что делать если банк не отдает деньги с текущего счета
Банк не выдает вклад: что делать и куда обращаться
Вклады населения для каждого банка имеют большое значение. Их используют для выдачи кредитов. Разница между процентами и составляет львиную долю прибыли финансового учреждения. Вклад всегда считался надежным средством сбережения своих средств. Однако сейчас все чаще граждане сталкиваются с ситуацией, когда банк не отдает деньги и этим уже никого не удивишь. В каких ситуациях банк может не отдать вкладчику его средства и что делать в такой ситуации – расскажет Brobank.
Законны ли действия банка
Когда клиент приносит деньги на депозит, то ему обещают максимально выгодные процентные ставки, простые условия снятия денег, если они ему срочно понадобятся и так далее, одним словом – стараются всячески угодить, лишь бы он не ушел к конкурентам. Но как только вкладчик принял решение забрать сбережения, то сразу же становится настоящим врагом банковской системы.
Менеджер пойдет на любые уговоры, чтобы клиент продлил договор. Также он может задать довольно нескромный вопрос, зачем человеку его деньги. Пусть лучше лежат под проценты. И когда никакие доводы не помогли, сотрудник может сообщить, что банк не выдает вклад, так как в кассе нет наличных.
Эта ситуация очень распространена. Правду нужно искать в договоре. В нем указывается за сколько дней клиент должен заказывать деньги. Если сумма небольшая, то ее сразу выдают. Наличные на крупную сумму банк обязан подготовить в течение трех дней и выдать депозит в полном объеме клиенту.
Еще одной манипуляцией с деньгами вкладчиков является автопролонгация договора. Если средства клиент не забрал в день окончания депозита, то на следующий день они размещаются на новый срок. Для снятия доступны только проценты.
Но и данная ситуация решается. Клиенту нужно составить заявление на досрочное расторжение нового депозита и получить деньги через 2-3 дня в зависимости от установленного порядка. В этом случае проценты по пролонгированному вкладу набежать все равно еще не успеют, поэтому в этом случае вкладчик ничего не теряет.
Другие задержки по возврате депозита являются противозаконными.
Идем в суд
Банк не выдает вклад, что делать? Если финансовое учреждение отказывается выплачивать депозит, ссылаясь на разные причины, нужно срочно обращаться в суд. Исковое заявление необходимо направить в суд общей юрисдикции по месту проживания клиента. Не запрещено обратиться и в суд по месту нахождения ответчика. Процедура включает такие этапы:
Безусловно, суд примет решение в пользу клиента. Банк не только выплатит вклад, но и возместит судебные издержки. Опытный юрист также добьется компенсации морального ущерба.
Банкротство финансового учреждения
Банки не отдают деньги из-за проблем с ликвидностью. Это первый звонок, что учреждение испытывает серьезные финансовые проблемы. Если ситуация выйдет из-под контроля, то Центробанк отзывает лицензию и объявляет его банкротом. В этом случае деньги вкладчикам возвращает Агентство по страхованию вкладов.
На конкурсной основе определяется банк-агент, который и будет обслуживать клиентов обанкротившейся организации. Сбережения обязаны вернуть через 14 дней после наступления страхового события (отзыв лицензии).
Максимальная сумма компенсации на одного клиента – 1 400 000 рублей. Выплачивается она только в национальной валюте. Депозиты в иностранной валюте пересчитывают по курсу Центробанка и выдают в рублях.
Пройти финансовый мониторинг
Чиновники прикладывают максимум усилий в борьбе с отмыванием доходов. Теперь при внесении денег на депозит или их снятии клиент должен документально подтвердить источник происхождение. Под пристальным вниманием находятся большие поступление на счет.
Самое главное, что банк может даже не вернуть деньги, если предоставленные доказательства будут неубедительные. Такие случаи уже в России были. Клиент не смог отстоять свои права даже в суде.
Подтверждающими документами могут быть:
В общем, нужно принести любую бумагу, которая свидетельствует, что эти деньги вы заработали честным путем.
