что делать если банк не закрывает кредитную карту
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Свести счёты
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
Как закрыть кредитную карту?
У части клиентов банковских организаций отмечается достаточно негативное восприятие наличия в кошельке кредитной карты. Еще некоторое время назад, данная карта пользовалась популярностью, но сегодня прочно установилось мнение, что она далеко не всегда помогает.
Причинами отказа, как показывает практика, может быть следующие ситуации:
Одним из главных условий, является отсутствие долга на закрытой кредитной карте, который необходимо предварительно погасить, чтобы избежать конфликтной ситуации с банковским учреждением.
Теперь стоит рассмотреть, как правильно закрыть кредитную карту. Для этого необходимо просто обратиться в соответствующую банковскую организацию, где была открыта карта, после чего написать соответствующее заявление. В документе отражается пожелание потенциального клиента относительно закрытия банковской карты.
Сотрудником кредитной организации рассматриваются поданный документ, происходит проверка комплекта данных, поданных в подтверждение личности человека. В том случае, когда долга по банковской карте нет, она изымается у клиента, после чего уничтожается на его же глазах специальными ножницами. На этом действительность кредитной карты считается законченной, клиенту нет необходимости беспокоиться относительно дальнейшего использования кредита.
Альтернативные способы
Как закрыть кредитную карту альтернативными способами? Можно запросто сделать это по телефону, но при одном условии, если наступила критическая ситуация. К примеру, карта была утеряна, похищена, нужно в срочном порядке заблокировать ее, исключив последующее незаконное использование. Правда, таким образом можно выполнить исключительно блокировку банковской карты, а не ее полное закрытие. Суть в том, что банки очень подозрительно относятся к закрытию своих карт посредством телефонных звонков, что неудивительно, ведь позвонить может любой человек. Для особых случаев предусмотрена горячая линия банка, куда можно бесплатно позвонить.
Также можно запросто закрыть кредитную карту посредством онлайн сервиса банка (правда, скорее не закрыть, а именно заблокировать). Данная опция также доступна в личном кабинете, нет необходимости связываться напрямую с сотрудниками банковского учреждения, оператором. Достаточно будет просто воспользоваться опцией и заблокировать счет для использования. Правда, потом все равно придется обратиться в офис банка и предоставить весь необходимый комплект документов для полноценного закрытия банковской карты.
Как закрыть кредитную карту правильно
Для закрытия любого кредита нужно либо погасить долг по графику, либо сделать полное досрочное погашение задолженности. С кредитной картой все происходит иначе. Если вы понимаете, что она вам не нужна, необходимо провести официальное закрытие кредитного счета, иначе вы рискуете понести финансовые потери.
Почему важно проводить правильное закрытие кредитной карты. Сценарий развития ситуации, если заемщик совершает закрытие неверно. Подробно на Brobank о процессе отказа от действующей кредитной карты и о той, которая даже не была активирована.
Почему кредитную карту нужно обязательно закрыть официально?
Самая большая ошибка держателей кредиток — если они больше не нуждаются в кредитной линии, они просто закрывают минус и благополучно забывают о существовании пластика. Некоторые граждане разрезают карту, торжественно отправляя ее в утиль. Только вот через несколько месяцев такие клиенты приходят в недоумение от претензий банка, который требует закрыть долг. Но как так получилось? Вы же не пользовались кредитной картой?
Специалисты Бробанк.ру выделают три причины:
Погашение минуса по кредитной карте не равносильно ее закрытию. Уже в следующем месяце баланс станет снова отрицательным за счет начисленных процентов, платы за дополнительные услуги и обслуживание.
Что происходит при неправильном закрытии кредитной карты
Итак, пусть наш держатель кредитной карты решил избавиться от этого банковского продукта. Он принимает решение закрыть минус и просто выкинуть пластик. Что происходит:
Даже если по счету операций давно не было, его все равно нужно закрыть официально. Вы можете и забыть о том, что ежегодно банк списывает плату за обслуживание. В итоге через 8-10 месяцев, когда вы уже и забыли про кредитку, счет уйдет в минус на 500-900 рублей, и далее произойдет вышеуказанный сценарий. К сожалению, много граждан финансового пострадали именно по такой схеме.
