судебная реструктуризация долга что это
Реструктуризация кредита через суд
Если заемщик не может справиться с выплатой кредита, он предпринимает попытки выхода из ситуации. Это может быть предоставление кредитных каникул или реструктуризация. И если банк отказывает в помощи, некоторые заемщики принимают решение обратиться в суд. Но реально ли на практике добиться таким образом изменения графика кредитных платежей?
Банки, выдающие кредиты населению, разрабатывают для заемщиков программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Это актуально для всех организаций, представленных на Бробанк.ру. Если положение клиента серьезное, ему пойдут навстречу. Но можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд — это уже непростой вопрос.
Коротко о реструктуризации
Это банковская услуга, предполагающая изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Она актуальна для тех, кто по какой-то причине потерял прежний уровень платежеспособности. В итоге платить по кредиту стало сложно, порой невозможно, поэтому заемщику нужна помощь банка.
Клиент обращается к кредитной организации, подает заявление, подкрепляет его документами, подтверждающими потерю прежнего дохода. По итогу рассмотрения, если банк принимает положительное решение, он видоизменяет график, растягивает его. За счет увеличенного срока уменьшается размер ежемесячного платежа.
Виды реструктуризации кредитов банка:
Все эти виды реструктуризации долга применяются на усмотрение банка. То есть он решает, одобрить запрос заемщика или нет. То есть 100% гарантии оказания помощи нет. Но все же, если клиент в сложном положении, что подтверждено документально, банк ему не откажет.
Кредитные каникулы по коронавирусу — это тоже вид реструктуризации кредита. Закон обязывает банки давать такую отсрочку, если уровень дохода заемщика сократился на 30% и больше.
Почему банк отказывает в реструктуризации
Об обращении в суд для увеличения срока кредита обычно думают люди, которым банк отказали в проведении реструктуризации. Обращаться в судебные органы напрямую без предварительного заявления в банк — бессмысленное дело.
Стандартные причины отказа:
Банки имеют право отказывать без указания причин и по своему желанию. Но на практике без объективной причины они это не делаю. Всем, кто оказался в сложной ситуации, обязательно помогают.
За реструктуризацией нужно обращаться заранее, пока просрочки еще нет. Если нарушение порядка выплат уже есть, получить помощь будет сложнее.
Как реструктуризировать кредит через суд
Порой отказы банков в проведении этой операции становятся неожиданными, и первым делом люди думают об обращении в суд. Кажется, что можно подать исковое заявление, и кредитор будет обязан реструктурировать задолженности для более удобного погашения ссуды.
Но заемщиков ждет разочарование — суды такими вопросами не занимаются вообще. Реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. И только ему решать, идти навстречу заемщику или нет. Суд не в силах принудить его к этому.
По закону банки не обязаны вносить изменения в платежные графики, поэтому правовых обоснований удовлетворить и даже просто рассмотреть иск у суда не будет. Это — провальное дело.
При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его пунктами, с графиком платежей. Он должен соблюдать прописанные там условия. На этом и основывается бесполезность обращения в суд.
Что делать, если вам отказали
Если банк ответил на вашу просьбу отказом, важно задокументировать обращение и ответ по нему. Попросите у банка документ с официальным отказом. Это пригодиться для дальнейших судебных разбирательств.
При невыплате кредита банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. К этому моменту долг серьезно увеличится за счет пеней и процентов. Требовать к возврату будут много.
Но если должник будет защищать свои интересы в суде, если предоставить документ о том, что он не сидел сложа руки, что хотел сделать реструктуризацию, судья может убрать часть долга. И это лучше, чем ничего.
Реструктуризация просроченных кредитов
Стандартно положение о реструктуризации кредита банка говорит о том, что помощь может быть оказана только по части ссуд, которые выплачиваются без нареканий. Если заемщик обращается за помощью заблаговременно — это большой плюс в его пользу.
Но если просрочка уже есть, вероятность отказного ответа серьезно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательные ответы, тем более если просрочка уже большая. Клиент неблагонадежный, помогать ему не хочется, часто это просто бессмысленно.
Бывает и так, что банк сам предлагает проблемному должнику реструктуризацию долга. Так обычно случается перед непосредственным обращением в суд, когда просрочка уже велика. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.
Особенности такого предложения:
Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам. Но часто выгоднее будет уже дождаться суда. После него долг зафиксируется, никакие проценты на него больше начисляться не будут.
Порядок реструктуризации кредита
На практике ничего сложного в процедуре нет. Многие банки на своих сайтах официально указывают условия проведения реструктуризации и то, какие документы необходимо предоставить для одобрения заявки.
Возможные причины реструктуризации кредита:
По сути, причина может быть любой. Банк рассмотрит все ситуации, повлекшие снижение уровня платежеспособности заемщика.
Порядок реструктуризации кредита простой — нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими заявленную ситуацию: справка 2-НДФЛ, из ЦЗН, трудовая книжка, больничный лист и пр. На месте составляется заявление, которое обычно рассматривается не больше 3 рабочих дней.
