суд по ипотеке чего ждать
Что делать заёмщику, если банк подал в суд за просрочку по ипотеке?
Что важно знать про ипотеку в 2020 году
Ипотека – это недвижимость, которая формально находится в собственности у кредитора, пока заёмщик не выплатит долг. Если физическое лицо оформляет в банке кредит на покупку жилья, то берёт на себя следующие ежемесячные обязательства:
Согласно ч. 1 статьи 446 ГПК РФ, несостоятельного должника нельзя выселить из единственной квартиры. Однако такое правило не распространяется на недвижимость, которая является предметом ипотеки. Даже проживание в помещении несовершеннолетних детей не лишает кредитора возможности продать залоговое имущество.
Банк вправе подать в суд по ипотеке при возникновении любого факта неуплаты со стороны должника. Однако продажа жилья с торгов возможна только при наличии двух условий: 1) сумма неисполненных обязательств превышает 5% от стоимости недвижимости; 2) период просрочки составляет более 3 месяцев.
Какая процедура ожидает неплатёжеспособного заёмщика
Банк подаёт иск по ипотеке в суд по своему месту нахождения или по месту нахождения залоговой недвижимости. В случае принятия заявления к рассмотрению, судья высылает сторонам повестки о дате и времени предварительного заседания.
Обычно процедура взыскания долга включает следующие этапы:
На первых торгах недвижимость реализуется по цене 80-85% от рыночной стоимости. На последующих – на 10-15% дешевле. Рыночную стоимость жилья определяет оценщик. Если выручка от продажи недвижимости превышает общую сумму задолженности и расходов пристава на исполнение, то разница возвращается заёмщику. Однако сегодня чаще наблюдается обратная ситуация, когда полученных на торгах денег не хватает на полное покрытие долгов.
После окончания суда неплатёжеспособный заёмщик, по согласованию с банком, может самостоятельно найти покупателя на квартиру и договориться о более выгодной цене.
Что делать, если банк подал в суд за просрочку по ипотеке
В первую очередь – не паниковать и активно участвовать в судебных заседаниях. Важно показать банку готовность погасить кредит и доказать суду, что просрочка в уплате ипотеки возникла по уважительным причинам. А уже точный порядок действий будет зависеть от того, собирается ли заёмщик сохранять недвижимость.
Вариант 1. Просьба к банку о реструктуризации долга
Для оформления реструктуризации необходимо написать кредитору заявление и предоставить документы, подтверждающие финансовые трудности (в частности, справки о доходах, трудовую книжку). В случае удовлетворения просьбы банк уменьшит ежемесячный платёж, продлив срок договора, или предоставит кредитные каникулы. Тогда судебный процесс, скорее всего, завершится в результате заключения мирового соглашения между кредитором и заёмщиком.
Банк вправе, но не обязан предоставлять реструктуризацию. Обычно кредитор идёт на уступки в том случае, если заёмщик уже погасил более 50-60% долга по ипотеке.
Вариант 2. Получение помощи от государства
Полный перечень условий для получения помощи указан на сайте дом.рф. Кроме того, с июля 2019 года была введена отдельная программа поддержки для многодетных семей. Размер субсидии – до 450 тысяч рублей.
Вариант 3. Меры по уменьшению суммы долга
Если по кредиту набежала внушительная сумма, то лучше не держаться за квартиру. Иначе долговая кабала растянется до конца жизни. Обычно юристы дают следующие советы о том, что делать заёмщику, когда банк подал в суд по ипотеке :
Кроме того, должник вправе просить суд предоставить отсрочку продажи жилья на 1 год. За это время можно найти хорошего покупателя. А некоторые заёмщики даже успевают собрать деньги, чтобы самостоятельно выкупить квартиру на торгах.
Вариант 4. Объявление себя банкротом
Объявление банкротства физического лица – крайняя мера для избавления от долговой кабалы. Процедура возможна в том случае, если сумма задолженности превышает 0,5 млн. рублей и стоимость имущества заёмщика. При этом должник не имеет стабильного заработка и более 3 месяцев не платит по кредиту.
