жизни люди пытаются сохранять хорошее настроение кредитами. Создание искусственных механизмов сдерживания, таких как ПДН, приведёт к оживлению мира «серых кредитов». На государственном уровне единственную квартиру из-за просрочек забрать нельзя, но в «серой зоне» царит беззаконие. Общественники из ОНФ отмечают по итогам года небывалый рост обращений о защите людей, которых лишают жилья в счёт кредитов. Эксперт связывает ухудшение ситуации как с алчностью ростовщиков, так и с одичанием людей, которые берут эти кредиты.

С мнением эксперта ОНФ солидаризуется и учёный-экономист Валентин Катасонов. Есть люди, которые действительно находятся в безвыходной ситуации, но чуть ли не половина заёмщиков влезают в долги по легкомыслию. Правда, завышенные процентные ставки действуют и для тех, и для других. Экономист вывел «формулу», согласно которой динамика духовно-нравственного прогресса или регресса общества измеряется теми процентными ставками, которые оно запускает.

Закредитованность преимущественно бедных слоёв населения свидетельствует и о том, что не действуют как положено механизмы социальной защиты. Большинство людей живут от зарплаты до зарплаты, в случае потери работы на достойное пособие по безработице рассчитывать не приходится. И детские пособия — это капля в море расходов на содержание детей. Сюда можно добавить всякие дополнительные или непредвиденные расходы — из-за болезни, на учёбу в вузе, при женитьбе и т. д.

Конечно, есть и такая опция: повышать уровень жизни населения, вкладывать деньги в производство и создание новых, высокооплачиваемых рабочих мест, чтобы люди в регионах имели возможность хорошо зарабатывать. Но до этого у наших властей либо руки не доходят, либо эти задачи им непосильны.

Добавьте «Правду.Ру» в свои источники в Яндекс.Новости или News.Google, либо Яндекс.Дзен

Быстрые новости в Telegram-канале Правды.Ру. Не забудьте подписаться, чтоб быть в курсе событий.

Источник

В неоплатном долгу: почему закредитованность населения опасна для государства

Последнее время СМИ активно обсуждают статистические данные об уровне кредитной нагрузки на население. Этой дискуссии предшествовал публичный спор руководителей Минэкономразвития и Банка России о рисках потребительского кредитования и его влиянии на экономический рост. Обсуждение сконцентрировалось на балансе доходов и расходов граждан и домохозяйств, но тема источников формирования доходов осталась без внимания. Между тем эта тема продемонстрировала бы серьезную проблему, когда финансовые средства в рамках социальной поддержки во многих случаях перераспределяются на выплату процентов по тем самым кредитам.

Получите пособие и отдайте его банку

Если посмотреть на данные Росстата, то различные меры социальной поддержки граждан в натуральной и денежной форме за счет средств консолидированного бюджета превысили 1 трлн рублей в 2018 году. Доля конкретной помощи в денежной форме составила половину — 524 млрд рублей. В структуре доходов домохозяйств доля различных трансфертов из бюджетов разных уровней составляет до 20%. Для семей с двумя и более детьми и одним работающим взрослым этот показатель достигает уже 26%.

Получается, что государство перераспределяет огромные средства на различные пенсии и пособия, которые направляются на выплату процентов по кредитам.

Социальная политика государства предполагает различные меры поддержки, направленные на недопущение бедности для семей с низкими доходами. Прежде всего в зоне риска перейти черту бедности находятся молодые семьи и матери-одиночки. В силу этой и других причин они вынуждены брать кредиты, в том числе короткие потребительские займы с высокими процентными ставками.

Банки ожидают от заемщиков рационального финансового поведения, однако на практике часто происходит перекредитование: чтобы рассчитаться с первым кредитом, берется второй, и так далее. Когда накапливается задолженность и у заемщика портится кредитная история, единственным вариантом становится обращение к микрофинансовой организации с еще более высокими процентами. Накопившиеся долги меняют социальное поведение человека: жизнь в постоянном стрессе, попытки избежать звонков банков и встреч с коллекторами. Зачастую заемщику приходится менять работу и уходить в серый сектор, чтобы избежать выплат по исполнительным листам.

В каждом конкретном случае есть своя жизненная ситуация и причина обращения за кредитом: задержали заработную плату, уволили, нужно подготовить ребенка к школе и даже сделать ему подарок на день рождения. Желание рассчитаться с кредитом не всегда выполнимо, так как долговая нагрузка может составлять значительную часть семейного бюджета.

