что делать если банк не дает кредитные каникулы
Куда жаловаться, если банк отказывает в кредитных каникулах?
До принятия поправок в закон о Центробанке банки отказывали в предоставлении кредитных каникул. Однако после вступления в силу указанных поправок банки лишились возможности отказывать заёмщикам в предоставлении кредитных каникул. При этом доход заёмщика должен снизиться на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Это касается исключительно «белых» доходов. При обращении в банк с заявлением необходимо будет приложить соответствующие документы.
Если вам отказали в предоставлении кредитных каникул, то отказ должен быть мотивирован. Далее одним из самых эффективных способов будет обращение с жалобой в Центральный банк РФ. В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, сослаться на указы Президента и Правительства РФ, сообщить об отказе банка и приложить все документы, с которыми обращались в банк. Также вы можете пожаловаться в Прокуратуру, Роспотребнадзор, администрацию Президента РФ, откуда вашу жалобу перенаправят в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента.
Суд будет также является способом защиты права, однако судебное решение вашего вопроса может занять больше времени, нежели обращение в вышеперечисленные инстанции.
Адвокат, председатель коллегии адвокатов «Бурцева, Агасиева и партнеры»
В связи с пандемией коронавируса многие граждане и компании испытывают финансовые трудности и не в состоянии исполнять обязательства по обслуживанию кредитных займов. В соответствии с принятым законом по так называемым кредитным каникулам отсрочка по оплате долга предоставляется максимум на 6 месяцев, если доход должника снизился более чем на 30% или если он находится на карантине. Однако многие банки не согласовывают дополнительные условия по кредитному договору и отказываются предоставлять требуемую отсрочку.
В таком случае наиболее эффективной защитой является обращение в жалобой в ЦБ РФ на действия кредитной организации. В жалобе необходимо указать факт обращения в банк и приложить все необходимые документы. С жалобой можно также обратиться в Прокуратуру, Роспотребнадзор и в суд. В данном случае судебная защита не столь эффективна, так как суды работают в режиме рассмотрения наиболее срочных дел, и рассмотрение вашей жалобы может растянуться на неопределённый срок. В связи с тем, что предоставление кредитных каникул связано с инициативой Президента, может быть полезным также обратиться в его Администрацию напрямую. Этот орган не уполномочен рассматривать такого рода жалобы, но её перенаправят в уполномоченный орган, и повышенное внимание будет точно гарантировано.
Отказали в кредитных каникулах: есть ли еще варианты?
Одной из мер поддержки заемщиков, чья платежеспособность ухудшилась из-за экономических последствий коронавируса, являются кредитные каникулы. Однако некоторые владельцы кредитов по ряду причин не могут воспользоваться льготным периодом. Что делать, если не дают кредитные каникулы, разбирается Zaim.com.
Предоставление кредитных каникул: каким требованиям должен отвечать заемщик
Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо соответствующее заявление направить в банк и приложить документы, подтверждающие снижение доходов.
Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.
Если подтвердить снижение доходов не получается
Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.
Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.
Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.
Если сумма кредита превышает допустимый предел
А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В 2019 году в России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн рублей.
Несмотря на то что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.
«Для этого в кредитную организацию необходимо предоставить заявление с просьбой изменить условия кредитного договора и приложить документы, подтверждающие существенное снижение доходов (например, больничный лист, копия приказа об увольнении, справка о постановке гражданина на учет в центре занятости в качестве безработного, справка 2-НДФЛ за текущий год и за 2019 год и т. д.)», — заметил Николай Пацков, генеральный директор компании FreshDoc.ru.
Советы банкиров
«В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия», — заметила Наталья Ермилова, руководитель Департамента розничного кредитования банка «Нейва».
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также советует при возникновении проблем с обслуживанием кредита незамедлительно обращаться в банк. «Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком», — добавил эксперт.
В пресс-службе Московского кредитного банка нам рассказали: «В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.
В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом».
Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.
ВНИМАНИЕ!
15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Что делать, если банк отказал в предоставлении «кредитных каникул»?
Ранее я уже писал о том, что многие обратились за помощью по составлению заявления в банк о предоставлении отсрочки в оплате кредита. Такая отсрочка должна предоставляться, если Вы попали на карантин или Ваш доход снизился более чем на 30 %. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев.
Со слов клиентов я слышу, что при посещении офисов крупных банков менеджеры отказывали согласовывать какие-либо дополнительные соглашения по кредитному договору и предоставлять отсрочку. Скорее всего, отказом закончится и письменное обращение (шаблон можно посмотреть здесь).
К кому обращаться за помощью? Какие жалобы составлять и на что ссылаться?
