овердрафт или кредитная линия в чем разница

Отличие овердрафта от кредитной линии

Овердрафт – вид кредитования бизнеса на короткий срок. К нему прибегают достаточно часто как малый, так и средний бизнес, у которого пополнение счета происходит остаточно часто. В таких случаях, когда остро необходима определенная денежная сумма, они могут прибегнуть к помощи банка. Но здесь же есть и другая альтернатива, в качестве которой выступает кредитная линия.

В чем заключаются их отличия и что лучше выбрать предпринимателю? Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Для максимальной наглядности была составлена таблица с основными отличиями овердрафта от кредитной линии.

Погашается автоматически за счет пополнения лицевого счета.

Погашается внесением средств на банковский счет.

Выбор между овердрафтом или кредитной линией во многом зависит от профиля Вашей компании, а также целей, которые Вы преследуете. Каждый из описанных выше методов кредитования имеет свои преимущества и недостатки, в зависимости от ситуации и цели использования.

Источник

Овердрафт или кредитная линия в чем разница

5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Источник

Овердрафт: что это и как им пользоваться

Что такое овердрафт

Овердрафт для юридических лиц

Организации и индивидуальные предприниматели пользуются им для ликвидации кассовых разрывов при нехватке собственных оборотных средств. Ситуация кассовых разрывов возникает, когда у предприятия или предпринимателя не хватает денег, чтобы покрыть текущие расходы.

Такая ситуация характерна для бизнеса, когда выполняются работы по отсроченным контрактам, или заключаются договоры с отсрочкой платежей на поставку товаров и услуг с клиентами. В этих случаях выгодней не брать долгосрочный кредит, а воспользоваться системой овердрафта, который позволяет быстро на короткий срок решить возникшие финансовые проблемы.

Виды овердрафта для юридических лиц

Есть две технические разновидности такого кредитования:

Стандартный или классический

Оформляется независимо от наличия или отсутствия средств на счете. Сумма такого овердрафта рассчитывается от половины минимального оборота по счету предпринимателя или компании за месяц. В этом случае банк определяет лимит кредитования в индивидуальном порядке для каждого заемщика.

Авансовый

Он выдается только тем клиентам, которые зарекомендовали себя, как надежные партнеры и полностью отвечают условиям предъявляемым кредитором к заемщику. Такой вида займа зависит от статуса и платежеспособности заемщика. Главными условиями при получении этого вида овердрафта являются:

Под инкассацию

Этот вид используется не часто и предназначен для тех клиентов, у которых не менее 70% оборотов на счету приходится на инкассируемую выручку. Причем эта выручка сдается клиентом в банк. Обычно этот вид кредита выдается сроком до одного года при условии стабильной выручки, а на счетах организации происходит постоянное движение оборотных средств.

ВАЖНО! Этот тип овердрафта оформляется только для юридических лиц, которые при заключении договора могут предоставить банку поручителей из числа владельцев бизнеса, обладающих платежеспособностью на сумму овердрафта.

Технический

Такой вид овердрафта возникает в силу технических причин, которых несколько:

Если такая ситуация возникает, то банк начисляет задолженность, которая должна погаситься в определенные сроки. При своевременном погашении задолженности, штрафных санкций не возникает, а технический овердрафт автоматически прекращается.

В случае технических ошибок, сбоев оборудования и ошибочных списаниях денег при покупках, клиенту необходимо оповестить банк о возникшей ситуации. Если банк в установленные сроки ситуацию не решает, то держателю карты необходимо обратиться в соответствующие инстанции и судебные органы, чтобы вернуть незаконно списанные денежные средства. Выход в технический овердрафт может негативно отразиться на репутации клиента, допустившего перерасход.

Зарплатный овердрафт для юридического лица

Такой вид кредитования имеет к юридическим лицам косвенное отношение через зарплатный проект, который заключается между предприятием и банком для перечисления заработной платы работникам на карты, которые вдаются банком в рамках подписанного соглашения.

В этом случае организация или предприятие выступают в роли гаранта погашения овердрафта перечислением заработной платы на карту работника, если такой вид кредита оформлен на его карте. При подключении зарплатного проекта, работодатель часто берет на себя оплату ежегодного обслуживания карты работника. Но все операции, связанные с овердрафтом, финансово обеспечивает пользователь карты.

