что грозит банкротство физического лица
Последствия банкротства физических лиц в 2021-2022
Введенная законом № 289-ФЗ от 31.07.2020 процедура внесудебного банкротства упростила порядок списания основных долгов для граждан. Теперь те, у кого долгов меньше полумиллиона, могут стать банкротами и без суда. Но упрощенная процедура совершенно не отменяет последствий банкротства для физических лиц – по завершению им придется испытать всё то, что ждет банкротов с долгами более полумиллиона (п. 5 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности»).
А им, к слову, придется еще сложнее. Наличие долга в более чем 500 тыс. рублей не только усложняет и удорожает процедуру признания несостоятельно, но и значительно раньше ограничивает финансовую свободу должника. Всё начнется, как только суд примет заявление о банкротстве от кредиторов или самого должника. Правовед.RU разобрал на молекулы закон «О несостоятельности» и напоминает всем, кто решил объявить себя банкротом, что их ждет.
Банкротство физических лиц: последствия для должника
Сразу очертим круг последствий, которые наступят для всех банкротов-физлиц, как только процедура в суде (либо внесудебная процедура) завершится. Полный перечень определен ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. И он совсем не кажется столь существенным, учитывая, что банкроту спишут все долги. Кстати, срок действия ограничений будет отличаться и в зависимости от вида последствия составит:
Указанные ограничения, повторимся, наступят только после окончания процедуры, кода весь этот кошмар закончится. До этого же будет применяться масса текущих ограничений, которые куда «веселее». Разбираем текущие последствия банкротства для физического лица в 2020 году.
Текущие ограничения
Итак, ваши кредиторы или вы самостоятельно обратились в арбитражный суд. Прошло первое заседание, суд назначил управляющего и ввел процедуру реструктуризации долгов. С этого момента для должника уже начинаются серьезные ограничения – закон запрещает ему распоряжаться собственным имуществом.
Запрет на распоряжение имуществом
Ключевые и самые важные ограничения после банкротства для физического лица, которые вступают в силу с момента реструктуризации, определены ст. 213.11 закона № 127-ФЗ.На протяжении всего срока реструктуризации должник не вправе самостоятельно совершать какие-либо сделки по приобретению или продаже имущества на сумму более 50 тыс. рублей. Это ограничение распространяется на недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в уставном капитале хозяйственных обществ.
Кроме того, закон запрещает без согласия управляющего:
Независимо от наличия согласия, банкроту запрещается делать имущественные вклады, паевые взносы, покупать акции и доли в капитале хозяйственных обществ, осуществлять дарение, совершать иные безвозмездные сделки.
Ограничения на этапе реализации
Итак, процедура реструктуризации результата не дала – план реструктуризации утвердить не удалось или впоследствии суд его отменил. На этом этапе должник приобретает статус банкрота, вводится стадия реализации его имущества (п. 2 ст. 213.24 закона № 127-ФЗ). А с ней начинает действовать второй блок ограничений.
Уже на следующий день, после вынесения соответствующего решения, должник обязан передать управляющему все свои банковские карты (п. 9 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Ему будет запрещено открывать и закрывать счета, использовать деньги на счетах и вкладах. Деньги, поступающие должнику в качестве зарплаты (и иные периодические доходы) можно будет сохранить в размере 50% (ст. 138 ТК), а при наличии иждивенцев, даже в большей сумме.
Запрет на выезд за пределы РФ
Еще один минус, последствие банкротства для физического лица в виде ограничения на выезд за границу. Суд не обязательно будет использовать его – необходимость введения запрета должна быть обусловлена определенными обстоятельствами, например, угрозой того, что должник может покинуть пределы страны. Если суд примет решение об ограничении права на выезд, он будет действовать до момента завершения или прекращения процедуры (п. 3 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).
Если у должника есть имущество
Признание должника банкротом и начало процедуры реализации содержит еще одно, очень важное и неприятное последствие – все имущество, найденное управляющим у должника, включается в конкурсную массу и продается с торгов во исполнение требований конкурсных кредиторов (п. 1 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Иными словами, должник будет лишен всего, что хоть чего-то стоит и что можно продать, выручив деньги для погашения долгов перед кредиторами.
