что делать если ты в финансовой яме
Из финансовой ямы к богатству – 10 шагов
Бизнес-ассистент компании Marev Group (инвестиции в недвижимость) рассказывает, как разбогатеть, даже если Вы находитесь в финансовой яме. Вы узнаете 10 самых эффективных шагов, которые помогут Вам закрыть все долги, нарастить капитал и наконец, вздохнуть свободно.
Стремление человека к безбедному существованию присуще всем людям. Когда мечта воплощается в жизнь, а доходы позволяют оплатить «любой каприз», личный или членов семьи, тогда наступает эйфория и от успехов может закружиться голова.
Потеря контроля над расходами, если управление личными финансами пущено на самотек, обязательно приведет к разорению. Примеров, когда люди, обладавшие еще совсем недавно несметными богатствами, но вдруг стали банкротами, предостаточно. Что делать, если нищета накрыла плотно и основательно? Как вернуть утраченное благополучие? Прочитайте до конца и узнаете все про личные финансы — это понятие требует неустанного контроля за расходами и доходами.
Чтобы выйти из финансовой ямы, нужно:
Это если кратко. Теперь подробнее.
Сладкое падение в яму
Сейчас в России платить по кредитам не в состоянии около 6 млн граждан, средний долг составляет около 300 000 рублей, а зарплата – меньше 20 000.
Если посмотреть статистику торгов по банкротствам – даже очень дешевые лоты разорившихся граждан не выкупают в 80% случаев.
Человек не оказывается в финансовой яме внезапно. Факторов много. Например, взял человек ипотеку, и попал под сокращение штатов. Предприниматель получил кредит на развитие бизнеса, но не рассчитал свои силы и не выдержал конкуренции.
Иногда, скольжение в финансовую яму – плавное, приятное и незаметное. Это когда берут кредиты на сиюминутные удовольствия, на покупку нового, «крутого» телефона, ради того, чтобы раздуть личный финансовый имидж, не соизмеряя уровень доходов и расходов. Некоторые уникальные личности управление личными финансами превращают в «цепную реакцию», хватают одну за другой кредитные карты и, не задумываясь о последствиях, тратят деньги.
Когда наступает прозрение и коллекторы стучатся в двери, ради расчета по долгам берутся новые заимствования и падение в яму ускоряется в геометрической прогрессии.
Виды кредитов
Кредиты бывают «плохие» и «хорошие». Займ оправдан, если он помогает зарабатывать деньги, да еще покрывается за счет пассивного дохода. В остальных случаях кредиты лишают заемщиков заработанных средств каждый месяц, да еще с процентами.
Как взять личные финансы под контроль
Главное, что нужно понять – вы тратите больше, чем зарабатываете. Некоторые это вроде бы видят, но идут на миллион ухищрений и закрывают глаза на проблему, лишь бы не замечать ухудшения ситуации.
Для начала, просто признайте, что вы тратите больше чем зарабатываете, и именно это привело вас в яму. Не плохое государство, кризис или налоги виноваты, а вы, сами. С этой точки начинается путь наверх, потому что путь к благополучию следует прокладывать самостоятельно. Персональные финансы берите в свои руки и не ждите поддержки со стороны.
Останавливаем падение. Укрепляем свое финансовое положение.
Начинаем зарабатывать больше:
Формируем пассивный доход, чтобы деньги работали на нас
И наконец, когда уже виден свет в конце тоннеля, начните формировать пассивный доход, а именно – инвестиции. Если накопилась даже небольшая сумма денег, попробуйте превратить ее в доходный актив. Только не доверяйте тем, кто обещает прибыль свыше 40% годовых, не рискуйте. Вкладывайтесь в реальный сектор экономики, например, в недвижимость. Это стабильный сектор. Например, компания «Марев Инвест» привлекает деньги под 30% годовых на срок от 3-х месяцев, покупает на эти средства большие квартиры и перепродает их как студии. С каждой сделки компания зарабатывает 1 миллион рублей и щедро делится дивидендами со своими инвесторами.
