что делать если потерял работу и нечем платить кредит
Что будет, если не платить кредит?
Доброго времени суток уважаемые посетители нашего блога. Сегодня достаточно интересная тема, касается всех заемщиков банков и тех людей кто только собирается взять заем. Одно хочется сказать сразу. Если взяли деньги в долг желательно их вернуть.
В современной России большое влияние на общество оказывают крупные финансовые организации (банки и потребительские кооперативы) и государство в лице Центрального Банка РФ. Зачастую они диктуют правила и устанавливают для населения процентные ставки по займам, которые на мой взгляд являются завышенными.
Не редки случаи, при которых заемщики не могут исполнять обязательства по кредитам, поскольку доля выплат превышает ежемесячный доход. Как бороться с рассматриваемой ситуацией? Посоветую меньше брать займы или обходиться вовсе без них. Но реальные доходы населения заставляют брать кредиты для обеспечения потребностей. Я несколько лет работал в службе судебных приставов, после еще пару лет в банках, думаю проблема знакома мне изнутри.
Однако никто не застрахован от болезней, потери работы и других неприятных жизненных моментов. Решил подготовить статью, поскольку заметил, что людей не имеющих возможности выплачивать кредит становится все больше с каждым годом. Знаю не понаслышке, поскольку поток людей приходящих к нам на консультацию значительно увеличился.Мы стараемся помочь каждому, оказываем юридическую помощь по долгам, что позволяет спокойно жить и не переживать за будущее. Давайте более подробно поговорим о методах, которые помогут избежать серьезных проблем и при этом не платить подолгу и разберем стадии взыскания задолженности, чтобы лучше понимать как устроена система взыскания долгов. Это поможет Вам.
Началась просрочка по кредиту, что делать куда бежать?
Никуда бежать не нужно, сохраняйте спокойствие и хладнокровие. В тюрьму Вас никто не посадит, уголовное дело не возбудит, если Вы не целенаправленно вводили банк в заблуждение. Первое что стоит ожидать это звонки с банков и микрофинансовых организациях с требованием погасить долг. Оператор постарается выяснить причины неуплаты и будет всячески настаивать на платежах. Излюбленная тема запугивать и давить на клиента: не внесешь деньги — узнают родственники, коллеги, соседи.
Не стоит поддаваться на уловки, тем более при отсутствии явной возможности вносить ежемесячные платежи. Не голодать ведь? Хочу поделиться историей, произошедшей с моей доверительницей. Она попала в просрочку, из-за временного отсутствия работы. Через 7 дней ей стали звонить и предлагать сомнительные схемы. По телефону специалист заверил, что банк якобы готов войти в трудное положение и предоставить клиенту рассрочку. После того, как клиентка принесла в наш офис дополнительное соглашение к договору, то для нас все стало ясно. Под помощью банк имел виду выдачу нового кредита под закрытие старого под больший процент и срок.
Таким образом стало ясно, что клиент в случае подписания вышеуказанного документа осталась должна банку еще большую сумму. Уважаемые подписчики, это я к тому, что условия договора нужно читать очень внимательно и не слушать веселые рассказы сотрудников банка. Им главное продать услугу и по итогу месяца получить премию, поверьте о ваших проблемах мало станут волноваться.
Бывают ситуации при которых лучше дать возможность ознакомиться с документом специалисту, обезопасив себя от переплаты. На начальном этапе, если звонки должным образом не подействовали на заемщика, то банк начнет готовиться к обращению в суд. Поэтому через месяц — полтора ждите претензию, в которой будет сказано о возврате долга досрочно с процентами и штрафами. На претензию можете никак не реагировать, поскольку досудебный порядок это больше формальность. Ладно, перейдем к следующему этапу.
Судебное взыскание задолженности.
Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет. Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку. Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.
Я не рассматриваю ситуацию при которых займ обеспечен залогом (ипотека или автокредит). Риск потерять залог при неуплате очень высок. По необеспеченным займам все гораздо проще.
Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления. Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности. При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.
Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания. При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист. Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.
Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.
Не стоит расстраиваться, поскольку полномочия судебных приставов серьезно ограничены Федеральным законом «Об исполнительном производстве». Если у должника нет дохода и имущества, то исполнительное производство с большой долей вероятности будет окончено.
Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).
Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.
Что делать с долгом?
Указанные способы не являются твердой гарантией, однако указанные способы вполне законные. Вы можете их применять, а можете просто платить незначительные суммы, что будет косвенно указывать, что вы намерены исполнять решение суда, следовательно не будите являться злостным неплательщиком. Далее я опишу конкретные методы, применяемые должниками на практике. Если у Вас остались вопросы, то вы всегда можете задать их в комментариях под текстом. Рады помочь! Наш проект создан для людей!