Для инициирования процедуры необходимо выполнить сложный комплекс мероприятий:
После открытия процесса управляющий займётся изучением крупных сделок должника за последние 3 года, реализацией имущества, переговорами с банком о реструктуризации. Возможно, поможет выгодно продать ипотечное жильё. Оставшиеся долги будут списаны.
Помогут ли кредитные каникулы выплатить ипотеку
Заключение
Таким образом, судебные дела о неуплате ипотеки связаны с большим количеством тонкостей. В одних случаях заёмщику выгодно бороться за жильё, в других – пытаться снизить сумму долга. К сожалению, при самостоятельном участии в суде большинство граждан проигрывают в споре с кредиторами. Поэтому подготовку возражений лучше доверить опытному юристу, который проанализирует детали ситуации и предложит наиболее выгодный вариант действий.
Судебное взыскание долга по кредиту
Кредитование — способ решить множество финансовых проблем. Но, к сожалению, иногда сложности накапливаются, кредит становится труднее выплачивать, и человек оказывается в непростой ситуации. Банк начинает сообщать о долге, угрожать судебным взысканием долга по кредиту, уверять, что такое развитие событий практически неминуемо. Не бойтесь и не паникуйте. Даже в случае судебного разбирательства есть возможность договориться о более выгодных условиях, но до суда ситуация может и не дойти. Кредитору невыгодно проходить все стадии судебного процесса, так что оптимальный вариант для обеих сторон — договориться о разрешении ситуации мирным путем. В частности, добросовестные коллекторские агентства, такие как ЭОС, предлагают множество программ, в ходе которых можно уменьшить сумму задолженности или организовать гибкий график выплат по индивидуальной схеме. Такое решение оптимально и для заемщика: не придется иметь дело с приставами и принудительным взысканием, чреватым арестом счетов и различными ограничениями.
Содержание статьи
Когда банк подает в суд
Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате. Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку. Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать. Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.
Порядок судебного разбирательства
Многое зависит от того, какой кредит был взят и какова сумма задолженности. В целом процесс выглядит так:
После начала исполнительного процесса, если решение или судебный приказ не были отменены, заемщику дается 5 дней, чтобы согласиться добровольно погасить задолженность. Таким образом, приставы смогут удерживать до 50 % его ежемесячных доходов. Если же заемщик откажется, начнется процесс описи и конфискации имущества, которое впоследствии будет выставлено на торги.
Может ли банк получить решение в свою пользу без суда
Такое возможно, если представители банка обратились не с иском в районный суд, а с заявлением к мировому судье. По новым правилам такое допустимо для большого количества кредитов на суммы до полумиллиона рублей. Судья рассмотрит заявление банка, вынесет решение и, если требования банка оправданы, вынесет судебный приказ. Это так называемый упрощенный порядок взыскания. Впрочем, заемщик имеет право оспорить этот приказ в течение 10 рабочих дней с момента его получения. Только если возражений со стороны заемщика не последовало, приказ начинает приводиться в исполнение. Если же тот оспорил приказ, у кредитора останется право обратиться с иском в районный суд. Через него все и будет решаться — этот длительный процесс может занимать не один месяц.
Что делать, если инициировано разбирательство
Судебные разбирательства нередко пугают людей. Если они выясняют, что им пришло письмо о начале процесса, частая первая реакция — паника. Но поспешные действия не изменят ситуации и не помогут делу. Оптимальный вариант — успокоиться и попробовать найти пути решения. Как правило, с кредитором можно договориться: убегать не лучшая тактика, так как задолженность от этого никуда не денется. ЭОС предпочитает предлагать клиентам разнообразные варианты решения проблемы, а не обращаться в суд. Если же речь идет о банке, постарайтесь не переживать и попробуйте связаться с представителями кредитора, чтобы уточнить ситуацию. Активное участие в процессе и готовность выплачивать обязательства сыграют на руку даже в сложных обстоятельствах.