Отличие овердрафта от кредита

Кредит и овердрафт отличаются между собой по ряду специфических признаков:

Овердрафт и кредитная линия

Из-за некоторого сходства, овердрафт часто путают с таким видом кредита, как кредитная линия. Но это два разных вида кредитования.

Больше всего овердрафт похож на возобновляемую кредитную линию. Сходство в том, что в обоих случаях заемщик может использовать средства много раз, при соблюдении установленных лимитов.

Перечень документов для получения овердрафта юридическим лицом

В зависимости от суммы займа в каждом банке свой перечень документов для оформления.

ВНИМАНИЕ! Почти все банки предоставляют овердрафт только клиентам, которые обслуживаются у них не менее года. Для его получения компании нужно будет предоставить банку ряд документов:

Документы каждый банк обычно рассматривает в течение от 3 до 7 рабочих дней. После заключения договора клиент может пользоваться выделенными суммами практически сразу. Договор овердрафта может продлеваться автоматически, если счет клиента в банке продолжает действовать и стороны не выдвигают дополнительных условий о продлении, или расторжении договора.

ВАЖНО! Чтобы подтвердить платежеспособность клиента банк может потребовать поручительство одного из учредителей в качестве гарантии погашения ссуды. Поручителем может выступить так же юридическое лицо, имеющее партнерские отношения с организацией заемщиком.

Овердрафт для бизнес счета

Все выше сказанное об овердрафте относится как раз к счетам бизнеса, которым пользуется юридическое лицо. Часто путают сам счет и бизнес карту, которая сейчас является аналогом чековой книжки предприятия.

Таким образом, все операции, которые связаны с овердрафтом, отражаются на транзакциях по такой карте. Удобство в том, что есть возможность отслеживать расходование заемных средств и их начисление, а так же списание процентов за пользование кредитом.

Лимиты по овердрафту

Лимиты по овердрафту могут рассчитываться в зависимости от его вида. Банки применяют различные формы расчетов для каждого из видов подключенного овердрафта. Точно так же рассчитываются проценты за пользование предоставленными средствами в рамках оформленного договора.

Простейшая формула расчета процентов по овердрафту обычно такая:

П = (О * С * Д) / 100, где

Каждый банк устанавливает свой лимит для каждого клиента, исходя из платежеспособности и финансовой устойчивости на момент заключения договора. При расчете лимита обороты по расчетному счету предприятия за расчетный период времени очищаются от займов, кредитов и возвратов средств.

Расчетный лимит овердрафта составляет часть очищенного оборота предприятия. Его размер зависит от объема регулярной выручки, которая поступает на счета предприятия. В среднем такой лимит может устанавливаться в размере от 15% до 50% оборота по выручке.

Есть случаи, когда банк предоставляет большие объемы и большие сроки (до года), но только при индивидуальном подходе к клиенту, когда тот доказывает свою кредитоспособность.

К стандартным условиям овердрафта относится открытие генерального соглашения сроком от 180 дней и более. В условиях такого генерального соглашения прописываются соглашения о кредите овердрафт сроком до 30 дней. После расчета лимита банк устанавливает клиенту комиссию за открытие кредитного счета. Комиссия подлежит уплате до первого перечисления денежных средств по овердрафту. Заемщик может досрочно подать на расторжение соглашения при полном погашении задолженности в рамках установленных лимитов, уведомив при этом банк.

Особенности работы лимита

Выделенный банком лимит овердрафта имеет ряд своих особенностей:

Плюсы овердрафта для юридических лиц

К главным плюсам такой формы кредитования относят:

Минусы овердрафта

Применение овердрафта имеет и свои минусы для клиента, которые довольно существенны:

Положительные стороны овердрафта обычно становятся главным условием для заключения такого вида кредитного договора клиента с банком.

Овердрафт для физических лиц

Последнее время банками широко практикуется выделение овердрафта для физических лиц. Чаще всего такой вид кредитования предоставляется тем, кто имеет стабильный доход по постоянному месту работы и наличие зарплатной карты.