Полезные советы вкладчикам
Вы уже знаете, куда обращаться если банк не возвращает деньги. Но этой ситуации можно было избежать, если вклад разместили в стабильном банке. Крупные игроки финансового рынка не играют в такие игры со своими клиентами и вовремя выполняют свои обязательства. При выборе банка учитывайте такие показатели:
Доверяйте свои сбережения системно значимым банкам, которые входят в ТОП-10. У них нет проблем с ликвидностью, а в кассе всегда есть большие суммы наличных.
Самые частые вопросы вкладчиков
Имеет ли банк право не выдавать мой вклад?
Нет, такого права у банка нет. Однако если вы решите снять очень крупную сумму (например, несколько миллионов рублей), в банковском договоре могут быть прописаны условия, что кредитному учреждению может понадобится некоторый срок на подготовку необходимого количества наличных денег. В этом случае необходимо заранее запросить в банке необходимую сумму и к указанному дню ее подготовят.
Мне срочно нужно снять со вклада 16 500 000 рублей. Могу ли я просто прийти в банк и получить эту сумму, не запрашивая ее заранее?
В теории – можете, но на практике вряд ли даже в самом крупном банке окажется необходимая сумма наличными. Лучше ознакомиться с банковским договором, где будет точно указано за сколько дней нужно запрашивать к выдаче крупную сумму.
Банк безосновательно отказывается выдавать мой вклад, куда мне обращаться?
Сначала можно написать претензию на имя управляющего филиалом банка, а затем обращаться в суд.
Банк не отдавал мой вклад, я обратилась в суд и выиграла его. Могу ли я получить с банка еще и компенсацию морального вреда?
Необходимо заявить такие требования в своем исковом заявлении. Однако решение в любом случае принимает судья, он же определяет сумму компенсации.
Я не смог доказать, что мой доход получен легальным путем и банк заблокировал все мои счета, в том числе и вклады. Как получить деньги?
В таком случае только через суд. Однако если вы действительно не можете доказать, что заработали эти деньги легально, то суд может встать на сторону банка и в таком случае все средства будут изъяты в пользу государства, а вам придется дополнительно оплатить судебные издержки.
Что делать, если банк не отдает вклад
Банковские вклады позиционируются, как самый безопасный способ сохранения и приумножения капитала. Доход получается небольшой, но он компенсирует процент, который «съедает» инфляция. В последнее время участились случаи, когда банки отказывались возвращать клиентам их сбережения. Из-за этого многие стали опасаться открывать вклады. Бробанк разобрался, почему банк не выдает вклад и что в таком случае делать.
Причины, по которым банк не отдает деньги
Есть много причин, по которым банк может не отдавать деньги. Условно их можно разделить на законные и незаконные. В первом случае возникшие сложности связаны с ошибками самих вкладчиков. Во втором — с неправомерными действиями банков.
Банк может отказать в выдаче денег на законных основаниях:
Также сложности в получении вклада могут возникнуть, если счет открыт на несовершеннолетнего.
Если же банк не выдает деньги, ссылаясь на то, что их попросту нет в кассе или придумывая иные отговорки, смело можно обращаться в суд, так как действия кредитно-финансовой организации неправомерны.
Законные основания для отказа в выдаче вклада: причины и решения
Банк, действительно, может отказать в выдаче вклада. Нужно понимать, что в таком случае деньги не пропадут, а будут заморожены до разъяснения обстоятельств и устранения возникших проблем.
Арест счетов
Начнем с первой причины — арест счетов. Судебные приставы вправе наложить арест на банковские счета должника, в том числе на вклады и депозиты.
В таком случае от банка мало что зависит — он только исполняет требования суда. Ни снять деньги, ни перевести их на другой счет не получится — вклад можно будет только пополнить. И даже если срок договора истечет, банк все равно не выдаст деньги, пока не будет снят арест. Если должник не исполнит требования ФССП, то деньги с вклада могут быть списаны в счет погашения задолженности.