Итак, личные финансы – это просто, если аккуратно и планомерно наводить порядок в своих делах. Когда вы начнете зарабатывать большие деньги и оглянетесь, то увидите, что ваш путь состоял из таких вот простых маленьких ежедневных шагов и решений.
Избавление от долгов: 9 проверенных шагов как выбраться из финансовой ямы
22 июля 2021 2 403
Тема долгов всегда актуальна, ведь по статистике в СНГ каждый третий житель имеет кредит. Как выбраться из долговой ямы и получить финансовую свободу?
Мне кажется, что враг сегодняшнего финансового благополучия — это эмоциональные покупки в кредит. И когда долги начинают превышать доходы, то это просто крах, финансовая яма, кабала!
Действительно, бывают ситуации, когда кредиты оправданы. Это ипотека (но! только, когда есть понимание своего бюджета), сложные жизненные ситуации, например, срочная операция. Но покупка телефонов в кредит или вещей — это путь, ведущий в долговую яму.
Хороший и плохой долг
«Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь».
— Илья Ильф и Евгений Петров
Долги при всем моем их отрицании, делятся на хорошие и плохие долги.
Учитесь создавать хорошие долги.
Как избавиться от долгов?
Это нелёгкая задача, особенно когда большая закредитованность. Но выход есть всегда.
Пошаговая инструкция, как остановить долги
Внимательно прочитайте каждый пункт и постарайтесь внедрить его как можно быстрее.
Шаг 1. Научитесь говорить себе правду
И это, как ни странно, самый сложный пункт. Мы часто обманываем себя и других, и в большинстве случаев делаем это неосознанно.
Признайтесь себе, что у вас есть долги и разберитесь, как и зачем вы их создавали.
Если нет, то срочно начинайте создавать!
Шаг 2. Перестаньте создавать долги
«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно».
Что двигало вами в момент покупки дорогого телефона в кредит? Или зачем вы разбомбили кредитку и что на эти деньги вы купили?
Во многих случаях, мои клиенты не могут однозначно ответить на эти вопросы. Покупки были импульсивными или эмоциональными и в итоге не принесли удовлетворения. Так признайтесь уже в этом, хотя бы себе.
И хватит казаться, нужно быть тем, кто вы есть на самом деле. И когда вы станете тем, кто вы есть, перестанете прыгать выше головы, чтобы казаться крутым в глазах друзей, соседей, коллег, удовлетворяя их потребности, а не свои, вот тогда вам станет легче, и вы поймете первопричину создания большинства ваших долгов. И больше вы уже не создадите ни один такой необдуманный, импульсивный долг.
Шаг 3. Составьте список всех своих долгов
Составьте таблицу и внесите в нее все свои долги:
Шаг 4. Обратитесь к финансовому консультанту
Если вы попали в финансовую западню и уже не видите выхода из этой ситуации, идите к финансовому консультанту. Только найдите грамотного специалиста! Не того, кто просто пересказывает книги популярных авторов, а человека с профильным образованием и опытом в консультировании.
Настоящий профессионал стоит больших денег, но поверьте, оно того стоит! Он поможет вам, нарисует путь выхода из кризисной ситуации. Но дальше вам самому из этой кабалы выходить, строго соответствуя рекомендациям консультанта.
Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга
Это психологически отличный инструмент. Сделайте изображение ваших долгов и повесьте его на видном месте. По мере погашения кредита или долга, зачеркивайте этот долг красным маркером.
Для чего это делать? Вы будете наглядно представлять себе все долги и психологически вам будет комфортнее, если вы будете видеть, что долгов стало меньше. Поверьте, это работает!
Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга и производите по всем долгам, кроме долга №1, минимальные ежемесячные выплаты
Распределите все ваши долги по сроку их погашения. Выберите самый короткий долг и начинайте в первую очередь погашать этот долг. Если у вас появляются свободные деньги, то направляйте часть этих денег на погашение перового, самого короткого долга.
Да, возможно, вы скажете, что это не совсем выгодно. Но, друзья, поверьте, эта методика проверена, она работает. Психологически, если количество кредитов уменьшается, то вам будет комфортнее.