Как закрыть счет, чтобы у банка не было претензий
Закрытие кредитной карты проводится только в офисе банка. Исключение — если речь о банке, который ведет дистанционное обслуживание клиентов, например, Тинькофф: в нем закрытие кредитки, как и ее выдача, проводится дистанционно.
Пошаговое закрытие кредитной карты по всем правилам:
Не поленитесь сходить за справкой. Этот документ обезопасит вас на случай необоснованных финансовых претензий банка. У вас на руках будет доказательство, что обязательство выполнено. Справку храните 3 года.
Еще один важный момент — необходимо написать заявления об отказе от всех дополнительных услуг. Оно пишется вместе с заявлением о закрытии кредитки. Отключите СМС-информирование, платные бонусные программы, страховки и прочее. Если этого не сделать, счет уйдет в минус, закрытие затянется.
Если вы получили карту, но так ее и не активировали
Здесь все зависит от ситуации и от обслуживающего банка. Если вы получили кредитку, но не прошли процесс активации, по сути, кредитный счет неактивен, пластик «пустой». Активация — завершающее действие при оформлении кредитной карты, только после ее проведения договор считается действующим. Именно поэтому некоторые граждане оформляют кредитки «про запас».
Если кредитку вам прислали по почте или выдали в качестве бонуса при оформлении иного кредита, и при этом кредитный договор не формировался, а карту вы не активировали, можете просто уничтожить пластик, официально его закрывать не нужно.
Но некоторые банки не желают упускать выгоду, поэтому стали предусматривать автоматическую активацию карты или активируют ее сразу при выдаче. Если такое прописано в кредитном договоре, нужно следить за сроками очень тщательно. Если пластик уже активирован, единственный вариант — оформление официального закрытия кредитного счета. И не важно, пользовались вы деньгами или нет.
В любом случае позвоните в банк по горячей линии, указанной на карте, и уточните информацию. Чаще всего неактивированные кредитки не нуждаются в официальном закрытии, но исключения могут быть.
Если срок действия кредитной карты истек
Еще одна распространенная ошибка заемщиков — они думают, что если срок действия карты истек, и на ней нет минуса, значит, дело в шляпе, можно не морочиться с процедурой закрытия. И это так же приводит к просрочкам.
Срок действия карты — просто срок пользования пластиком, к кредитному счету этот срок вообще не имеет никакой привязки. Пластик перестает действовать, но счет при этом открыт, с него будет списываться плата за обслуживание. Так что, посетить офис для закрытия все же придется.
Банк не закрывает кредитку
Как правило, на официальных сайтах банков есть подробное руководство, как закрыть кредитную карту. Это несложная процедура, хотя она и занимает много времени. Чаще всего через полтора месяца держатель кредитки получает уведомление о прекращении обслуживания, но иногда счет так и остается висеть мертвым грузом. Почему банк не хочет закрывать кредитную карту и что делать? Ответить на этот вопрос помогут отзывы людей, столкнувшихся с аналогичной проблемой.
«Подарок» от Почта Банка
Кредитную карту Элемент 120 от Почта Банка я оформила в 2016 году. Кредитка мне была необходима для вполне определенных целей, и вряд ли я бы стала ею пользоваться больше года. Различные неожиданности при использовании карты появились с самого начала, но я их не буду перечислять в этом отзыве, потому что уже подробно описывала на другом портале. Сейчас у меня есть конкретная проблема — не могу закрыть кредитку.
Через год после оформления кредитной карты я обратилась в отделение банка, что бы мне подсказали сумму для ее закрытия. Это было как раз за несколько дней до планового платежа. Сумму для полного погашения задолженности мне назвали, но я решила перестраховаться и внесла на 500 рублей больше. По факту, на счете кредитки вместо лимита 80 тысяч рублей было около 80 500 рублей.
Банковский специалист сказала, что нужно прийти через пару дней после списания платежа и оформить заявление на закрытие кредитной карты. Я так сделала. Кредитку при мне заблокировали и приняли заявку на аннулирование счета.