В случае ареста выяснять отношения с банком бессмысленно — решать вопрос нужно непосредственно в ФССП. Чтобы узнать, в какой именно участок обращаться:
После этого нужно разобраться с долгом: погасить его полностью или договориться о возврате частями. Как только проблема будет решена, вернитесь к приставу и напишите заявление о прекращении судебного производства. Вам выдадут постановление о снятии ареста, которое нужно отнести в банк. Иногда информированием банков занимаются сами пристава. Тогда вам просто нужно дождаться снятия ограничений — это может занять 1–3 дня.
Недействительный паспорт
Подозрение в отмывании доходов
Здесь банк действует согласно 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Если у банка появятся вопросы, относительно тех финансов, которые лежат у вас на счету, он вправе потребовать документы, доказывающие, что эти деньги получены законно. Более того, он может запросить разъяснения целей снятия денег. За вкладчиком же остается только право пополнить счет или перевести сбережения в другой банк, но с удержанием соответствующих комиссий. Особое внимание уделяется суммам свыше 600 тыс. рублей — их проверяют в обязательном порядке, однако, в «зоне риска» может оказаться любая сумма.
Справка: если кредитно-финансовая организация не будет соблюдать требования по мониторингу «сомнительных» операций, она будет призвана к ответственности, вплоть до лишения лицензии.
В качестве документов, доказывающих законное получение денежных средств обычно спрашивают:
Если документы есть на руках, то просто принесите их в банк для рассмотрения. Проверка займет несколько дней. Если вопросов больше не будет, банк выдаст деньги с вклада.
Однако возможность документально подтвердить «чистоту» своих сбережений есть не у всех. Проблемы возникают не только у недобросовестных граждан, но и у простых людей, которые длительное время откладывали часть «честного» дохода «под подушку».
Куда обращаться, если банк не возвращает деньги, ссылаясь на ФЗ-115? Для начала нужно добиться в банке письменного отказа в выдаче вклада, а после этого составить претензию. Если в кредитно-финансовой организации отказываются ее принимать, то бумагу необходимо направить в головной офис. Иногда спор на этом прекращается и банк возвращает деньги. Если этого не произошло, то нужно обращаться в суд. Желательно делать это не в одиночку, а с помощью квалифицированного юриста.
Закрытие вклада несовершеннолетнего лица
По закону на имя совершеннолетнего гражданина можно открыть счет в банке. Причем если человеку исполнилось 14 лет, то он вправе сделать это самостоятельно. Сложность заключается в закрытии вклада, если вкладчику меньше 18 лет. Банки обязаны выдавать вклады только в том случае, если подросток в возрасте от 14 до 18 лет сам открыл вклад, клал на него свои деньги и сам же пришел его забирать.
Отказ в выдаче финансов может последовать, если:
Чтобы банк выдал сбережения, необходимо предоставить письменное разрешение органов опеки и попечительства. Если же подросток сам занимался своим вкладом от и до, но банк все равно отказывает в выдаче, то нужно добиться письменного отказа, составить претензию, а после этого обратиться в суд.
Незаконные основания
Банк может не выдать деньги из-за отсутствия нужной суммы в кассе. С одной стороны, это противоречит ГК РФ Ст. 837, согласно которой вклад должны вернуть по первому требованию. С другой стороны, сроки точно не оговорены, поэтому банк может прописать пункт в договоре, обязывающий вкладчика уведомить его о намерении снять крупную сумму со счета за несколько дней. О каких именно суммах нужно уведомлять, также прописано в договоре.
В любом случае вернуть деньги обязаны не позднее семи дней с даты получения соответствующего письменного заявления клиента — об этом сказано в ГК РФ Ст. 859.
Если банк долгое время всячески увиливает от своих обязательств, ссылаясь на недостающую сумму в кассе, технические проблемы или иные причины, то это может свидетельствовать о финансовых проблемах кредитно-финансовой организации и предвещать ее скорое закрытие.