Как погашают задолженность через ФССП
Федеральная служба судебных приставов не вправе действовать, если исполнительный лист не передан приставам, а постановление о возбуждении исполнительного процесса еще не вынесено. После его вынесения копию обязаны отправить заемщику письмом — он должен знать, что происходит с его делом. У физического лица есть пять дней, и в этот срок он вправе договориться о графике выплаты задолженности. Более того, еще во время судебного разбирательства можно подать заявление об отсрочке или рассрочке. В первом случае взыскание можно отсрочить на несколько месяцев, но для того должны быть основания: декретный отпуск, болезнь и прочие обстоятельства. Во втором заемщик вправе предложить индивидуальный график выплат, удобный ему. Судья примет заявление о рассрочке, если график реалистичен. Если же о выплатах договориться не удалось, взысканием начинают заниматься приставы, но такого развития событий можно не допустить.
Как не допустить судебного разбирательства
Судебное разбирательство — долгий процесс, и банки прибегают к нему нечасто. Это касается и добросовестных коллекторских агентств, заинтересованных в том, чтобы клиент погасил задолженность без лишних сложностей. Практика показывает, что оптимальная стратегия действий, позволяющая избежать суда, — сотрудничество с кредитором. Организация, как правило, и сама не заинтересована в разбирательстве, поэтому может договориться с клиентом о графике погашения, удобном ему. Существует множество возможностей выплатить кредит без длительных разбирательств. Главное — не бояться: добросовестный и законопослушный кредитор пойдет навстречу и поможет подобрать предложение, дающее возможность погасить задолженность. Свяжитесь с кредитором, задайте интересующие вопросы и узнайте, что он может Вам предложить. Сотрудничество — всегда более оптимальный вариант, чем суд.
Как не допустить визита приставов
ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Ипотека и суд: что делать, если банк подал иск?
К сожалению, ситуации, при которых кредитная организация, выдавшая ипотечный заем, требуeт вернуть его через суд, – не редкость. Юристы по ипотеке из компании «М16-Консалтинг» отмечают, что с каждым годом таких дел становится все больше: если еще 5-7 лет назад это было редкостью, то сегодня дела по ипотеке в суде рассматриваются регулярно.
В материале рассматриваем, какие перспективы есть у должника, если банк уже инициировал судебное производство, и чем заканчиваются суды по военной ипотеке.
Что нужно знать?
Начнем с того, что кредитные организации предпочитают решать вопросы через суд в крайних случаях. Изначально банк обязательно попробует договориться с должником и найти компромисс.
Перед подачей иска кредитор направит заемщику предупреждение о своих намерениях с просьбой вспомнить о своих финансовых обязательствах. Если должник не отреагирует на документ, банк направится в суд. И, как отмечают юристы по ипотечным кредитам, в большинстве случаев суд занимает сторону кредитной организации, удовлетворяя требования по иску.
Удастся ли сохранить квартиру после суда?
Сразу отметим, если банк уже обратился в судебные органы с целью «выбить» из вас долг по ипотеке, то с квартирой вы можете попрощаться, поскольку она выступает залогом по кредиту. По итогам дела жилплощадь гарантированно отойдет банку.
Стоит ли тогда вообще отстаивать свои права в суде, думаете вы? Отвечаем: однозначно стоит! Поскольку в ходе дела будет рассматриваться не только судьба недвижимости, но и размеры пеней, штрафов и общего долга. И если не бороться за свои права, то по итогам дела вы не только лишитесь жилья, но и будете должны банку.
Можно ли справиться без ипотечного юриста?
Справиться можно, если вы отлично подкованы в жилищном законодательстве. Если вы не обладаете достаточными знаниями в юриспруденции, то положительный исход вряд ли возможен. Профессионал же способен добиться выгодного для вас решения суда или поспособствовать заключению мирового соглашения с банком.
Нельзя не упомянуть тот факт, что зачастую банк, отбирая квартиру в качестве залогового имущества, указывает стоимость, актуальную на момент покупки. То есть, если с момента сделки прошло несколько лет и квартира выросла в цене, вы теряете эту разницу, и она не может идти в счет погашения долга. В этом случае адвокат поможет затянуть судебный процесс, а вы в это время можете найти человека, который выкупит квартиру по рыночной стоимости.
