что делать в банке при замене паспорта
Смена паспорта и кредитная история
Кредитная история (далее – также КИ) отображает сведения о взятых обязательствах конкретного человека. Стоит ли умалчивать о смене паспорта, что нужно делать при смене паспорта для сохранения своей КИ, как проверить актуальность персональных данных написано далее.
Можно ли не сообщать о смене паспорта
Люди с плохой кредитной историей часто думают, что смена паспорта поможет им с этой проблемой эффективно разобраться. Умолчать о смене паспорта действительно можно. Обновление кредитной истории осуществляется в соответствии с ФЗ о кредитных историях. Кредитные организации и БКИ актуализируют такую информации по мере ее поступления к ним.
Стоит ли скрывать смену паспорта при плохой кредитной истории
Есть ряд аргументов в пользу того, чтобы не пытаться улучшить кредитную историю просто через смену паспорта:
Как вносятся изменения данных паспорта
Процесс актуализации паспортных данных сотрудниками БКИ представлен на схеме:
Как стоит поступать при смене паспорта
Для того чтобы не иметь неприятных сюрпризов в будущем, а также сохранить свою хорошую кредитную историю, нужно своевременно уведомлять о смене паспорта БКИ. Можно обратиться непосредственно в свое бюро (как найти свое бюро, написано в отдельной статье) или отправить запрос через свою кредитную организацию. Для этого нужно сделать следующее:
Также можно лично прийти в БКИ с оригиналами документов и заверенными копиями.
Как проверить, что в КИ внесены актуальные данные
Чтобы знать, что именно отображается в КИ, ее нужно периодически проверять. Сделать это наиболее оперативно и без негативных последствий для кредитной истории можно через заказ кредитного рейтинга. В случае обнаружения любых ошибок (неактуальных данных о паспорте, ФИО, адресах или неправильной информации о кредитах) нужно писать соответствующий запрос в БКИ и исправлять сведения в КИ. А в случае изменений таких данных важно в БКИ своевременно о них сообщать. Тогда кредитная история не преподнесет в самый неподходящий момент неприятных сюрпризов.
Нужно ли сообщать в банк о смене паспортных данных?
Оперативное обновление информации о заемщике в банковской базе данных позволит существенно снизить риск возникновения конфликтных ситуаций.
Проверка документов выполняется в течение нескольких дней. Коррективы вносятся в базу данных операционными менеджерами. Если достоверность предоставленной информации поддается сомнению, клиенту придется лично посетить отделение банка. В противном случае кредитор вправе приостановить предоставление некоторых услуг клиенту, например, допускается блокировка кредитной карты в случае подозрительной активности.
Паспорт — это основной документ, подтверждающий личность клиента, поэтому банки рьяно относятся к проверке достоверности предоставленной информации. Обычно речь идет о смене паспортных данных в результате смены места жительства, утери предыдущего документа, заключения или расторжения банка. Однако представителей финансового учреждения не интересует причина замены документа. Важен лишь результат.
Обновление паспортных данных позволит:
Для предоставления копий нового документа желательной лично посетить любое отделение коммерческого банка. Обратиться следует к свободному операционисту. Менеджер попросит предоставить документ, после чего сверится со сведениями, внесенными ранее в базу данных. Дополнительные документы предоставлять не нужно.
Различные справки могут понадобиться в том случае, если новые или устаревшие паспортные данные клиента использовались злоумышленниками в мошеннических целях. К тому же придется привлечь сотрудников правоохранительных органов. В ходе расследования банк будет уведомлен об использовании недостоверных данных. Вплоть до окончания следственных действий с использованием паспорта могут возникнуть серьезные проблемы. Придется держать финансовое учреждение в курсе событий, чтобы в будущем возобновить сотрудничество.
Процедура внесения изменений в клиентскую базу данных:
Некоторые организации не сообщают об успешном обновлении информации в базе данных, чтобы лишний раз не надоедать клиенту. Впрочем, современные системы мобильного и интернет-банкинга позволяют ненавязчиво информировать о любых, даже самых незначительных изменениях в процессе взаимовыгодного сотрудничества.
После обработки данных на финансовый номер телефона клиента поступает SMS. Банк также может отправить письмо на электронную почту или уведомить посредством телефонного звонка. Отвечать на подобное сообщение не обязательно, поскольку оно носит исключительно информационный характер. Банк также обязуется уведомить клиента, копии документов которого не прошли проверку. В этом случае дополнительную информацию можно получить путем звонка на горячую линию или повторного обращения в отделение финансового учреждения.