Вариант подойдет человеку, который официально не трудоустроен. Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса в зоне риска, поскольку доля в обществе с ограниченной ответственностью может явиться объектом наложения ареста судебным приставом. Индивидуальные предприниматели по закону вынуждены регистрировать расчетные счета на себя, а значит пристав с легкостью сможет списать деньги находящиеся на счете. Если Вы не получаете доход официально, у Вас нет ликвидного имущества подходящее для реализации, то вариант бездействия подойдет для Вас. Указанный инструмент плох тем, что приставы смогут применить меры принудительного исполнения в виде ограничения выезда за пределы российской Федерации. Если Вы часто бываете за границей, то о поездках придется забыть. Принимать имущество в дар или наследство нежелательно, поскольку оно может быть арестовано и в дальнейшем реализовано. Долг может «болтаться» долгое время, пока пристав не окончит исполнительное производство.
Как я уже говорил выше не самый надежный метод, он лишь временно поможет. При реструктуризации увеличивается срок кредитования. В итоге растягивая срок клиент больше переплачивает. Однако рассматриваемый случай нельзя назвать правилом. Ситуации при которых банки увеличивают срок не прибегая к наращиванию выплат есть, но это скорее исключение из правил. Если Вам предлагают реструктуризацию, обязательно проверьте условия вновь заключаемого договора, вполне вероятно они могут оказаться для заемщика невыгодными.
В обоснование заявления не забудьте приложить документы подтверждающие трудное финансовое положение, снижение доходов, справки о состоянии здоровье (длительная болезнь, перенесенная операция).
Заключение мирового соглашения на стадии суда или исполнительного производства.
Не все знают, что банку выгоднее взять с клиента минимальную сумму, чем остаться с нулем. Вы можете предложить банку заключить мировое соглашение на оптимальных условиях, например уплатив банку 50 процентов от суммы задолженности. Нужно понимать, что коллекторские компании скупают долги Россиян порою менее 10% от суммы задолженности. Вероятно условие о закрытии части долга может заинтересовать банк.
Банкротство физического лица.
С 2016 года граждане имеют право объявлять о своей несостоятельности. Для признания должника банкротом необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением. Банкротом можно признать лицо, которое накопило долг не менее 300 тысяч рублей, срок просрочки 3 месяца. По окончанию процедуры долги будут списаны, а имущество продано на торгах. Обращаю Ваше внимание, что единственное жилое помещение не подлежит реализации. На мой взгляд банкротство является эффективным средством списания долга. Вынужден отметить, что процедура не дешевая и длится от 5 до 18 месяцев.
Договориться с коллекторами.
Коллекторы выкупают долги за бесценок, всем известный факт. Коллекторы очень сговорчивы, когда понимают, что на задолженности можно заработать. Предложите выкупить долг оформив договор переуступки права требования на третье лицо (родственник или знакомый). Не бойтесь говорить об этом вслух и называть конкретные цифры.
Ответственность должника за неуплату кредита.
По сути решение суда о взыскании долга — санкция со стороны государства, принуждающая быть примерным гражданином, финансовые санкции предусмотрены кредитным договором и гражданским кодексом. В случае просрочки банк имеет право начислять штрафы, которые могут быть снижены в суде по ходатайству ответчика.
Уголовная ответственность за неисполнение решения предусмотрена статьей 315 Уголовного кодекса. На моей практике я не припомню, чтобы дознаватель возбудил дело по статье 315 Уголовного кодекса в отношении физического лица. Приставы также могут привлечь к административной ответственности за неисполнение требования, но никакой ответственности за неисполнение решения суда нет. Уважаемые подписчики, если Вам понадобилась срочная помощь или консультация я помогу Вам в любое время. Всем удачи, пока!
Жизнь на мели: когда нечем платить долги
Последняя редакция 03 августа 2021
Время на прочтение 10 минут
Попробуйте вспомнить, сколько раз вам присылали смс из банка с содержанием «Поздравляем, Вам одобрен кредит на любые нужды с ежемесячным взносом всего….»?
А сколько звонили с предложением оформить кредитную линию или получить овердрафт по банковской карте, чтобы поскорее потратить на «что-то, что вам очень хочется приобрести»? Прежде чем принимать подобные предложения, крепко подумайте, как будете оплачивать сиюминутную прихоть. Хватит ли у вас ресурсов, особенно если кредиты уже есть.
А если случится что-то непредвиденное, как быть? Впрочем, не исключено, что это уже произошло — вы без работы, без денег, зато с дорогим аксессуаром и еще более дорогим кредитным договором за него. Что делать, когда платить кредит нечем?