Шаг 7. Перейдите к долгу № 2
Погасив долг № 1, вы не тратите высвободившиеся средства. Так как вы уже привыкли к этой кредитной нагрузке, то все ежемесячные платежи, которые вы вносили по долгу № 1, вы направляете на погашение долга №2. И так далее, денежные средства, высвободившиеся после уплаты долга №1, вы направляете на погашение следующего долга. Я надеюсь, принцип понятен.
Тем самым вы убиваете сразу двух зайцев: уменьшаете количество долгов и погашаете их досрочно, быстрее освобождаясь от кредитной кабалы.
Шаг 8. Используйте ежемесячные суммы выплат по своему последнему долгу для инвестиций
После того, как вы закрыли все свои долги и кредиты, у вас высвобождается значительная часть денежных средств из вашего бюджета. Но подождите их тратить. Вы привыкли уже к такому распределению средств и каким-то образом могли несколько лет жить без этих денег, отдавая их кредиторам.
Поживите еще немного, направляя эти деньги на свое будущее, на свой финансовый резерв и инвестиционный капитал, который в последующем, при грамотном инвестировании сможет принести вам хороший пассивный доход. Разумно инвестируйте эти средства.
Шаг 9. Найдите способ увеличить доход
Есть отличная формула финансового благополучия – увеличивать свой доход и сокращать расходы. Самое страшное – это иметь единственный источник дохода, если он у вас еще и активный, то есть требует вашего личного участия.
Например, это работа по найму. Вам нельзя не заболеть, не потерять работу, вы зависимы от этого источника дохода, зависимы материально.
Создавайте несколько источников дохода. В идеале, это три-четыре источника и минимум один-два из них – это пассивные источники. Я вас призываю всё просчитывать и распоряжаться своими финансами разумно.
Погасить кредит или инвестировать?
Во всех случаях, для тех, кто не обучался азам финансовой грамотности, я отвечу однозначно: погасите кредит, избавляйтесь от долгов как можно скорее. Ведь кредит или долг – это ваша зависимость, а мы стремимся к финансовой свободе. Поэтому мой ответ да, погашайте досрочно ипотеку, кредит или долг и больше не создавайте себе кабалу.
Лучше создавайте финансовые резервы, которые помогут быстрее привести вас к финансовой свободе и независимости. Но если вы имеете начальные или продвинутые навыки финансовой грамотности и точно знаете, что сможете инвестировать под бо́льшие проценты и, тем самым получить доход, то мой совет: разделите эту сумму на две части и одну часть отдайте в досрочное погашение кредита, а вторую часть инвестируйте. Грамотные инвесторы просчитывают каждый свой шаг.
Погашать ли ипотеку досрочно? Однозначно, да! Ведь тем самым вы экономите на процентах и, в конечном счете, заплатите банку гораздо меньше процентов.
Совет! Если вы собираетесь погасить частично досрочно ипотеку, то вносите досрочную часть в день уплаты основной суммы ежемесячного платежа. Так как в этот день вы уже уплатите все начисленные банком проценты за месяц и соответственно, сумма досрочного погашения ляжет на погашение только основного долга, то есть «тела» кредита. Но, для этого нужно заранее написать в банке заявление на досрочное погашение, минимум за два дня.
Если у вас есть долги, то все равно откладывайте деньги, не тратьте все деньги на погашение долга. Особенно, если у вас непостоянные доходы и есть риск эти доходы не получить или совсем потерять.
В нашем нестабильном государстве жить, не имея заначки — это большой риск. Например, после оплаты всех расходов у вас остается какой-то положительных остаток. Так вот, распределите его следующим образом: половину отправьте на погашение долгов, а вторую половину в накопление. Таким образом, вы и финансовую стабильность свою поддерживаете, создавая накопления, и с долгами рассчитываетесь.
Пройдите систему девяти шагов избавления от долгов и больше не создавайте себе плохие долги. Финансового благополучия вам, друзья!
Подписывайтесь на мой блог в Instagram.
Читайте также
Не пропускай самые интересные публикации для личностного роста. Подписывайся на нас в той социальной сети, которую любишь больше всего: Instagram, Facebook, Telegram.
