чем оборачивается нерасположенность банка к рискам сбербанк несколько ответов
Чем оборачивается нерасположенность банка к рискам сбербанк несколько ответов
7 МИН
Как оценить риски предприятия
Ошибки в расчётах и планировании, изменения ситуации на рынке и в законодательстве создают риски для бизнеса. Объясняем, как их оценить и предотвратить.
Виды деловых рисков
Обычно под «деловым риском» подразумевают одно или несколько событий, негативно воздействующих на деятельность предприятия или её аспекты.
С точки зрения предсказуемости риски делят на систематические и несистематические. Несистематические риски возникают в отдельно взятой компании, их можно спрогнозировать и оценить своими силами. Систематические риски угрожают рынку в целом или отдельным сферам бизнеса. Предсказать их возникновение и оценить последствия могут только эксперты.
Виды систематических рисков:
Пример юридического риска
Из-за поправок в Жилищном кодексе с 1 октября 2019 года хостелы и гостиницы могут располагаться только в нежилых зданиях или в помещениях многоквартирных домов, имеющих статус нежилого фонда и соответствующих ряду дополнительных требований. Теперь предприниматели, хостел или гостиница которых находятся в жилом доме, должны перевести помещение в статус нежилого фонда, переехать в другое или закрыть бизнес.
Банковские риски
Банковским риском считается возможность возникновения у кредитно-финансовой организации материальных потерь. Причинами этого может служить неожиданное изменение рыночной стоимости различных финансовых инструментов. Кроме того, убытки могут возникнуть вследствие перемен на валютном рынке.
Виды банковских рисков
Существует следующая классификация:
Основные банковские риски
К ним относятся следующие факторы:
Особенности банковских рисков
В своей деятельности кредитно-финансовым учреждениям приходится учитывать различные нюансы. В частности, немалое значение имеет характер рисков. Различают внешние и внутренние причины их возникновения. В категорию первых входят те риски, которые не связаны напрямую с деятельностью банка. Это убытки, возникшие вследствие каких-то серьезных событий. К ним могут относиться войны, национализации, введение различных запретов, обострение текущей ситуации в какой-то отдельно взятой стране. Что касается внутренних рисков, то они представляют собой убытки, возникающие вследствие неправильно осуществляемой (основной либо вспомогательной) деятельности банковской организации.
Оценка банковских рисков
Определение затрат (в количественном измерении), которые имеют взаимосвязь с рисками во время осуществления банковской деятельности, называется оценкой таких рисков. Целью этой процедуры служит выявление соответствия результатов работы конкретного кредитного учреждения текущим рыночным условиям. Чаще всего для этого применяется аналитический метод – применительно как к кредитному портфелю, так и к его основным показателям. Это позволяет отобразить общую картину деятельности конкретного банка, а также его основных направлений функционирования. Кроме того, такой процесс оценки способствует определить степень кредитных рисков.
Управление банковскими рисками
Финансовые банковские риски
К наиболее широкой группе банковских рисков относятся финансовые факторы. Такие вероятности возникновения убытков обычно связаны с неожиданными переменами, произошедшими с основными составляющими элементами любой кредитной организации. Наиболее часто это случается с объемами банковских составляющих, либо связано с потерей их доходности. Кроме того, важную роль могут сыграть непредвиденные изменения в самой структуре активов и пассивов кредитного учреждения. В группу финансовых рисков входят такие их виды, как инвестиционный, кредитный, валютный, рыночный, инфляционный и другие варианты изменений.
Кредитный риск
Кредитным риском называют вероятность невыплаты дебитором оговоренных финансовых сумм, дефолта дебитора. Подвергаются риску прямое и непрямое кредитование, операции купли-продажи без гарантий (предоплаты). В широком смысле кредитный риск потерь – вероятность событий, влияющих на состояние дебитора выплачивать деньги по обязательствам.
В основе оценивания рисков кредитов находятся показатели: вероятность дефолта, кредитный рейтинг, миграция, сумма, уровень потерь. Подлежит оценке, в зависимости от преследуемых целей, риск конкретной операции или портфеля. Конечное оценивание делится на ожидаемые и неожидаемые потери. Ожидаемые потери возмещаются капиталом, неожидаемые – формируемыми резервами.
