Я хочу взять кредит, но мне никто его не дает. С чего начать?
Я хочу начать формировать кредитную историю, чтобы потом взять большой заем. Но магазины не дают товары в кредит, а банки не выпускают кредитные карты. Мне не дают даже микрозаймы. На работу я пока официально не устроился, стажа тоже нет. Есть ли способы попроще начать кредитную историю с моим видом на жительство? Хотя бы с минимальными суммами.
Евгений, несколько вариантов есть, но совсем простыми их не назвать. У меня нет всех ваших данных, поэтому не могу обещать, что мои советы помогут, — решение о выдаче кредита в любом случае остается за банком.
Кредитная история
Теперь о том, почему иностранным гражданам сложнее получить кредит.
Кредиты для иностранцев
Российские законы не запрещают банкам кредитовать граждан других стран. Но банки опасаются выдавать иностранцам кредиты без залога, потому что они ничем не обеспечены.
В первую очередь это касается необеспеченных кредитов.
Необеспеченные кредиты
Если же кто-то все-таки согласится выдать вам кредит, очень внимательно прочитайте договор: условия могут оказаться невыгодными.
Сначала читать, потом подписывать
Если же кто-то все-таки согласится выдать вам кредит, очень внимательно прочитайте договор: условия могут оказаться невыгодными.
Обеспеченные кредиты
Обеспеченные кредиты — это кредиты с залогом. Если клиент перестает платить, банк продает заложенное имущество и возвращает деньги. Обеспеченные кредиты — это, например, ипотека или автокредит, когда квартира или машина находится в залоге у банка до полного погашения кредита. С залогом банку проще защитить свои интересы, поэтому больше шансов, что он выдаст кредит гражданину другой страны.
Если заложить какое-то свое имущество, банк может выдать и потребкредит. Но там обычно много требований. Чаще всего банки соглашаются только на недвижимость без обременений и только в определенном городе.
Если доход подтвердить не получится, можно поискать созаемщика или поручителя. Созаемщик берет кредит вместе с вами, и вы вместе по нему платите. Перед выдачей кредита банк проверит его кредитную историю и попросит подтвердить доход. Созаемщик тоже будет претендовать на квартиру.
Поручителя банк не проверяет. Его заставят платить, только если вы перестанете. Но и прав на квартиру у него нет.
Что делать в вашей ситуации
Евгений, вы не сказали, какой кредит вы хотите оформить и на какие цели. Ипотеку в некоторых банках можно получить уже сейчас — если вы подтвердите свой доход или найдете человека, который разделит с вами ответственность за кредит. А вот для кредитных карт и потребительских кредитов придется получать гражданство РФ или хотя бы заложить свою недвижимость.
Если деньги нужны срочно, есть еще один вариант. Если кто-то из ваших близких — гражданин РФ с хорошим доходом и кредитной историей, попросите его оформить кредит на себя. У этого способа есть недостаток: банк не узнает, что за этот кредит платите вы. Поэтому так вы не сформируете кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
#пофиншую: почему вам могут отказать в кредите и как увеличить шансы на его получение
Разбираемся, какие неочевидные факторы могут испортить кредитную историю, как ее можно улучшить и как правильно подать заявку на кредит.
Попали в историю
Если банк отказывает в кредите, стоит задуматься о своей кредитной истории. Многие факторы, иногда неочевидные, могут существенно испортить ее.
Вот некоторые причины для отказа в выдаче ссуды:
1. Можно даже не напоминать заемщикам о самом главном факторе, который портит кредитную историю (КИ). Это просрочки. Начинается все именно с несвоевременного погашения платежа (мы не говорим о технических просрочках, которые возникают вследствие несвоевременной обработки операции и небольших — на 5—7 дней — единоразовых просрочках).
2. Досрочные погашения — несмотря на то, что такая услуга есть во всех кредитных организациях без каких-либо ограничений по срокам и суммам, именно быстрое погашение кредита или полное досрочное погашение может стать причиной ухудшения КИ, ведь банки хотят заработать на выдаче ссуд как можно больше за счет процентов, а досрочными погашениями вы существенно снижаете их доход.
3. Большое количество заявок в разные банки. Некоторые будущие заемщики думают, что «чем больше, тем лучше», и, желая получить кредит на самых выгодных условиях, рассылают заявки на кредит в 5—10 банков. Но такое поведение может не только не помочь, но даже испортить КИ и снизить кредитный рейтинг заемщика.
4. Много кредитов (закредитованность заемщика) или полное отсутствие кредитного опыта. Ни то ни другое не нравится банкам. Если у вас много кредитов, это говорит о неспособности контролировать свои доходы и расходы. Если кредитов не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент, и относиться к вам он будет с осторожностью (либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе).
5. Ошибки в кредитной истории по вине банка. Многие даже не догадываются о проблемах с КИ, пока, столкнувшись с несколькими отказами подряд, не заказывают выписку из бюро кредитных историй. В этой выписке и обнаруживается просрочка, которой быть не должно. Часто такое происходит из-за ошибок сотрудников, технических ошибок банковских систем, несвоевременной передачи данных в БКИ и т. д. О том, как банки могут испортить КИ, можно прочитать здесь.
6. Некредитные долги. Частые и длительные просрочки по коммунальным платежам, налогам, алиментам и тому подобному — показатель ненадежности потенциального заемщика.
7. Поручительство. Не соглашайтесь на поручительство, если сами запланировали взять кредит в ближайшее время: этот факт снижает вашу платежеспособность и увеличивает риски испортить свою КИ, если заемщик, за которого вы поручились, окажется недобросовестным исполнителем своих обязательств.
