что делать если платежи по кредитам превышают зарплату

Не хватает зарплаты на кредиты, что делать?

Кредитная нагрузка считается завышенной, если платежи по кредитам, которые вы брали, составляют 50% и более от дохода. Но если эти платежи уже больше зарплаты, то ситуация критическая. Как поступить в таком случае, что делать, если вы гасите кредиты, но денег явно не хватает и как решить эту проблему, расскажем в статье.

Варианты действий, если зарплаты не хватает для погашения кредита

Если платежи по долгам больше, чем зарплата, то у заемщика есть несколько выходов из ситуации:

Рассмотрим, что делать, если платежи по долгам больше зарплаты и какие варианты предлагают банки.

Получить в банке кредитные каникулы

Кредитный каникулы – это услуга отсрочки платежей по погашению тела кредита. Отложить оплату основной суммы задолженности можно на срок до 6 месяцев, если речь идет о потребительских кредитах и на срок до 12 месяцев, если речь об ипотеке.

Главный плюс кредитных каникул – это снижение финансовой нагрузки на заемщика. В итоге сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такой вариант решения проблемы действительно помогает, если выплачивать ежемесячный платеж нечем, так как не хватает зарплаты, потому что ее урезали.

Минусом кредитных каникул является то, что после их окончания платеж по кредитам станет больше, чем до их получения. По условиям каникул, срок погашения не переносится. Заемщику выдают новый график платежей, в котором, как правило, увеличивается сумма к ежемесячной оплате, то есть выплатить весь долг нужно в те же сроки, что указаны при заключении договора.

Причиной оформления кредитных каникул может быть:

Реструктуризация задолженности

Изменение условий кредитного договора называется реструктуризацией, то есть меняется порядок, по которому нужно платить кредит. Эта услуга позволяет улучшить одно или несколько условий тем самым снизив сумму ежемесячного платежа и, облегчив финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда расходы превышают доходы, а вся зарплата уходит на оплату долгов, такой вариант может помочь снизить сумму платежей.

По результат реструктуризации может быть:

Сегодня почти в каждом банке есть программы реструктуризации задолженности. Правда, не всем заемщикам одобряют заявки. Для того, чтобы узнать подходит ли кредит для реструктуризации и добиться ее получения необходимо обратиться в банк, предоставив требуемые документы подать заявку и дождаться решения комиссии.

Как правило, реструктуризация доступна при просрочках не более 1-2 месяцев либо и вовсе без них.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование или, иными словами, перекредитация – это услуга погашения имеющейся задолженности по кредитам за счет средств нового займа, оформленного либо в своем банке-кредиторе, либо в стороннем банке. Как и варианты выше, рефинансирование должно помочь заемщику справиться с погашением, снизив сумму платежа. А при объединении нескольких кредитов в один – уменьшить число этих платежей.

Куда чаще можно встретить предложения рефинансировать займы сторонних банков. Обычно предлагается объединять до 5-6 различных продуктов, в том числе кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, микрозаймы и т.д.

Итогом рефинансирования может стать получение одного или даже нескольких улучшений по кредитованию:

7 банков, в которых можно рефинансировать кредит

Условия рефинансирования в крупнейших банках страны.

Сбербанк

СберБанк рефинансирует до 5 кредитов, при условии, что:

Условия кредита на рефинансирование в СберБанке:

В Банке ВТБ доступно рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребкредитов, автокредитов, выданные любым банком России, кроме ВТБ и кроме банков группы ВТБ и ПАО «Почта Банк».

В рамках рефинансирования доступна отсрочка платежа на срок 3 месяца. Также один раз в шесть месяцев можно получить кредитные каникулы сроком на 1 месяц. Условия рефинансирования:

Тинькофф

В Тинькофф Банке можно рефинансировать ипотечный, потребительский кредит, автокредит, микрозаймы, которые они взяли от МФО. Заемщик получает карту Тинькофф с кредитными средствами на ее счету. Условия кредитования, следующие:

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты на выгодных условиях, снизив обязательный минимальный платёж до 2-х раз. Предусмотрена отсрочка 45 дней до первого платежа.