Риск несбалансированной ликвидности банка
Ликвидностью бухгалтерского баланса называют совокупность уровня выполнения активами компании обязательств, соответствие срока, за которое актив превращается в финансы, время погашения задолженностей. Риск несбалансированной ликвидности банка – вероятность невыполнения обязательств банком за счет несоответствия получения и выдачи финансовых единиц по объемам, срокам, валютам. Риск возникает под влиянием факторов: потеря ликвидности, досрочное погашение кредитов, невыполнение клиентами условий договоров, невозможность продажи актива, ошибки в бухгалтерском учете.
Группировки активов и пассивов являются основой для определения риска ликвидности. Для оценивания риска разрабатывается анализ финансовых потоков компании в разрезах сроков, групп платежей, валют. Необходима оценка возможности появления требования о досрочном возврате кредитов, уровня возвратности активов.
Процентный риск
Процентный риск – вероятность получения убытков по причине колебаний процентных ставок, несовпадения времени возмещения обязательств, требований, несоответствие изменений процентных ставок. Рыночная цена финансовых инструментов с зафиксированной рентабельностью уменьшается при удорожании рыночных ставок, увеличивается при их снижении. Сила зависимости определяется дюрацией облигаций.
Выдача долгосрочного кредита сопряжена с риском, появляющимся при повышении кредитных ставок на рынке, обнаружении потерянной выгоды в результате снижения доходности по ранее данному кредиту. Финансовые инструменты с гибкой ставкой напрямую зависят от рыночных ставок. Инструменты, не имеющие рыночных котировок, подвергаются риску вне зависимости от наличия или отсутствия отчетности потерь по ним.
Сущность банковских рисков
Сущность банковских рисков – это вероятность невозврата выданных в кредит денежных средств. Классификация Базельского комитета выделяет кредитный, рыночный, операционный, государственный, стратегический, ликвидный, репутационный риски, способные вызывать нарушения баланса активов и пассивов.
Банковские риски разделяются на индивидуальные, микро и макро уровни в зависимости от путей возникновения. Риски проявляются возникновением потребности в дополнительных расходах, приводящих к убыткам вплоть до ликвидации. Вероятность убытков существует в каждой финансовой операции, банковская деятельность снижает вероятность событий, влияющих на невыполнение обязательств кредиторами и дебиторами.
Риски в банковской деятельности
Риски в банковской деятельности являются вероятностью потери ликвидности, денежных убытков в связи с внешними, внутренними факторами. Риск является частью банковского дела, однако все банки прикладывают усилия для снижения возможности финансовых потерь. Стремление банков обрести предельный доход ограничивается вероятностью денежных убытков.
Возможность рисков постоянно превышает отметку 0, задача банка: вычислить точную величину. Уровень рисков растет при внезапно возникших проблемах, постановлении задач, ранее не решаемых банком, невозможности принятия срочных мер по урегулированию ситуации. Последствием неправильной оценки является невозможность принятия необходимых действий, следствие – сверхвысокие убытки.
Расчет банковских рисков
Расчет банковских рисков бывает комплексным и частным. Вычисление основывается на поиске связи допустимого риска и объема возможных убытков. Комплексный риск – общая вероятность потери финансов банка по всем видам деятельности. Частный – получение убытков по конкретной операции, измеряется эмпирическим способом по выделенным методикам.
Есть три метода вычисления возможности потерь: аналитический, статистический, экспертный. При статистическом методе рассматриваются статистические ряды в большом временном промежутке. Экспертный метод – сбор мнений профессионалов банковского дела, составление рейтинговых оценок. Аналитическим методом называется анализ рискованных зон с использованием перечисленных способов вычисления.
Анализ банковских рисков
Анализ банковских рисков – мера, нацеленная на снижение убытков, увеличение доходности банка. Анализом занимается отдел риск-менеджмента, регулирующий процесс принятия решений, направленных на повышение возникновения благоприятного результата. Используемые методы анализа дают рейтинговую оценку способности клиента выполнять обязанности по принятым кредитным обязательствам.
Анализ рисков позволяет вычислить возможность потерь по портфелям кредита, размеры обязательного банковского резерва, классифицировать задолженности дебиторов по уровню риска. В ходе анализа выявляют критический уровень риска, основываясь на котором возможно избежать краха и ликвидации. При высчитывании возможных комплексных убытков используются готовые расчеты по частным рискам.
Совет от Сравни.ру: банковские риски имеют большое значение для эффективной деятельности любого кредитного учреждения. По этой причине, им следует уделять большое внимание.
Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение. Советы от Сбербанка
Сбербанк рассказал, кого и почему блокируют и дал советы предпринимателям.