Но ровно через месяц поступило сообщение от банка, что мне необходимо внести минимальный платеж, что-то около 50 рублей. Я сразу же решила позвонить на горячую линию, чтобы разобраться с этой ситуацией. Ведь задолженность я полностью погасила и даже внесла немного больше. Оператор колл-центра посоветовала мне подождать дату, назначенную днем закрытия счета кредитной карты.
Внимание! Актуальное состояние кредитной карты и сумму задолженности легко проверить в интернет-банкинге.
В назначенный день мне пришло сообщение, но не о закрытии кредитки, а о невозможности это сделать из-за долга в 50 рублей. Опять звоню на горячую линию, где мне озвучили текущую сумму задолженности уже на 900 рублей больше. Оказывается, банк списал плату за обслуживание на будущий год. При этом специалист утверждал, что кредитная карта активна, хотя ее заблокировали при мне в банковском отделении еще месяц назад!
Надо сказать, что в это время я уже планировала получить справку о закрытии кредитки. Тем более, платить за обслуживание не собиралась, поэтому и предприняла все нужные действия для отказа от нее, в том числе погасила долг. Но почему-то банк решил начислить еще какие-то суммы, из-за которых карточка осталась активной. Счет не закрывается, мне приходится оплачивать дополнительные расходы и терять драгоценное время.
Конечно, я оставила претензию по телефону горячей линии Почта Банка, но она будет рассмотрена только в течение 30 дней. Я понимаю, что в следующем месяце от меня потребуют внести очередной платеж. При этом портится моя кредитная история, ведь неправомерный долг пока не аннулирован. Я всегда была добропорядочным заемщиком, вовремя оплачивала кредитные взносы, и вот чем банк отплатил мне!
«Вечная» кредитка от Альфа-Банка
Юлия, г. Санкт-Петербург
Кредитка Альфа-Банка у меня уже 9 лет. Выбор кредитора был вынужденным, потому что официальной работы на тот момент не было, подтвердить доход справкой я не могла. Что делать, если все остальные банки отказали? Только Альфа-Банк одобрил мою заявку по загранпаспорту, что и определило дальнейшее банковское обслуживание в течение долгих лет. Хотя условия кредитной карты были не из лучших.
И вот пару лет назад я решила обратиться в Сбербанк, чтобы оформить в нем кредитку по более привлекательному тарифу. Мне выдали Золотую карточку:
Но от старого пластика я не отказалась, продолжала им пользоваться время от времени. Еще за год до того, как я перешла в другой банк, с кредитной картой Альфа-Банка стали происходить какие-то непонятные вещи. Например, была такая ситуация. Я потратила с кредитки привычную сумму, погасила ее как обычно и уехала отдыхать. Вспомнила о карте только через несколько месяцев, и оказалось, что я числюсь в должниках.
Долг составил около 2-3 тысяч рублей из-за невовремя проведенного платежа, причем сама сумма просрочки была мизерной. Несмотря на это банк насчитал дикие проценты по ставке 26% годовых на всю потраченную сумму. И это при том, что практически всю задолженность я погасила.
Важно! Обязательно проверяйте списания по кредитке, особенно если перечисляете деньги со счета другого банка.
Представьте, что вы внесли на кредитную карту 100 тысяч рублей. А какую-то мелочь, допустим 20 рублей, не заметили, потому что она просто не успела подтвердиться. Банк считает полную годовую ставку не на этот остаток задолженности, а на все операции, которые вы проводили в прошлом месяце. Хотя те платежи вы уже погасили.
И такие случаи были не раз! Когда в очередном месяце мне пришло сообщение о задолженности, я твердо решила отказаться от этой кредитки. Позвонила на горячую линию банка, где мне сказали, что достаточно подойти в отделение и подать заявку на закрытие кредитной карты. Но сделать это оказалось непросто.
Как мне посоветовали, я подошла лично в офис Альфа-Банка, хотя он и находится достаточно далеко от моего дома. Специалист сначала отправила меня в банкомат, чтобы положить недостающую сумму на кредитку. И даже сама помогла мне осуществить платеж. Только отказалась принять заявление, потому что деньги должны списаться в счет долга, а это произойдет чуть позже. Поэтому меня пригласили еще раз подойти на следующий день.
