овердрафтовый кредит что такое
Овердрафтовый кредит что такое
ПРИМЕР 1:
Комиссия за овердрафт составляет 120% годовых или 0,329% в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
Через сутки: 7000 + 7000 × 0,329% = 7023,03 ₽
Через двое суток: 7023,03 +7000 × 0,329% = 7046,14 ₽
Через десять суток: 7210,02 + 7000 × 0,329% = 7233,74 ₽
ПРИМЕР 2:
Комиссия за овердрафт составляет 39 ₽ в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
Через сутки: 7000 + 39 = 7039 ₽
Через двое суток: 7039 + 39 = 7078 ₽
Через десять суток: 7351 + 39 = 7390 ₽
Некоторые банки предлагают бесплатный овердрафт на небольшие суммы, например, от 1000 до 3000 ₽. Помимо процентов по овердрафту, банк оговаривает допустимый лимит и сроки погашения долга. Как правило, максимальный размер займа по овердрафту не превышает 100 000 ₽, а срок возврата — одного–двух месяцев. Окончательные условия зависят от платежеспособности клиента. Один может получить максимальный лимит на два месяца, а второй — 30 000 ₽ на месяц.
Одни банки позволяют подключить овердрафт в мобильном приложении, другие — при личном обращении в офис.
 |  |
Деньги списали по автоматическому платежу. По некоторым банковским договорам предусмотрены платные услуги: смс-уведомление, обслуживание счета. Деньги за эти услуги списываются автоматически. Если на счете нет нужной суммы, баланс карты станет отрицательным.
Обычно деньги списывают только в пользу банка. Если у вас настроен автоматический платеж в пользу стороннего сервиса, например, подписка на музыку или абонентская плата за мобильную связь — овердрафт не возникнет. Когда денег на счете недостаточно, а овердрафт не подключен — банк отклоняет операцию. Но так бывает не всегда, поэтому лучше заранее учитывать регулярные списания — оставлять нужную сумму на счете или отказаться от подписки.
Произошел технический сбой при оплате картой. Бывает, что платежный терминал выдает ошибку во время оплаты. Продавец перезагружает аппарат, и со второй попытки вы расплачиваетесь по чеку. Но во время технического сбоя деньги со счета могут списать дважды, просто первое списание не отразилось в терминале. Если на карте недостаточно денег, при двойном списании баланс уйдет в минус.
Двойное списание можно оспорить. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление. Банк может попросить предоставить дополнительные документы: например, чек или копию письма с подтверждением заказа в интернет-магазине. В течение 30 дней банк рассмотрит заявку и вернет ошибочно списанные деньги.
Когда оплачиваете покупку без авторизации, банк продавца не запрашивает остаток по счету. Поэтому ваш банк узнает об операции, когда деньги уже списаны. Если сумма покупки превышает остаток на счете — возникает овердрафт.
Снимали наличные в сторонних банкоматах. За операцию через сторонний банкомат банки взимают комиссию. Обычно оплату берет чужой банк, но иногда свой банк тоже снимает комиссию. Сторонний банк не выдаст деньги, если не хватает средств на комиссию. А ваш — может одобрить операцию. Тогда баланс уходит в минус, и возникает технический овердрафт.
Что представляет собой овердрафт в банке
Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.
Что собой представляет овердрафт
Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.
Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.
ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.
Овердрафт и кредит: отличия
Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:
То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.
Овердрафт для ЮЛ и ИП
Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:
Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.
Преимущества и недостатки
Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:
Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:
При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:
Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.
Как подключить овердрафт
Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.
Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:
Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:
К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.
Проблемы при пользовании овердрафтом
При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:
Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.
Технический овердрафт — что это?
Овердрафт позволяет производить платежи при отсутствии ваших средств на счете, и использовать при этом деньги банка. Данная услуга обычно доступна клиентам, находящимся на зарплатных проектах в банке. Для расчета лимита анализируются данные о чистых поступлениях денежных средств на ваши счета за период, и принимается решение об установлении допустимой суммы средств, расходуемых сверх остатка на счете.
Технический овердрафт – что это простыми словами?
Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?
Технический овердрафт возникает при:
Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.
Почему образовался технический овердрафт?
При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.
Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:
Что делать, если образовался технический овердрафт?
Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.
Овердрафт – что это такое простыми словами
Овердрафт – это довольно распространенный вид кредитования среди юридических лиц, позволяющий израсходовать средства сверх остатка на расчетном счете. Овердрафт может быть предоставлен и физическому лицу при возникновении потребности в сумме, превышающей дебетовый остаток на счете или карте.
В этой статье мы расскажем об особенностях овердрафта и его основных отличиях от кредитной линии. Также разберем примеры банковского овердрафта для бизнеса и физических лиц, приведем обзор банковских карт, которые позволяют воспользоваться этой услугой.
История овердрафта
Первый овердрафт был предоставлен в XVIII веке. В 1728 году Королевский банк Шотландии выдал Уильяму Хогу сумму, превышающую остаток на его счете на тысячу фунтов стерлингов. В дальнейшем данная услуга получила распространение в других странах Европы и в США. Банки стали взимать проценты по овердрафту, механизм начисления которых отличается от процентов по обычному кредиту.