8. Судебные иски. Каждый банк дорожит своей репутацией, и если однажды вы подавали иск в отношении кредитной организации, то в будущем это может закрыть для вас доступ к кредитным продуктам (информация о судебных исках заносится в кредитную историю). Еще хуже, если иск подан к вам за задолженность перед банком, такая КИ будет считаться испорченной безвозвратно.
9. Использование баланса кредитной карты на 100%. Не доводите баланс карты до нуля, оставляйте на счете 15—30% от кредитного лимита, это важный показатель ваших финансовых возможностей и снижение рисков неплатежеспособности.
10. Предоставление недостоверной информации о себе. Все личные данные клиента проверяются службой безопасности банка. Если обнаруживается, что потенциальный заемщик неверно указал какие-либо данные, то несоответствие предоставленной информации реальной банк расценит как фальсификацию. Если заемщик не может подтвердить свои доходы официально, банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Если данные будут сильно разниться, это послужит поводом для дополнительной проверки и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает часть зарплаты «в конверте», что может продлиться недолго и в будущем станет причиной ухудшения платежеспособности.
Самые популярные предложения без подтверждения дохода
Что делать, если кредитная история испорчена?
Если кредитная история испорчена не по вашей вине и вы добросовестно исполняли обязательства в срок, сведения можно и нужно оспорить. Это можно сделать с помощью официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Специалисты проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных, а также обратятся к источнику формирования кредитной истории, который передавал оспариваемые данные, и попросят его проверить правильность информации. Источник формирования обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники бюро кредитных историй, в свою очередь, подготовят и вышлют вам письменный ответ. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.
Если все же плохая КИ сформировалась по вашей вине, есть один эффективный способ — отказаться от любых займов на десять лет. Столько времени бюро хранит вашу кредитную историю с момента последней записи. После этого любой заемщик, в том числе и злостный неплательщик, получит чистую кредитную историю. Но, как уже отмечалось ранее, отсутствие КИ не всегда приветствуется банками. А у некоторых кредитных организаций есть свои черные списки, удалиться из которых невозможно.
Если такой способ вам не подходит и столько времени вы ждать не можете, попытайтесь улучшить КИ без ее удаления.
Берем кредит правильно
1. Золотое правило — сначала подавать заявку в зарплатный банк. Для «своих» клиентов у банка всегда есть отдельные программы и продукты, вы сможете рассчитывать на крупную сумму под минимальную ставку, с минимальным комплектом документов и, возможно, без оформления страховки. Также рассматривайте банки, в которых вы уже брали кредит или оформляли другой продукт. Скорее всего, они уже сформировали для вас предодобренные предложения на специальных условиях (чтобы узнать об этом, достаточно позвонить на горячую линию или зайти в личный кабинет онлайн-банка).
2. Внимательно ознакомьтесь со всеми требованиями банка: возраст, стаж работы на последнем месте и общий, регистрация, способы подтверждения дохода, необходимый пакет документов (очень часто банки из обязательных документов требуют СНИЛС) и т. д. Если вы не подойдете хотя бы по одному пункту, сразу получите отказ.
3. Не запрашивайте слишком большую сумму. Платежи по всем вашим обязательствам не должны превышать 40—50% дохода, при этом у каждого банка свои требования к этому соотношению.
4. Не соглашайтесь сразу, возьмите время, чтобы подумать. В большинстве банков положительное решение по кредиту действует 30 дней, условия фиксируются. Пусть решение будет взвешенным и осознанным, возможно, за это время вы подберете вариант лучше и выгоднее.
5. Внимательно читайте договор и все документы, которые вы подписываете. Задавайте вопросы. Все документы должны быть в двух экземплярах с подписями сотрудника банка и печатями кредитной организации (один экземпляр остается у вас, второй — у банка).
6. Неопрятный внешний вид и отклоняющееся от нормы поведение могут послужить причиной для отказа в предоставлении кредита, поэтому не забывайте о том, как вы выглядите и ведете себя.
7. Если вы недавно по каким-либо причинам меняли документы, проверьте, действительны ли они. Бывает, что через месяц после смены паспорта он не числится в базе МВД. Также подобная проблема может возникать из-за сбоя в системе. В любом случае, сотрудник банка ничем не сможет вам помочь, придется обращаться в орган. выдавший документ.
8. Изучите отзывы, проблемы, которые уже возникали у клиентов банка, и то, как быстро представители кредитной организации на них реагировали. Сделать это можно на портале Банки.ру в разделе «Народный рейтинг».
Если вы не понимаете, в чем причина отказа в выдаче кредита, попытайтесь уточнить это у менеджера. Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин, это закреплено на законодательном уровне. Однако сотрудники зачастую идут навстречу клиентам и могут подсказать, что нужно сделать для устранения проблемы.
Выбрать кредит на лучших условиях можно с помощью сервиса «Мастер подбора кредитов». На основании указанных данных система определит ваш персональный кредитный рейтинг и бесплатно подберет подходящие предложения банков с высокой вероятностью одобрения. А кредитный калькулятор поможет рассчитать сумму, срок, переплату и другие параметры займа.
Ольга ЖИДКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру
Где взять кредит, если везде отказывают
Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?
Основные причины отказа
Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.
Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.
В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.
Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.
Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.
Другие причины отказов
Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.
Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.
Как банки рассматривают заявки?
Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.
Следующим этапом будет