Банки действительно проверяют все переводы и платежи — это их обязанность по закону против отмывания преступных доходов (№115-ФЗ). Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные деньги, он быстро останется без лицензии и подведёт всех своих клиентов. Поэтому, когда клиент совершает подозрительные операции, банк может приостановить удалённый доступ к счёту и потребовать объяснений.
В каждом банке есть служба финансового мониторинга: здесь автоматически фиксируются сомнительные операции по счетам. В Сбербанке всё, что попало под подозрение, передаётся сотрудникам — экспертам, которые анализируют каждую ситуацию индивидуально. В каждом случае банк обязательно предупреждает клиента и запрашивает информацию, необходимую для проверки. Если подозрения не рассеялись, то деньги останутся на счету, но воспользоваться ими будет непросто — придётся согласовывать каждую операцию в отделении банка.
Кого блокируют?
Критерии сомнительных операций устанавливает Центробанк (полный список есть в Положении ЦБ РФ №375-П, стр. 41). В первую очередь рискуют так называемые «обнальщики». Это люди, которые за определённый процент проводят через свои счета безналичные деньги и превращают их в наличные — снимают в банкоматах.
Например, фирма хочет иметь наличные деньги на «серые зарплаты» или взятки. Для этого нанимают «обнальщика» — переводят ему на счёт, например, миллион рублей за якобы оказанные услуги, а наличными получают 800 тыс. рублей. Такие операции проводят, чтобы скрыть нелегальные движения денег или уйти от налогов.
Интерес банка вызовут те, кто пытается незаконно спрятать полученные деньги за рубежом. Так, компании-однодневки предоплачивают поставку оборудования, которое никогда не привезут. Также существуют компании-фантомы, созданные исключительно для ухода от налогов. По их счетам могут проходить многомиллиардные обороты.
Внимание банка гарантировано и тем компаниям, которые уплачивают незначительный налог. Если у предпринимателя на налоги и взносы уходит меньше определенного процента от дебетового оборота, то мониторинг сочтёт это подозрительным. Для каждой сферы деятельности тут свой процент, обычно 0,5-0,9%.
Я честный человек, а счёт заблокирован. Что делать?
Иногда случается, что под подозрение попадает вполне добросовестный клиент. Это решается довольно просто: достаточно объяснить банку, откуда взялись деньги, и доступ к счёту восстанавливается.
Если банк прислал вам СМС или письмо с просьбой объяснить, откуда у вас деньги, то внимательно прочитайте все вопросы и подготовьте нужные документы. Например, вы получили оплату по договору — тогда у вас должен быть сам договор и платёжки. Если всё в порядке, вы снова сможете свободно пользоваться счётом.
Такие требования — не прихоть банков и не желание лишний раз заглянуть в карман клиента. Это обязанность выполнять требования законодательства и не пропускать нелегальные денежные операции. Поэтому лучше просто предоставить пояснения по запросу банка. Информация о подозрительных клиентах попадает в единый список, которым пользуются все банки. Это делается для того, чтобы «отказник» не мог просто уйти в другой банк и там продолжать отмывать деньги.
Несколько советов физическим лицам
Несколько советов предпринимателям
Исправление ошибок в учете
Защита при налоговых проверках
Договоры для бухгалтера
Выдаем удостоверение о повышении квалификации ( заносится в госсреестр). Программы соответствуют профстандарту «Бухгалтер».
ЦБ разрешил третьему банку самостоятельно оценивать кредитные риски
Банк России разрешил крупнейшему частному банку – Альфа-банку – использовать собственную методику оценки кредитных рисков на основе внутренних рейтингов (ПВР), говорится в сообщении банка. Такой метод считается продвинутым по сравнению с используемым большинством банков упрощенным стандартизированным подходом: он позволяет сэкономить капитал и нарастить кредитование. Кредиты надежным заемщикам стоят банку «дешевле» с точки зрения затрат капитала, менее надежным — «дороже». Поэтому банки с хорошим качеством кредитного портфеля выигрывают от перехода на ПВР. Сейчас в России продвинутым подходом разрешено пользоваться Сбербанку (с ноября 2017 г.) и Райффайзенбанку (с 2019 г.).
Принцип продвинутого подхода (предусмотрен стандартом «Базель II») в том, что банк оценивает кредитный риск ретроспективно на основании накопленной за предыдущие годы статистики, строит на основе этого анализа модель и начисляет резервы, исходя из рисков, рассчитанных моделью. ПВР-подход позволяет более точно оценивать риски банка, экономить на резервах и высвободить капитал.