Почта Банк

ПАО «Почта Банк» средствами для рефинансирования можно погасить автокредиты и потребительские кредиты, но только при условии, что:

Банк Открытие

Банк предлагает рефинансирование как своих, так и сторонних кредитов. Условия рефинансирования:

Газпромбанк

В Газпромбанке доступно рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт. Условия, следующие:

Дождаться судебного взыскания

Если никакие методы решения вопроса погашения кредитов не помогли, а денег по-прежнему не хватает, то остается ждать обращения кредитной организации в суд. При этом плюсом для заемщика будут попытки досудебного решения проблемы, например, заявки на реструктуризацию, уведомление кредитора о финансовых сложностях, погашение долга по мере возможности и так далее.

В суде можно использовать один из следующих вариантов защиты:

Получение рассрочки и отсрочки у приставов

Послабления в порядке погашения задолженности перед кредитором может дать либо сам кредитор, либо суд. Если дело дошло до передачи решения суда приставам, то в такой ситуации рассрочку или отсрочку могут получить лишь заемщики пенсионеры, и то при условии, что у них низкий уровень дохода.

Банкротство физического лица

Банкротство физического лица – это процедура признания должника финансово несостоятельным. Для ее инициации нужны веские основания неплатежеспособности. Как правило, это:

Во время банкротства кредиторы будут искать у заемщика возможности платить по долгам. Если найдутся источники дохода, то будет предоставлена реструктуризация. Кроме того, все ликвидное имущество, кроме жизненно необходимого, будет продано, а средства уйдут на оплату долга. Также могут быть оспорены сделки должника, например, проданная накануне машина или квартира. А после оспаривания сделок, имущество также реализуют с целью погашения долга.

Подберите подходящее для Вас предложение рефинансирования и подайте на нашем сайте заявку онлайн.

Незаменимым помощником в выборе банка станет наш кредитный калькулятор онлайн, который моментально вычислит сумму процентов по выбранному тарифу и размер ежемесячных платежей.

Источник

Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план

Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.

При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.

Делимся стратегией, которая поможет погасить кредит: оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.

Понять, куда уходят деньги

Рассчитать лимит трат

Составить план погашения кредитов

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Создать финансовую подушку

Найти дополнительный источник дохода

Не паниковать, если нечем платить

Поставить цель и выбраться из долговой ямы

Где еще взять денег на погашение кредитов:

Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.

Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона

Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.

о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился

Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.

Источник

Платеж по кредиту больше зарплаты: план действий заемщика

Большинство заемщиков берут кредитные деньги при постоянной работе, ежемесячной зарплате. А что делать, если вас уволили? Материальное положение резко ухудшилось. Вы не можете найти достойную работу. Это сценарий из жизни тысячи людей.

Что делать, если платеж по кредиту больше зарплаты?

Когда заемщик не в состоянии выплачивать долг, это становится большой проблемой. Особенно, если ежемесячный платеж больше размера заработной платы. Что делать в такой ситуации? Существует несколько вариантов.

Самый неразумный вариант. Не оплачивать долги, скрываться от кредиторов. В конечном счете кредиторы или коллекторы вас настигнут. Придется заплатить сумму, заметно превышающую размер первоначального долга.

Худший сценарий при длительной задолженности – судебное разбирательство, крупные штрафы, заключение под стражу на срок до 2 лет.

Более приемлемые варианты:

Что предложит банк?

Важно обратиться в банк сразу после первой неуплаты или в преддверии ее. Так заемщик избежит штрафов и пенни.

После анализа документов банковские работники могут предложить:

При реструктуризации долгов заемщику увеличат срок кредита. При этом ежемесячный платеж уменьшится. А пенни или штрафы (если подобные уже начислены) могут списаться в меньшую сторону.

Более выгодный сценарий – проведение кредитных каникул. Это заморозка графика платежей полностью или частично. Период устанавливает сам банк. Зачастую срок составляет 3-6 месяцев.

В банке вам помогать отказались? Возьмите заверенное заявление-отказ с подписью и печатью. Как только дело дойдет до суда, эта бумага сыграет за вас.

Коллекторы

Если должник не идет в банк, дело может дойти до коллекторов. Финансовая организация привлекла специальных людей для «выбивания» из вас долгов. Коллекторы вправе напоминать должнику о платежах, звонить, присылать письма-уведомления. Недобросовестные коллекторы применяют силу, названивают работодателям, родственникам, тревожат в ночное время. Подобные люди редко идут на уступки.