Оценка стадии запущенности
Для начала необходимо определить, насколько вы запустили собственные кредитные дела. Вариантов может быть несколько.
Вы еще платите по обязательствам, но в ближайшее время уже не сможете этого делать из-за падения доходов (как правило, это происходит, когда на некоторое время остаешься без работы, что в нынешних условиях не редкость). При этом вы ответственный человек и не собираетесь отказываться от погашения, просто нужно время для поиска работы.
Вы уже пропустили один-два платежа, но никому об этом не сказали, и теперь в панике, потому что ситуация усугубляется, а возможности платить по кредитам нет.
Вы неплательщик со стажем, и вас все жестче преследуют кредиторы.
В этой ситуации не важно, один у вас кредит, или много долгов, если нечем платить — решение не меняется. Нужно признавать несостоятельность и закрывать долги без оплаты через банкротство.
Признать наличие проблемы и оценить ее масштабы — это уже полдела. После этого надо переходить к решению.
Переход к действиям
Итак, варианты первый и второй. Вы подошли к финансовой пропасти, но еще не упали. Есть несколько способов удержаться на краю. Как выплатить долги по кредитам, если денег нет?
Перезанять у друзей или родственников.
С одной стороны, это наиболее простой способ получить передышку. С другой — очень легко увлечься и начать одалживать деньги у всех окружающих подряд, не решая проблему, а лишь оттягивая ее финал. Не говоря уже о том, что это испортит отношения с близкими.
Поэтому прибегать к такому способу имеет смысл, только если вы точно знаете, что финансовые затруднения — кратковременные. Например, когда вы устраиваетесь на новое место работы, но до зарплаты надо еще дотянуть месяц-другой.
Но как быть, если не можешь платить кредиты банкам, и близкие люди тоже не в состоянии выручить? В этом случае надо начинать переговоры с банком. Тем более, что в большинстве кредитных договоров прописано, что клиент должен уведомить банк об изменениях, препятствующих выплате кредита.
Договориться с банком.
Для общения с банком следует подготовиться. В первую очередь надо собрать документы, которые подтвердят ваши слова. В зависимости от обстоятельств, это могут быть:
Крайне желательно заручиться юридической поддержкой. Совет юриста пригодится всегда, но помимо этого он поможет собрать необходимые документы, подскажет какие-то варианты поведения, либо возьмет инициативу на себя и будет разговаривать с банком сам.
О чем можно договориться с кредитором?
О реструктуризации долга или кредитных каникулах
Под реструктуризацией подразумевается пересмотр условий кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока выплат. Это наиболее распространенный способ решения проблемы в 2021. Такие программы есть у большинства крупных банков, таких как Сбербанк или Тинькофф.
Тинькофф может предложить освобождение от платежей на срок до трех месяцев (услуга платная — 0,5% от первоначальной суммы кредита в месяц). Также можно договорится о пересмотре платежного графика или временном освобождении от процентов.
Сбербанк предлагает отсрочку сроком до года по потребительским кредитам и до двух лет по ипотечным кредитам.
ВТБ предоставляет каникулы всего на месяц 2 раза в год, зато без дополнительных начислений.
Однако, наличие таких программ не означает, что банк охотно реструктурирует долги, если прийти и объявить: «Я не могу оплатить кредит». Напротив, дело это сугубо добровольное (для банка), заставить его нельзя. Но можно убедить.
У банков разработаны алгоритмы оценки ситуации, но при принятии решения учитываются персональные обстоятельства. Чем убедительнее ваши доказательства, и чем лучше кредитная история, тем больше шансов, что кредитная организация пойдет навстречу. Наиболее лояльно банкиры относятся к своим давним добросовестным клиентам.
Об ипотечных каникулах
Если у вас ипотечный кредит, у вас есть еще один инструмент. Вы можете объявить, что берете ипотечные каникулы. Это право заемщика с 2019 года закреплено в законе.
Суть ипотечных каникул в том, что по заявлению клиента дается освобождение от платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев. В отличие от кредитных каникул, банк не может отказать каникулах ипотечных, если заемщик подтвердил основания.
Просто так не платить не получится — нужно доказать, что есть уважительная причина, по которой вы уходите на каникулы. Закон устанавливает перечень причин и документов, которыми эти причины следует подтвердить.
Причина ипотечных каникул
Взять ипотечные каникулы можно только один раз за весь срок кредита. Помните, что долг за это время увеличится на сумму процентов за полгода, а срок ипотеки затянется на несколько месяцев.
