что делать если не хватает зарплаты на жизнь
Как начать копить, если денег хватает только до зарплаты
И не умереть с голоду
Копить трудно, и дело не только в силе воли. Сложно откладывать, если почти все деньги уходят на еду, а остаток — на выход из чрезвычайных ситуаций: замену порвавшихся ботинок, починку сгоревшей микроволновки, покупку подарка на свадьбу дальним родственникам, которые неожиданно прислали приглашение.
Вот что можно сделать, чтобы наконец-то начать откладывать.
Перевести накопления в разряд обязательных
Как бы тяжело ни было, каждый месяц приходится платить управляющей компании, мобильному оператору, детскому саду и банку, который выдал кредит. Подстегивает понимание того, что если не заплатить, будет хуже: отключат связь, заблокируют канализацию и подадут в суд за долг.
Добавьте к списку этих трат еще одну — ежемесячные отчисления на вклад. Без них тоже будет хуже: если сломаете ногу в гололед и придется уйти на длительный больничный или если украдут кошелек с зарплатой, справиться без накоплений будет трудно. Пусть это будут даже 200 рублей в неделю — к концу года накопится 10 тысяч, это уже какой-никакой, а запас.
Если ужиматься больше некуда и на счету буквально каждая копейка, откладывайте, когда получается сэкономить. За отопление летом платить не нужно — откладывайте эту сумму в копилку. Заплатили меньше за электричество, когда поставили двухтарифные счетчики, — тоже отложите.
Рационализировать покупки
Чтобы появились деньги, которые можно начать откладывать, надо пересмотреть расходы. Даже если покупаете только самое необходимое, сэкономить можно. Вот несколько способов.
Планировать бюджет на долгий срок. Чем дольше период, на который вы рассчитываете траты, тем больше получится сэкономить. Запланированное меню на неделю поможет не набрать лишних продуктов в супермаркете, купленный на месяц проездной — сэкономить деньги на разовых билетах, а покупка зимней одежды летом снизит расходы на эти вещи в полтора-два раза.
Не платить, если не должны. Бывает, что только появились свободные деньги — сразу находятся те, кто на них претендует: коллеги скидываются на рождение ребенка у сотрудницы, которую вы никогда не видели, в школе требуют заплатить за новые доски, дорогую форму и фотографии на память.
Если лишних денег нет — не платите. Чтобы не переживать из-за косых взглядов коллег или других родителей, предложите нефинансовую помощь: испеките для сотрудницы в декрете печенье, а в школе помогите с уборкой и оформлением класса к Новому году.
Искать аналоги. Часто мы платим за что-то по инерции: покупаем одно и то же молоко или не меняем мобильного оператора. Это не всегда выгодно: продукты, которые рекламируют по телевизору, стоят дороже, чем их аналоги под брендами супермаркетов, хотя необязательно уступают им по качеству. Менять тариф на недорогой тоже нестрашно: номер останется тот же, не придется обзванивать всех знакомых, чтобы сообщить новый, — а денег в кошельке прибавится.
Начать с мелочи
Начать сразу откладывать внушительные суммы бывает сложно: кажется, что появившиеся деньги обязательно нужно потратить — переклеить подранные котом обои, купить ребенку новый телефон, который он давно просит, заказать на дачу новый мангал.
Чтобы справиться с желанием сразу потратить свободные деньги на все самое нужное, необходимо выработать привычку копить. Для этого начните с мелочи, о которой не будете переживать: каждый вечер вытряхивайте монетное отделение кошелька в свинью-копилку и не притрагивайтесь к ее содержимому на протяжении года — вы будете приятно удивлены появившейся сумме.
Есть и другой способ копить по чуть-чуть: откладывать ежедневно столько денег, какой по счету день года: 1 января — 1 рубль, 1 февраля — 32 рубля, 1 декабря — 335 рублей. Так за год скопится почти 67 тысяч — хватит и на мангал, и на смартфон, и на обои.
Подумать, как увеличить зарплату
Если деньги заканчиваются ровно к дню зарплаты, значит, не остается на отпуск, ремонт, лекарства и хобби. Чтобы любая незапланированная ситуация не отправила вас за черту бедности, сработайте на опережение: найдите способ увеличить доход.