Если в итоге принимается положительное решение, формируется новый, растянутый график платежей. Он передается заемщику, схема выплат будет другой, ежемесячный платеж сократится.
Если вдруг у заемщика снова возникнут проблемы, и он пожелает сделать пролонгацию или реструктуризацию кредита, ему уже откажут в этом. Помощь стандартно оказывается разово.
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
добрый день.
по графику задолжность 510000р.
просрочка 260000р.
банк требует через суд 771000р.
на все попытки реструктуризации и найти компромисс, банк отказывал(6 раз)
сейчас суд… и чего ждать.
но в течении всего времени, платил по 15000р. вместо 23500р.
могут взыскать весь долг сразу? и что делать.
Уважаемый Роман, сумма, которую требует банк, складывается не только из суммы задолженности, она включает также штрафные санкции, начисленные в соответствии с подписанным договором. Требовать полного досрочного исполнения обязательств банк имеет право. А вот предоставление льгот — реструктуризации или кредитных каникул — это право, а не обязанность банка.
Как реструктуризировать долг
Физические и юридические лица пользуются как собственными средствами, так и заемными. Но иногда долговые обязательства становятся непосильными. Причины бывают разными: один не рассчитал возможностей, у другого изменились обстоятельства. В любом случае решить проблему поможет процедура реструктуризации долгов. Разберемся, что это такое и как ее провести.
Законодательная база
Такой термин используется в разных отраслях права. Наиболее определенно о том, что такое реструктуризация долга, говорит Бюджетный кодекс. Исходя из его трактовки, можно выделить четыре компонента этой процедуры:
Однако в БК РФ речь идет о государственном или муниципальном долге. Поэтому нам стоит обратиться и к другим сферам правового регулирования.
Исходя из статьи 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002, реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства физического лица. Обычно это первая стадия расчетов с кредиторами. Она предшествует реализации имущества.
Из статьи 84 того же ФЗ можно сделать вывод, что такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга.
Реструктурировать долг — что это значит на практике
Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей. Она позволяет решить проблему без привлечения органов власти.
К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. Тогда он может обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.
Если причины оказались действительно уважительными, ответ будет положительным. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история.
Что предложит банк
Вариант обычно подбирают, исходя из личных обстоятельств клиента. Необходимо достичь условий, при которых он сможет стабильно расплачиваться за кредит. Рассмотрим, что значит реструктуризация долга, на примере Сбербанка:
Еще практикуется рефинансирование, то есть перекредитование. Клиент берет второй кредит на более выгодных условиях для погашения первого. Ставки по таким целевым займам обычно ниже, чем по потребительским и ипотечным. Так банки переманивают клиентов у своих конкурентов.
Реструктуризация долга через суд
Если договориться с банком не удалось, остается прибегнуть к судебной помощи. И тут возможно два варианта: либо возвращаемся к процедуре банкротства, либо подаем иск к кредитной организации с требованием пересмотреть условия.
В первом случае понадобится предоставить документы, перечисленные в статье 213.15 Федерального закона № 127-ФЗ:
Образец плана
Во втором случае доказательная база зависит от конкретных условий возникновения препятствий для исполнения обязательств. Наиболее высокие шансы на победу — у женщин-декретниц, призывников, уволенных или сокращенных, а также людей, утративших трудоспособность.
Как избавиться от кредита законным способом
Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов.
Избавиться от кредитных долгов через суд
Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже. На самом деле после подачи банком судебного иска можно рассчитывать на то, что суд:
Как только суд признал долг, его сумма будет зафиксирована. Это означает, что больше этой суммы банк с заемщика уже не взыщет.
Чтобы убедить суд в невозможности своевременного погашения долгов и, тем более больших штрафов и процентов, заемщик должен иметь у себя соответствующие доказательства. Это могут быть:
После вступления судебного вердикта в законную силу, при наличии у заемщика официального дохода (зарплаты или пенсии), судебный пристав направит исполнительный лист по месту начисления выплат. После этого в счет погашения долга будет удерживаться определенная сумма. Думать о самостоятельном расчете за взятые кредиты уже не придется. Никто не будет больше «давить» на должника.
Реструктуризация долга
Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. При помощи этого способа пересматриваются не только проценты по взятому займу, но и сроки его погашения.
Законодательство предусматривает два варианта проведения реструктуризации: договорной и законный.
Договорной метод реструктуризации
Инициатором, как правило, является должник, который предлагает заключить новое соглашение. Заемщик просит у банка продлить сроки выплаты кредита, изменив график выплат и отменив взыскание штрафов и пени.
Для использования этого метода заинтересованное лицо обязано:
После того как руководство банка одобрит просьбу заемщика, ему будет предложено заключить новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавить в старый дополнительное соглашение.
Процедура перезаключения соглашения осуществляется непосредственно в офисе банковского учреждения в присутствии представителя банка и самого заемщика.