О рефинансировании
Наконец, можно договориться о получении нового кредита, чтобы погасить старый. Этот способ имеет смысл, только если ставка по новому кредиту будет ниже, чем по старому. Такое случается, когда банковский рынок переживает период снижения доходности. В остальных случаях эта практика загонит вас в еще более глубокую яму.
И, уж конечно ради погашения кредита не стоит брать займы в микрофинансовых организациях, где ставок ниже банковских не бывает никогда.
Банки не идут навстречу — списать долги по закону
Неплательщикам со стажем перечисленные выше способы не подойдут. Человек не платит, на работу не берут, в долг никто не дает, банк отказал в каникулах и рассрочке, а неожиданного наследства от заморского дядюшки не наблюдается. Если кто-то и интересуется вами, то это коллекторы.
В этом случае имеет смысл признать, что вы финансово несостоятельны, и пора начинать процедуру личного банкротства и собирать документы.
Банкротство через МФЦ
Если долги составляют от 50 тысяч до полумиллиона рублей, банкротство можно провести во внесудебном порядке, через систему многофункциональных центров (МФЦ). Процедура эта бесплатная и занимает шесть месяцев. Для списания долгов через МФЦ есть условие — гражданин проходил через исполнительное производство в ФССП, и пристав закрыл дело в связи с невозможностью взыскания.
Форму и инструкцию по внесудебному банкротству можно найти в этом материале.
При подаче в МФЦ важно аккуратно перечислить всех своих кредиторов, потому что долги будут списаны только перед теми, кто указан в списке.
Банкротство через суд
Если внесудебное банкротство не подходит — приставы не окончили дела, либо у вас есть имущество для продажи, либо сумма долгов более 500 тысяч рублей, то действовать следует через Арбитражный суд.
Для подачи заявления на судебное банкротство достаточно совокупного долга в 300 тысяч рублей — не важно, с процентами или без. Здесь могут быть кредиты, микрозаймы, ЖКХ, налоги и штрафы, другие долги, которые не связаны с умышленным причинением вреда. Алименты не списывают при банкротстве, поэтому только по алиментам признать банкротство не получится. Зато от долгов перед банками, МФО и даже по распискам можно избавиться совершенно законно.
Суд назначит управляющего, который и займется процедурой. Его услуги, кстати, платные — 25 тысяч рублей. Банкротство через суд — это длительный и сложный с юридической точки зрения судебный процесс, списание долгов стоит от 80 тысяч рублей (платить можно сразу или в рассрочку).
Но списать можно миллионы. С точки зрения самого банкрота ничего сложного не происходит — юридическое сопровождение под ключ означает, что гражданин подписывает договор, вносит часть оплаты, выписывает доверенность, а дальше — занимается своими делами. Можно работать, а можно на дачу поехать.
Подробнее с вариантами банкротства физ.лиц можно ознакомиться здесь.
Признание банкротом накладывает ряд ограничений. После завершения процедуры нельзя
Кредиты после банкротства брать не запрещено, но человек обязан первые 5 лет уведомлять банк или МФО о пройденной процедуре.
По опыту тех, кто прошел банкротство физ.лиц, банки одобряют заявки на кредит, когда финансовое положение стабилизируется — человек работает более полугода на одном месте, получает официальный доход, у него нет новых долгов по ЖКХ или алиментам.
После банкротства можно спокойно выезжать за границу, покупать недвижимость или автомобили, открывать банковские счета — все аресты приставов снимаются. Гражданин свободен от долгов, может начинать с нуля.
Как погасить кредит, если нет денег? В зависимости от ситуации можно использовать разные инструменты для снятия с себя хотя бы части долга. Главное — не затягивать с решением.
Как выплачивать кредит, если потерял работу
Время чтения: 6 мин.
Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-
Что делать с кредитом, если потерял работу? Такой вопрос возникает у заемщиков, которые столкнулись с финансовыми трудностями в результате потери работы после подписания договора. Рассмотрим в статье, что делать заемщику в такой ситуации, чтобы не попасть в список неплательщиков и сохранить кредитное досье.
Действия клиента после потери работы
Если вы понимаете, что своевременно не сможете внести платеж по кредитному договору, следует обращаться в банк с заявлением. При себе следует иметь:
В офисе банка потребуется предъявить документы уполномоченному сотруднику и написать заявление. Бланк составляется в свободной форме на имя управляющего банком. В нем следует указать:
Пример заявления:
Директору ООО «Банк Инвест»
От Иванова Игоря Леонидовича
Между мной и банком 14.01.2021 года был оформлен договор потребительского кредитования. По причине ликвидации компании потерял основное место работы и не могу внести оплату согласно графику. В настоящее время занимаюсь поиском работы. Прошу вас рассмотреть вариант предоставления отсрочки на 2 месяца.