Самый простой способ — спросить у начальника, как зарабатывать больше. Если это не сработает и позволяют силы, попробуйте найти подработку: на «Авито» и «Хедхантере» есть вакансии на неполный день, на которые возьмут людей без опыта.
Как бедность меняет мозг и мысли
Нехватка денег влияет на нас сильнее, чем кажется
Многие люди думают, чтобы бороться с бедностью, нужно работать над психологическими установками.
Они уверены, что достаточно научиться правильному финансовому мышлению, и деньги потекут сами собой. Но бедность далеко не всегда обусловлена финансовыми ошибками. Очень часто она превращается в замкнутый круг, из которого невозможно выбраться даже при большом желании. Это происходит в том числе из-за того, что нехватка ресурсов делает с биологией человека.
Что вы узнаете
Что такое стресс бедности
Купер был старшим ребенком в многодетной семье, в которой не хватало денег даже на еду. Он учился в нелегальной христианской школе, в ней не было учителей, лишь жена проповедника изредка проводила уроки. Его одноклассники жили в таких же условиях, многие из них давно погибли от передозировки героином. Но Купер выжил — когда ему было 15, профессор местного колледжа взял его под свое крыло. Он помог ему получить образование и устроиться на работу.
То, что испытывает Купер, называется финансовой тревогой. Она свойственна почти всем людям, но иногда становится такой сильной, что больше напоминает посттравматическое расстройство.
Даже если проблема с деньгами решена, эта тревога уходит далеко не всегда. Все дело в том, что бедность — это гораздо больше, чем просто нехватка ресурсов. Ее влияние на жизнь столь велико, что под ее воздействием меняются многие процессы в организме.
Главный механизм, который превращает бедность в физиологическую проблему — это стресс. Он выработался благодаря эволюции, чтобы приводить нервную систему в мобилизованное состояние: повышаются уровень кортизола, давление и частота сердечных сокращений. Кровь приливает к мышцам, они напряжены и готовы к повышенной нагрузке. Это помогает человеку успешнее реагировать на угрозы.
Но если нервная система постоянно возбуждена, это истощает организм и перестраивает его работу. Стресс превращается в хронический. Именно это делает стресс бедности таким опасным — он не отступает никогда и не дает передохнуть: если не решать финансовые проблемы, они надвигаются с еще более ужасающими масштабами.
Бедность увеличивает риски почти всех проблем, с которыми может столкнуться человек: ожирения и диабета, онкологии, депрессии и тревожности, заболеваний сердца, деменции, одиночества и ранней смерти. Иногда в 10 раз.
Эти риски не исчезают полностью, даже если нужды больше нет. А нередко они даже передаются по наследству. Изучение переживших блокаду Ленинграда показало, что даже у их внуков и правнуков сохраняется повышенный риск ожирения, остеохондроза, заболеваний сердца и патологий зубов.
Примерно к таким же выводам пришли исследователи, изучавшие последствия голодной зимы 1944—1945 годов в Голландии. У детей, выношенных в этот период, на протяжении жизни наблюдался повышенный риск разнообразных заболеваний, а также их карьерные успехи, как правило, были более скромными, чем у тех, кого вынашивали в более спокойное время.
Голод — это экстремальное проявление бедности. Для того чтобы стресс бедности повлиял на здоровье, достаточно и просто нехватки ресурсов. Некоторые изменения появляются еще до рождения.
Курс о больших делах
Как бедность влияет на мозг
Парадокс стресса бедности в том, что он начинает разрушать здоровье и психику до того, как человек осознает себя бедным. Исследования показали, что хронический стресс беременной женщины приводит к изменениям в развитии мозга ребенка. Из-за постоянного напряжения меняется секреция гормонов, участвующих в эмоциях, познании и поведении. Последствия могут проявляться в младенчестве, а могут сохраниться на всю жизнь в форме тревожности, депрессии, агрессии, гиперактивности, а также низкой стрессоустойчивости. Если дефицитная среда сохраняется и после рождения, это усугубляет проблемы.