Законный метод реструктуризации
Этот вариант связан с обращением заемщика в суд. Он просит приостановить оплату штрафов и пени за неуплату кредита. Суд разделяет выплату кредита на равные доли и может дать рассрочку до 3 лет.
Продажа залогового имущества
Этот способ позволяет сэкономить время и избежать судебной волокиты. Но при этом у заемщика могут возникнуть определенные сложности. В первую очередь нужно самостоятельно найти покупателя. Нелегко будет найти физическое или юридическое лицо, которое сразу же согласится приобрести находящееся в залоге у банка имущество. Потому что с покупкой автомобиля после оформления договора к покупателю переходят и долги заемщика.
Кроме этого, лучше не продавать залоговое имущество самому банку, а заняться этим самостоятельно. Банки возьмутся за эту работу, но снизят рыночную стоимость имущества на 15-20%.
После продажи имущества, должник погашает весь долг или его значительную часть. Затем будет составлен новый график платежей, что позволит снизить нагрузку на бюджет заемщика.
Отсрочка платежа
Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости. Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут. Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.
Исходя из практики, на такую отсрочку банк в процессе действия кредитного договора может согласиться только один раз.
Перед тем как просить у банка отсрочку, заемщик должен тщательно оценить свое финансовое положение и быть уверенным в возможности дальнейшего погашения кредита.
Помощь поручителей
Поручителем в соответствии с законодательством является физическое лицо, которое в процессе заключения кредитного договора взяло на себя обязательства по возврату долга за основного заемщика.
В кредитном договоре конкретно прописываются условия внесения поручителем платежей за заемщика. В большинстве случаев поручители отвечают по долгам кредитора в течение всего периода действия договора.
Таким вариантом возврата долга пользуются не так часто и в том случае, если поручителем стал близкий родственник. Поручитель должен сам согласиться помочь заемщику. Если же им согласился стать просто друг или знакомый, то заставить его погашать долги в случае отказа можно будет только через суд, а это чревато межличностным конфликтом и последующей враждой.
Признание банкротства
С октября 2015 года в ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» была внесена дополнительная Глава Х «О банкротстве гражданина». Этой нормой закона может воспользоваться физическое лицо, которое взяло банковский кредит и не может его вернуть.
Не каждый кредитополучатель имеет возможность объявить себя банкротом. Если заемщик просто решил отказаться от погашения долгов, не имея на то оснований, обанкротиться ему не дадут.
Для объявления себя банкротом, заинтересованное лицо:
Обратиться с иском о признании банкротом можно только в арбитражный суд.
В суде надо будет доказать, что погашение кредита невозможно по причине отсутствия работы, банкротства в бизнесе или резкого ухудшения здоровья и болезни. Обанкротиться таким образом можно не более одного раза в течение 5 лет.
Как только решение суда вступает в законную силу, все находящееся в залоге имущество обанкротившегося заемщика продается по цене ниже рыночной. Если этой суммы будет недостаточно, то его обяжут вернуть долг по истечении определенного срока.
К этому варианту избавления от кредита следует прибегать в исключительных случаях. Если кредиторская задолженность будет погашена таким образом, то в течение 5 нельзя брать в банке новых кредитов, заниматься предпринимательской деятельностью и повторно объявлять себя банкротом. В течение 3 лет будет невозможно занимать руководящие должности в любых компаниях.
Резюме
Каждый человек, который взял банковский кредит, независимо от его суммы и срока действия, может при помощи предусмотренных законом случаев избавиться от долгов временно или постоянно. Сделать это можно при помощи квалифицированных юристов нашей компании путем обращения в суд или после достижения договоренности с финансовым учреждением. Главное в этом случае – правильно оценить ситуацию, подготовить необходимый пакет документов и подать его в установленные законом сроки.
Реструктуризация долга
Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.
В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.
Как написать банку о реструктуризации долга
От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.
Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:
Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.
Договор реструктуризации долга
Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.
В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:
Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.
Закон о реструктуризации долга
По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.
Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.
Заявление о реструктуризации долга
Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.
Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.
Реструктуризация долга в банке
Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.
По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое
Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.
Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.
Реструктуризация кредита
Что такое реструктуризация кредита?
В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.
В чем польза реструктуризации?
Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю, которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу — более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать с определённым физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также даёт реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы. К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита — это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.
Способы реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.
Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?
Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.
Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.
Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.
Порядок реструктуризации кредита
В том случае, когда клиент подаёт заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.
Рекомендации
Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменном отказе кредитно-финансовой организации — впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегчённого погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.
На «Выберу.ру» вы можете найти и выбрать те варианты реструктуризация кредита, которые вам подходят. Мы собрали все действующие предложения банков по вашему региону. Нужно ввести в поисковике «реструктуризация кредита» — и программа выдаст вам список банковских организаций с кратким описанием каждой программы. У каждого банка свои условия смягчения условий кредита. Чтобы подробно ознакомиться с ними для принятия окончательного решения, нужно перейти на выбранную вкладку, где изложена подробная информация, или связаться по горячей линии с сотрудником банка и задать ему интересующие вас вопросы.