Долгое время овердрафт в банке могли получать только юридические лица. Позднее с широким распространением банковских карт и преобладанием безналичных расчетов услуга стала доступна и для частных лиц.
Что такое овердрафт
Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) простыми словами – это предоставление обслуживающим банком средств, превышающих остаток по счету для текущих расходов, под определенный процент. По овердрафту существует лимит, который устанавливается договором. Чтобы понять механизм услуги, приведем пример.
Отличие овердрафта от кредита
Итак, чем же отличаются понятия «кредит» и «овердрафт»? Отличий есть несколько:
Когда нужен овердрафт
Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.
Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:
Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.
Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.
Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:
Что нужно для получения овердрафта
Перечень документов определяется банком индивидуально. По стандартным требованиям организации предоставляют следующие бумаги:
Виды овердрафта
Предлагаю ознакомиться с видами овердрафта для физических и юридических лиц. Есть две основные разновидности:
С первым пунктом все понятно. На втором остановимся более подробно.
Как может произойти, что клиент израсходовал средств на большую сумму, чем ему позволяет банк? Причин может быть несколько.
В последнем случае минус на счете возможен, даже если у вас нет дебетовой карты с овердрафтом. Взыскания, переданные в службу судебных приставов, списываются с любых карт и счетов.
За пользование средствами по техническому овердрафту может взиматься дополнительная плата. Чтобы избежать штрафных санкций, нужно соблюдать простые требования:
Другая классификация видов овердрафта
Особенности овердрафта
При грамотном использовании такой вид кредитования очень удобен. Главным «конкурентом» овердрафта для физических лиц является кредитная карта. В зависимости от того, как часто возникают незапланированные расходы, можно выбрать оптимальный инструмент.
Если такие расходы бывают нечасто, подключите услугу овердрафта. Если же у вас планируется ремонт или дорогостоящее лечение, лучше воспользоваться кредиткой с большим льготным периодом.
У меня овердрафт, а я его не подключал
Услуга овердрафта иногда включается в договор банковского счета. Если вы подписали этот договор, не заметив пункт об овердрафте, сумму долга придется погасить. В дальнейшем, если вы не планируете пользоваться этой услугой, можно ее отключить.
Если возник технический овердрафт при совершении покупок в другой стране, взимании комиссии за снятие средств в банкомате другого банка, проведении автоплатежа или списании долга судебными приставами, вам также придется уплатить банку долг и, возможно, со штрафными санкциями.
Чтобы избежать таких ситуаций, следуйте простым рекомендациям:
Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнеса
Любая организация или индивидуальный предприниматель может подать заявку на овердрафт в банке. Для получения положительного решения необходимы следующие условия:
Преимущества и недостатки овердрафта
Карты с овердрафтом
Овердрафт может быть предоставлен только по дебетовым картам. Такие карты могут быть оформлены как в рамках зарплатного проекта, так и самостоятельно физическим лицом. Фактически карта с овердрафтом – это дебетовая карта с дополнительными возможностями. Как правило, условия овердрафта прописываются в договоре на обслуживание карточного счета. Это удобно – нет необходимости обращаться в банк с пакетом документов при возникновении необходимости в заемных средствах.
В каких банках есть овердрафт
В каких банках можно оформить овердрафт? Эта услуга доступна практически во всех крупных банках. Наиболее выгодные условия предлагают банки «Открытие», «ПромСвязьБанк», «Московский областной банк», «ВТБ», «РайффайзенБанк», «Уралсиб».
При оформлении карты с овердрафтом следует обращать внимание на размер комиссии за обслуживание, процент кэшбэка, срок действия овердрафта и сумму лимита. Вот несколько банков, предлагающих такие карты:
Примеры использования овердрафта
Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.
Проценты были начислены следующим образом:
p – процентная ставка;
\( \sum \) – выданные средства;
Это – «хороший» пример, т.е. как должно быть. Приведем теперь пример менее удачный.
Ошибка владельца карты состояла в том, что он потратил все деньги «в ноль», находясь за границей. Этого делать не следовало, а разумнее было сократить траты или же занять денег у друзей.
Заключение
При возникновении так называемых кассовых разрывов (временной потребности в средствах) овердрафт – достаточно полезный инструмент. Если же вам необходима крупная сумма на что-то конкретное (приобретение недвижимости, автомобиля или развитие бизнеса), воспользуйтесь кредитной линией.
Получить овердрафт намного легче, чем кредит. Кроме того, нет необходимости отчитываться банку о расходах. Однако процентная ставка будет существенно выше, чем для кредитной линии.
Большинство банков предлагает обширную линейку дебетовых карт с овердрафтом. Если вы решили пользоваться этой услугой, необходимо постоянно контролировать остаток средств по карте. Это можно делать с помощью мобильного приложения или подключив услугу смс-информирования.
Что такое овердрафт по кредитной карте?
О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.
Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?
Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.
Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.
Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.
Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.
В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.
Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.
Общие признаки овердрафта и кредитной карты
Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:
При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.