Проблема государства

Закредитованность населения — вызов социальной политике государства. Бессмысленно пытаться доводить денежные доходы гражданина до уровня прожиточного минимума, если они направляются на погашение кредитов и при этом располагаемые доходы сокращаются. Реальная бедность будет только расти.

Возможный выход — новая программа «финансовой реабилитации», которая позволит конвертировать короткие кредиты в умеренную долговую нагрузку, хотя бы для социально незащищенных категорий граждан.

Необслуживаемые потребительские кредиты создают проблему для банков-кредиторов. Кредитор прежде всего заинтересован в возврате долга и процентов, поэтому банковскому сектору нужно сократить закредитованность населения. Этот фактор с учетом ясно сформулированной социальной политики государства позволит банкам пересмотреть кредитную политику и изменит текущую практику кредитования, в том числе граждан, которые получают социальную помощь.

Реструктуризация, или рефинансирование, кредита — достаточно сложное действие, требующее финансовой грамотности и осознанных юридических действий, как и процедура банкротства физического лица. В этом случае информационным посредником могут выступить органы социальной защиты — например, участвовать в повышении уровня финансовой грамотности и координировать действия по стабилизации долговой нагрузки получателей социальной помощи.

Подобный проект был реализован мэрией Иерусалима. Участники программы проходили специальные курсы и реструктурировали задолженность. Определенный период времени социальные работники мониторили доходы и расходы участников программы, помогая им сформировать сбалансированный семейный бюджет. Ряд регионов РФ изучил израильский опыт и обсуждает возможность внедрения этого успешного опыта с учетом российских реалий.

Специфика проекта предполагает поиск семей, заинтересованных в стабилизации своего финансового состояния и восстановлении социального статуса. Консультационная и организационная поддержка со стороны местных органов власти может существенно ускорить процесс финансовой реабилитации. Реализация подобной программы повысит эффективность расходования средств консолидированного бюджета и окажет влияние на уровень реальной бедности в стране.

Источник

Чем опасна ситуация, когда больше половины населения живет в долг.

Тема в разделе «Любые вопросы», создана пользователем amphitrita.

amphitrita отличник

Чем опасна ситуация, когда больше половины населения живет в долг?

Lukaniya школьник

Ssasha учащийся

Деньги всегда выполняли несколько функций. Во-первых, они служили мерой стоимостивсех товаров. Вторая функция, которую выполняли деньги, – функция средстваобращения. Это дало людям возможность избавиться от натурального обмена и разделитьмоменты купли и продажи товаров как во времени, так и в пространстве. Деньгииспользовались как средство платежа. Но если получивший за свой товар деньги не хотелсразу их расходовать, а решал поберечь выручку, то тогда деньги начинали выполнятьфункцию средства накопления. Для нормального функционирования экономики требуется наличие определённогоколичества денег в обращении. Периодически возникали и продолжают возникатьситуации, когда количество денег превышает действительную потребность экономики вних. В таких ситуациях говорят, что имеет место инфляция. Во время инфляциибумажные деньги обесцениваются: повышается рыночная цена золота, цены на товары иуслуги, происходит падение курса национальной валюты по отношениюк иностранным денежным единицам. По характеру инфляционного процесса различают инфляцию открытую и подавленную. При открытой инфляции происходит ничем не сдерживаемый рост цен. При подавленной– государство искусственно контролирует цены, что приводит к возникновению дефицита. Существует два варианта политики государства в ситуации инфляции: приспособление кинфляции либо борьба с ней. В первом случае периодически проводится индексациядоходов населения (повышение зарплат, пенсий, стипендий и т. д. ). Однако непрерывнаяиндексация может, в свою очередь, спровоцировать усиление инфляции. Борьба синфляцией предполагает сокращение дефицита бюджета за счёт социальных программ, ограничение роли государства в экономике, поддержку предпринимательства, постепенное уменьшение количества денег в обращении. (По материалам интернет-издания)С1. Составьте план текста. Для этого выделите основные смысловые фрагменты текстаи озаглавьте каждый из них. С2. Какие четыре функции денег названы в тексте? С3. Что такое инфляция? Объясните, чем инфляция опасна для государства. С4. Какие два вида инфляции приведены в тексте? Назовите и проиллюстрируйте примеромодно любое направление борьбы с инфляцией. С5. Опираясь на текст, назовите любые два направления индексации доходов населения. Раскройте отмеченную в тексте связь между непрерывной индексацией и ростом инфляции. С6. В современной экономике используются различные виды денег. Назовите любые два видаи поясните преимущества каждого из них.
, подготовка к ОГЭ: я 8 класс, я вообще ничего не понимаю!