Особенности замены паспортных данных в банке:
С поступающими от клиента документами в банке работает небольшая группа уполномоченных сотрудников. Конфиденциальная информация скрывается от посторонних лиц, поскольку утечка данных может привести к весьма неприятным последствиям, включая использование копии паспорта для осуществления различных афер.
Банковская тайна предполагает неразглашение информации и сохранение данных клиента в электронном виде на защищенных серверах. Если финансовое учреждение не в состоянии обеспечить оптимальную защиту персональных сведений, со стороны контролирующих органов могут последовать довольно жесткие санкции. Для этого клиенту достаточно предоставить письменную жалобу в Роспотребнадзор или Центральный банк.
В целях снижения риска мошеннических действий рекомендуется:
Рекомендации для клиентов включают также советы специалистов касательно безопасного распространения электронных документов. Копии страниц паспорта следует загружать только на официальный сайт банка. Не стоит использовать непроверенные хранилища файлов и хостинги изображений. Защита данных в сети обеспечивается за счет использования криптографических механизмов, наличие которых обеспечивается путем подключения расширения протокола HTTP. Адрес безопасных сайтов начинается с https://. Дополнительно могут использоваться различные инструменты для внутренней защиты данных, например, аутентификация по телефону.
Незамедлительно отследить изменение данных каждого клиента невозможно, но информацию о замене паспорта банки получают оперативно в течение нескольких месяцев. Этого времени вполне достаточно для самостоятельного обращения в офис организации. В противном случае последуют санкции. Согласно распоряжению Центробанка, финансовые учреждения имеет все основания отказать в дальнейшем обслуживании, если клиент своевременно не сообщил о смене паспорта. Обычно речь идет лишь о временных ограничениях, связанных с использованием банковских продуктов и отдельных услуг. Сразу же после предоставления копии нового документа клиент получает доступ к отключенным ранее опциям.
Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить кредит, предъявив только паспорт:
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 18 мес. до 5 лет
У банков возникли проблемы с обслуживанием клиентов по истекшим паспортам
Однако ни законов, ни решений правительства, ни указаний Банка России по поводу работы с просроченными паспортами пока нет. Банки не могут без соответствующих распоряжений на уровне правительства или ЦБ изменить механизм обслуживания клиентов с просроченными паспортами и продолжают требовать от них действующие паспорта, из-за чего уже начали получать жалобы от клиентов, говорит Достов.
Аналогичную просьбу 9 апреля в правительство направил Национальный совет финансового рынка, который предложил «продлить срок действия паспортов по достижении 20 и 45 летнего возраста до 60 дней с момента отмены режима самоизоляции».
РБК направил запрос в ЦБ.
Как банки работают со старыми паспортами
Жалобы клиентов уже начали фиксировать «Открытие» и Совкомбанк, но пока их количество минимально, рассказали представители банков. В Совкомбанке отмечают, что каждая ситуация рассматривается индивидуально. «Для того чтобы продолжить обслуживаться с новым паспортом, клиенту необходимо единоразово посетить любое дежурное отделение банка для идентификации», — пояснили в пресс-службе «Открытия».
ВТБ продолжает обслуживать клиентов в офисах «исключительно при предъявлении документа, удостоверяющего личность в рамках действующего законодательства», сказали в банке.
Альфа-банк и Промсвязьбанк с 15 апреля начнут обслуживать клиентов, у которых истек срок действия паспорта. Альфа-банк, в частности, вводит обслуживание по заграничному паспорту, рассказали в пресс-службе банка. Промсвязьбанк внедряет решение, которое позволит не блокировать клиентов с недействительными паспортами по возрасту и предоставлять им полный перечень финансовых услуг, сообщила директор дирекции развития продуктов розничного бизнеса ПСБ Алена Бочарова, но не уточнила детали этого решения. Клиентам, которые уже обратились в банк, сняли отметку о недействительности паспорта, добавила она.
Представитель Райффайзенбанка сообщил лишь, что не наблюдает сложностей в обслуживании клиентов с истекшим сроком действия паспортов. Остальные крупные банки на запросы РБК не ответили.
Какие изменения нужны
Банки обязаны по антиотмывочному законодательству проверять личность клиента перед исполнением поступающих от них поручений, напоминает партнер коллегии адвокатов Pen&Paper Станислав Данилов. «Это важный этап, без которого банк не может удостовериться, что поручение, которое ему предоставит лицо, действительно направлено его клиентом», — говорит юрист. При истекшем сроке действия паспорта эту идентификацию сделать невозможно. По словам Данилова, чтобы банки могли продолжить обслуживать клиентов с истекшими паспортами, необходимо вносить изменения в антиотмывочное законодательство, а также в целый ряд положений, основное из них — положение об идентификации клиента.