Остальные российские банки сейчас используют другой подход – упрощенный стандартизированный, когда риски и значения резервов определяются нормативными актами ЦБ.
Разрешение ЦБ перейти на продвинутый подход уже вступило в силу, говорит представитель Альфа-банка, согласование и валидация моделей банка с регулятором заняли 2,5 года.
На первом этапе Альфа-банк начнет применять внутренние модели в оценке кредитов крупным и средним корпоративным клиентам. В течение трех лет банк перейдет на ПВР-подход в ипотеке и необеспеченной рознице, малом и среднем бизнесе.
По оценкам банка, переход на ПВР-подход снизит потребление капитала: единовременная экономию до 60 б.п. по базовому капиталу и до 100 б.п. по общему капиталу по РСБУ. По данным ЦБ, капитал банка на 1 июня составляет 667 млрд руб., норматив достаточности базового капитала Н1.1 – 9,5%. норматив достаточности собственных средств Н1.0 – 13,6%. В случае применения ПВР-подхода норматив Н1.1, если исходить из оценок банка, мог бы вырасти до 14,6%, Н1.1 – до 10,1%.
Экономия капитала позволит банку увеличить кредитный портфель на 285 млрд руб. (эффект в течение года), сообщил представитель Альфа-банка.
Если исходить из высвобождения запаса достаточности базового капитала, оно эквивалентно почти 290 млрд руб., подтверждает управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов: эта та сумма, на которую можно будет нарастить доходные активы под риском, не снижая достаточность базового капитала относительно текущего уровня. С учетом того, что ПВР-подход предполагает дифференциацию риск-весов реальный потенциал прироста активов (например, выданных кредитов) может быть даже выше при условии их ограниченного риска. Далее все зависит от структуры новых активов, продолжает эксперт, но если допустить, что это кредиты с условной средней ставкой 8% годовых, то получаем от 23 млрд руб. дополнительного процентного дохода в год – фактически чистого, поскольку он не требует прироста фондирования и соответствующих расходов, не считая потенциальных потерь по кредитному риску. Это вполне значимо и, вероятно, оправдывает переход.
Количество банков, которым ЦБ может разрешить использовать «продвинутый подход» (после валидации регулятором модели), пока невелико: банки с активами не менее 500 млрд руб. на момент подачи заявки. По данным ренкинга банков «Интерфакс-100», по итогам I квартала таких насчитывалось 23, из них 12 являются системно значимыми банками.
Но в ЦБ настроены на расширение применения ПВР. Уже обсуждается возможность снижения минимального порога величины активов с 500 млрд до 150 млрд руб. Более того, ЦБ хочет обязать все системно значимые банки перейти на ПВР-подход, говорилось в консультативном докладе регулятора. Банк России по итогам обсуждения доклада с рынком рассмотрит вопрос о сроках и форме перехода системно значимых банков на ПВР, сообщил представитель регулятора.
В ответивших «Ведомостям» системно значимых банках сообщили, что готовятся к переходу на ПВР-подход.
Росбанк (российская «дочка» французской группы Societe Generale) рассматривает переход на ПВР в среднесрочной перспективе, так как применение данного подхода дает дополнительную информацию для управления банком и в целом улучшает практики риск-менеджмента, говорит руководитель центра интегрированного управления рисками банка Елизавета Розанова: банк планирует перевести на этот подход розничный и корпоративный портфель. Она не уточнила подал ли уже Росбанк заявку в ЦБ.
Газпромбанк провел диагностику готовности к переходу на ПВР и планирует двигаться в этом направлении в соответствии с планами ЦБ по переводу системно значимых кредитных организациях (СЗКО) на ПВР, говорит представитель банка. Сроки перехода еще не определены. По предварительным оценкам, первыми активами могут стать крупнейшие и крупные корпоративные заемщики без учета специализированного кредитования и МСБ и ипотека. Потенциальные выгоды для банка – повышение качества данных, автоматизации, развития инфраструктуры и процессов, уровня прозрачности и полноты информации, отметил собеседник «Ведомостей». Ограничениями такого подхода могут стать существенные денежные и временные затраты как на внедрение, так и на поддержание инфраструктуры ПВР. Но, говорит представитель Газпромбанка, при эффективном взаимодействии с Банком России и переход на ПВР может дать экономию потребления регуляторного капитала. Какую именно – в Газпромбанке пока не оценили.