Как выбраться из финансовой ямы
Задаемся этим вопросом каждый раз, когда наши счета уходят в минус. Вероятнее всего, будем продолжать задаваться им, если не поменяем стиль жизни. Пойми, в финансовую яму падают только те люди, которые не умеют контролировать свою жизнь. Впрочем, если в твоем кармане дыра, то подобная информация тебя не успокоит. С этими мыслями мы и собрались вытащить тебя из нищеты. Для начала предложим ряд конкретных решений, а после расскажем, как поменять саму систему отношений с деньгами. Если будешь нас слушать, то не успеешь оглянуться, а уже будешь при деньгах.
Сдай имущество под залог ПТС, авто или недвижимости
Если ситуация критическая, и деньги нужны здесь и сейчас, а не в момент выдачи зарплаты или займа от банка (его еще и одобрить должны), то самый простой способ найти их – это осуществить залог транспорта и недвижимости. Но важно понимать, что это серьезно, особенно если отдаешь в залог недвижимость. Поэтому компания, в которую ты хочешь обратиться, должна обладать безупречной репутацией. В ее штате должны быть профессионалы, и она должна работать полностью в рамках российского законодательства, никак иначе – сам знаешь, что мошенники эту сферу обожают. Сегодня мы говорим только о честных парнях, к которым можно спокойно обратиться со своей денежной проблемой, – это залоговая компания Zalog24h.ru.
Найди новую работу
Так, мы влили тебе немного временного лекарства в виде денег, которые удалось быстро найти. Это отлично. Но проблема не решена, верно? Тебе ведь все равно нужны деньги, и на этот раз – твои собственные. Если у тебя проблема с ними, значит, у тебя либо нет работы, либо у тебя дрянная работа. Какой вывод? Тебе необходимо найти новую работу, где ты будешь зарабатывать больше.
Проще сказать, чем сделать, и это верно. Но мы не предлагаем тебе простых путей, ведь зарабатывание денег всегда было делом сложным. Это надо понимать, но трудности не должны пугать тебя. Ты должен расти. Быть может, безденежье – это именно тот временной промежуток, который позволит тебе открыть глаза на свою жизнь. Ты засиделся на своем месте, тебе нужны более серьезные деньги – тебе нужна новая работа.
Устройся на подработку
Быть может, этот совет покажется банальным, но применение его на практике спасло много жизней от нищеты. Порой следует поработать в тройном режиме, чтобы выпутаться из сложной финансовой ситуации. Это нормально – через такое проходит большинство мужчин, которые предпочитают сделать усиленный рывок вместо того, чтобы жаловаться на обстоятельства. И мы рекомендуем тебе поступить так же, как и наши отцы и деды: устройся на вторую работу, возьми подработку – сделай максимум того, что ты можешь, и не ной. Ты сам ответственен за то, сколько денег у тебя сейчас есть, и ты будешь ответственен за то, сколько денег у тебя будет.
Веди личную бухгалтерию
Отлично, у тебя появилась хорошая работа, либо ты уже работаешь на двух или трех работах. А быть может, ты открыл свой бизнес – это идеально. Но теперь встает важный вопрос, над которым необходимо думать регулярно, а именно: куда деваются мои деньги? Ты должен знать ответ во всех тонкостях. Счета не будут угрозой, если будешь понимать, откуда они к тебе идут, а это знание дается лишь в том случае, если ты ведешь записи о доходах и расходах. Это можно делать как с помощью приложения, так и с помощью обычной записной книги. Выбирай на свой вкус.
Развивай востребованные навыки
Это как дважды два, но все постоянно забывают об этом. Да, возможно, ты мечтаешь быть художником или писателем, а может, каким-нибудь актером, но помни: это не денежные профессии. Всегда должна быть финансовая подушка в виде работы и навыков, которые спасут от голодной смерти. Как правило, подобные навыки находятся на поверхности. Оцени рынок, узнай, чем люди больше всего пользуются, в какие заведения чаще всего ходят, за какие услуги больше всего платят. Проанализируй перспективы отобранных направлений, постарайся передвинуть их в будущее, а потом сделай вывод. Какой? Например, стоит ли обучаться этому? Если есть уверенность, то дерзай. И если даже ты в финансовой яме, то тоже обучайся. Это может стать твоим спасением. А великим художником станешь, когда сможешь хотя бы отдать деньги за коммуналку.