missLC отличник

С6
Виды денег
-электронные
-монетарные
-купюры
-чеки
Преимущество электронных денег состоит в том, что они хранятся на карточке, которую удобно носить с собой, а также деньги на карточке защищены лучше, чем деньги в кошельке человека
Преимущество купюр в том, что они находятся с вами здесь и сейчас, вы можете их пересчитать без помощи банкомата или телефона.

Slashei учащийся

Ситуация:
Мама 12-летнего Саши второй раз вышла замуж и поменяла фамилию сына на фамилию нового мужа. Но Саша не согласен принять новую фамилию
Возможное решение:
?(помогите) ситуация: 14-летний Степан решил устроиться подрабатывать на почту, чтобы накопить деньги на велосипед. Но мама и папа на это согласия не дали
Возможное решение:
?(помогите)
ситуация:
у 11-летней Марины родители погибли в автокатастрофе. Девочку решили удочерить соседи погибшей семьи. Однако Марина была против
возможное решение:
?(помогите)
сИТУАЦИЯ:
7-летний Максим был привязан к своей бабушке. но после ссоры родителей с бабушкой ему запретили с ней общаться. Бабушка очень переживала, что не видет внука.
Возможные решения:
?(помогите)
Ситуация:
Мама Алисы растила ее одна. Когда Алисе исполнилось25, мама заболела, стала инвалидом и обратилась к дочери за помощью. Но алиса отказалась помочь ей так как она замужем не работает живет на содержание мужа и у нее нет времени и своих денег
Возможные ситуации:
?(помогите)

Nimfa гость

Саше уже есть 10 лет поэтому он сам может принимать решения какую выбрать фамилию.

Степан не сможет устроиться на работу, так как с 14 лет можно работать только при согласии родителей

Марину должны назначить в детский дом где он сможет сделать выбор, при это данные люди не должны быть судимы и лишены родительских прав

Максим имеет права видеться с бабушкой так как человек близки, он должен решить эту проблему обговорить с родителями

Алису выростила мама теперь она должна помогать маме, либо попросить присматривать за ней

Gemini-RaZOOM стажер

Наметьте поэтапное решение ситуации (3-5 этапов,+само решение)

У Маши тяжело заболела мама, и её надолго положили в больницу. Маша разрывалась между больницей и домашними делами, которые теперь стали её обязанностью. Она очень уставала, стала раздражительной, по любому поводу начинала плакать. Разладились отношения с близкой подругой, в дневнике появились плохие оценки, так как времени на подготовку уроков катострофически не хватало. Маша пришла в отчаянье.

TimmY89 школьник

1)Попросить родственников помочь с домашними делами.

2)Объяснить подруге ситуацию и попросить её помочь тебе с учебой.

3)Составить график в катором будет написано, когда можно идти в больницу.

TISh гость

Источник

Чем опасна ситуация, когда больше половины населения живет в долг?

Чем опасна ситуация, когда больше половины населения живет в долг?

Во первых, раз долги, значит нет развития.

— &gt ; нет новых предпринимателей(у людей просто нет денег), экономика страны падает.

Кому нравится находится в постоянном долге?

Значит нет работы, безработица, государство не платит, отсюда демонстрации, бунты.

Каким образом можно предупредить опасные ситуации в квартире?

Каким образом можно предупредить опасные ситуации в квартире.

СРОЧНО?

Какие потенциально опасные объекты расположены в московской области?

Какую опасность они представляют для населения?

1 к какому типу по количеству жителей относится город в котором вы живете 2 начните вести дневник в котором вы будете отмечать наиболее запомнившийся вам опасные ситуации коротко опишите последствия к?

Какое правило является обязательным в любой опасный ситуации?

Какое правило является обязательным в любой опасный ситуации.

Радиационно опасные объекты?

Радиационно опасные объекты.

Аварии на радиационно опасных объектах и их возможные преследования.

Обеспечение радиационной безопасности населения!

Какое правило является обязательным в любой опасный ситуации?

Какое правило является обязательным в любой опасный ситуации.

О каких опасных ситуациях Ты слышал или читал?