Если вы все-таки намерены обойтись в зале суда без помощи специалиста, то хотя бы воспользуйтесь консультацией юриста по ипотеке. Он изучит материалы дела, а главное – требования банка, изложенные в иске, и подскажет, что можно сделать в вашем конкретном случае.
Что можно оспорить?
Оспариваться будут суммы, которые с вас затребуют в ходе дела. Это сумма долга, пеней за просрочку и даже компенсация за оплату пошлины по иску.
Первым делом будет произведен перерасчет долга. Не редки случаи, когда штрафные санкции в иске превышают реальные на несколько десятков тысяч. Нельзя сказать однозначно, следствие ли это банальной невнимательности или намеренное ведение нечестной игры, однако вы можете потребовать снизить сумму компенсации.
Далее юрист проверит, совпадают ли реальные условия ипотечного договора с теми, которые банк указал в иске: сумма выданного займа, сроки погашения, размеры платежей и даже дни, в которые происходили выплаты. Если будут выявлены несоответствия, это тоже поможет вам существенно сократить размеры финансовых обязательств перед банком.
Раздел ипотеки в суде
Отметим, что банк может отнять ипотечную квартиру и в том случае, когда задолженность не успела образоваться, но созаемщики-супруги приняли решение о разрыве брачных отношений.
Кредитная организация в этом случается привлекается к процессу в качестве третьей стороны и может претендовать на возврат залогового имущества, если нет уверенности, что уже бывшие супруги погасят долг. При этом оставшийся долг вернуть все равно придется, даже если недвижимость отнимут.
Юристы по ипотечному кредитованию предлагают несколько решений проблемы: либо найти недостающую часть долга, выплатить ее банку и решать вопрос с разделом выкупленной жилплощади, либо перепродать квартиру. Подробнее о разделе недвижимости.
Споры по военной ипотеке
Юристы по военной ипотеке считают, что зачастую споры возникают из-за брешей в законе. Несовершенство законодательства, касающегося военной ипотеки, приводит к возникновению судебных процессов по таким причинам:
Однако банки, зная о том, что симпатии суда – на стороне офицеров, стремятся урегулировать спорные вопросы в мирном порядке. Прежде чем соглашаться на условия кредитной организации, лучше получить консультацию юриста по военной ипотеке.
Юристы по ипотечным кредитам в Санкт-Петербурге
«М16-Консалтинг» имеет большой опыт дел, связанных с ипотечной недвижимостью. Дело в том, что компания сформировалась из юридического отдела агентства недвижимости «М16», которое принадлежит Вячеславу Малафееву, и первое время мы специализировались именно на жилищных спорах.
Помощь наших юристов в спорах по ипотечным кредитам позволит максимально снизить сумму взыскиваемой компенсации и договориться с банком на выгодных условиях.
Банк подал в суд за неуплату ипотеки: что можно сделать
В России ипотечное кредитование появилось не так давно, и для большинства граждан это единственная возможность купить свою жилплощадь. Многие считают, что ипотека – это кредит на приобретение недвижимости, однако значение этого термина гораздо шире. Ипотека – это залог недвижимого имущества. В то время как кредит можно получить и для других задач, например, на потребительские нужды или на масштабирование бизнеса. Ипотекой считается не только жилплощадь, но также гараж и любая коммерческая недвижимость. И в этой статье мы расскажем, как поступить, если банк подал в суд за неуплату ипотеки.
Что важно знать про ипотеку
Стоимость жилья в нашей стране относительно доходов граждан достаточно велика, по этой причине ипотеку берут сроком на 15-20 лет. Ставки по ипотечному кредитованию в России гораздо выше, чем за рубежом. Для россиян 12 % годовых по ипотеке – это приемлемый показатель, если сравнивать его со ставкой по потребительским кредитам, которая может быть выше 20 % в год.
