субординированный депозит что это
Субординированный депозит что это
Статья 25.1. Субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы) кредитной организации
(введена Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ)
Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 25.1
Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем), одновременно удовлетворяющий следующим условиям:
если срок предоставления кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляют не менее пяти лет либо кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен;
если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:
досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) или досрочного погашения облигаций либо в случае, если кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен, возврата кредита (депозита, займа) или его части либо погашения облигаций, досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом);
расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в этот договор;
если условия предоставления кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов), а выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра существенно не отличаются от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения или внесения изменений в решение о выпуске облигаций;
если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.
Кредитор по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) не может предъявлять требование о возврате кредита (депозита, займа) или его части либо погашении облигаций, досрочной уплате процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом), расторжении договора кредита (депозита, займа), если только не наступили срок возврата кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций, установленные в абзаце втором части первой настоящей статьи.
Договор субординированного кредита (депозита, займа) или условия субординированного облигационного займа могут содержать условие о праве кредитной организации отказаться в одностороннем порядке от уплаты процентов по договору субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа). Реализация кредитной организацией указанного права не влечет за собой возникновение финансовых санкций за неисполнение обязательств по уплате процентов по договору субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа).
(в ред. Федеральных законов от 13.07.2015 N 229-ФЗ, от 01.05.2017 N 84-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Информация о снижении норматива достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации ниже уровня, определенного нормативным актом Банка России для прекращения (мены, конвертации) субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа), размещается кредитной организацией на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, установленном нормативным актом Банка России. Информация об утверждении Советом директоров Банка России плана участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка или утверждении Комитетом банковского надзора Банка России (а в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 3 статьи 189.49 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», также Советом директоров Банка России) плана участия Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка, предусматривающих оказание Банком России или Агентством финансовой помощи, предусмотренной пунктом 8 статьи 189.49 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», размещается Банком России на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
(в ред. Федеральных законов от 13.07.2015 N 229-ФЗ, от 01.05.2017 N 84-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Договором субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа) или решением о выпуске облигаций в случаях, установленных частью четвертой настоящей статьи, может быть предусмотрено осуществление мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), в том числе по невыплаченным процентам по таким кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) на обыкновенные акции (доли в уставном капитале) кредитной организации, в том числе конвертация облигаций кредитной организации (облигационного займа) в обыкновенные акции (доли в уставном капитале) кредитной организации. Если решением о выпуске облигаций предусмотрена возможность их конвертации в обыкновенные акции кредитной организации, к таким облигациям не применяются положения статьи 40 Федерального закона от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ «Об акционерных обществах» о преимущественном праве акционеров на приобретение эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции.
(в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 98-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Банк России может предъявить кредитной организации требование о мене или конвертации указанных требований кредиторов, а также требований по финансовым санкциям за неисполнение обязательств в случае невыполнения указанного условия о мене или конвертации, установленного договором кредита (депозита, займа) или условиями выпуска облигаций. В случае предъявления Банком России кредитной организации требования о мене или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) кредитная организация обязана незамедлительно уведомить своих кредиторов о предъявлении Банком России такого требования, после чего кредиторы кредитной организации вправе принять решение о прощении долга. Решение о прощении долга должно быть принято в сроки, установленные Банком России для исполнения указанного требования, о чем кредитная организация обязана уведомить Банк России. В случае прощения долга кредиторами по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) требование Банка России о мене или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) считается отмененным.
Порядок осуществления мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), особенности регистрации соответствующих процедур, порядок направления и отмены требования Банка России о мене или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) определяются нормативными актами Банка России. Если договор субординированного займа (облигационного займа) или решение о выпуске облигаций предусматривает осуществление мены или конвертации требований кредиторов по субординированным займам (облигационным займам) в обыкновенные акции кредитной организации, указанные договор субординированного займа (облигационного займа) или решение о выпуске облигаций должны также содержать положение о коэффициенте мены или конвертации, рассчитанном исходя из соотношения рыночной стоимости обыкновенных акций кредитной организации (но не ниже их номинальной стоимости) и размера требований кредиторов по субординированным займам (облигационным займам).
(в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 98-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае предусмотренных частью шестой настоящей статьи мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) в обыкновенные акции (доли в уставном капитале) количество объявленных акций (долей) должно быть не менее количества, необходимого для мены или конвертации таких субординированных кредитов (депозитов, займов, облигационных займов).