О каких опасных ситуациях Ты слышал или читал.

Так как бог сам есть религия.

Го в питер на метрo.

Сегодня читаю Фрейда и Маркса, завтра кручу спинер, послезавтра одеваю берцы и брею голову, через 2 дня вступаю в партию зеленых и т. Д.

Потому что только у человека есть такие качества как : хорошо развитый головной мозг, способность осозновать самого себя, способность к творчеству и т. Д. ).

Источник

Опасная тенденция. Рост просроченных кредитов может привести к печальным последствиям

Долги россиян с каждым годом стремительно растут, а в последнее время в связи с кризисом, пандемией, ростом цен и снижением реальных доходов населения стали стремительно расти и просрочки по кредитам. Это уже говорит нам о довольно опасной тенденции.

Долги россиян растут на фоне падающих доходов

При этом за последнее время увеличилась и тенденция к росту просроченных кредитов. Так согласно статистическим данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП) просроченные долги россиян по кредитам, переданные на принудительное взыскание приставам приблизились уже к отметке в 2 трлн рублей.

Рост долгов населения происходит на фоне снижения реальных доходов населения.

Совершенно очевидно, что начиная с 2014 года россияне за счет кредитов и займов компенсируют падение своих реальных доходов, которое за 6 лет составило 11%.

Чем опасна такая ситуация

Рост долгов населения и просрочек на фоне постоянно падающих доходов населения, а так же беспрецедентного роста цен, на мой взгляд, создают довольно опасную ситуацию.

Опасна эта ситуация прежде для людей. Просроченные кредиты растут в основном среди бедных слоев населения, которые однажды попав в круговорот кредитных долгов, уже не имеют возможности из него выбраться.

Хорошо, если речь идёт о реструктуризации предыдущего долга по более низкой ставке. Но ведь очень часто причиной того, чтобы взять кредит, является неимение средств для погашения предыдущих долгов. Люди закрывают свои предыдущие долги новыми кредитами, что ведёт к колоссальной зависимости от ростовщиков.

«С учётом того, что средняя сумма долга перед банками составляет 225 тысяч рублей, а это сопоставимо с цифрой годового дохода во многих регионах, то есть это фактически люди уже сейчас являются банкротами. Поэтому цифры на самом деле страшные, вызывающие не просто тревогу, а чувство опасности от происходящего. Мы уже бьём в колокола не первый год, говоря о том, что существующая экономическая политика несовместима с жизнью для нашего государства и многонационального народа. Эти цифры это подтверждают. То есть у нас каждый десятый трудоспособный гражданин уже банкрот. При этом возникает ситуация, когда государство пытается оказывать помощь бедным, денег в бюджете на это не хватает, увеличиваются изъятия и, соответственно, ещё больше увеличивается количество бедных», — считает секретарь федерального Совета «ПАРТИИ ДЕЛА» Алексей Лапушкин (Подробнее ➤).

Я считаю, что закредитованность в России оказывает прямое влияние на благосостояние наших граждан и состояние экономики в целом. И если рост кредитования в развитых странах обычно приводит к росту потребления и, как следствие, росту экономики, то у нас все происходит с точностью наоборот.

«Все последние несколько лет, за исключением 2020 года, когда российская экономика ушла в глубокий минус, минимальный рост обеспечивался исключительно за счёт глубокого погружения населения в «долговую трясину». Чем больше домохозяйства брали у ростовщиков в долг, тем больше повышалась маржинальность их бизнеса. Банковский сектор – один из немногих в отечественной экономике, который даже в кризисные годы показывал положительную динамику в части полученной чистой прибыли. Но я бы не обольщался насчёт того, что пока эта ситуация не угрожает финансовой системе. На самом деле допускать большое количество дефолтов можно только до тех пор, пока вы можете выдавать всё больше и больше кредитов. Но недалёк тот день, когда эта ситуация закончится… Высокая закредитованность домохозяйств – это и серьёзный дестабилизирующий фактор при любом внешнем или внутреннем шоке. Долги, долги и ещё раз долги! Вот реальность, в которой живёт абсолютное большинство российских семей. И может произойти ситуация, когда им будет нечего терять, кроме того «долгового ошейника», который им на шею накинули ростовщики»,-считает экономист Юрий Пронько (Подробнее ➤).

Дорогие читатели, мне очень важно ваше мнение по поводу прочитанной публикации.

Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.

Источник