Совет должнику – поскорее выплатить кредит. Займите у родственников, возьмите кредит в другом банке. Если это невозможно, ждите, пока дело дойдет до суда.

Судебный процесс

У заемщика большие долги и дело дошло до суда. Не стоит этого бояться. Предоставьте в суде документы, свидетельства невозможности уплаты долгов. Объясните, что вы обращались в банк, но вам не помогли.

По судебному решению заемщик все равно должен будет выплатить кредитные деньги. Но уменьшается размер штрафов, пенни. Подобные надбавки могут быть вовсе аннулированы. А вам долговые обязательства вернутся к первоначальной сумме.

Если платеж по кредиту больше зарплаты, не отчаивайтесь! Идите в банк, где брали кредит. Объясните ситуацию. Представьте документы, подтверждающие невозможность оплаты. В таких случаях кредитор идет навстречу заемщику.

Источник

Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?

Я должен много денег разным банкам.

Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.

При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.

Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 Р в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 Р в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.

Я думаю, вам надо попробовать договориться с банками об альтернативных способах погашения долгов. Расскажу подробнее о том, что можно сделать.

Как и о чем договариваться с банками

Вы пишете, что думаете взять еще один потребительский кредит. Это может иметь смысл, так как процентная ставка по потребительским кредитам меньше, чем ставка по кредитным картам в случае просрочки.

Однако у вас уже есть несколько кредитов, а официального дохода нет. Скорее всего, взять значительную сумму в виде еще одного потребительского кредита не получится, тем более что банки сейчас могут более строго оценивать заемщиков. Но попробовать можно.

Более вероятно, что вам удастся решить проблему, договорившись с банками об альтернативных способах выплаты долга. Банкам невыгодны просрочки заемщика: это плохо сказывается на ключевых показателях и вынуждает создавать дополнительные резервы.

Кредитные каникулы я не предлагаю: они вам не подойдут. Даже если вы подтвердите, что ваши доходы снизились, ваши задолженности выше установленных лимитов. Зато вам могут подойти программы реструктуризации или рефинансирование кредита.

Реструктуризация позволяет изменить условия существующего кредита. Например, банк может снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита.

В каждом банке свои программы реструктуризации и их условия. Лучший способ узнать, как они работают, — обратиться к сотрудникам вашего банка, так как не всегда полные условия опубликованы на сайтах. Программы могут быть как временными, например с отсрочкой платежа или его уменьшением на несколько месяцев, так и с полным изменением условий договора. Вот несколько примеров таких программ.

На сайте Райффайзенбанка можно заполнить заявку на реструктуризацию в зависимости от причины финансовых трудностей, а также посмотреть возможные условия. Есть такие варианты снизить кредитную нагрузку:

Условия реструктуризации кредитов в РайффайзенбанкеPDF, 83,5 КБ

ВТБ в зависимости от ситуации заемщика готов предоставить кредитные каникулы, отсрочить платеж, изменить срок выплаты или ставку. Это следует из пресс-релиза банка, опубликованного в апреле 2020 года.

Газпромбанк сообщает, что реструктуризация возможна, если банк еще не обратился в суд. Этот банк предлагает три вида реструктуризации: увеличить срок действия договора с изменением ежемесячного платежа, заменить дифференцированный платеж на аннуитетный или дать отсрочку с изменением ежемесячного платежа.

Сбербанк тоже предлагает три варианта реструктуризации: отсрочить погашение кредита, увеличить срок кредита или изменить валюту, то есть перевести валютный кредит в рубли.

Во всех случаях банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие финансовые трудности. Это может быть справка о доходе, налоговая декларация, если заемщик — ИП, постановка на учет в службе занятости, справка о размере пенсии. К примеру, такой список документов есть у Сбербанка и Газпромбанка.

Перечень документов для реструктуризации кредита в СбербанкеPDF, 136 КБ

В вашей ситуации реструктуризация долга — оптимальный вариант. Но решение будет за банком: он не обязан соглашаться на реструктуризацию. Банк вправе отказать в ней, даже если вам удастся подтвердить свои финансовые трудности.

