что делать если счет в банке заблокирован

Счет заблокирован банком: три способа решить проблему. И почему банки готовы «похохотать в суде»

Почему банки не стесняются блокировать счета компаниям, даже когда оснований для этого нет? И главное, какие действия помогут решить ситуацию? Кира Гин, управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры» разобралась в ситуации и рассказывает, что делать.

Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».

Реальные истории блокировки

Ответ моего знакомого, что закон он не нарушал и деньги снимал на свои личные нужды — банк не удовлетворил. Отчитываться о своих личных расходах — мой знакомый не стал (хотя мог бы и, скорее всего, банк был бы удовлетворен). Предприниматель посчитал предъявляемые банком требования необоснованными и завышенными (тут он прав).

Его сообщение банку, что он обратится в суд — сотрудников госбанка не охладило, потому что «они готовы прийти в суд и похохотать». Вот такое отношение сегодня у банков с госучастием к малому и среднему бизнесу.

Эта история имеет продолжение. На следующий день моему знакомому позвонил его приятель, руководитель этого самого госбанка в Екатеринбурге, где он обслуживается. Сообщил, что блокировка счетов сегодня массовое явление и в сложившейся ситуации их приятельские отношения не помогут. В качестве решения он предложил по-тихому перейти в другой банк. Предупредил, что на тех, кто жалуется в ЦБ и качает права в суде — тоже нашли управу: предпринимателей просто вносят в «чёрные списки» ЦБ, чтобы потом им было затруднительно работать легально и уж тем более открывать счета в банке.

У другого нашего клиента банк заблокировал счет, и попросил подтвердить характер сделок, происхождение денег и реальность бизнеса. Мы помогли ему собрать документы, которые характеризуют его как законопослушного бизнесмена с реальным бизнесом. Теперь ждем рассмотрения собранных документов Сбербанком. В лучшем случае его счет разблокируют, в худшем — клиенту придется перейти в другой банк или обратиться в суд на действия банка.

Реальность такова: банковский беспредел в России набирает обороты. Готов ли ваш бизнес и Вы к таким перспективам? Это уже никакие ни страшилки, а бизнес-реальность, в которой мы с вами живём.

Что делать со всем этим? Можно ли добиться разблокировки предпринимательского счета?

Три способа, как решить проблему

Первый способ: просто закрыть один счет и вывести средства на другой счет в другой банк. Этот вариант, скорее всего, полностью устроит банк, так как он видит в вас нежелательного клиента, нарушающего закон № 115-ФЗ, чужие проблемы — никому в банке не нужны, особенно в сложные времена лишения лицензий.

Помимо неприятностей от самого факта блокировки вашего счета, банки (но не все) ещё добавляют негатива. Они начали пользоваться уязвимым положением клиента (это не законно, таких полномочий Росфинмониторинг банку не давал, но и прямого запрета на такого сорта трюки нет). Самая типичная ситуация: банк заблокировал счет (выполняя указания Росфинмониторинга) и любезно сообщает налогоплательщику, что может перевести его деньги на другой счет в другой банк за определенную мзду (таким образом, вводят заградительный тариф) — просят за эту услугу от 7 до 15 процентов от той суммы, которая присутствует на счете у клиента банка. На такие незаконные действия банка вы можете подать жалобу руководству финансовой организации и попытаться расстаться без отступных комиссионных. Кроме того, суды признают, что введение банком таких заградительных тарифов незаконно, так как по сути это не комиссия, а штраф и попытка нажиться на 115-фз вместо того, что следить за его соблюдением.

О необычном способе решить проблему, вчера рассказывал «Клерк». Компании заблокировали интернет-банк. В итоге стало невозможно получить назад свои деньги в сумме 1 млн. рублей. Перечислить их на другой счет нельзя, так как в открытии счета другие банки отказывают. Но обслуживающий банк предлагает выход: номинально подарить ему деньги и зачислить деньги компании в доход кредитной организации.