Новой формой услуги стало предложение банков оформить овердрафт клиентам, у которых есть вклад в этом банке. Это удобно, потому что у вкладчиков, появляется возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по вкладу. При этом клиент оформляет дебиторскую карту, которая привязывается к его текущему счету.

Условия получения овердрафта физическим лицом

Для того чтобы оформить овердрафт, клиенту банка нужно обратиться в отделение, где он обслуживается. Банк рассматривает заявление, если клиент отвечает требованиям и критериям, которые банк считает достаточными для оформления кредитного договора. Есть стандартный список условий, который банки применяют для определения надежности кредитуемого клиента:

Список документов для физического лица

Чтобы получить овердрафт, клиент должен предоставить в банк следующие документы:

Лимиты овердрафта для физических лиц

Обычно величина такого займа составляет от 10% одного оклада до нескольких окладов. Это зависит от стабильности поступлений на счет и других условий индивидуального подхода к клиенту. Установление лимита овердрафта для каждого конкретного клиента может зависеть от ряда условий, по которым банк устанавливает предел суммы:

Надежным клиентам, которые во время пользования овердрафтом проявили себя с положительной стороны, банк может увеличить сумму кредита и предложить более лояльные условия по его использованию. Например, снизить процент и дать некоторую отсрочку платежа.

Расчет процентов по овердрафту для физического лица

Каждому держателю карты, к которой подключен кредит овердрафта, нужно знать, какие платежи ему предстоят и какие проценты начисляются за использование. При подписании договора процент для каждого клиента устанавливается индивидуально.

Рассчитать проценты к оплате можно по формуле:

ПЗ = (С * Д * ОК) / 365 дней

На сегодняшний день минимальные процентные ставки по данному виду кредитования у разных банков колеблются от 20 до 50 процентов годовых. Поэтому, если появилась потребность подключить овердрафт к карте, нужно предварительно узнать величину процентной ставки, которая начисляется в банке, где обслуживается клиент.

Кредитные карты и овердрафт

Кредитные карты со льготным периодом рассрочки платежа часто путают с кредитным овердрафтом. Но это не правильно. Кредитная карта это вид обычного кредита и договор о ее использовании заключается на условиях обычно кредитования. Поэтому подключить к ней дополнительно овердрафт не представляется возможным, потому что это два разных кредитных продукта.

Единственный вид овердрафта, который может наступить для кредитной карты с обозначенным лимитом, это технический овердрафт, когда произошли траты средств, сверх кредитного лимита. Овердрафт может быть подключен только к дебетовой карте. В этом случае она становится картой двойного назначения: кредитной и дебетовой.

Последнее время некоторые банки предлагают клиенту подключение услуги дополнительного кредитования при перерасходе средств на кредитной карте. То есть, это подключение овердрафта. Но предоставление такой услуги сопровождается заключением дополнительного соглашения между банком и клиентом и проценты по такому соглашению существенно отличаются от процентов основного кредитного договора.

Плюсы и минусы овердрафта для физического лица

Положительными сторонами подключения овердрафта можно считать возможность совершить покупку, если на счете не хватает собственных средств и начисление процентов только на срок использования суммы. Чем быстрее совершен возврат, тем меньше суммы по процентам, начисляемым за пользование.

Основным минусом является высокая процентная ставка и первоочередное списание заемных средств, как только на счете появляются деньги. Существует риск, когда начинаются задержки по зарплате и клиент не может вовремя погасить заемную сумму. В этом случае при отсутствии возможности погасить кредитные средства из других источников, ему могут резко увеличить проценты за использованную сумму, а так же заемщик может испортить себе кредитную историю.

Может ли банк самостоятельно подключит овердрафт

ВАЖНО! Подключение овердрафта это кредитование банковского счета, и карты потребителя, которая к нему привязана. Поэтому овердрафт может быть подключен только при наличии договора, заключенного между банком и клиентом.

Если банк без согласия владельца карты все же подключил овердрафт к карте, привязанной к банковскому счету пользователя, то данные действия необходимо обжаловать в судебном порядке. Можно обратиться с жалобой на действия банка в Управление Роспотребнадзора на территории, где проживает клиент и в Управление Центрального Банка России, а именно в Службу Банка России по защите прав потребителей.