Из этого правила есть два исключения:
Единственное жилье и другое имущество, которое остается с должником
ФЗ установлен перечень имущества, которое не будут продавать, и оставят должнику, даже если суд признает его банкротом. Исчерпывающий перечень видов такого имущества определен ст. 446 ГПК. Это касается:
Сделки за последние три года
Для кредитора последствия банкротства физического лица будут скорее негативными. Он едва ли получит все долги обратно, поэтому будет использовать все возможности по максимуму. Одна из них – возможность оспаривания сделок должника по распоряжению его имуществом, совершенных в течение трех лет, предшествующих банкротству (ст. 213.32 закона № 127-ФЗ). Она дается кредиторам на случай, если они выявили признаки совершения ранее должником мнимых или притворных сделок, продажи имущества по заниженной цене. Мол, если должник, предвидя свое банкротство, решил спрятать имущество и переписал его, скажем, на ребенка. Такие сделки могут оспорить, имущество – вернуть в собственность должника и продать с торгов.
Последствия банкротства для физического лица: плюсы
Во всей этой массе негатива, которая ждет должника, есть один большой и жирный плюс. После продажи всего его имущества, расчет с кредиторами завершается, а с ним и стадия реализации имущества. С этого момента гражданин, признанный банкротом, освобождается практически от всех своих долгов, в том числе тех, которые не удалось погасить за счет проданного имущества (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).
Но есть и исключения. Даже после банкротства остаются долги, которые нельзя списать. В их числе:
Банкротство физических лиц: последствия для родственников
Оказывается, пострадать могут не только сами должники, но и члены их семей! Это не выдумка – столь жесткие ограничения, конечно, для них не предусмотрены, но если у членов семьи есть общее имущество с должником, оно будет под угрозой. Касается это в первую очередь супругов, и вот почему.
Последствия для супругов
Все дело в том, что при условии отсутствия брачного контракта все имущество, нажитое каждым из супругов в период брака, считается общим (ст. 34 СК). С точки зрения личного банкротства, это содержит минимум два негативных момента для семьи.
Во-первых, это возможность принудительного раздела общего супружеского имущества (п. 1 ст. 38 СК).
Представим, что в период брака семья за счет общих средств приобрела квартиру. По решению супругов жилье оформили в собственность жены. Через несколько лет муж накопил очень много долгов и вынужден признать себя банкротом. В порядке банкротства выяснилось, что квартира была куплена в браке, значит, является общей. На этом основании кредиторы потребовали раздела квартиры, выдела из нее доли мужа и продажи этой доли с торгов.
Такой сценарий возможен в отношении любого имущества, если оно было приобретено в период брака. Последствие банкротства физического лица для супруга – лишение части имущества.
Во-вторых, это возможность признания долгов общими. Даже если кредиты были оформлены на одного из супругов, но полученные средства в результате были использованы на нужды семьи (например, покупка общей квартиры, строительство дома), долг признается тоже «общим супружеским» (п. 2. ст. 45 СК, п. 5 обзора практики ВС РФ № 1, утв. 13.04.2016). Это значит, что отвечать по этим долгам будет не только муж-банкрот, но и жена, не только общим, но и своим личным имуществом.
Последствия для других членов семьи
Последствия банкротства физического лица для родственников должника также определяются наличием общего имущества, как правило, недвижимого. Если оно есть, долю должника по ходатайству кредиторов выделят и продадут с торгов. Какие-либо ограничения при этом в пользовании имуществом для родственников не предполагаются.
Таким образом, каждого конкретного должника ждет свой набор ограничений и последствий, учитывающий его конкретную ситуацию. Объясните ее нашим юристам, они помогут узнать о последствиях больше и правильно спланировать процедуру банкротства.
Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом
За девять месяцев 2021 года около 137,5 тыс. россиян подали заявления о признании себя банкротами — в 1,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Большинство россиян (95,1%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).
МФЦ с сентября 2020 года провела свыше 5,1 тыс. процедур внесудебного банкротства, однако почти 8 тыс. заявлений вернули россиянам. В сентябре прошлого года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.
Что такое личное банкротство и кому оно нужно?
Личное банкротство — это банкротство физического лица, то есть обычного гражданина. Это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.
Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств — не менее ₽500 тыс., а также просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.
Если ваши долги меньше ₽500 тыс., но вы понимаете, что не можете выполнять обязательства, так как вы неплатежеспособны, то вы имеете право подать на банкротство. Однако это уже не обязанность, так что в этом случае можете решать сами.
Признаки неплатежеспособности:
Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т.д.
Судебное банкротство: что нужно знать
Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.
Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы. Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее:
Личные документы
Документы о долгах
Документы о доходах и имуществе
Другие документы
Как видно из списка документов, процедура банкротства через суд не бесплатна. Должник должен оплатить госпошлину — ₽300, заплатить финансовому управляющему за его работу — ₽25 тыс. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство. Если должник пользуется услугами юристов, то это еще один пункт расходов. Как отмечали в Госдуме, общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс., так что не всем она по карману.