2. На втором месте стоит жалоба в Прокуратуру. Можно обращаться сразу на уровень региона. В Нижегородской области – это Прокуратура Нижегородской области. Почему именно туда? Так Ваше заявление будет на контроле на уровне субъекта.
3. Роспотребнадзор. У этого органа также есть полномочия воздействовать на банк.
4. Администрация Президента РФ. Возможно, мне скажут, что этот орган не уполномочен рассматривать жалобы граждан на отказ банка в предоставлении «кредитных каникул». Однако Ваша жалоба в администрацию будет перенаправлена в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента. К ней будет повышенное внимание. На неё точно дадут мотивированный ответ (скорее всего положительный).
5. Суд. Ставлю на последнее место, т.к. судебная защита длится слишком долго. А в случае с отсрочкой по оплате кредита, действовать надо быстро, т.к. проценты набегают каждый месяц. Банк может передать Вашу задолженность коллекторам. Последние начнут беспрестанные звонки, а иногда и походы к Вам домой.
Ниже прикладываю шаблон жалобы в ЦБ РФ. В остальные органы можно подать аналогичные жалобы, изменив «шапку» документа.
Англо-американское договорное право
Банкротство юридических лиц и граждан
Введение в правовую систему Англии / Introduction to English Legal System
Комментарии (15)
Причём в законе под максимальным размером понимается именно первоначальная сумма в момент выдачи кредита или согласованный банком лимит по кредитной карте, а НЕ ФАКТИЧЕСКИ НЕ ВЫПЛАЧЕННЫЙ ОСТАТОК по кредиту или ФАКТИЧЕСКИ ИСПОЛЬЗОВАННАЯ СУММА КРЕДИТА по кредитной карте.
Здесь сразу отмечу, что те, кто читал Федеральный закон № 106-ФЗ, знают, что от заёмщика там не требуется «чистой кредитной» истории и наличие просрочек на момент подачи заявления о кредитных каникулах не является причиной для отказа. Но Ситибанку на закон плевать, потому что их юридическая служба наверняка в курсе, что лишь немногие неипотечные заёмщики будут отстаивать свои права до конца и, даже если прецедент не в их пользу будет создан, вряд ли их кто-то накажет за несоблюдение российского законодательства.
В общем, в начале июня оператор горячей линии Банка России в устной форме подтвердил неправомерность отказа Ситибанка и рекомендовал оформить жалобу в Банк России через форму их интернет-приёмной с приложением любых подтверждающих документов и файлов, что и было сделано мной 8 июня 2020 года. В качестве файла-подтверждения я приложила к своему обращению аудиозапись разговора со службой поддержки, так Ситибанк не отреагировал на мои неоднократные запросы прислать письменный отказ.
28 июля 2020 г. я получила на имейл ответ Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, которая «в рамках своей компетенции рассмотрела моё обращение и сообщает следующее:
. Обращаем внимание, что согласно ст. 450 ГК РФ изменение (в том числе реструктуризация) и расторжение договора возможны либо по соглашению сторон, либо по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных договором и законодательством РФ.
Исходя из содержания части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, единственным основанием для отказа заемщику в удовлетворении требования об установлении льготного периода в связи с распространением пандемии коронавирусной инфекции (COVID-19) является несоответствие
требования заемщика положениям части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.
Отношения между клиентом и кредитной организацией регулируются положениями заключенного договора и нормами законодательства РФ. Неурегулированные споры, вытекающие из данных правоотношений, подлежат разрешению в судебном порядке.
Отмечаем, что предоставленная Вами информация по отказу в предоставлении льготного периода по Договору 1 будет использована Банком России при осуществлении контроля и надзора за деятельностью Банка.»
Так что сейчас я нахожусь в процессе подачи искового заявления в суд и в лёгком шоке от того, что Банку России для подготовки такого ответа понадобилось 50 дней. Всё это время мне каждый день по несколько раз продолжают названивать сотрудники кредитного отдела Ситибанка и приходить смс с требованиями выплаты полной суммы долга. Надеюсь, что ответ Банка России пригодится хотя бы в суде.
Что делать, если вам отказали в предоставлении «ипотечных каникул»
В мае Государственная Дума приняла закон, обязывающий информировать заемщика не только о факте отказа в предоставлении льготного периода, но и о причинах отказа в удовлетворении требования об изменении условий кредитного договора. Закон уже одобрен Советом Федерации и ожидает подписания Президентом.
Как пояснила автор инициативы заместитель Председателя Комитета по контролю и Регламенту Наталья Костенко
Потребовать письменное обоснование отказа
Наталья Костенко пояснила, что новый закон априори уже обязывает банки при отказе обосновывать причины. Поэтому если банк отказал в предоставлении «ипотечных каникул», то он обязан аргументировать свое решение в письменной форме.