Иногда в договоре оферты банк предусматривает подключение овердрафта в особых случаях. Поэтому при подписании договора с банком клиент должен внимательно ознакомиться с условиями договора и дать согласие или отказаться от такой услуги.

Если такая услуга была включена при оформлении зарплатного проекта работодателем и банком, держатель карты вправе самостоятельно отказаться от ее использования. Для этого необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии с использованием овердрафта по его расчетному счету.

Как отключить овердрафт физическому лицу

Чтобы отключить овердрафт нужно убедиться, что нет долга перед банком и обратиться в отделение, где клиент обслуживается. Эта ситуация может возникнуть при смене места работы и зарплатной карты. Или когда клиент считает, что данная услуга ему больше не нужна. Для отключения, в любом случае, необходимо поставить банк в известность об отказе.

Иногда банки исключают возможность отключения овердрафта. Выходом из такой ситуации станет указание нулевого лимита в договоре.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что овердрафт, как и любой вид кредита, имеет свои плюсы и минусы и для юридических и для физических лиц. Решение о его подключении может принять каждый клиент банка, трезво взвесив при этом все возможные риски и последствия.

Но как вид краткосрочного кредитования, овердрафт занял прочное место в предоставляемых банками продуктах и услугах.

Источник

Что представляет собой овердрафт в банке

Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.

Что собой представляет овердрафт

Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.

Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.

ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.

Овердрафт и кредит: отличия

Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:

То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.

Овердрафт для ЮЛ и ИП

Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:

Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.

Преимущества и недостатки

Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:

Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:

При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:

Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.

Как подключить овердрафт

Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.

Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:

Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:

К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.

Проблемы при пользовании овердрафтом

При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:

Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.

Источник

Кредитная линия в банке

Кредитная линия – особый знак доверия банка. Помогает решить разные задачи: от долгосрочного финансирования бизнес-проекта до оплаты регулярных покупок частного лица. Разберемся в статье: что означает, чем отличается и кому выгодно оформить такой заем.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия (КЛ) – продукт, позволяющий оптимизировать оформление классических займов. В рамках этого кредита предоставляются средства, которыми организация или клиент могут воспользоваться в любой момент в пределах установленного периода.

Так у заемщика отпадает потребность подавать заявки и подтверждать свою платежеспособность каждый раз, когда нужны заемные средства, – их можно взять из уже одобренного лимита кредитной линии.

К деньгам можно обратиться в течение заданного периода и взять необходимую сумму. Процентная ставка применяется только к потраченной части средств.

1 год

Использованная сумма – проценты начисляются.

Остаток кредитных средств – проценты не начисляются.

Потраченная часть кредитной линии называется транш. Период возврата устанавливается в зависимости от условий открытой программы. Срок может достигать 6 месяцев, при этом часто отсутствует четкий график платежей.

Как правило, заемщик может вернуть долг в комфортном для себя темпе в том числе частями, но не позднее указанного отрезка времени.

Для оформления кредитной линии может потребоваться ликвидный залог. Так банк снижает риск невозвратных кредитов, а взамен предоставляет комфортную процентную ставку, большую сумму и другие преимущества. Если заемщик не сможет оплачивать задолженность, то кредитор реализует заложенное имущество и вернет свои деньги.

В российском банковском секторе кредитные линии активно используют для предоставления денег бизнесу. Для физических лиц аналогичную функцию чаще выполняет простая кредитная карта со льготным периодом или карта рассрочки.

Отличия от кредита

Процесс выдачи денег в стандартном кредитовании и КЛ похожи: кредитор одобряет лимит, заключает договор с заемщиком и перечисляет деньги на счет клиента.

Отличия одного вида займа от другого все же есть, рассмотрим их в таблице.

Кредитная линия

Кредит

Проценты начисляются только на потраченную часть денег. Остаток кредитных средств не включается в тело долга.

Телом долга является вся одобренная сумма вне зависимости от фактически потраченной.

Максимальная сумма КЛ может быть увеличена со временем.

Сумму, одобренную банком, нельзя возобновлять.

