овердрафтный кредит что это такое простыми словами
Овердрафт — что это простыми словами?
В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.
Что значит овердрафт по карте?
В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.
Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.
Какие виды овердрафта есть?
Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:
Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:
Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.
Преимущества овердрафта
С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.
Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.
Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.
Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.
Как получить овердрафт?
Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.
Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:
Документы
Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.
Также стоит при посещении банка принести:
Овердрафтный кредит что это такое простыми словами
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Овердрафт – что это такое простыми словами
Овердрафт – это довольно распространенный вид кредитования среди юридических лиц, позволяющий израсходовать средства сверх остатка на расчетном счете. Овердрафт может быть предоставлен и физическому лицу при возникновении потребности в сумме, превышающей дебетовый остаток на счете или карте.
В этой статье мы расскажем об особенностях овердрафта и его основных отличиях от кредитной линии. Также разберем примеры банковского овердрафта для бизнеса и физических лиц, приведем обзор банковских карт, которые позволяют воспользоваться этой услугой.
История овердрафта
Первый овердрафт был предоставлен в XVIII веке. В 1728 году Королевский банк Шотландии выдал Уильяму Хогу сумму, превышающую остаток на его счете на тысячу фунтов стерлингов. В дальнейшем данная услуга получила распространение в других странах Европы и в США. Банки стали взимать проценты по овердрафту, механизм начисления которых отличается от процентов по обычному кредиту.
Долгое время овердрафт в банке могли получать только юридические лица. Позднее с широким распространением банковских карт и преобладанием безналичных расчетов услуга стала доступна и для частных лиц.
Что такое овердрафт
Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) простыми словами – это предоставление обслуживающим банком средств, превышающих остаток по счету для текущих расходов, под определенный процент. По овердрафту существует лимит, который устанавливается договором. Чтобы понять механизм услуги, приведем пример.
Отличие овердрафта от кредита
Итак, чем же отличаются понятия «кредит» и «овердрафт»? Отличий есть несколько:
Когда нужен овердрафт
Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.
Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:
Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.
Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.
Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:
Что нужно для получения овердрафта
Перечень документов определяется банком индивидуально. По стандартным требованиям организации предоставляют следующие бумаги:
Виды овердрафта
Предлагаю ознакомиться с видами овердрафта для физических и юридических лиц. Есть две основные разновидности:
С первым пунктом все понятно. На втором остановимся более подробно.
Как может произойти, что клиент израсходовал средств на большую сумму, чем ему позволяет банк? Причин может быть несколько.
В последнем случае минус на счете возможен, даже если у вас нет дебетовой карты с овердрафтом. Взыскания, переданные в службу судебных приставов, списываются с любых карт и счетов.
За пользование средствами по техническому овердрафту может взиматься дополнительная плата. Чтобы избежать штрафных санкций, нужно соблюдать простые требования:
Другая классификация видов овердрафта
Особенности овердрафта
При грамотном использовании такой вид кредитования очень удобен. Главным «конкурентом» овердрафта для физических лиц является кредитная карта. В зависимости от того, как часто возникают незапланированные расходы, можно выбрать оптимальный инструмент.
Если такие расходы бывают нечасто, подключите услугу овердрафта. Если же у вас планируется ремонт или дорогостоящее лечение, лучше воспользоваться кредиткой с большим льготным периодом.
У меня овердрафт, а я его не подключал
Услуга овердрафта иногда включается в договор банковского счета. Если вы подписали этот договор, не заметив пункт об овердрафте, сумму долга придется погасить. В дальнейшем, если вы не планируете пользоваться этой услугой, можно ее отключить.
Если возник технический овердрафт при совершении покупок в другой стране, взимании комиссии за снятие средств в банкомате другого банка, проведении автоплатежа или списании долга судебными приставами, вам также придется уплатить банку долг и, возможно, со штрафными санкциями.
Чтобы избежать таких ситуаций, следуйте простым рекомендациям:
Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнеса
Любая организация или индивидуальный предприниматель может подать заявку на овердрафт в банке. Для получения положительного решения необходимы следующие условия:
Преимущества и недостатки овердрафта
Карты с овердрафтом
Овердрафт может быть предоставлен только по дебетовым картам. Такие карты могут быть оформлены как в рамках зарплатного проекта, так и самостоятельно физическим лицом. Фактически карта с овердрафтом – это дебетовая карта с дополнительными возможностями. Как правило, условия овердрафта прописываются в договоре на обслуживание карточного счета. Это удобно – нет необходимости обращаться в банк с пакетом документов при возникновении необходимости в заемных средствах.
В каких банках есть овердрафт
В каких банках можно оформить овердрафт? Эта услуга доступна практически во всех крупных банках. Наиболее выгодные условия предлагают банки «Открытие», «ПромСвязьБанк», «Московский областной банк», «ВТБ», «РайффайзенБанк», «Уралсиб».
При оформлении карты с овердрафтом следует обращать внимание на размер комиссии за обслуживание, процент кэшбэка, срок действия овердрафта и сумму лимита. Вот несколько банков, предлагающих такие карты:
Примеры использования овердрафта
Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.
Проценты были начислены следующим образом:
p – процентная ставка;
\( \sum \) – выданные средства;
Это – «хороший» пример, т.е. как должно быть. Приведем теперь пример менее удачный.
Ошибка владельца карты состояла в том, что он потратил все деньги «в ноль», находясь за границей. Этого делать не следовало, а разумнее было сократить траты или же занять денег у друзей.
Заключение
При возникновении так называемых кассовых разрывов (временной потребности в средствах) овердрафт – достаточно полезный инструмент. Если же вам необходима крупная сумма на что-то конкретное (приобретение недвижимости, автомобиля или развитие бизнеса), воспользуйтесь кредитной линией.
Получить овердрафт намного легче, чем кредит. Кроме того, нет необходимости отчитываться банку о расходах. Однако процентная ставка будет существенно выше, чем для кредитной линии.
Большинство банков предлагает обширную линейку дебетовых карт с овердрафтом. Если вы решили пользоваться этой услугой, необходимо постоянно контролировать остаток средств по карте. Это можно делать с помощью мобильного приложения или подключив услугу смс-информирования.
Что такое овердрафт
В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.
Определение овердрафта
Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.
Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.
Чем отличается овердрафт и кредит
Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.
Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.
Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.
Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.
Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.
Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.
Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.
Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.
Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.
Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.
Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.
Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.
Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.
Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.
Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.
Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.
Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.
Особенности
Услуга для физических и юридических лиц различается:
Для физических лиц
Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.
Для юридических лиц
Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента. Например, Совкомбанк предоставляет услугу сроком на год.
Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:
В чем плюсы овердрафта
Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.
Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.
Дополнительно ничего оформлять не нужно.
В чем минусы овердрафта
Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.
Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.
Выплачивать ее по частям нельзя.
Как получить овердрафт
Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.
Зависит от репутации и кредитной истории.
Не у всех банковских организаций он есть.
Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.
Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома. Оформите заявку на сайте, и специалист расскажет об услугах и условиях, которые вам доступны.
Какие документы необходимы
Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:
Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.
При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.
Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:
Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.
Как пользоваться овердрафтом
Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.
Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.
Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.
Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.
Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.
Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.
Как отключить услугу
Для этого необходимо:
Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.
Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.