Изменить существующий порядок можно на уровне ЦБ путем издания соответствующего акта, устанавливающего временный порядок идентификации клиента, например, с использованием иных документов, подтверждающих его личность, объясняет партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Другой вариант — решение правительства, которое может установить особый порядок обмена и сроков действия паспорта гражданина.
О каких изменениях персональных данных заемщик обязан сообщать банку-кредитору
Клиент при получении займа в банке указывает данные о себе в заявке-анкете и в договоре на кредит. Об изменении этих сведений заемщик обязан уведомлять кредитное учреждение.
Данные, предоставляемые заемщиком, можно разделить на группы:
Наиболее распространенные случаи изменения данных паспорта связаны со сменой прописки при переезде или фамилии при разводе/вступлении в брак.
В общем-то, при условии сохранения остальных сведений смена прописки не создаст проблем для заемщика при обслуживании кредита, но сообщить банкирам об этом нужно все равно.
При смене фамилии сложности возникают часто. Платеж по кредиту в банковском отделении, вероятнее всего, не примут, поскольку данные заемщика не будут соответствовать паспортным данным. Если погашение производится с помощью пластиковой карты, то заемщик, поменявший фамилию, сможет продолжать платить по ссуде. Но если появится какая-нибудь проблема или ему, допустим, понадобится справка, то трудности обеспечены. Поэтому лучше в данной ситуации сразу направить заявление на перевыпуск карточки по причине изменения фамилии.
Нужно отметить, что данные об изменении в паспорте банки не примут по электронке или телефону – необходимо лично обращаться в отделение. Клиентам «Тинькова», у которого нет офисов, придется в месячный срок отправить почтой заявление с ксерокопиями нового паспорта и документации, ставшей причиной изменения личных данных (к примеру, свидетельство о браке).
Клиенты также должны уведомлять кредитора о смене места работы (включая изменение рабочего телефона или адреса) и уровня дохода. Сведения об увольнении от банка скрывать не рекомендуется. Обычно кредитные организации в таких ситуациях будут искать компромиссный вариант, например, могут предложить реструктуризацию задолженности.
Также клиент обязан информировать банкиров, если на его собственность налагается арест или обращается взыскание. Если собственность не выступает объектом залога по займу, банк принимает эту информацию к сведению и начинает тщательнее следить за сроками погашения по ссуде. Если же собственность находится в залоге у банка, то он обращает внимание заемщика на то, что с целью рассмотрения дела нужно привлечь кредитную организацию в качестве третьей стороны, являющейся залогодержателем. Любые разбирательства и споры по данной собственности должны учитывать интересы залогодержателя.
Обязан заемщик уведомлять банк и о делах, которые возбуждены против него (гражданских и уголовных).
Наконец, заемщик обязан раскрывать перед кредитным учреждением изменения в семейном положении – разводе, браке, рождении детей.
Блокировка в подарок
Банк может «поздравить» вас отключением от дистанционных сервисов, если вам пора менять паспорт
Финтех и цифровизация могут сломаться об обычную бюрократию. Так случилось с несколькими читателями Telegram-канала «Финсайд». Они пожаловались на действия банков, которые отключают клиентов от дистанционных сервисов после того, как тем «стукнет» 45 лет. Банки требуют от физлиц предоставить новые паспортные данные для идентификации, но процедура доступна лишь в отделениях. Такие правила, например, действуют в Совкомбанке и Промсвязьбанке.
«1 февраля другу 45 лет было. В ПСБ все деньги и даже брокерский счет. Ни звонка, ни строчки. Просто блокировка личного кабинета и карты. Требуют принести новый документ в любой офис», — написал один из читателей Telegram-канала.
«Сотрудник банка пояснил, что в течение 45 дней с момента поступления в банк информации о том, что данные о клиенте недействительны, у меня могут быть (но не обязательно будут) отключены некоторые функции в мобильном банке, интернет-банке и приложении, в частности переводы между собственными счетами», — пояснила сотрудница Банки.ру.