Рефинансирование позволяет закрыть старый кредит за счет средств нового. Обычно это делается, чтобы улучшить условия, на которых был взят изначальный кредит.

Представим, что год назад я взяла потребительский кредит под 14% годовых, а сейчас кредиты выдаются под 11%. В случае рефинансирования в другом банке новый кредитор оплатит мой долг перед исходным кредитором и откроет мне новый договор со ставкой 11%, что уменьшит платеж и позволит мне сэкономить на процентах.

Рефинансирование можно попросить и в своем банке, и у нового кредитора, но последние соглашаются охотнее. При этом у некоторых банков есть ограничения по рефинансированию.

Так, Райффайзенбанк готов рефинансировать до четырех карт с общей суммой долга до 2 млн рублей. Сбербанк не рефинансирует свои кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, а вот подобные карты других банков рефинансировать может.

Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек — одни из ключевых критериев для рефинансирования. Но в вашей ситуации банки могут его не одобрить. В письме вы сказали, что банки присылают вам предложения по новым кредитам и при этом по заявкам отказывают. Это может быть связано с уровнем вашего дохода и долговой нагрузкой — соотношением платежей по кредиту и уровня дохода.

Это значит, что вам могут отказать в рефинансировании кредита. Новому кредитору важно понимать, что когда он закроет за вас кредит перед другим банком, то вы сможете выплатить кредит ему. Сейчас вы должны отдавать почти весь свой доход на кредиты, и с точки зрения банков есть риск, что вы не справитесь с платежами.

Что еще можно сделать

Реструктуризация и рефинансирование — основные способы исправить ситуацию, но их стоит дополнить и другими действиями.

Увеличьте доходы. В письме вы не сообщили, в какой именно сфере заняты, поэтому я не знаю, как сказалась пандемия на вашем доходе. В любом случае советую вам тщательно обдумать способы увеличить доход.

Чем больше будете зарабатывать, тем быстрее погасите кредиты, если разумно распорядитесь дополнительными деньгами.

Возможно, у вас есть и другое имущество, которое вам не очень нужно. Его тоже можно продать, а деньги использовать, чтобы быстрее справиться с долгами.

Попросите близких о помощи. Возможно, кто-то из родственников или близких друзей готов одолжить вам деньги. Если удастся взять у них в долг, эти деньги можно использовать на погашение долгов.

Даже если близкие дадут вам деньги в долг под проценты, процентная ставка наверняка будет гораздо меньше, чем по кредитным картам. В итоге вы сильно сэкономите, снизив переплату.

Имейте в виду, что иногда денежные вопросы могут сказаться на взаимоотношениях. Прежде чем обращаться к близким за помощью, подумайте, не навредит ли это вашему общению с ними.

Найдя деньги для погашения кредитов, первым делом гасите задолженность по самым дорогим кредиткам — со ставкой 39,99% годовых. Не ждите, пока у вас на руках будет вся сумма долга, — вносите в счет него любые суммы, как только они у вас появляются. Проценты начисляются на остаток долга, и чем он меньше, тем меньше составит переплата.

Я надеюсь, что вы быстро справитесь с этой ситуацией. Чтобы лучше разобраться с выплатой кредитов, почитайте также другие наши материалы:

В будущем я советую брать кредиты исходя из своих реальных финансовых возможностей, чтобы долгов не становилось слишком много. Успехов!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

После того как отползла от точки невозврата и погасила часть таким образом, мне дали кредит, которым я покрыла часть долга карты. До этого не давали. Стало полегче, ибо проценты меньше. Гашу дальше.

Кредит который вы «рассматриваете» никто вам не даст, на рефинанс тоже не рассчитывайте, учитывая что вы неофициально работаете еще и с такой нагрузкой. Даже самозанятым с подтвержденным доходом неохотно дают кредиты. А тут вообще на честном слове. Скоринг насколько я знаю сейчас не особо роль играет, смотрят нагрузку.

Юлия, шикарный ответ.

Давыд, да просто в подобных статьях «эксперты» дают совершенно неактуальные советы. Реструктуризация крайне редкий зверь, о котором все слышали но никто не видел в реальности. Рефинансирование дают именно в тех случаях, когда у тебя все хорошо, просто хочешь процент снизить. Когда ты по уши в долгах никто не даст рефинанс и все люди в подобных ситуациях повсеместно об этом пишут.
Про «займи у родни» и «продай вещи» это вообще смех, будто если б такие варианты были, люди бы ими уже не воспользовались.