В 2015 году нейробиолог из Колумбийского университета Кимберли Ноубл опубликовала исследование, в котором проанализировала МРТ-сканы более тысячи детей. Она обнаружила, что у тех из них, кто жил в бедности, площадь коры головного мозга в среднем на 6% меньше, чем у детей из состоятельных семей.
Именно эта часть мозга ответственна за большую часть когнитивной работы. Тесты показали, что участники эксперимента из бедных семей хуже читают, концентрируются, запоминают и имеют меньший словарный запас. Ноубл подытоживает: уже к двухлетнему возрасту различия в мозге богатых и бедных становятся заметными. В среднем результаты когнитивных тестов ребенка из нуждающейся семьи будут на 60% ниже.
Но, конечно, из-за бедности меняется не только кора головного мозга. Также есть свидетельства, что финансовые сложности уменьшают объем серого вещества и мешают связанной работе разных частей мозга. К тому же хронический стресс негативно влияет на работу гиппокампа и миндалины, отвечающих за память и эмоциональные реакции.
При этом Кимберли Ноубл отмечает, что эффект бедности на мозг не всегда одинаков. Ее исследование отражает лишь общие тенденции, из которых есть масса исключений. Например, она видела много бедных детей, чей мозг не отличается от мозга их состоятельных ровесников. Нужда — это фактор риска снижения когнитивных способностей, но некоторым счастливчикам удается его избежать.
В таких случаях могло сыграть роль языковое развитие. Если родители много разговаривают с ребенком, это доказанно повышает когнитивные способности во взрослом возрасте. Ноубл призывает больше говорить с детьми и почаще обсуждать с ними важные вопросы.
Как бедность влияет на решения
Финансовые трудности повышают риск крайне нерациональных решений. Все дело в том, что стресс делает внимание туннельным: человек крайне сфокусирован на одной проблеме и упускает из виду другие важные детали. Он может быстро решить конкретную финансовую задачу, но использовать для этого неадекватное количество ресурсов и тем самым создать новую проблему.
Ученые из нескольких вузов, включая Гарвард и Принстон, продемонстрировали, как это работает в серии экспериментов.
Участники одного эксперимента играли в игру, похожую на Angry Birds. Они были разделены на две группы: «богатые» игроки — им было доступно большое количество попыток попасть по цели, и «бедные» игроки — у них было всего несколько попыток. Изначально предполагалось, что «богатые» покажут результат лучше — ведь у них больше шансов натренировать меткость. Но результат оказался противоположным: игрокам с небольшим числом попыток удавалось точнее попадать по цели, хотя на то, чтобы просчитать каждый выстрел, у них уходило гораздо больше времени. Зато когда «бедным» дали возможность «занять» количество попыток, их меткость испарилась. К тому же многие заняли непропорционально много.
Еще один вывод исследования — нехватка ресурсов в разы повышает когнитивную нагрузку на человека. «Богатые» игроки гораздо меньше устали от игр, несмотря на большое количество попыток, чем «бедные», которым пришлось тратить много энергии на каждый шаг. В реальной жизни в условиях финансовых сложностей происходит то же самое. Каждое мелкое решение — например, поход в продуктовый магазин — требует большого анализа, потому что последствия необдуманного решения могут быть слишком тяжелыми. Причем когнитивная нагрузка возрастает, даже когда решить надо гипотетическую финансовую проблему.
Анализ Илдара Шафира: дефицитPDF, 251 КБ
Одновременно с этим респондентов попросили играть в компьютерные игры, которые оценивали их когнитивные способности. На этом этапе разницы в результатах богатых и бедных не было.
Похожие результаты показали эксперименты с индийскими фермерами. Они прошли тестирование когнитивных способностей перед сбором урожая — когда у многих из них уже кончаются деньги — и после, когда их труд был оплачен. Во втором случае большинство показало гораздо более высокие результаты.
Соавтор исследования, профессор Принстонского университета Илдар Шафир так объясняет этот механизм: огромная когнитивная нагрузка, которая лежит на людях с финансовыми сложностями, приводит к тому, что они чаще принимают неоптимальные решения. Их мозг всегда занят решением насущных денежных проблем, и это не может не отнимать огромное количество сил. В результате остается меньше времени и энергии на общение с детьми, на быт и на саму работу. Со временем усталость лишь копится, это приводит к еще большему количеству плохих решений и проблем с ментальным и физическим здоровьем.