Неактуальный клиент
Для банка такое положение дел критично. Дело в том, что кредитные организации обязаны регулярно обновлять информацию о клиентах. Это прописано в 115-ФЗ (закон «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») и положении Банка России № 499-П. Если банк не уверен, что данные о человеке или организации актуальны, он имеет право отказать в проведении операции, отмечает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков. Он подтвердил, что в таких случаях его кредитная организация блокирует и доступ клиентов к сервисам дистанционного банковского обслуживания. В Промсвязьбанке, на который тоже поступали жалобы, не ответили на запрос Банки.ру.
«Для ВТБ данный вопрос не актуален. Доступ клиентов к цифровым каналам и операциям по счетам после смены документов не блокируется», — сообщили в пресс-службе госбанка. Представители «Русского Стандарта» заявили, что банк не прибегает к таким мерам, но подтвердили существование подобной практики. В Тинькофф Банке дистанционные сервисы блокируются в случае, когда клиент отказывается предоставлять документы, необходимые для исполнения законодательства. В Сбербанке исключение делают лишь для операций по зачислению денег на счет — они будут проводиться, даже если данные клиента устарели.
Кредитные организации, действительно, вправе не осуществлять платежные распоряжения клиента, если нет сведений о действующих документах, подтверждает Константин Суворов. Однако, если у человека еще нет нового российского паспорта, операция может быть проведена по загранпаспорту или временному удостоверению личности, добавляет юрист.
Кому отмечать круглую дату — вам или банку?
«На данный момент в Совкомбанке настроены автоматизированные процедуры контроля срока действия паспорта по возрасту», — говорит Андрей Спиваков. Актуальность данных также отслеживают в Райффайзенбанке, Тинькофф Банке, банке «Русский Стандарт» и «Восточном».
Однако в своих требованиях к потребителям банки практически единодушны: обязанность передавать обновленную информацию они часто закрепляют за человеком.
«Требование клиенту сообщать обо всех изменениях в документах прописано и в общих условиях по вкладам», — сообщили в пресс-службе «Русского Стандарта». Сроки предоставления такой информации указаны в договоре банковского счета, отметили в Райффайзенбанке и Сбербанке.
Тинькофф Банк дает пользователю на реагирование семь рабочих дней с момента выявления недостоверных данных. У Совкомбанка такой срок касается вкладчиков. К заемщикам предъявляются более жесткие требования — пять рабочих дней.
«Обязанность незамедлительно или в короткий срок письменно информировать банк об изменении каких-либо сведений о личности клиента нормативно не предусмотрена и на практике признается ущемляющей права потребителя», — указывает Константин Суворов. По его словам, сотрудники кредитной организации сами должны принимать меры по уточнению данных, а не перекладывать это на граждан.
Проверка без явки
Блокировка из-за смены паспорта не единственный неприятный момент в общении с банками. Больше всего читатели Telegram-канала «Финсайд» жаловались на необходимость приезжать в отделения с новым документом. Это «плохой финтех», резюмировал создатель чата. Он обратил внимание, что некоторые игроки не требуют явки клиентов и довольствуются копиями нужных страниц паспорта. Среди них — Тинькофф Банк и «Русский Стандарт».
В пресс-службе последнего подтвердили, что сообщить банку об изменениях в документах клиент, действительно, может дистанционно — в чатах интернет- и мобильного банка или по электронной почте. Однако человеку в любом случае рекомендуют подтвердить информацию в отделении банка.
«Встреча с клиентом при обновлении сведений не нужна. Банк может получить новые документы дистанционно. В частности, в паспорте на последней странице содержится информация о прежнем паспорте, что является подтверждением того, что именно этот клиент получил именно этот новый паспорт», — пояснили в Тинькофф Банке.
Остальные опрошенные кредитные организации признали, что повторная идентификация клиента требует явки в отделение. Почему же так различаются подходы банков?
«Для некоторых операций, в том числе операций ДБО, предусматривается возможность упрощенной идентификации», — отмечает директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов. Он, однако, подчеркивает, что копия переданного документа должна быть заверена надлежащим образом.
На практике получается, что некоторые банки нарушают процедуру идентификации, говорит специалист крупной IT-компании. Копия паспорта, сделанная и заверенная сотрудником банка, считается подтверждением идентификации. «Но по копии невозможно установить, была она сделана сотрудником собственноручно или получена им в электронном виде от клиента, поэтому банки часто разрешают клиентам присылать самостоятельно сделанные сканы», — поясняет собеседник Банки.ру. Доказать нарушения при проверке крайне сложно, а банкам это сильно упрощает жизнь, резюмирует эксперт. Иными словами, «хороший финтех» в России — финтех на грани законности.