ВТБ в ближайшее время направит в Банк России ходатайство о переходе на ПВР-подход, сообщил представитель госбанка. То же готовятся сделать и в Совкомбанке, сообщил первый зампред правления банка Сергей Хотимский
Кредитные риски банков и заемщиков: всегда ли есть риск в кредитной сделке
Как проводится анализ кредитных рисков, как он помогает банкам избежать просроченных задолженностей и на что обратить внимание при подаче заявки на кредит.
Кредитные сделки предполагают риски для банков и заемщиков, поэтому одна из основных обязанностей эффективного менеджера – снизить потери для обеих сторон, тщательно сбалансировать условия сделки, при которых кредиторы и заемщики смогут избежать просрочки платежа или безнадежной задолженности. В статье рассмотрим, что такое кредитный риск, виды, методы оценки, управления и снижения.
Точный анализ кредитоспособности клиентов намного эффективнее, чем преодоление просрочки платежа постфактум. Возникновение задолженностей, погоня за неплательщиками потребует денежных затрат, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в развитие бизнеса.
Что такое кредитный риск и когда он возникает
Кредитный риск – вероятность убытков из-за неспособности должника произвести платежи по любому типу долга. Управление рисками – это практика уменьшения потерь за счет понимания достаточности собственного капитала и резервов на покрытие убытков по ссудам в любой момент времени – процесс, который долгое время был проблемой для финансовых организаций.
Виды кредитных рисков
Особенности
Пример
Отраслевой риск возникает из-за чрезмерного воздействия на какую-либо одну отрасль или сектор
Так, инвестор, ссужающий деньги производителям аккумуляторов, шин и нефтяным компаниям, чрезвычайно уязвим перед потрясениями, затрагивающими автомобильный сектор
Связан с нарушением юридической структуры или организации, которая контролирует договор между кредитором и должником
Кредитор, который дал деньги застройщику, работающему в политически нестабильной стране, должен учитывать тот факт, что изменение политического режима может резко увеличить вероятность дефолта и убытков
Политический кризис в стране, коррупция влияют на финансовый портфель кредитуемых
Международные организации, кредитующие частных лиц в одной из стран Южной Америки, должны быть готовы к дефолту из-за нарастания противостояния действующего президента республики и сил оппозиции
Стагнация экономики, экономический кризис, дефляция, связанная с упадком в хозяйственных отраслях
Распространение коронавируса вызвало замедление производства, сбои в логистике и снижение доходов граждан, что стало в том числе причиной просрочек по кредитам
Основной вид риска для клиента – невозможность исполнить обязательства по контракту. Это влечет начисление пени, потерю залогового имущества, судебные разбирательства, негативные отметки в персональной истории займов.
Как оценивают кредитные риски
Эффективные методы измерения кредитного риска снижают потенциальные убытки и помогают выбирать оптимальные условия для ссуд.
На что обращают внимание организации при заключении договора займа:
Кредитная история – специалист изучает качественные исходные данные, такие как отзывы коллег, сообщества, поставщиков, у которых в прошлом были экономические отношения с потенциальным клиентом, а также объективные исходные данные – историю его взаимодействия с банками, предыдущую экономическую деятельность.
Кредитоспособность – это способность погасить долг на основе прогнозируемого профиля доходов и расходов (включая прочие задолженности). Ключевые показатели, используемые при оценке кредитоспособности: отношение долга к доходу, текущий доход, стаж работы, стабильность дохода.
Есть два важных подхода к анализу кредитоспособности:
Более высокая платежеспособность подразумевает меньшую вероятность просроченных платежей.
Капитал – база (чистая стоимость) активов и некая сумма от общего займа, которую вносят в качестве первоначального взноса.
Когда заем касается конкретного проекта, под капиталом понимается собственный капитал (собственные средства), который инвестируют в проект: авансовый платеж по ипотеке для домовладельцев, часть акционерного капитала.
Капитал:
Относительный показатель, отражающий размер капитала (обычно используется для корпоративных клиентов), – это отношение долга к собственному капиталу. Высокий объем выделенного капитала является гарантией снижения угрозы.
Залог – любые активы, которые передают в залог как обеспечение своих заемных средств. Активы могут быть инвестиционными (например, ценные бумаги) или недвижимыми (квартира, дом).
Наличие залога зависит от продукта, используется в общем кредитовании под обеспечение ипотеки, при покупке конкретных активов, таких как дома или автомобили для физических лиц, коммерческая недвижимость, транспортное оборудование (самолеты, корабли и др.).
Совкомбанк предлагает ипотеку под залог недвижимости для всех граждан РФ от 20 лет.