Вылезти из ямы, накопить на будущее: как начать управлять своими финансами
Истории читателей Т—Ж
Одни считают, что вести личный бюджет сложно, другие — что невозможно.
Но многие наши читатели справляются. Они рассказали нам, что сподвигло их начать вести учет доходов и расходов, как финансовое планирование помогает добиваться своих целей и какими программами пользоваться, если хочешь учитывать каждый рубль.
«Мы осознали, что наконец можем позволить себе делать накопления»
Достижения: купил квартиру, машину, копит на образование ребенка, переехал в Гонконг, не экономит и путешествует
Впервые идея ведения бюджета пришла мне в голову 10 лет назад, когда мы с супругой только-только переехали в столицу на поиски новых карьерных возможностей. До переезда мы жили в Тамбове, где, несмотря на то что мы оба работали в крупных компаниях, нашей зарплаты хватало только на оплату аренды квартиры, коммунальных услуг и покупку продуктов и бытовых товаров первой необходимости. В тот момент о ведении бюджета мы даже не задумывались, так как жили скромно, от зарплаты до зарплаты. Самым дорогим, что мы могли себе тогда позволить, был плазменный телевизор, купленный на деньги, подаренные нам на свадьбе.
После переезда в Москву наша жизнь кардинально изменилась: мы осознали, что наконец можем позволить себе делать накопления, и задумались о покупке собственной квартиры. Мысли об ипотеке привели нас к идее ведения бюджета. Учитывая все свои расходы и доходы, мы хотели оценить подходящий и не обременяющий нас размер платежа по ипотеке и спрогнозировать наши финансовые перспективы на несколько лет вперед. Я скачал приложение для смартфона, и каждый вечер мы с женой записывали туда все наши финансовые операции. Так мы вели бюджет на протяжении двух лет.
Первые результаты нас удивили тем, как много мы тратили денег на еду.
Мы попытались снизить эту статью расходов, изменив свои вкусовые предпочтения, но усилия оказались тщетными: поход в супермаркет превращался в мучительный поиск скидок и промопредложений. Спустя несколько месяцев мы осознали, что для нас ведение бюджета оказалось не средством отслеживания и снижения расходов, а полезным инструментом в понимании наших финансовых возможностей для достижения высоких целей. Буквально за несколько лет мы смогли купить в кредит квартиру и машину, а также открыть вклад на будущее образование нашего сына, при этом просто контролируя свои расходы на уровне среднемесячной суммы.
Совсем недавно мы снова переехали — за границу. Компания, где я работаю, предоставила мне возможность перевестись в офис в Гонконге. Стоимость жизни здесь очень высокая, и мы снова взялись вести бюджет, чтобы оценить, на что нам будет хватать моей зарплаты в Гонконге. Сейчас есть много приложений с серьезным функционалом, который сгодится и для маленькой компании, не то что для семьи. Все они либо требуют купить приложение, либо оформить платную подписку. Но я люблю выбирать нестандартные решения, поэтому создал свое.
На базе «Гугл-таблиц» я создал четыре таблицы: «Расходы», «Доходы», «Долги и депозиты», «Баланс и статистика». Для расходов и доходов придумал категории — по ним будут применяться фильтры. Учитывая, что работать с гугл-таблицами на смартфоне не очень удобно, для добавления новых транзакций в эти таблицы я установил на телефон Open as App. Это приложение одноименного стартапа, которое трансформирует эксель- и гугл-таблицы в формат мобильного приложения. Оно бесплатное и позволяет редактировать таблицы сразу нескольким пользователям.
Главная фишка Open as App в том, что приложение анализирует импортированные таблицы и автоматически строит графики визуализации. Это позволяет мне видеть общую картину расходов по месяцам и категориям, а также применять различные фильтры к данным в таблицах. Также есть возможность настроить отображение данных только по одному конкретному пользователю.