Но и сами попавшие в долговую яму часто думают, что их безалаберность должны понять и простить, довериться и выдать хороший удобный большой кредит с комфортным платежом, а они будут продолжать работать 8 часов в день, ходить на фитнес и в кино и кушать стейки лосося. Так не работает.

Юлия, вы не могли бы связаться со мной, т.к. хотелось бы перенять ваш опыт в данной области знаний? Я просто не знаю как напрямую к вам обратиться((

Александр, не знаю, что там именно с пенями по коммуналке, но у нас в доме прямо на доске объявлений повесили досудебное уведомление должникам. Так что пощады не будет

Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?

Ээээ. Ну типа отдать кредиты и больше их не брать?

What, не сможет отдать, т.к. сдохнет с голоду отдавая. Написано же платёж за кредит равен доходу

Маловато информации, неясна ситуация автора в плане личного имущества, города проживания и возможностей «посрезать углы» ради экономии. Объясню на примере

2. Автор живет в небольшом городке, с работой швах, помощи просить не у кого, а банки скаля зубы радостно предлагают потреб из 15% годовых, то в ситуация автора я бы стал серьезно думать о банкротстве

Антон, не дадут кредит на 600 тыс при такой нагрузке без залога авто или недвижки

Юлия, лично я бы выбрал банкротство, первый вариант скорее для приличия

Антон, каким образом ему поможет банкротство? Ему точно будет закрыт доступ к будущим кредитам. Конкурсный управляющий реализует все его имущество в уплату долгов, сам товарищ сядет на голодный паёк под четким контролем расходов управляющим. Где тут хоть одна здравая причина?

Flow, с чего Вы взяли что у автора есть имущество, он о нем ничего не написал, а кредиты новые ему и подавно не нужны

Комментарий удален пользователем

Юлия, если человек при доходе в 50 тысяч максимум (а скорее всего меньше) влез в долги на 700, ипотека ему точно не нужна

Ну просто не перестаю удивляться!

Бросай всё и беги в лес) Там нет того, кто может выдать тебе ещё один кредит)

Владимир, не та сумма.
у человека скоринг хороший,
колодец еще может пригодиться.

Есть знакомые, которые взяли суммы больше, устроились на неофициальные работы и забили на все, но это плохой вариант, все равно что воровство

увы, но банкротство.

Так что проблема решаема, причем реально даже без банкротства попробовать это сделать. Всем удачи!

Иван, видимо, был временный глюк, спасибо за ответ!)

Иван, а почему именно 5 в последний и 5 в первый?)

Иван, только для этого сначала нужно обнулить сумму долга, у автора, насколько понимаю, обе кредитки вычищены до предела, грейс период давно закончился.

Иван, разве там так работает?. Сам держу в грейсе, но приходится закрывать полностью и снимать по 50 обратно.

Иван, одна от Tinkoff, которая под 29,9%
Хитрый у Вас ход с оттягиванием платежа

Иван, действмтельно, Вы правы. Невнимательно прочитала и упустила одну кредитку

Иван, у альфы ниже процент, вроде, 32,99, если ничего не путаю. И 49,99 на снятые наличные.

А банкротство и списание долга? не проще ли?

В 2018 году в России провели исследование «Жизнь в долг», оказалось, что причина плохого финансового положения вовсе не финансовая безграмотность, а одиночество и то, что процесс этот растянут во времени, находясь внутри ситуации не понимаешь, что попадаешь в кредитную ловушку и некому тебя остановить у края пропасти.
https://www.svoboda.org/a/29509527.html
https://hbr-russia.ru/biznes-i-obshchestvo/fenomeny/778884

Я должен больше 2000000 и про меня никто не пишет.

А рефинансирование работает почти во всех банках через ж*пу. Так как криво идет расчет, системы считают что я хочу взять ЕЩЕ ОДИН кредит, а не закрыть три и взять один. В итоге почти везде отлуп, ну кроме россельхозбанка, так как там все ручками проверяют.

Источник