«Если на практике менеджер говорит: «Вам отказано», то по алгоритму пишется заявление с просьбой обосновать причину отказа согласно требованиям статьи 6.1–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», — сказала парламентарий.
Обратиться с жалобой в Центробанк
Если вы с отказом банка не согласны, то можете попросить Банк России провести проверку по вынесенному решению.
«Например, банк говорит, что у вас не предоставлены документы, подтверждающие снижение дохода за последние шесть месяцев, а этот документ предоставлялся. В этом случае можно обратиться с жалобой в надзорные органы – в Банк России», — сказала Наталья Костенко.
В обращении к Центральному банку следует просить провести проверку и принять меры реагирования в установленном законом порядке.
Если, по вашему мнению, Банк России не отреагировал или не отработал обращение, то у вас есть право обратиться в суд с иском о защите прав потребителей финансовых услуг.
Такой иск по российскому законодательству освобождается от уплаты госпошлины.
В иске необходимо попросить обязать банк обосновать причины отказа либо признать незаконным те причины, которые были указаны в предоставленном обосновании. Суд также может обязать банк предоставить вам «ипотечные каникулы».
Кто может воспользоваться «ипотечными каникулами»?
«Ипотечные каникулы» положены тем, кто может документально подтвердить, что оказался в трудной жизненной ситуации. Таковой считается:
Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?
Надо предоставить документы:
Как в шелках. Что делать, если банк не отпускает на «кредитные каникулы»?
3 апреля в России вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Это отсрочка для заёмщиков, которые пострадали от коронавируса. Помощью могут воспользоваться люди, потерявшие более 30% дохода по сравнению с 2019 годом. В индивидуальном порядке банки дают «каникулы» заболевшим или оказавшимся на карантине клиентам. Однако под условия «каникул» попадают не все заёмщики. «Выберу.ру» собрал лучшие программы рефинансирования для тех, кто не может получить отсрочку.
«Каникулярные» ограничения
К сожалению, новые кредитные каникулы, которые предложил президент, имеют ограниченное действие. Две основные проблемы: это сокращение только официального дохода и максимальная сумма кредита — 250 000 рублей. Некоторые банки разрабатывают собственные программы. ВТБ, например, увеличил лимит до 2 000 000 рублей. Но отсрочку получат только клиенты банка. Депутаты Госдумы предлагают поднять планку, но пока это просто предложение.
Что делать людям, которые, к примеру, потеряли неофициальную подработку? По факту доход заёмщика снизился, но справок или документов для подтверждения нет. Издержки выросли, а кредиты по-прежнему надо платить.
Условия «кредитных каникул» подходят ограниченному кругу заёмщиков. Фото: avatars. mds.yandex.net.
Главный вариант — обратиться в свой банк и в индивидуальном порядке решить вопрос. Скорее всего, кредитор предложит рефинансирование или реструктуризацию долга. Например, продлить срок выплат, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Также можно объединить несколько кредитов в один, чтобы погашать долги одним взносом раз в месяц.
Рефинансирование помогает существенно снизить нагрузку на бюджет благодаря пересчёту суммы долга. Основное условие — это хорошая кредитная история. Поэтому лучше перекредитоваться до того, как вы начнёте пропускать платежи из-за нехватки денег.
Какую программу выбрать?
Клиенты многих банков оказались в безвыходной ситуации: финансовые организации либо сократили часы работы, либо закрыли отделения. Чтобы помочь читателям, команда «Выберу.ру» разработала рейтинг лучших программ рефинансирования кредитов с онлайн-заявкой. Мы создали два набора: от банков из ТОП−50 и ТОП−51−100. Вы можете обратиться к своему кредитору или выбрать финансовую организацию, которая предлагает лучшие условия.
Вы можете заполнить анкету, подать документы не выходя из дома и сэкономить на ставке, так как банки снижают проценты за подачу онлайн-заявок. Работая над ТОП-ом, мы сравнили условия программ, надёжность банков, рассчитали размер ежемесячных платежей. Рейтинги «Выберу.ру» – некоммерческое и нерекламное предложение, это подборка лучших продуктов по версии сотрудников сайта.
Для рефинансирования не нужно выходить из дома, можно подать онлайн-заявку. Фото: avatars. mds.yandex.net.
Второе место у программы ВТБ. Вы можете объединить долги по шести кредитам и картам в один платёж и взять дополнительные деньги на любые цели.
Тройку лидеров замыкает Уральский банк реконструкции и развития. Вы сможете получить деньги на счёт в другом банке, чтобы погасить действующие ссуды.
В ТОП вошли 25 лучших программ онлайн-рефинансирования потребительских кредитов. Ознакомьтесь по ссылке с полной версией рейтинга.