Перед тем, как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.
Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.
Что будет дальше?
Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур:
Реструктуризация долгов. Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.
Реализация имущества. В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.
Мировое соглашение между должником и кредиторами. Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.
Внесудебное банкротство: кому оно подходит?
Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.
Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:
Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:
Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.
Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее, везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:
Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.
Последствия: что ждет должника после признания банкротом
Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Последствия банкротства физ. лиц в 2021 году: за бортом судьбы или из грязи в князи?
За 2020 год банкротами признали больше 119 000 человек — об этом говорят данные Федресурса. Статистика впечатляет, если сравнить ее с информацией за 2019 год, когда несостоятельность была признана только в отношении 30 000 человек. Коронавирусный кризис спровоцировал долговую яму, куда угодили и бедные, и богатые. Этот факт подтверждается популярностью банкротств физических лиц среди предпринимателей.
Процедура позволяет законно избавиться от долговых притязаний, но какой ценой? Не окажется ли человек в ловушке, без денег, с арестованным имуществом и за 100 км от цивилизации?
Какие сюрпризы ждут должника с момента ввода реализации имущества?
Поговорим для начала об ограничениях при банкротстве физических лиц, ожидающих человека с момента принятия заявления и ввода реализации имущества.
Представим ситуацию: 2-4 кредита на средние суммы. Увольняют с работы, денежные запасы тают как поволжский снег в преддверии весны. Подходят даты очередных платежей, но человек не теряет надежды. Он берет микрозаем, чтобы внести платеж, и отчаянно ищет работу. Но что-то идет не так, и возникают первые просрочки. Портится кредитная история, начинаются звонки и угрозы коллекторов.
В результате должник принимает решение — нужно банкротиться и избавляться от претензий. Составляется заявление, документы подаются в арбитражный суд. Процесс запущен, вводится реализация. Должник на нервах: признали банкротом, что дальше? Как вообще работает система?
Важно понимать, что для банкротов в процессе дела вводится целый ряд ограничений и запретов:
Какие вас ждут ограничения в процессе банкротства?
Но не будем только о грустном. С момента ввода процедуры:
Учитывая, что порой люди получают часть зарплаты в конвертах, а официально — только минимальную оплату, то подобная схема позволит выделить 100% дохода по 2-НДФЛ.
Иные возможные ограничения
В ходе процедуры банкротства на должника могут накладываться разного рода предупредительные меры. Финансовый управляющий при этом придерживается курса к сохранению львиной доли имущества дебитора в конкурсной массе, поскольку одна из ключевых целей банкротства — расчет с кредиторами и избавление от задолженностей.
К таким мерам относятся:
Арестуют ли имущество в вашем случае?
Причины могут быть следующие:
у вас есть действительно ценное имущество, и кредиторы боятся его потерять;
Например, они подозревают, что вы вывезете в США вазу, принадлежавшую в середине XI века императору китайской династии Чжоу и каким-то чудом ставшую вашей собственностью.
Если же вы всего лишь гордый собственник гаража из кооператива «Дикий дуб», то суд вряд ли наложит на него арест.
в роли кредитора выступает физическое лицо.
Банки обычно не рвутся вставлять палки в колеса — это прерогатива физлиц. Они пытаются получить максимум выгоды от банкротства: каждое решение суда и действие должника они принимают близко к сердцу.
Если подобный кредитор вдруг узнает, что вы собрались покинуть страну с коллекцией марок ценой в миллионы рублей, он лично разошлет ваш фоторобот всем постам пограничной службы РФ.
Вам останется подать ходатайство и приложить документальные свидетельства.
Статья 213.24. Решение арбитражного суда о признании гражданина банкротом
В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации.
Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения.
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О несостоятельности (банкротстве)»
Последствия признания гражданина банкротом во внесудебном порядке
С сентября 2020 года власти обрадовали население утешительным механизмом дополнительного банкротства физ. лиц. Процедура проводится через МФЦ, и за нее не нужно платить ни копейки. Минус в том, что пройти внесудебное банкротство удастся только узкому кругу должников.
По статистике за ноябрь 2020 года, в МФЦ обратились 4144 россиянина, и 3143 из них столкнулись с отказом. Больше 75% заявителей остались «за бортом» из-за несоответствия законным требованиям. Однако за первую половину 2021 года этот процент снизился до 53%.
Подходите ли вы под условия внесудебного банкротства?