Заемщик может в любой момент воспользоваться средствами без оформления дополнительных документов и подачи заявок.

Для получения дополнительной суммы необходимо подать заявку и заключить новый договор.

Кредитная линия направлена на финансирование любых целей или группу задач, которые закреплены в условиях договора.

Кредит может быть целевым: только на покупку автомобиля, квартиры, путешествия, техники или оплаты услуг.

Виды кредитных линий

Возобновляемая (револьверная) линия

Согласно условиям возобновляемой кредитной линии, заемщик может воспользоваться многократно одним и тем же лимитом средств. Деньги, направленные в счет погашения задолженности, становятся повторно доступными до конца действия периода, указанного в договоре.

Невозобновляемая (простая) кредитная линия

В отличие от возобновляемой, при простой невозобновляемой КЛ заемщик получает деньги несколькими траншами (частями) для оплаты конкретных нужд бизнеса.

После возврата средств КЛ не возобновляется, банковская организация засчитывает платежи в счет погашения тела долга без возможности повторного использования. Получение дополнительных средств возможно после повторного оформления заявки на открытие КЛ.

Невозобновляемый вид подходит для финансирования проектных задач. Например, для закупки техники производственной линии, где стоимость и график оплаты определены заранее и носят единоразовый характер.

Рамочная кредитная линия

В договоре рамочной КЛ кредитор указывает конкретную цель, на которую могут быть направлены заемные средства, период действия ссуды, на каких условиях можно возобновлять КЛ и другие правила, в рамках которых предоставляются деньги.

Этот вид подходит для решения таких регулярных задач бизнеса, как закупка сырья, оборудования, расходных материалов и других крупных целей проекта.

Онкольная разновидность

Согласно условиям онкольных программ, заемщик получает средства, которыми можно повторно воспользоваться только после своевременного погашения долга в размере полной суммы.

Контокоррентный тип

Контокоррентная линия предполагает наличие у заемщика активно-пассивного счета, где хранятся и деньги бизнеса, и осуществляется выдача заемных средств. Этот тип КЛ помогает закрывать кассовые разрывы, чем похож на другую банковскую услугу – овердрафт.

Благодаря контокоррентной программе у юридического лица есть возможность проводить незапланированные оплаты с использованием заемных средств и автоматически закрывать задолженность позже, при поступлении денег.

Например, ООО «Мария» оказала услуги клиенту, стоимость которых составляет 1 млн рублей. Из этой суммы собственник компании планировал оплатить аренду офиса, а также выдать новогоднюю премию сотрудникам.

Из-за праздничных дней перевод средств на расчетный счет ООО «Мария» затянулся, но благодаря открытой контокоррентной КЛ организация смогла рассчитаться с арендодателем и выплатить заработную плату в срок.

Долг перед банком закрылся автоматически, как только деньги поступили на активно-пассивный счет заемщика.

Особенности кредитных линий

Для юридических лиц

Для развития бизнеса регулярно требуются инвестиции. Часто за финансированием своих проектов предприниматели обращаются в банк. Кроме классических программ кредитования предпринимателям предлагают КЛ, они полезны в качестве резервного источника средств, ведь при долгосрочном планировании невозможно предугадать абсолютно все предстоящие траты и финансовые риски.

В отличие от розничного сектора, на рынке кредитования юридических лиц представлен широкий выбор возобновляемых и невозобновляемых КЛ.

В решении открытия линий банки более лояльны к бизнесу, потому что выданные деньги направляются в дело, прибыль по которому можно спрогнозировать и снизить риски по невозврату средств.

Как правило, процентная ставка по КЛ для предпринимателей варьируется в диапазоне от 10% до 20%, в то время как комиссия по кредитным картам может достигать 60%.

КЛ, открытые для юридических лиц, имеют свои особенности:

В зависимости от программы кредитор может предложить простой фиксированный процент или плавающую ставку, которая привязана к плану продаж, соблюдению организацией принципов устойчивого развития или изменению ключевой ставки ЦБ.

Финансовая организация может предоставить более лояльную процентную ставку для траншей, цели которых относятся к категории ответственного финансирования.