Вам нужно добиться от сотрудников письменного отказа в выдаче денег. Если этого не делают, то необходимо составить соответствующую претензию в двух экземплярах и потребовать принять ее, то есть прописать дату принятия и поставить печать. Один экземпляр останется у банка, второй у вас. С этой претензией можно обращаться в ЦБ РФ или напрямую в суд, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере вашего вклада. Впоследствии можно добиться возврата процентов за пользованием деньгами сверх срока договора. Обычно банк понимает, что действует незаконно, поэтому письменной претензии достаточно для возврата средств.
Можно ли вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию
Если банк был участником системы страхования вкладов, то через АСВ можно вернуть не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Вкладчики, чей размер вклада превышал страховую сумму, могут получить все деньги, только если у банка достаточно средств. Если же банк обанкротился, то более 1,4 млн получить не удастся.
Информация о том, куда следует обращаться, будет опубликована на сайте банка, вывешена в его отделениях. Также уведомления будут разосланы всем вкладчикам индивидуальным письмом.
Что делать, если банк отказывается выводить остаток средств на другой счет
Случалось с вами, когда при закрытии счета вы столкнулись с проблемой вывода остатке денежных средств? На Телеграм-канале «АнтиФинРазведка» разбирают, в чем сыр бор.
Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета (ДБС) расторгается по заявлению клиента в любое время, и банк не вправе чинить клиенту какие-либо препятствия при осуществлении его законного права. Договор расторгается владельцем р/с в любое время посредством письменного заявления. Указанная норма не ставит эту возможность в зависимость от наступления каких-либо обстоятельств.
По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ ДБС прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Согласно п. 13 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.
В соответствии с п. 5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
Таким образом, если р/с клиента был остаток денежных средств, банк выдает их с р/с клиенту наличными денежными средствами, либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением на другой указанный клиентом счет, это не должно занимать более 7 дней. Тогда счет закрывается на следующий день, после дня, когда денежные средства были списаны.
Что делать, спросите вы? Писать претензию в банк!
В идеальном варианте заявление о расторжении ДБС лучше предъявлять нарочно под отметку банка.
Что делать с отказом банка о перечислении денежных средств на удобный вам р/с?
В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По этому поводу даже позиция ЦБ РФ, на удивление, на стороне клиента. «Законодательство не содержит каких-либо ограничений и запретов в части счетов, на которые по указанию клиента при расторжении договора банковского счета может быть перечислен остаток денежных средств» — указывает ЦентроБанк.
В связи с этим, банки не вправе отказывать клиенту в переводе остатка на его счете денежных средств на любые, указанные им счета, поскольку это противоречит законодательству, ДБС и ограничивает право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете.
Кроме того, даже если в отношении вашего перевода остатка денежных средств при закрытии счета возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, банк не вправе отказать в таком переводе. Об этом говорит сам ЦБ РФ. Его позиция такова, что как только принято заявление на закрытие счета, клиент перестает быть клиентом, соответственно, отказать в выводе остатка денежных средств, согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, нельзя.
Позицию Банка России поддержал и Росфинмониторинг — «Проверять на предмет соответствия платежа требованиям 115-ФЗ необходимо в любом случае, в том числе при закрытии счета, однако при этом правовых оснований не отправлять платеж, даже в случаях, когда он не соответствует 115-ФЗ, действительно нет». Помимо этого, в вашей претензии следует показать банку, что ваши намерения серьезны и одной претензией вы не обойдетесь.
Поэтому указываем банку о ваших планах обратиться в ЦБ РФ и правоохранительные органы с заявлением о проверке действий банка на предмет наличия в них состава преступления, предусмотренного ст. 169 УК РФ (воспрепятствование законной предпринимательской или иной деятельности).
Делаем выводы: при отказе банком в выдаче ваших же денежных средств нужно предпринять все действия для решения проблемы в вашу пользу и указать банку на свое место в сфере услуг, ведь никаких законных оснований на отказ у банка нет.
ВНИМАНИЕ!