Как бороться с последствиями бедности
Ученые, изучающие бедность, сходятся во мнении, что для борьбы с ней нужны централизованные программы при поддержке властей. Но какими должны быть эти программы — предмет споров.
Илдар Шафир считает, что правительству очень важно снижать когнитивную нагрузку у бедных людей. Например, будут полезны социальные сервисы для поддержки малоимущих родителей: иногда посидеть с ребенком — это лучшая помощь. А получение финансовой помощи от государства должно быть простым: если для этого нужно отстаивать долгие очереди и подавать десятки заявлений, это лишь усугубляет проблему.
Психология дефицита — Американская психологическая ассоциация
Ни Шафир, ни Ноубл не дают советов о том, как выбраться из бедности. Кристиан Купер, успешный финансист с финансовой тревожностью, говорит, что все истории успеха — это в первую очередь редкая удача, а не результат невероятной работы над собой. Что действительно может помочь — это финансовая грамотность и стремление откладывать хотя бы небольшие суммы, а также навыки регуляции стресса бедности.
Примерно такие же советы можно дать тем, кто уже не живет в нужде, но все еще переживает из-за денег слишком сильно. Ноубл говорит: бедное детство — это не приговор, и напоминает про нейропластичность. Человеческий мозг способен меняться в ответ на новый опыт в любом возрасте. Например, исследования показывают, что сеансы психотерапии помогают снизить финансовую тревожность среди людей с низким доходом. Вот несколько упражнений, которые могут быть полезны.
Как меньше переживать из-за денег
Человек не всегда может решить навалившиеся на него финансовые трудности, но всегда может сделать что-то хорошее для себя. Правда, начать заботиться о себе не так просто. Людей с финансовыми трудностями любой вопрос, касающийся денег, выбивает из колеи. Например, как только они решают купить что-то ради собственного удовольствия, начинаются муки совести. Не надо игнорировать это состояние. Лучше взять паузу и вернуться к этому в спокойном расположении духа. Сопротивление усиливает негативные эмоции, и в такой ситуации ни один из перечисленных ниже способов не принесет пользы.
Определите, действительно ли вы бедны. Бедность, при которой люди не могут позволить себе базовых вещей, по-прежнему часто встречается, и это большая беда. Но нередко на моей практике встречаются ситуации, когда люди просто игнорируют имеющиеся у них блага. Чтобы быть объективнее, определите, какое из этих утверждений вам ближе:
Только первый пункт из этого списка характеризует тяжелое финансовое положение. Если вы выбрали другой, значит, все не так плохо. Часто возникают омрачающие идеи: «недостаточно» или «можно лучше». Это не повод игнорировать хорошее. Осознайте, сколько хорошего с материальной точки зрения вы имеете.
Пойдите дальше и ответьте на вопрос: что хорошего принес вам опыт бедного детства? Возможно, вы научились шить или быть самостоятельным. Наверняка это приносит вам свои бонусы и сегодня.
Расшифруйте понятие бедности и богатства. Ответьте на вопрос: как это — быть бедным в вашем понимании? Например, для вас важно иметь автомобиль, тогда пишите: «Если я бедный, я не могу купить машину» и так далее. Список должен содержать больше трех пунктов. Закончите и отложите эту работу на день-два, а затем посмотрите на свой перечень со стороны, как будто его составил кто-то другой. Возможно, вы посчитаете эти пункты неактуальными для вашей жизни сейчас.
Теперь ответьте на вопрос: кто такой богатый человек? Также трех пунктов достаточно. Используйте не абстрактные формулировки вроде «богатый — это тот, кто может себе все позволить», а конкретные. Допустим, «он покупает дорогой хлеб и не страдает по поводу высокой стоимости продукта».
Вы внезапно можете осознать, что какой-то из пунктов уже вполне способны воплотить в жизнь. Возможно, стоит этот сделать. Это поможет убедиться, что это уже факт реальности. Только так придет понимание, что вы не тот, кем были раньше.