(в ред. Федерального закона от 13.07.2015 N 229-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
На осуществление мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) на обыкновенные акции (доли в уставном капитале кредитной организации) не распространяются положения федеральных законов, регламентирующие порядок:
получения предварительного (последующего) согласия Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации-заемщика;
получения согласия на осуществление сделки с акциями (долями) кредитной организации-заемщика федерального антимонопольного органа (направления уведомления в федеральный антимонопольный орган);
приобретения тридцати и более процентов обыкновенных акций кредитной организации-заемщика, являющейся акционерным обществом;
привлечения государственного финансового контрольного органа для определения цены размещения акций;
осуществления преимущественного права лицами, имеющими преимущественное право приобретения дополнительных обыкновенных акций кредитной организации-заемщика, являющейся акционерным обществом.
К договорам субординированного кредита (депозита, займа) или условиям облигационного займа правила Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, кредите, банковском вкладе, дарении применяются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.
Установленные статьей 17.1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» условия, при которых эмитент обязан погасить облигации, предъявленные к досрочному погашению, не распространяются на случаи, если выпуски облигационных займов осуществлены кредитными организациями и являются субординированными в соответствии с настоящей статьей.
Положения частей первой и второй настоящей статьи в части предоставления субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа) без указания срока возврата, без установления срока погашения облигаций, положения частей третьей и четвертой настоящей статьи, а также положения части седьмой настоящей статьи в части прощения долга в случае отказа кредитной организации от исполнения требования Банка России о мене или конвертации, предусмотренного указанной частью, не распространяются на предоставление субординированных кредитов (депозитов, займов, облигационных займов), предоставляемых за счет средств Фонда национального благосостояния, в том числе в соответствии с Федеральным законом от 13 октября 2008 года N 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации».
О размещении субординированных облигаций, не отвечающих требованиям ч. 14 ст. 25.1 данного документа, см. ч. 14 и 15 ст. 24 ФЗ от 27.12.2018 N 514-ФЗ.
Облигации субординированного облигационного займа являются ценными бумагами, предназначенными для квалифицированных инвесторов. Номинальная стоимость одной облигации субординированного облигационного займа не может быть менее десяти миллионов рублей.
(часть четырнадцатая введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 514-ФЗ)
Что такое субординированный кредит?
Субординированный кредит – это кредит, который заключается на срок от 5 лет. При этом условия и процентная ставка остаются неизменными в течение всего времени действия договора. Невозможно полностью или частично погасить долг досрочно без согласования с Центробанком. Также нельзя расторгнуть договор без согласия регулятора. В случае, если организация объявит себя банкротом, требования по этому займу будут удовлетворены в последнюю очередь. Распространены следующие виды подчиненных ссуд: займы для банков и ООО, займы по облигациям, займы страховым компаниям.
Кто может получить субординированный кредит
Кредитор анализирует, насколько платежеспособен возможный заемщик. Для этого производится оценка отчетности компании, также учитывается ведение хозяйственной деятельности. По итогам проверки инвесторы выносят решение о том, будет ли предоставлен займ. Заявка рассматривается три дня. В случае, если проводится комплексная экспертиза, срок принятия решения увеличивается до десяти рабочих дней. Денежные средства выдаются после того, ка заключен договор в присутствии нотариуса. Участники сделки должны иметь при себе уставные документы.
Распространено использование субординированного кредита банкам для поправки финансовой ситуации. ЦБ РФ, выступающий главным регулятором кредитно-финансовых отношений, осуществляет выдачу средств на рефинансирование банков, у которых возникли трудности с формированием и наполнением кредитного портфеля. Заемные средства входят в актив получившей их организации.
Требования, предъявляемые к субординированному кредиту
Главное отличие такого займа – необходимость погашения долга единовременной суммой к концу периода действия договора. Также вместе с основным долгом предполагается выплата процентов. Все нюансы взаимодействия займодателя и должника прописываются в договоре.
Какая выгода для кредитора
Узкая сфера использования субординированного кредита делает его доступным не для всех участников финансового рынка. Пользоваться подобным видом займа могут только определенные компании, заинтересованные в привлечении средств или инвестировании денег на выгодных условиях.
Для инвесторов денежных средств существуют преимущества при использовании подчиненного займа. Основными плюсами является простое и быстрое оформление сделки, а также возможность выгодно вложить средства на длительный срок, получив по окончании периода кредитования большую прибыль. Инвестор оформляет доли в уставном капитале компании-заемщика, либо приобретает акции должника в качестве выплат по условиям займа.