Жители других государств посчитали бы такую ситуацию сумасшествием, так как за границей процент по ипотеке намного ниже. В России 12 % годовых это 1 % в месяц. Если взять ссуду на однокомнатную или двухкомнатную квартиру в регионе, то в первые несколько лет необходимо будет выплачивать 20 000 ежемесячно. Кроме процентов, каждым месяц идет погашение основного долга.
В 2014-2015 годах произошел кризис, и ситуация изменилась. Недвижимость стала продаваться значительно хуже. Цены на квартиры упали. Хуже всего пришлось тем, кто взял ипотеку в валюте. В этом случае общая сумма долга и ежемесячная выплата увеличились в два раза, при этом стоимость квартиры в рублях стала намного ниже. На многих заемщиков банк подал в суд за неуплату ипотеки, и они оказались под угрозой выселения. Финансовое учреждение в срочном порядке стремится продать недвижимость в условиях кризиса на рынке. Но вырученных средств хватает лишь на то, чтобы покрыть часть долга по ипотеке. Остальное заемщик обязан выплатить самостоятельно. Получается, что он остается без квартиры и с долгом.
Что делать, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Реальность такова, что если вы долгое время не платите кредит, банк подал в суд за неуплату ипотеки и вам нужно предпринимать активные действия.
Первым делом попробуйте найти покупателя, который будет согласен приобрести вашу жилплощадь по рыночной цене.
Стоит ли воспользоваться услугами адвоката, если банк подал в суд за неуплату ипотеки? Обратите внимание, что даже в такой сложной ситуации вы должны искать плюсы. Так, если исход дела будет не в вашу пользу, то адвокат может добиться для вас разрешения проживать в квартире ещё в течение года или больше. Кроме того, адвокаты, специализирующиеся на банковских спорах, в состоянии уменьшить сумму ипотечного долга или даже аннулировать его.
Рассмотрим подробно несколько ситуаций.
1. Чего ждать заёмщику, если он пропустил платеж по ипотеке?
В ситуации экономического кризиса кредитным организациям очень важно, чтобы их финансовое положение было стабильным. По этой причине они достаточно строги с теми клиентами, которые допускают просрочку. И если гражданин хотя бы раз задержал выплату долга, неожиданно он может узнать, что банк подал в суд за неуплату ипотеки.
И современная ситуация такова, что многие вещи, например, машины, телефоны, бытовую технику и жилье мы покупаем в кредит. В результате, 50 % населения страны ежемесячно выплачивает банку долги по займам.
Бывают непредвиденные ситуации, которые не позволяют выплачивать долг точно в срок. Что в этом случае делает банк?
Обратите внимание, что в обеих ситуациях вам могут угрожать, что против вас возбудят уголовное дело, посадят в тюрьму или лишат имущества. Такие заявления, на самом деле, беспочвенны. Ни банк, ни коллекторы не имеют полномочий на то, чтобы осуществлять перечисленные процедуры. Если в кредитном договоре нет пункта о том, что банк может передать долг третьим лицам, то обращаться за помощью к коллекторам финансовое учреждение тем более не может.
Если вышеописанные меры не подействуют, то банк подаст заявление в суд.
Как заемщик узнает, что банк подал в суд за неуплату ипотеки? Ему домой доставят повестку о необходимости явиться на судебное заседание в определенный день и время.
2. Что делать заемщику, если банк обратился с исковым заявлением в суд?
Должник получил повестку, и его сразу же начинают одолевать мрачные мысли о судебном разбирательстве, на котором он будет представлен как преступник, нарушивший закон.
На самом же деле всё не так страшно. Цель суда – разобраться в ситуации, а не лишать должника имущества и не сажать его за решётку из-за неуплаты ипотеки.
Подготовьтесь к судебному заседанию заранее. Возьмите с собой документы:
Если есть документы, доказывающие, что у заемщика имеется уважительная причина неуплаты ипотеки, то штрафные санкции могут быть минимальными.