Оцените, сколько стоит ваше время. Малообеспеченные люди, как правило, обесценивают свое время. А оно точно стоит денег, пусть и небольших. Работая по договору, когда есть фиксированные ежемесячные выплаты, легче определить стоимость часа. На фрилансе это сделать сложнее, но тоже реально.
Установите безболезненную сумму. Если чрезмерно экономить на себе, то в скором времени это приведет к эмоциональному истощению. Дайте волю чувствам. Согласитесь, что потеря одного рубля не доставит вам серьезных переживаний.
Постарайтесь найти такую сумму, расставание с которой пройдет безболезненно. С ее помощью можно экспериментировать: совершать мелкие или более крупные покупки. Траты должны приносить исключительно приятные переживания, удовольствие. Не стремитесь выбирать функционально полезные вещи, вся соль лишь в приятных эмоциях.
5 причин, почему вы живете от зарплаты до зарплаты
«Я неплохо зарабатываю, но мне все равно постоянно не хватает денег». Знакомые слова? Разбираемся, куда уходят деньги и как можно решить эту проблему.
Вы не ставите перед собой денежные цели
Копить деньги просто, «чтобы было», бессмысленно. Раз вы целую неделю работаете, чтобы получить деньги, логично было бы себя как-то вознаградить за труд.
Перед вами выбор: «откладывать деньги, потому что так делают ответственные люди» или «потратить их прямо сейчас на что-нибудь хорошее». И второй вариант звучит лучше.
Поставьте перед собой конкретную денежную цель — тогда откладывание денег превратится в желанный процесс. Лучше копить на поездку в Таиланд следующим летом или покупку дома вашей мечты, чем тратить средства на вещи, которые вы можете себе позволить прямо сейчас, но на самом деле не хотите.
Запишите денежные цели и обозначьте их суммы. Начните откладывать деньги и вспоминайте об этих целях всякий раз, когда вам захочется купить что-нибудь ненужное.
Вы не следите за финансами
Если у вас много банковских счетов, то вам будет тяжело понять, сколько же у вас всего средств.
Вам нужна метрика. Если вы решили привести свое тело в спортивную форму, то вы будете отслеживать различные показания, например, вес. Такой же подход следует применять к финансам.
В первую очередь нужно определить размер чистого капитала. Это самый важный показатель в отслеживании финансов.
Чистый капитал — это сумма всех ваших накоплений (денег и вкладов) минус все долги (например, выплаты по кредитам).
Затем следует назначить постоянную «дату сверки», по которой вы будете отслеживать изменения вашего капитала. Для начала проводите проверку каждую неделю — как только вы начнете понимать свое финансовое положение, можете сократить количество проверок до раза в месяц. Так вы будете знать, каково ваше положение и растут ли ваши финансы.
Вы покупаете ненужное
Если вы не планируете свои финансы, то вы наверняка делаете ненужные покупки, которые не делают вашу жизнь лучше.
Подумайте о том, что вы покупаете на обеде. Например, вы по привычке берете слишком дорогой салат. Но разве от этого салата ваш день станет лучше?
Возможно, стоит взять сэндвич, а сэкономленные 250-300 рублей отложить на что-нибудь более важное, например, на отпуск или покупку дома?
Если бы вы каждый день брали вместо дорогого салата что-нибудь подешевле, то к концу года сэкономили бы 90 тысяч рублей.
Каждая трата — это своего рода уступка. Когда вы что-то покупаете, вы от чего-то отказываетесь. Совершайте покупки с умом и тратьте средства, заработанные таким трудом, на действительно важные вещи.
Отличный способ уследить за покупками — это завести специальный журнал. Всякий раз, когда вы что-то покупаете, записывайте, во сколько вам обошлась эта вещь и насколько сделала она вас счастливее (по шкале от 1 до 10). Проверяйте журнал каждую неделю и отмечайте все покупки, которые набрали менее 7 баллов, а затем откажитесь от них.