Кто может выступить кредитором
Круг инвесторов не ограничен законодательно. Выдачей субординированного кредита может заниматься как юридическое, так и физическое лицо. Заниматься инвестированием средств могут: физические лица, являющиеся учредителями предприятий и организаций, государственные и коммерческие банки, муниципальные учреждения, Центробанк РФ.
Учредитель предприятия может субординировать кредит для увеличения размера оборотных средств, либо для того, чтобы избежать финансовых трудностей. Займодателю предлагаются акции компании. Директор учреждения подписывает договор от лица обеих сторон, так как считается одновременно заемщиком и займодателем. За год фирма должна создать фонд с целевым капиталом. За месяц до окончания договора кредитор может предложить изменить цель использования ссудных средств. При формировании капитала займ не может превышать трети от его суммы. Если ссуда составляет большую сумму, займодавец обязан участвовать в распределении, иначе займ считается привлеченными деньгами и облагается налогами.
Выводы
Субординированный кредит – удобный способ инвестировать средства на длительный срок с неизменной процентной ставкой. Подобный вид ссуды имеет преимущества и для инвесторов, и для заемщиков. Средства выделяются для того, чтобы стимулировать развитие финансовой деятельности компании, получившей заемный капитал и увеличить ее обороты.
Субординированные депозиты
Высокий уровень конкуренции, существующий в банковской сфере, вынуждает финансово-кредитные учреждения предлагать на рынке большое число продуктов. Интересной формой вложения денег выступает субординированный депозит. Открыть его могут как физические (в том числе ИП), так и юридические лица.
Однако прежде чем подписывать с банком договор об открытии субординированного вклада, клиенту стоит взвесить все за и против. Дело в том, что такой финансовый продукт имеет не только весомые плюсы, но и серьезные минусы.
Понятие
Субординированный депозит – специфическая форма размещения денег в банке, предлагающем такую услугу. Особенность рассматриваемого финансового продукта состоит в том, что вкладчик не имеет возможности досрочно получить размещенные средства. Их возврат осуществляется только после того, как истечет срок заключенного договора.
Таким образом, мы можем сделать вывод, что главной особенностью банковского вклада с субординированием средств считается минимальная ликвидность подобных инвестиций.
Давайте рассмотрим пример. Условия обычного банковского депозита содержат право клиента финансово-кредитного учреждения в любой день получить назад инвестированные деньги. Естественно, такое развитие событий повлечет за собой наложение штрафных санкций, которые часто выражаются в полной потере начисленных процентов. По условиям же субординированного вклада досрочное расторжение подписанного договора невозможно.
Но как известно, у каждого правила существуют исключения. В соответствии с действующим российским законодательством у вкладчика есть возможность до истечения срока договора субординированного депозита забрать инвестированные деньги. Однако, чтобы сделать это потребуется соответствующее решение Центрального Банка России.
Существенные условия
Понятие субординированного депозита регламентировано статьей 25.1 Закона о банковской деятельности. Этот же нормативный акт содержит условия, которым должен соответствовать подобный финансовый продукт.
Плюсы
Учитывая все перечисленные критерии к подобным банковским продуктам, создается впечатление, что они не пользуются популярностью среди клиентов финансово-кредитных учреждений. Однако это утверждение верно только для физических лиц. Компании и индивидуальные предприниматели получают от субординированных депозитов значительные преимущества.
Последний пункт становится мощным стимулом для российских граждан, желающих получить официальный статус в странах Европейского Союза. Более подробно этот аспект рассматривается ниже.
Минусы
Недостатки – всегда продолжения достоинств. В случае с субординированными вкладами это проявляется особенно ярко.
Условия размещения
Как вы уже поняли, субординированные вклады весьма специфичны. Поэтому клиенту банка при заключении пристальное внимание нужно уделять существенным условиям.
Для срочного договора депозита с субординированием средств особое внимание имеет его продолжительность. Вкладчик получит назад вложенные деньги исключительно в дату, указанную в соответствующем пункте соглашения.
Исключением является ситуация, в которой финансово-кредитное учреждение со своей стороны нарушает какой-либо пункт договора. В этом случае он разрывается и средства возвращаются клиенту банка.
Воспользоваться существующей альтернативой решаются немногие компании, ИП и физические лица. Ведь при открытии бессрочного субординированного вклада возврат денег возможет лишь через обращение в Центробанк. Это не самая быстрая и простая процедура.
Субординированный депозит нельзя пополнять. Согласно условиям соглашения вкладчиком сразу вносится прописанная сумма. Наличие дополнительных взносов не предусмотрено. То есть с помощью подобного вклада можно хранить, но не копить деньги.