Обратите внимание, что если серьёзной причины просрочки нет, то лучше обратиться к адвокату. Его услуги могут обойтись вам намного дешевле, чем штрафы. Это особенно актуально, если регулярных платежей в банк не было уже давно.
3. Что ожидать должнику на судебном заседании?
Большинство заемщиков, на которых банк подал в суд за неуплату ипотеки, не приходят на судебное заседание и тем самым совершают ошибку. Игнорирование слушаний в суде ещё больше испортит дело.
А вот если должник является в суд в точно указанное время и имеет при себе все требуемые документы, это означает, что он готов вести переговоры с банком в конструктивном ключе.
Вообще возможны два сценария развития ситуации:
Важно помнить, что заемщику на судебном слушании следует также настаивать на мировом соглашении. Он должен доказывать, что его финансовое положение улучшилось и в будущем он не допустит неуплаты долга по ипотеке.
4. Не воспринимайте конфискацию имущества слишком мрачно.
Конечно, конфискация – это неприятно. Но сама суть процедуры заключается в том, что заемщик обязан покрыть долги своим имуществом. И это совсем не означает, что он лишится всего и окажется без жилья.
Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные приставы не могут конфисковать такие виды имущества заемщика, как:
Важно помнить, что Конституционный суд РФ постановил, что органы суда вправе определять, какая часть жилья останется у заемщика, а какая будет конфискована. При этом учитывается минимальное количество квадратных метров на одного человека.
Мы уже рассказывали, что если банк подал в суд за неуплату ипотеки, конфискацией имущества занимаются приставы. Именно они:
Часто заемщики пытаются оформить недвижимость и другие ценности на своих близких ещё до того, как банк подал в суд за неуплату ипотеки и началось разбирательство. Такие действия не приводят к нужному результату, так как по закону всё, что было передано третьим лицам в течение 6 месяцев до судебного процесса, должно быть конфисковано.
Есть и другие печальные последствия:
5. Заемщик имеет право подать встречный иск.
Находясь в непростой ситуации изъятия задолженности, заемщик вправе подать в суд встречное заявление. Таким образом, два заявления будут рассматриваться одновременно, и это может помочь должнику выйти из положения с минимальным наказанием.
В каких случаях гражданин может предъявить встречный иск, если банк подал в суд за неуплату ипотеки?
Это возможно в нескольких ситуациях:
Заемщик может подать встречное заявление в суд, если у него есть все необходимые документы, доказывающие, что банк нарушил свои права в отношении клиента.
6. Какой вердикт может вынести суд?
В отношении должника в любом случае будут предприняты меры, так как он допустил неуплату по ипотеке.
В случае если банк подал в суд за неуплату ипотеки, по решению судебного органа должник может быть обязан:
7. Банкротство как выход из ситуации.
Банк подал в суд за неуплату ипотеки? По закону гражданин России может признать себя банкротом. Это допустимо в том случае, если долг перед банком составляет более 500 000 рублей. Для того чтобы запустить данную процедуру, нужно подать заявление в суд. У банкротства есть важное преимущество: если после конфискации ценных вещей долг не будет погашен полностью, суд всё равно посчитает кредит закрытым.
Также если банк подал в суд за неуплату ипотеки, нужно учитывать два момента:
Как отстоять квартиру, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Такой вопрос часто задают те, кто в силу обстоятельств допустил неуплату по ипотеке. К несчастью, вы не сможете сохранить недвижимость, которая находится под залогом, даже если пойдете на хитрость и зарегистрируете в ней несовершеннолетних лиц. Дети, которые прописаны в квартире, могут отсрочить продажу жилья и сделать её более сложной, но только в том случае, если кредит был не ипотечным, а брался под другие цели, например, для предпринимательства.
Если квартира была приобретена в ипотеку, то вполне закономерно, что банк подаст в суд и будет взыскивать жилплощадь. Такое возможно, если просрочка составляет более 3 месяцев или более 5 % от стоимости заложенной собственности. Дети, которые зарегистрированы в квартире, не помешают конфискации, они выписываются по умолчанию.