Если вы попали в круг «счастливчиков», какие последствия и риски могут вас ожидать?
Но есть и положительные последствия банкротства во внесудебном порядке:
Чем грозит банкротство физическому лицу?
Каждое заявление о признании несостоятельности в суде подвергается скрупулезной проверке. Нельзя пройти процедуру с шальными мыслями «а вдруг прокатит» — финансовый управляющий тщательно проверяет сделки, положение должника и обстоятельства, которые привели его в арбитражный суд.
Недобросовестность в деле о банкротстве
Что будет, если объявить себя банкротом и скрыть имущество или допустить другие нарушения?
В банкротстве предусмотрены следующие виды ответственности:
Негативные последствия наступают, если должник:
вел себя недобросовестно;
Например, вы не отвечали на требования финансового управляющего донести пакет документов, скрывали какую-то информацию, пытались навредить интересам участников процедуры.
инициировал фиктивное банкротство;
То есть вы обратились в суд с заявлением о несостоятельности, по факту имея возможность рассчитаться с кредиторами.
Вы специально довели себя до состояния банкротства. Например, брали кредиты и не возвращали их, рассчитывая в итоге стать банкротом и списать задолженности.
Чем плохо банкротство при таких обстоятельствах?
К сожалению, переиграть ситуацию, сказать «я передумал», уже не получится. Если вы начали заплыв при таких рисках — будьте готовы к столкновению с подводными камнями.
Сохранить недвижимость при банкротстве
Ниже рассмотрим несколько случаев, когда человек любыми путями пытается скрыть свои активы.
Иногда в процессе банкротства оказывается, что должник обманывал кредиторов. Каким образом? В договоре кредитования указана завышенная зарплата, которая не соответствует 2-НДФЛ (уплаченным налогам). Это очень распространенная ситуация. К счастью, банки редко «включаются в игру». Обычно их интересуют процессы, где у должников есть дорогое имущество.
Иная ситуация возникает, если должник пытается спасти недвижимость от изъятия и включения в конкурсную массу. Заключаются договоры дарения на родственников, проводится перерегистрация — например, человек был зарегистрирован в однокомнатной квартире, но в процессе дела резко поменял прописку на загородный двухэтажный дом, который тоже принадлежит ему.
Он пытается спасти дом от продажи, надеясь, что изменение адреса регистрации позволит квалифицировать дом как единственное жилье. Последствия для должника при таких обстоятельствах могут быть негативными: суд сочтет подобные попытки признаками недобросовестности.
Совместно нажитое имущество практически всегда становится особой головной болью для дебитора и его второй половины. Чтобы спасти недвижимость или машину, должник срочно заключает с супругой брачный контракт. По условиям договора, ей принадлежит все нажитое имущество, а сам банкрот «гол как сокол». Практика показывает, что такие штуки тоже не работают — финансовый управляющий оспаривает договор между супругами и возвращает имущество в конкурсную массу.
Что дает банкротство родственникам?
Итак, вы объявляете членам семьи, что готовите пакет документов на банкротство, и сталкиваетесь с закономерной реакцией: что будет с имуществом? Люди начинают беспокоиться, и их тревога оправдана. Банкротство действительно предполагает последствия для родственников.
Их интересы будут затронуты в следующих обстоятельствах:
Как правило, финансового управляющего интересуют недвижимость и земельные участки, автомобили, а также акции и доли в компаниях.
Как сохранить совместное имущество
при банкротстве
Приятный сюрприз для супруга: имущество, которое принадлежало ему до брака или было подарено, в банкротстве не участвует. Если бабушка оформила дарственную на квартиру на имя жены банкрота, жилье не будет участвовать в процедуре. Даже если договор дарения был зарегистрирован в МФЦ накануне обращения в арбитражный суд.
Значит ли это, что совместное имущество уходит безвозвратно? Нет. Доля второго собственника выделяется в денежном эквиваленте после продажи. Но в случае с супругами это работает не всегда: если будет доказано, что они вместе тратили кредитные средства, супруг может не получить долю обратно.
Что значит объявить себя банкротом: итоговые последствия
Если вы думаете, что по завершении банкротства вы превратитесь в свободную птицу, вы… правы, но не совсем.
Процедура списания долговых обязательств предполагает некоторые последствия. Они определены законом № 127-ФЗ, которым и регламентируется порядок признания несостоятельности. К счастью, последствия минимальные:
Хотите больше узнать о правовых последствиях банкротства? Обращайтесь, мы расскажем, как грамотно защитить имущество и как пройти процедуру с минимальными потерями.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.