Существуют различные условия начисления процентов по рассматриваемым депозитам. Такие выплаты могут быть ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными. Не исключен вариант, при котором клиент банка получит проценты единовременно после завершения срока договора.
В каких случаях выгодно открывать
Субординированный депозит оформляется компанией или индивидуальным предпринимателем в ситуации, когда в распоряжении имеются достаточные свободные средства, которые нет планов использовать в долгосрочной перспективе. Подобные инвестиции в рассматриваемый банковский продукт способны приносить стабильный и довольно высокий доход.
При этом следует внимательно отнестись к выбору банка для размещения денег. Ведь мы помним, что система страхования вкладов не распространяет действие на субординированные депозиты. В ситуации, когда у финансово-кредитного учреждения ЦБ отзывает лицензию, вернуть вложенные средства практически невозможно.
Таким образом, если мы рассматриваем инвестиции в России, то выбирать стоит среди системно значимых банков. Такие финансово-кредитные учреждения важны для финансовой системы страны в целом. Следовательно, Центробанк станет отзывать у них лицензию лишь в крайнем случае.
Основным преимуществом вкладов с субординированием средств принято считать высокий уровень доходности. Это легко объяснимо. Банки, предлагающие подобные финансовые продукты, знают на какой срок располагают полученными деньгами. Следовательно, финансово-кредитные учреждения распоряжаются этими ресурсами более свободно, выбирая инструменты, которые принесут максимальную прибыль.
В соответствии с действующим законодательством России страховая защита АСВ не распространяется на субординированные депозиты. Другими словами, такие вклады не застрахованы. Подобные банковские продукты выделили в отдельную категорию. В случае банкротства банка требования кредиторов по этим депозитам подлежат удовлетворению в последнюю очередь. Как показывает практика, деньги, вырученные от продажи имущества финансово-кредитного учреждения, заканчиваются гораздо раньше во время первоочередных выплат.
Конечно, у банков есть обязанность по созданию резервов, которые должны обеспечивать субординированные депозиты. К сожалению, эти требования закона не всегда выполняются. Тем более, если дела финансово-кредитного учреждения идут не лучшим образом.
Преимущество зарубежного банка
Открытие субординированного вклада в иностранном финансово-кредитном учреждении зачастую сопровождается для клиента дополнительными преференциями. Россияне прибегают к таким инвестициям, если хотят получит вид на жительство или гражданство в ЕС.
Наибольшей популярностью пользуются прибалтийские банки. Эти финансово-кредитные учреждения с удовольствием привлекают такие «длинные» деньги от российских клиентов.
Примером такого субординированного депозита является предложение от AS Expobank – одного из старейших банков Латвии. Вклад доступен в 1 из 3 валют: 200000 лат, 300000 евро или 400000 долларов США. Выплата процентов производится ежемесячно или одномоментно при истечении срока договора.
Воспользовавшись рассматриваемым предложением от AS Expobank, клиент получает дополнительные преимущества. Речь идет об упрощенном порядке оформления латвийских виз, а также вида на жительство с последующим получением гражданства ЕС для вкладчика и членов его семьи. Это неполный перечень преференций.
Субординированный депозит позволяет оформить вид на жительство в кратчайшие сроки в течение 1,5–3 месяцев. При этом лично прибыть в Ригу нужно будет лишь раз в дату получения соответствующих документов.
Перечень требований к вкладчику
Оформление субординированного депозита возможно в следующих случаях:
Как видите, требования стандартны и не содержат каких-либо дополнительных сложностей.
Что такое субординированный депозит: плюсы и минусы, особенности, как открыть и закрыть
Банковские депозиты в России являются почти единственным и доступным финансовым инструментом, который вкладчики (частные лица), предприниматели могут использовать для инвестирования при относительно низком риске.
Банк со своей стороны старается привлечь деньги инвесторов как можно на длительный срок, завлекая клиентов высокими ставками процентов депозитов и некоторыми привилегиями.
Одной их разновидностей такого финансового инструмента являются банковские вклады с особыми условиями или субординированный депозит. Этот вариант вложения средств для вкладчика имеет определенные преимущества, свои риски, о которых расскажу далее.
Что это такое и зачем он нужен
Иными словами, субординированный депозит — это такой тип банковского вклада, при котором клиент может положить на него свои капиталы, получать проценты по нему, но не имеет возможности закрыть досрочно ранее оговоренного при заключении договора с банком срока.
Такие СД могут быть разных типов и видов применительно к той или иной категории клиентов.