Например, при нецелевом использовании или при нарушении условий договора.

Это происходит из-за пользования услугой.

Для физических лиц

Простые кредитные карты находятся в свободном пользовании у миллионов физических лиц. В июне 2021 года «Известия» сообщили, что каждый второй банковский клиент оформлял кредитки, а значит, многие из них получили опыт использования кредитной линии.

Услуга широко распространена и доступна. Для оформления необходимо подать заявку онлайн или в офисе обслуживания финансовой организации. По результатам рассмотрения кредитор согласует сумму лимита, грейс-период, ставку, а также другие персональные условия.

После подписания договора и активации карты лимитом можно пользоваться, соблюдая определенные правила, основным из которых является своевременный возврат средств.

Грейс-период современных кредиток достигает в среднем 100 дней, в рамках которых можно вернуть заимствованные деньги без переплаты. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный минимальный платеж для сохранения беспроцентного периода, при его нарушении начинает действовать высокая процентная ставка.

Согласно данной программе, на использование средств могут действовать ограничения в виде запрета на оплату за границей, снятие денежных средств и переводы. Поэтому перед тем, как подать заявку, необходимо изучить тарифы разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант.

Плюсы и минусы

Плюсы

Минусы

Экономия времени

Нет необходимости подавать новую заявку, если бизнесу или частному лицу потребуются деньги в кредит. Средства будут доступны в любой момент в рамках одного договора КЛ.

Время рассмотрения заявок юридических лиц

Чтобы одобрить заявку на открытие КЛ бизнесу, банк тщательно проверяет благонадежность клиента и перспективы развития его проекта. Положительный ответ кредитора на заявку предпринимателя можно считать знаком доверия и высокой оценкой стратегии компании.

Сумма кредита

Заемщик самостоятельно определяет сумму, которую он готов потратить из лимита КЛ. Это позволяет не только управлять переплатой, но и получать деньги в необходимом объеме, не подстраиваясь под предложенные обстоятельства.

Внимание к мелочам

Крайне важно строго выполнять все условия договора. В случае нарушения одного из пунктов лимит КЛ может быть заблокирован. Это может стать большой проблемой для бизнеса и приостановить производственные процессы.

Система начисления процентов

В отличие от классического кредитования, где комиссия банка начисляется на одобренную сумму, в рамках КЛ процент рассчитывается на фактически потраченную часть средств до момента их возврата.

Информирование

Юридическое лицо обязано своевременно информировать кредитора об изменениях в уставных документах организации. К такой информации могут относиться данные о смене учредителей, добавлении или изменении вида деятельности.

Размер процентной ставки

Как правило, условия по КЛ все же выгоднее процентных ставок, предлагаемых по простым альтернативным видам кредитования. Особым условием, позволяющим экономить, является взаимосвязь комиссии, размера транша и периода возврата денег.

Например, если компания взяла крупную сумму и вернула ее в течение короткого срока, то переплата будет небольшой.

Штрафы за неиспользование КЛ

Некоторые банки штрафуют заемщика, если он не пользуется открытой линией. Открыв КЛ «на всякий случай», можно не только попасть под санкции, но и получить негативную характеристику в кредитной истории.

Как открыть кредитную линию: инструкция

Подать заявку на открытие КЛ для бизнеса можно на сайте банка. По итогам первичного рассмотрения с потенциальным заемщиком свяжется персональный менеджер для уточнения дополнительных сведений.

Банк может запросить:

Если специалисты банка посчитают клиента благонадежным, то для компании будет открыт счет КЛ и определена максимальная сумма, передаваемая в пользование по соглашению.

Условия и требования банков

КЛ, представленные на рынке сегодня, предлагают разные условия, в том числе индивидуальные. Однако существуют простые требования, часто встречающиеся при открытии КЛ:

Кредитная линия – удобный финансовый инструмент, который позволяет ускорить рост бизнеса или получить дополнительный источник средств для повседневных трат.

Важно помнить, что успешное применение полученных денег влияет на будущие взаимоотношения с банковскими организациями, а также напрямую связано с самодисциплиной, качеством менеджмента и способностью принимать правильные решения.

Источник