Вы живете не по средствам
Возможно, вы ведете слишком дорогой образ жизни. Как это понять? Составьте список ваших фиксированных трат. К ним относятся ежемесячные платежи, например, квартплата, оплата обучения, телефона и занятий в спортзале.
Если общая сумма этих расходов превышает половину вашей ежемесячной зарплаты, то вы слишком много тратите. Пока вы не сократите ежемесячные расходы, у вас всегда будет оставаться мало средств на повседневные нужды и накопление — и вы всегда будете чувствовать, что вам не хватает денег.
Пройдите по списку и посмотрите, что можно сократить. Может, стоит ходить в менее дорогой фитнес рядом с домом? Или переехать в квартиру подешевле и снимать ее вместе с кем-то?
Сократив расходы хотя бы на 100 рублей, в конце года вы сэкономите 1200. А если на 2000, то через год у вас накопится порядочное количество денег.
Вы берете кредиты под большой процент
Если вы покупаете товары в кредит, но не погашаете ежемесячный долг, неудивительно, что вы живете от зарплаты до зарплаты. Огромное количество средств уходит на уплату процента за покупку, которую вы сделали несколько месяцев или лет назад.
Многие будут рады приобрести желанную вещь со скидкой в 16%. Но мало кто понимает, что каждый год им придется выплачивать по кредиту эти самые 16%.
В следующий раз, когда вам захочется купить нечто очень дорогое, на что вам не хватает средств, посчитайте стоимость этого товара с учетом процентов по кредиту. А затем спросите себя — а стоит ли оно того?
Правила бедности: почему у нас такие маленькие зарплаты и как зарабатывать еще меньше
3 вредных совета от читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.
Часто в комментариях люди жалуются на низкие зарплаты.
Есть популярный миф, который испортил жизнь куче народу: будто надо делать то, что нужно людям. На самом деле этот фактор имеет косвенное отношение к зарплате. Российское коллективное бессознательное почему-то всегда приходит к выводу, что дело конкретно в России. Место проклятое: воруют, всё по блату, всем плохо. Это, конечно, в целом так, но не конкретно в этом случае.
Сначала такая позиция меня удивляла, потом начала раздражать. Последней каплей стали 5 тысяч лайков у твита девушки, которая не понимала, почему официанты мало зарабатывают.
В ответ я решил объяснить, как формируется зарплата с точки зрения экономики.
Главный фактор — самый обычный баланс спроса и предложения. Если много работников, но мало работодателей, то и цена за труд будет низкой. Официант из первоначального твита яркий тому пример. Квалификацию можно получить за несколько часов, максимум — дней. Это значит, что потенциальных официантов — вся страна.
В этом случае предложение явно больше спроса, что и позволяет платить за такую работу очень мало. И тут уже не имеет значения, насколько этот труд тяжелый. Пока есть кандидаты, которых это не пугает, — ничего не изменится.
Исключения:
💶 В некоторых странах, например во Франции, достаточно высокая минимальная зарплата. Выше минимума все равно не платят, но даже этих средств достаточно для нормальной жизни. Но нельзя забывать, что именно такие профессии автоматизируют в первую очередь. Особенно иронично, когда работники закусочных ходят на митинги за повышение минимальной почасовой оплаты труда. Минималку повышают, а потом «Макдональдс» и другие ставят вместо людей машины по приготовлению бургеров и увольняют половину персонала.
👷♀️ Политически активные группы с влиятельными профсоюзами способны выбить себе зарплату побольше. Когда в сфере миллион низкоквалифицированных работников — это целый миллион голосов на выборах. И если получилось создать отраслевой профсоюз, то дальше можно бегать по политикам и торговать голосами в обмен на преференции. Например, докеры в США получают по 200 тысяч долларов в год именно потому, что когда-то их лобби надежно защитило эту отрасль от конкуренции при помощи законов. Сегодня политическая сила докеров мала, но прошлые усилия до сих пор приносят дивиденды.
Например, идите в медицину. Квалификация требуется высокая, предложение поэтому ниже, но и спрос крошечный. Да, врачей нужно много, но в этой отрасли обычно всего лишь один покупатель — государство в лице кучи поликлиник с унифицированной тарифной сеткой зарплат для медиков. Переговорная сила этого покупателя огромна — такая ситуация называется «монопсония». Как монополия, которая продает дорого, только наоборот: монопсония покупает дешево. Если бы у нас был медицинский «Убер», где миллионы пациентов и докторов договаривались друг с другом об услугах, то врачи ездили бы на мерседесах.