15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Мужчина хотел обналичить 56 млн, а банк ему их не выдал. И оказался прав
Уже несколько дней СМИ рассказывают страшную историю, как один крупный банк отказался отдавать клиенту деньги со счета и даже со вклада. Клиент пытался разными способами забрать свое, но ничего не помогало. Он даже пошел в суд и дошел до Верховного, но и это не сработало — суд сказал, что правда на стороне банка.
Добро пожаловать в мир Тинькофф-журналистики.
Откуда взялись деньги на личном счете
Предприниматель Сергей из Санкт-Петербурга открыл счет для бизнеса в не очень большом банке. И получил на этот счет много денег — почти 56 млн рублей. Основной вид деятельности у этого ИП — разработка компьютерного обеспечения. Были и дополнительные: от торговли пищевыми продуктами до дошкольного образования. Так можно.
Крупную сумму Сергею заплатила компания, которая тоже занималась программным обеспечением. И фирма и предприниматель зарегистрировались в 2013 году — эти данные есть в открытом доступе. При этом фирма числится по массовому адресу. По крайней мере, так считает налоговая.
С этой компанией Сергей в 2013 году заключил договор на разработку программ. В августе зарегистрировался, а в сентябре уже такая удача — договор на десятки миллионов. Причем в 2014 году у компании, которая заказала программу, выручка была 180 млн рублей, а коммерческих расходов — 142 млн. Получается, что треть коммерческих расходов компании с миллионными оборотами пришлась на предпринимателя Сергея. В 2016 году у этой компании уже совсем не было коммерческих расходов по балансу, а оборот резко упал.
Стоимость основных средств компании с миллионными оборотами была эквивалентна паре не очень мощных ноутбуков. Уставный капитал — 10 тысяч рублей.
Итак, предприниматель получил от клиента с такими данными крупную сумму. Все деньги за программу Сергей перевел со счета ИП на свой личный счет физлица в крупном банке. Это законная операция — предприниматель имеет право переводить деньги на свой личный счет и потом тратить их куда захочет. А банк имеет право наблюдать за всеми операциями, как этого требует закон.
Сергей пришел в крупный банк и захотел снять всю сумму наличными — 56 млн рублей сразу, на следующий день после перевода. Такая операция похожа на транзитную.
Мы не следователи и не налоговики, но в истории и правда есть признаки подозрительной схемы. Мое личное мнение как экономиста — здесь их слишком много. Это всего лишь поверхностный анализ, он может не иметь ничего общего с реальными подозрениями банка. Как и следовало ожидать, вопросы у крупного банка все-таки появились.
Почему банк не выдал 56 млн наличными
По этому закону банки должны проверить законность операции, если она кажется подозрительной. Например, человеку приходят десятки миллионов рублей и он сразу хочет снять их наличными. При этом раньше, например, таких крупных зачислений на счет не было, а деньги поступили со счета ИП — то есть это доход от бизнеса. Чаще всего такие проверки — формальность. Клиент показывает документы, специальная служба в банке их проверяет, и к клиенту больше нет вопросов. Но надо соблюдать эту формальность и с пониманием к ней относиться.
Сергей показал банку договор и два акта. Но сотрудников банка они не убедили — подозрения остались. Банк не выдал Сергею 56 млн рублей наличными.
Тогда Сергей попробовал снять хотя бы 1 млн рублей, но тоже не вышло. Ему предложили отправить эту сумму назад — на счет ИП в не очень крупном банке. Запрета на распоряжение деньгами не было — их просто не выдавали наличными.
Как положено по закону в таких ситуациях, крупный банк сообщил об отказе в операции в уполномоченный орган. Но деньги у Сергея никто не забирал. Он мог переводить их куда угодно, платить ими за что угодно — нельзя было только снять наличными в конкретном банке.
Что придумал Сергей, чтобы избежать вопросов от банка
Сергей не стал перечислять деньги на свой счет ИП и пошел другим путем. Он открыл в крупном банке вклады как физлицо. И через клиент-банк перевел на эти вклады деньги со своего счета. А через пару месяцев пришел их забирать — уже как вкладчик, с процентами. Может быть, он решил, что банк не сможет проследить движение денег и не вспомнит о подозрениях.