Так, для частных лиц варианты субординированных депозитов таковы:
Кроме этого, по субординированным депозитам бывают привилегии для клиентов:
В каких случаях выгодно открывать
Оптимальным будет использование СД как:
Кроме этого, субординированный депозит может быть неплохим вариантом сохранения личного или корпоративного капитала в периоды, когда существует общая экономическая нестабильность.
Наличие «финансовой подушки безопасности» поможет гражданину — инвестору или предпринимателю — пережить нелегкие времена в экономике.
Особенности оформления
Чтобы оформить СД на частное лицо, кроме стандартного паспорта гражданина РФ, потребуется еще пара дополнительных документов:
Если субординированный депозит оформляется ИП или юридическим лицом, требуется пакет уставных документов или свидетельство о регистрации ИП (выписка из реестра ЕГРИП).
Больше никаких документов для открытия СД в российских банках не требуется. Что касается условий в организациях Евросоюза, там существуют более жесткие требования к вкладчику-нерезиденту, особенно из стран бывшего СССР.
Плюсы и минусы
Как и всякий финансовый актив или инструмент, субординированный депозит имеет достоинства и недостатки.
К несомненным достоинствам СД можно отнести:
Если же говорить о недостатках СД, то к ним относятся:
Отличие депозита от вклада
Основное отличие СД от привычного банковского вклада состоит в том, что:
Где можно открыть
Предоставление условий по открытию СД практикуется в России не только крупными банками. Очень часто такие типы субординированных депозитов предлагают небольшие региональные организации, которые более всех нуждаются в «длинных деньгах» вкладчиков.
Открыть субординированный депозит можно практически в любом российском банке, имеющем действующую лицензию ЦБ РФ, участвующем в федеральной программе страхования вкладов АСВ.
Советы по выбору выгодного депозита
Вот несколько простых советов о том, какой субординированный депозит выбрать:
Как открыть и закрыть субординированный депозит
Чтобы открыть субординированный депозит, необходимо знание не только того, где это выгоднее всего сделать, но и какие существуют требования к инвестору-вкладчику.
Условия в банках России
Российские банки практически все предоставляют СД. Особенно этот банковский продукт востребован на фоне снижения процентов депозитов по валютным вкладам, ставка по которым опустилась уже ниже 2% годовых.
Кроме этого, российские банки охотно используют субординированный депозит для повышения своей капитализации, например, во время проведения аудита или для улучшения своей отчетности перед акционерами. Для этой цели банки создают привлекательные условия по СД для потенциальных клиентов.
Проценты и ставки
Ставки по СД большинства российских кредитных организаций, банков находятся в диапазоне от 7 до 10% годовых (по состоянию на ноябрь 2019 года).
Ставка процента по СД фактически равна доходности по ОФЗ. Это дает возможность клиенту диверсифицировать свои инвестиции, сохранив часть денег на счетах банка — депозит, а часть вложив в государственные долговые бумаги — облигации федерального займа.
Перечень требований к вкладчику и необходимые документы
Чтобы открыть субординированный депозит, от клиента требуется соблюдение определенного порядка и состава предъявляемых работникам банка документов.
Для физических лиц достаточно только паспорта гражданина РФ. Если же сумма первоначального взноса будет превышать 600 тысяч рублей, придется озаботиться предъявлением банку справки о полученных доходах, о происхождении средств.
Обычно для этого достаточно представить справку о зарплате с места работы за последние 6 месяцев или копию декларации по форме НДФЛ–2. Такую справку или декларацию можно получить в инспекции ФНС по месту жительства (регистрации) гражданина.
Для юридических лиц
Для юридических лиц состав пакета документов выглядит более солидным и может включать в себя:
Для индивидуального предпринимателя ИП
Если субординированный депозит решил открыть на свое имя предприниматель, имеющий статус ИП, следует приготовить такие документы:
Как закрыть и снять деньги
Если же предполагается досрочное закрытие счета по СД и снятие с него денег, потребуется:
В некоторых случаях закрыть СД в банке можно только по решению суда.
Невозврат и потенциальные риски
Риск того, что деньги вкладчика, размещенные на СД в банке, могут быть не возвращены, существует по следующим причинам:
Заключение
В качестве заключения остается отметить — несмотря на то, что на финансовых рынках появилось много новых и надежных финансовых инструментов для инвестирования и сохранения денежных средств, все же пока депозиты останутся в приоритете у большинства клиентов банков.
Это обусловлено не только тем, что такие инструменты, как субординированный депозит, более надежны (что весьма спорно), но и сказывается консерватизм и недостаток финансовой грамотности как среди большинства населения, так и среди большинства предпринимателей.