Бóльшее обеспечение приводит к меньшим убыткам в случае наступления дефолта.
К условиям кредита относят:
Инвестирование в благоприятной внешней среде подразумевает меньшую вероятность денежных потерь.
Современные технологии позволяют банкам обрабатывать заявки на одобрение кредита онлайн. Чтобы быстро принимать решения, организации используют программное обеспечение для сбора и анализа данных о клиентах.
Управление кредитными рисками
Сильная система управления рисками снижает возможные убытки, дает коммерческим банкам, частным кредиторам конкурентное преимущество благодаря принятию обоснованных решений по заявкам. Сотрудники банковских организаций используют различные методы мониторинга платежеспособности на всех этапах кредитования.
Критерий
Особенности
Значения
Базовый коэффициент ликвидности показывает, насколько устойчив финансовый портфель человека, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией
Денежные средства или их эквиваленты, ежемесячные расходы
Отношение ликвидных активов к чистой стоимости активов определяет, какая часть чистой стоимости физического лица является денежными средствами или их эквивалентами
Денежные средства или их эквиваленты
Коэффициент сбережения рассчитывает сумму от дохода, которую человек откладывает
Соотношение долга к активами
Высока ли задолженность человека
Чем выше, тем лучше
Коэффициент обслуживания долга
Общие ежемесячные выплаты по долгу
Коэффициент обслуживания не ипотечного долга
Обслуживание долга без учета выплат по ипотечным кредитам
Другой метод управления – структурирование займа, выбор ссуды, комфортной для выплаты конкретной категории клиентов, это сократит вероятность просрочки.
Если речь идет о небольших займах для частных лиц, можно рассмотреть покупку в рассрочку, для оформления которой не требуется визит в банк.
Как снижают кредитные риски
Существует несколько способов снизить потенциальные убытки.
Кредиторы обычно взимают более высокую процентную ставку с неплательщиков. Кредиторы принимают во внимание рейтинг, соотношение суммы долга и стоимости активов.
Банки компенсируют риск, покупая страховку кредита. Credit Default Swap, CDS — инструмент, соглашение, когда клиент выплачивает некоторую сумму от заемных средств продавцу в обмен на то, что тот принимает на себя ответственность за исполнение условий договора.
Специальные условия, запрещающие действия, которые помешали бы возврату кредита: воздержание от выплаты дивидендов или дальнейшего заимствования суммы, любых других конкретных действий, которые негативно влияют на положение компании или погашение полной ссуды по запросу.
Изучение общей платежеспособности плательщика. Включает изучение истории займов, историю использования карт. Расчет указывает на то, каким образом физическое лицо исполняет долговые обязательства, но не гарантирует выплаты в будущем.
Расчет отношения долга к доходу проводится, исходя из ежемесячных повторяющихся долгов компании, и делится на валовой ежемесячный доход. Лица, набравшие менее 35%, считаются приемлемыми.
Следующий шаг – учесть потенциальную ссуду заемщика. Потенциальная ссуда – это долг, который может быть взят через кредитные карты, другие источники. Такой расчет проводится с каждым клиентом, он позволяет снизить потери для банка.
Процедуры передовой банковской практики проверки кредитуемых
Название процедуры
Особенности
«Знай своего клиента»
Тип регулирования, который включает периодические проверки существующих клиентов на всех этапах сотрудничества
Проверка бизнес-профиля компании, изучение отчетности физических лиц за предыдущие три года. Иногда проводят проверку отчетности руководителя
Использование отчетов авторитетного агентства сбора информации о клиентах
Дает точную полную информацию, предупреждает о любых потенциальных угрозах просрочек. Отчет используют для создания бизнес-профиля, соответствующего сегментации клиента с точки зрения риска и лимита займа
Установка точных лимитов
Изучив отчеты за предыдущие 3-5 лет, выявляют тенденцию к росту или снижению доходов. Оценка прибыли, чистой стоимости активов и средств акционеров компании – это ключевые показатели экономического здоровья. При работе с крупными клиентами оценивают коэффициент оборотного капитала бизнеса, который указывает на его ликвидность, способность погашать минимальные платежи. При работе с частными лицами оценивают имущество, историю выплат по картам
Глубокий анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков намного эффективнее, чем преследование просрочки платежа постфактум. Работа с просрочкой платежа требует материальных, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в создание нового бизнеса.
Изучение комплексной информации позволяет эффективно оценивать клиентов, минимизируя риски и устанавливая оптимальный лимит займа.