Представляете, мне пришлось специально ехать в город, чтобы просто положить деньги на кредитную карту! С тем же успехом я могла провести платеж и через интернет-банкинг. Зачем вообще нужно было туда подходить лично? И теперь мне предлагают еще раз приехать, чтобы отстоять в очереди и поставить свою подпись в заявлении.
Но делать нечего, на следующий день я оставила заявку на закрытие кредитной карты. Только счет аннулируют через 45 дней, придется ждать. Одновременно сотрудник предложила мне перейти на другой пакет обслуживания остальных счетов. Стоит он 200 рублей в месяц, или 2 400 в год. Или вообще может быть бесплатным, если я храню в банке сбережения от 100 тысяч рублей или трачу в месяц больше 20 тысяч рублей.
А еще сказали, что текущий пакет обслуживания совершенно невыгоден, хотя я плачу 59 рублей в месяц. Оператор начала со мной спорить, что такое невозможно, ведь только услуга информирования стоит дороже. Но удивительного в этом нет, ведь в договоре ничего не менялось целых 9 лет. Сотрудник отказалась проверить реальную стоимость пакета, потому что это невозможно по старым тарифным планам. Я же заглянула в выписку по своему счету, где в комментарии к расходной операции 59 рублей прописано, что это комиссия за обслуживание.
Как вы понимаете, мне посчастливилось нарваться на не самого грамотного специалиста. Попросила дать мне ножницы, чтобы при них разрезать кредитную карту. Но и в этом мне отказали – не положено.
Как закрыть кредитную карту Сбербанка
Кредитные карты уверенно завоевывают все больше сторонников. Данный финансовый инструмент выручает в тех ситуациях, когда срочно нужна определенная сумма денег на короткий период времени. Особенно популярны кредитные карты со льготным периодом. Например, карта Сбербанка дает возможность пользоваться заемными средствами банка без процентов в течение пятидесяти дней. Однако может возникнуть ситуация, когда актуальным становится вопрос, как закрыть кредитную карту Сбербанка.
Причины бывают различными:
Какой бы ситуации не сложилось, задача держателя карты аккуратно и четко выполнить все требования и рекомендации банка для того чтобы полностью закрыть кредитную карту. В противном случае можно оказаться в должниках, даже не используя ее.
Как правильно закрыть кредитную карту сбербанка: шаг за шагом
Процедура закрытия кредитной карты не намного сложнее, чем ее открытия. Главное не пропустить ни один из этапов. Их можно выделить три.
Обратите внимание: важные моменты при закрытии кредитной карты
Для того чтобы не допустить дополнительных начислений по карте после выплаты всего долга, перед тем как отправиться подавать заявку обязательно проверьте, отключены ли все платные услуги. К ним чаще всего относятся информирование посредством смс-сообщений, обслуживание карты, страхование. Также имейте в виду, что перевыпуск карты может быть осуществлен банком и без согласия клиента, а эта условия платная. Без перевыпуска кредитной карты не обойтись лишь в том случае, если до истечения ее срока вы не имеете возможности погасить накопленную задолженность в полном размере. В таком случае к вашему счету привязывается новая кредитная карта, аннулировать которую можно будет после выплаты всеъ обязательств перед банком.
Имейте в виду, что в конце может быть начислена дополнительная комиссия в том случае, если вы снимали деньги через банкомат или не успели погасить долг в течение льготного периода. Чтобы избежать дополнительных расходов, обязательно уточните состояние своего счета.
Даже если вы не пользовались кредитной картой, процедура ее закрытия остается аналогичной в силе документального оформления кредита. Вы обращайтесь в банк и пишите заявление несмотря на то, что кредитный лимит не был потрачен.
Как быстро происходит закрытие кредитной карты Сбербанка?
После того как сделаете все необходимые процедуры, будьте готовы ждать. В тот же день карту точно не закроют, обычно срок длится 30 дней. Он может исчисляться либо с даты приема заявления на закрытия, либо с момента ликвидации последней из карточек, закрепленных за счетом. Имейте в виду, что банк оставляет за собой права увеличить длительность процедуры закрытия до 45 дней (к примеру, когда подача заявления произошла в праздничный день. Полную информацию можно узнать из условий выпуска и обслуживания банковского продукта.