У учителей все примерно так же. В некоторых странах с государственным образованием тоже все плохо, в других профсоюз преподавателей смог выбить высокую зарплату и запрет на проверки квалификации.
С военными, полицией и пожарными ситуация иная. Во-первых, квалификация нужна средняя. Во-вторых, государства, особенно авторитарные режимы, вкладываются в эти сферы, чтобы с их помощью удерживать власть. Но в любом случае бюджет не резиновый, и когда таких работников становится слишком много, то зарплата у каждого получается небольшая.
Исключениe:
👨🏫 США могут себе позволить платить высокие зарплаты учителям и военным. Просто потому, что им не нужно параллельно заниматься врачами и профессорами вузов: эти сферы взял на себя частный сектор.
Если ваши навыки полезны только в одной стране, то и зарплата будет локальной: цена аналогичного труда в мире на нее практически не повлияет. Вряд ли русскоязычный копирайтинг, знание 1С и российской юридической практики понадобятся за пределами России. А вот российскому сантехнику будет чем заняться в Финляндии, как и отечественному react-разработчику — в Германии.
Самый простой способ максимизировать спрос на свои услуги — географический. Когда труд можно продавать с низкими издержками где угодно, его стоимость возрастает. По сути, благополучие ИТ-специалистов строится на том, что их навыки универсальны и легко продаются за рубежом, где стоят дороже, чем дома. Местные работодатели понимают, что вы выбираете не среди пяти локальных компаний, а среди пятнадцати, десять из которых еще и международные, поэтому предлагают более выгодные условия. И даже переезжать не нужно.
Исключение:
👩🌾 Локальные зарплаты бывают и во благо. Например, французских фермеров приходится защищать пошлинами, чтобы они не умерли с голоду, конкурируя с коллегами из Индонезии.
Выводы
Чтобы жить бедно, нужно:
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
С позволения автора добавлю.
1. Найдите себе работодателя с черной зарплатой. Не работай на государство, к черту налоги, к черту пенсию!
2. Возьми потребительский кредит на айфон 7, на айфон 8, на айфон 9, на айфон 15, автокредит на форд фокус и сэкономь на дурацком КАСКО. Напиши претензию в банк, что приходится платить кредит на разбитый автомобиль и устаревший айфон.
3. Покажись в телевизоре! Возьми гребанную ипотеку с поддельной справкой 2-НДФЛ и купи квартиру у самого честного застройщика ООО «ИнвестКвартирСтройЧерезОфшор». Выбери застройщика на основании ролика в Инстаграме и анализа гороскопа.
3. Банковские вклады для лохов! Вложи деньги в интернет-стартап успешного предпринимателя с Багамскмх островов Evgeniy Pushka. Добейся финансовой независимости, ведь этого успешного предпринимателя рекламировал твой любимый Ютуб-блогер.
Илья, re #1, вы надеетесь на пенсию? о_О
Oleg, Меня всегда калит высказывание людей, что я не плачу налоги, потому, что не хочу содержать воров и корупционеров. А чем вы тогда от них отличаетесь? И во власть эти люди приходят с низов из таких, как вы! Если вы сейчас обманываете государство и придете на их место, то так же будете продолжать обманывать, только уже народ. Я бы еще принял вашу позицию, если бы вы нашли какого то инвалида и отдавал ему те деньги, которые вы не заплатили в качестве налога. Тогда бы я вашу позицию уважал, вы типа боитесь, что ваши налоги не дойдут до страждущих и я сам их на прямую плачу, а так вы обычный вор
Штука вот в чем: во-первых, для наемных рабочих у нас высоченные effective tax rate, которые, будто их было мало, полируются сверху еще НДС и другими косвенными налогами.