Иванов И. Л., 20.06.2021 г. (подпись)
Бланк заявления следует подготовить в двух экземплярах, для каждой из сторон. После обращения на экземпляре клиента сотрудник банка должен поставить подпись и номер входящей корреспонденции.
Варианты погашения кредита после потери работы
Приняв заявление от заемщика, который оказался в сложной ситуации банк может предложить несколько вариантов решения вопроса. Для вашего удобства рассмотрим все варианты, которые финансовые учреждения на практике предлагают своим клиентам.
Кредитные каникулы
Самый выгодный для клиента вариант – это получение отсрочки по оплате. Доступно несколько вариантов оплаты:
Вариант отсрочки предлагает финансовая компания. Заемщику не предоставляется право выбора. На практике используется второй вариант.
Реструктуризация
В результате реструктуризации меняются условия по действующему кредиту, путем увеличения срока и снижения суммы платежа. Основная ее цель – это снизить финансовую нагрузку для заемщика.
При реструктуризации составляется дополнительное соглашение, в котором прописывается новый график оплаты.
Некоторые финансовые учреждения готовы изменить условия только в том случае, если заемщик привлечет платежеспособного поручителя или предъявит залог.
Минус данного варианта решения вопроса заключается в том, что с увеличением срока возрастает итоговая переплата.
Рефинансирование
Сразу следует отметить, что получить новый кредит для погашения ранее оформленного займа без работы крайне сложно. Потребуется привлечь поручителя или предъявить залог, рыночная стоимость которого будет не ниже суммы задолженности.
Конечно, можно воспользоваться услугами другого банка. Вот только следует учитывать, что для неработающего населения установлены ограничения по сумме кредита. Что касается процентной ставки, то она завышена.
Страховка
Это самый лучший выход из сложившейся ситуации. При получении кредита многие банки предлагают оформить страховку, в результате которой будет происходить погашение взноса, если заемщик потеряет работу.
При ее наличии потребуется:
После принятия заявления страховщик должен погасить ежемесячный платеж, путем перечисления денег по безналичному расчету.
Практически все страховщики в течение года готовы платить за клиента не более 3-4 месяцев. При этом предусмотрено только погашение суммы по графику. Что касается пеней и просрочек, то они погашаются за счет заемщика по договору.
Что делать, если банк отказывает и нет страховки
Важно понимать, что в рамках кредитного договора банк имеет право отказать клиенту и не менять условия договора, если тот оказался в сложной финансовой ситуации. В таком случае у заемщика есть несколько способов решения проблемы.
Что делать, если банк отказал:
| Занять у друзей | Если сумма взноса небольшая, то можно попросить денег у друзей или родственников. Плюс такого варианта решения проблемы заключается в том, что вернуть сумму знакомому без учета процентов можно тогда, когда устроитесь на работу. Также можно договориться о возврате долга частями. |
| МФО | Многие микрофинансовые компании выдают деньги в долг в режиме онлайн. При этом первый займ можно получить совершенно бесплатно. Сумма по договору, как правило, не превышает 10 000 рублей. Главное – вовремя его вернуть. Бесплатный заем готова предложить каждая третья микрофинансовая компания. |
| Получение статуса – банкрот | Если долгов более 500 000 рублей, то можно рассмотреть вариант, при котором заемщик признается банкротом. Процедура длительная и требует финансовых трат, от 20 000 до 60 000 рублей. На такой шаг следует идти только в том случае, если уверены, что в дальнейшем не сможете погасить кредиты. |
Что делать, если банк обратился в суд
В рамках кредитного договора финансовая компания имеет право обратиться в суд с целью взыскания долга. Такое возникает, если клиент:
В такой ситуации клиенту отстоять свои права и восстановиться в графике очень сложно. Решить вопрос может помочь только опытный юрист при условии, что клиент не только потерял работу, но и проходил длительное лечение в медицинском учреждении.
На практике суд встает на сторону банка и обязывает заемщика вернуть долг в течение установленного срока. Если оплата не поступает, то судебные приставы могут арестовать имущество с целью продажи и погашения части долга.
Подведем итоги
В завершение можно отметить, что банк готов идти навстречу клиенту, который не может временно вносить оплату по причине потери работы. Все что следует сделать заемщику – это письменно уведомить финансовую организацию о трудностях и попросить отсрочки или изменения условий.
Если клиент не обращается в банк и игнорирует звонки сотрудника службы взыскания, то дело передается в суд. В таком случае отстоять свои права должнику будет крайне сложно.