Тогда Сергей пошел в суд. Тем временем проценты на вкладах продолжали расти, а сумма требований с учетом неустойки увеличилась до 59 млн рублей.
Что сказали суды
Дело рассматривали три инстанции — они были единогласны. На днях Верховный суд отказал Сергею в жалобе и подтвердил правоту банка в этой ситуации. В СМИ называют это прецедентом, но это всего лишь конкретный вывод по конкретной ситуации. Ничего нового суды не рассказали. Все и так знали, что из-за 115- ФЗ бывает сложно обналичивать крупные суммы и нужно объяснять происхождение денег. Сейчас с этим стало строже, в том числе и потому, что ЦБ предъявлет к банкам жесткие требования. Если банк не будет обращать внимания на подозрительные операции, могут пострадать все клиенты.
Банки и раньше просили клиентов подтверждать легальность операций, сообщали в Росфинмониторинг об отказах в обслуживании и не открывали счета из-за так называемых черных списков. Это не очень приятно клиентам, да и банкам тоже, но так государство борется с однодневками и обналом.
Действия банка законные, потому что Сергей не смог доказать легальность 56 млн рублей. Его внесли в стоп-лист и потом уже не могли без дополнительной проверки обслуживать даже как вкладчика. Может быть, если бы он аккуратнее оформил документы, заранее обратился в службу финмониторинга или хотя бы не настаивал на выдаче наличных в день перевода, ситуация разрешилась бы иначе.
Странные контракты на сотни миллионов рублей, запутанные схемы со вкладами, желание снять деньги наличными в день поступления — все это признаки подозрительной операции. Банки обязаны все их анализировать и проверять. Это не прихоть конкретного банка, а общее требование по закону.
При этом суды обратили внимание на тот факт, что Сергею нужны были только наличные. У него не было ограничений на распоряжение деньгами по безналу. Например, он мог перевести всю сумму на другой счет или оплатить что-нибудь. Банк не забирал себе деньги и не замораживал счет.
А еще Сергей мог расторгнуть договор с банком и тогда тоже забрать деньги. Правда, скорее всего, с комиссией — но это тоже законно.
Как не попасть под подозрение банка и доказать законность операций
Если вы не занимаетесь ничем незаконным, у банка не будет к вам претензий. Вы можете спокойно получать деньги от клиентов, переводы от родственников или крупные суммы при продаже имущества.
Если даже банк запросил подтверждение по поводу операции, в этом нет ничего страшного. Просто предоставьте эти подтверждения. Каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально, поэтому конкретного перечня документов нет — вам подскажут, что именно нужно.
Чаще платите картой. Если у вас открыт счет для бизнеса, используйте для расчетов корпоративную карту. Предприниматели могут платить ею за что угодно: даже за колбасу, детский сад и стоматолога. С личного счета тоже можно платить — сейчас это реально даже без самой карты.
Аккуратно оформляйте документы на все операции. Особенно если оказываете услуги. В случае с программным обеспечением на десятки миллионов рублей одного договора может быть недостаточно. Когда работа над сложным продуктом длится годы, должны быть какие-то техзадания, патенты, внутренние отчеты, результаты тестирования. Если это консультационные услуги, лучше написать в договоре, какие именно. С этим поможет юрист или бухгалтер. Кстати, они тоже должны сообщать о подозрительных клиентах и операциях.
Не соглашайтесь участвовать в сомнительных операциях. Даже если вас просит об этом знакомый или родственник. И тем более если вам переводят крупные суммы и просят их обналичить. Деньги чужие, а проблемы будут у вас.
Не игнорируйте просьбы банка. Если у вас все законно, ситуация быстро разрешится. Сотрудники банка помогут собрать документы и во всем разобраться. Никому не выгодно отказывать вам в обслуживании, но такой закон. Это нужно, чтобы банк работал стабильно и у всех было меньше рисков.