Олег, на мой взгляд, совершенно неправильно ответил на ваш вопрос про отличие от коррупционера и вора. Отвечу вам я: человек, получающий черную зарплату и не платящий налоги, отличается от чиновника, крадущего из бюджета, тем, что он работает (надеюсь, честно, не нае#ывая клиентов) и получает за свою работу деньги. Обменивая блага, которые он производит, на деньги, он не покушается ни на чью собственность, и, следовательно, не является вором. Чиновник же, крадущий из бюджета, прямо покушается на чужую собственность и не производит благ.
И да, если ко мне домой вломятся бандиты, я обращусь в полицию. Почему? Потому что я плачу за их услуги (хорошо бы привлечь из к ответственности, что на мои деньги они вместо защиты меня ловят любителей травы и избивают митингующих, но это уже другая история). Если бы бизнес охранных услуг не был монополизирован нашим МВД, платил бы не им.
Андрей,
Лучше сразу сказать:
Oleg, не верьте слепо всему, что говорят, даже если они против того, что вам не нравится. С высокой вероятностью Вас используют
Россия уже и от Казахстана отстает.
Oleg, добавлю, что черная зарплата хорошо, когда человек финансово грамотный и эти секономленные 10-20% ЗП откладывает и инвестирует на будущее, в т.ч. и свою пенсию.
Alexander, вопрос не в надежде на пенсию. Я для себя рассматриваю исключительно белую зарплату, потому что если работодатель не может платить налоги, как он собирается платить мне зарплату? С задержкой? Недоплачивая, потому что бухгалтерия не сходится и денег не хватает?
Если компания может себе позволить платить белую з/п, это говорит о её стабильном положении на рынке и умении генерировать прибыль. Зачем идти в компанию, если понимаешь, что стоит ей начать платить налоги и она станет убыточной? Так что вопрос не в пенсии, а в уверенности в будущем.
Андрей, На заводах/фабриках белая зп, и все равно задерживают, кидают. У тети на фабрике так вообще начальница всех рабами называет. Понимаю, что все хотят видеть Россию в белом свете. Но реальность куда более трагична. Особенно у людей из обычных семей. А их большинство.
Илья, с Форд Фокусом беднеть слишком долго. «Некробеха» наш выбор!
Добавлю сюда, пожалуй,
+ бинарные опционы на основе нейросетей
+ ICO индийского МММ
+ ставки на спорт же!
Alexander, тоже удивило. Какое отношение имеет пенсия к финансовому планированию своего будущего?
Если человек, конечно, не слуга авторитарного режима 🙂
Андрей, белая ЗП это не только НДФЛ в 13%, который платите Вы. Это ещё и около 30% вашей ЗП, которую платит работодатель сверху. ЗП 100к? Вы будете стоить работодателю 130, из которых 22 пойдут в пенсионный фонд, на пенсию, которую вы, возможно, никогда не увидите, потому что они пойдут на погашение «долгов» предыдущего поколения чиновников перед нынешними пенсионерами. На вашей памяти сколько раз Вам в телевизоре сказали, что денег на пенсии уже нет?
Для сравнения в США эти обязательные отчисления составляют 14%, половину из которых платит работник.
Вот и не склеиваются у нас большинство фин-моделей. А еще у нас один из самых высоких совокупных скрытых налогов в мире. Но это уже совам другая тема.
Зарплаты «в белую» к сожалению доступны сейчас только гос организациям и немногим компаниям у которых доля ФОТ не составляет существенного значения в прибыли.
Антон, уже много раз спрашивала и не получила отчета на этот вопрос: откуда уверенность в том, что если работодатель не заплатит социальные выплаты в фонды, он непременно заплатит их вам? Весь мой опыт работы бухгалтером говорит о том, что такого никогда не случается. Если малый бизнес имеет возможность не платить работникам, он и не платит. Илья прав: крупная компания, имеющая возможность платить «белую» заработную плату и отчисления с ФОТ, гораздо надежнее и удобнее для работника; даже если надежда получить пенсию более чем призрачна, надежда получить «черную» зарплату с учетом сэкономленного работодателем взноса в ВБФ, на мой взгляд, вообще нереальна.
Николай Лещёв, Я прям вижу как у нас все строители почти белую ЗП
Илья, красава, полностью согласен.