Функционал «Гугл-таблиц» очень богат. А Open as App — это молодой проект, которому еще предстоит работа над ошибками, так как не все возможности экселя или гугл-таблиц поддерживаются, не всегда корректно отображаются форматы данных в приложении на смартфоне.
Я пользуюсь этим решением уже три месяца, и его текущего функционала вполне хватает для оценки наших финансовых возможностей в Гонконге. Теперь мы не сомневаемся в завтрашнем дне, планируем путешествия по Азии, а также ждем пополнения в семействе!
«За год я обеспечил нашу семью финансовой подушкой безопасности на 4 месяца»
Достижения: перестал жить от зарплаты до зарплаты, прогнозирует траты, создал финансовую подушку безопасности
Я никогда особо не бедствовал, но деньгами распоряжался вольготно. Мое положение до ведения бюджета можно описать следующим образом: я тратил все, что зарабатывал. Тогда я работал и учился, зарплата была небольшая, но на роллы и суши хватало ежедневно, я был доволен. Я даже и подумать не мог о том, чтобы откладывать деньги, а уж тем более заставить их работать. Но тогда я жил с родителями, своей семьи не было. На айфоны деньги я не тратил, скорее, сливал все на кафе. Что деньгам сидеть в кошельке…
Все стало меняться с появлением семьи и… ипотеки.
Мы взяли ипотеку в 50% моей зарплаты. Это было под силу, но жили от зарплаты до зарплаты. О финансовой подушке ничего не слышал, считать деньги не умел и депозитов в банке боялся как огня. В какой-то момент понял, что мы живем в минус. Так появилось желание понять, куда деваются деньги.
Начал экспериментировать с софтом для ведения бюджета. И в 2014 году наткнулся на Alzex Finance. Эта программа закрыла мои потребности, но в целом почему-то ничего не менялось. Потом я понял, что тогда фокус был на том, чтобы не уходить в минус: не создавать положительные потоки, а, скорее, удерживать их на нуле.
Переломным моментом для меня стал курс по финансам на «Курсере». До сих пор не могу понять, что меня туда привело. Там я узнал о дебете и кредите, денежных потоках. После прохождения курса я модифицировал свой стиль ведения бюджета в той же программе и все встало на свои места. Я стал видеть погрешности, чрезмерные траты, способы сократить расходы, появилось жуткое желание просто генерировать денежный поток.
А потом мы переехали в Канаду. Зарплата больше, но и расходов тоже стало намного больше. Накопления слиты, родственников рядом нет — надо что-то делать. К тому времени у меня уже зарождалась своя система бюджетирования, осталось только начать ее применять. Именно в Канаде я узнал про ценность депозитов, фондовых рынков и научился считать доходность.
Мой принцип ведения бюджета прост: минимум временных затрат.
Раз в неделю, по пятницам, делаю выгрузки из банковских карт и загружаю в ту же программу Alzex Finance. Затем категоризирую и сверяюсь с бюджетными границами по каждой категории. Планирую траты на следующую неделю, если они не были ранее запланированы, и смотрю, уложусь ли в рамки бюджета. В бюджете учтены все базовые потребности, в том числе и развлечения.
В конце месяца я сверяю, сколько было заработано денег и сколько потрачено, это отражаю в эксель-таблице. Свободные деньги распределяю на целевые депозитные или брокерские счета для инвестирования. Ценность личного финансового плана в том, что я прогнозирую будущие доходы и знаю, сколько мне надо денег сегодня, чтобы достичь своих целей в будущем. За счет того, что я точно знаю свою доходы и расходы, так как есть данные за несколько лет — хотя достаточно иметь их за 3—4 месяца, — прогнозировать удобно. И все, что остается, — редактировать планы и факты в конце месяца.
Главное, у меня появилось понимание того, зачем вообще нужны деньги. За год я обеспечил нашу семью финансовой подушкой безопасности на 4 месяца. Стало намного спокойнее, чувствуешь защищенность. Это истинное счастье. Теперь я точно знаю, что у нас будут деньги на отпуск, подарки и образование ребенка к такому-то году.