Третий способ. Он прямо предусмотрен действующим законом № 115-ФЗ:
1) Собрать и представить документы, которые попросит банк. Эти документы должны быть такими, чтобы снять с вас подозрения, доказать вашу благонадежность и платежные операции не должны быть никоим образом отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

2) Если банк ваши документы принял, но, не желая разбираться в ситуации (наши клиенты предоставили документы в банк в 2 часа ночи, но уже в 10 утра банк снова отказал им в разблокировки счета), счет не разблокировал — обращайтесь в Арбитражный суд, требуйте признать незаконными действия банка и обязать его совершить нужные вам операции. В соответствии со ст. 65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении тех или иных операций по поручению клиента.
Судебная практика такова: если ваши операции явно криминал, то вам откажут (но и то не всегда — смотрите примеры ниже).

Если ваши операции легальны, вы представили в банк подтверждающие документы, а банк все равно ведет себя странно и свою позицию не меняет, то суд встанет на вашу сторону. Тогда с банка можно будет взыскать все убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ).

Подробно о том, как вести защиту своей позиции в суде, автор расскажет в следующем материале. Следите за разделом «Статьи директору».

УСПЕЙТЕ ДО НГ!

Самый посещаемый курс «Клерка» про управленческий учет проходят уже более 100 ваших коллег. Успейте записаться на курс по старой цене 2021 года. Потом – дороже. Оплатите сейчас, учитесь в 2022 году в удобном потоке.

Источник

Если заблокирован счет. Алгоритм действий

Инициатором блокировки счетов могут являться налоговая, приставы, суд и наши любимые банки.

Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».

Естественно, рекомендуем детально изучить данную статью в первоисточнике.

Если же сократить ее содержание до практического минимуму, то налоговая блокирует счет в трех случаях:

Приставы налагают арест в соответствии со статьями 70 и 81 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Суть в том, что получая документы из ФССП банк осуществляет безакцептное списание денежных средств со счета в соответствующем размере, и блокирует счет только в случае нехватки на нем денежных средств. Соответственно, если счет заблокировали приставы, то денег на нем скорее всего уже нет. Если деньги еще на счету, то времени совсем не много, и действует условия четвертой очереди (об очередности далее).

Суд. Определение судебного органа предполагает полную приостановку расчетных операций по счету. Блокировки подлежат все движения независимо от очередности списания средств, установленным Гражданским Кодексом, характером поступлений и назначением расчетов. Осуществляется в рамках уголовного, гражданского и арбитражного производств.

Банки. Блокируют счет со ссылкой на антиотмывочный закон (115-ФЗ), часто по минимальным основаниям, выводя предпринимателей на оплату «заградительных тарифов». Если не вестись на поводу у банковских клерков, то шансы вывести деньги обычно очень хорошие.

Дальше немного подробнее разберём каждый из случаев.

Даже если счёт в блоке с него могут уйти деньги. Это происходит если основание списания денег «сильнее» основания блокировки.

Правила очередности (пригодятся при блокировке счета налоговой и иногда приставами)

1. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

2. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

Разбираемся с налоговой

Здесь имеются разночтения.

Анализ ст.76 НК РФ и 855 ГК РФ дает повод банкам к вольностям касательно того, можно ли выполнять платежи третьей очереди при блоке налоговой либо нет. Пока никаких официальных разъяснений нет.

Есть случаи, когда банки дают выгнать ДС по третьей очереди (платежки с зарплатой), также часто встречаются отказы.

Поэтому для гарантированного обхода блока налоговой следует ориентироваться на 1 и 2 очереди платежей.

ИП — в выгодном положении, могут создать первую очередь платежей по алиментам, причем не обязательно на детей (на взрослых недееспособных граждан тоже хороший вариант).

Для организаций подходит вторая очередь — самый распространенный способ — получить исполнительный документ по задолженности по заработной плате.

Три варианта исполнительных документов — собственно исполнительный лист, судебный приказ, удостоверение КТС (комиссии по трудовым спорам). Они являются исполнительными документами согласно ст. 12 Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об исполнительном производстве».

Приставы — их очередь блокировки — четвертая. Останавливаться на этом не будем.

Суды — очередность не применяется.

Банки

УСПЕЙТЕ ДО НГ!

Самый посещаемый курс «Клерка» про управленческий учет проходят уже более 100 ваших коллег. Успейте записаться на курс по старой цене 2021 года. Потом – дороже. Оплатите сейчас, учитесь в 2022 году в удобном потоке.

Источник

Что делать, если счет в банке заблокирован судебными приставами

В каких случаях могут заблокировать счет и каким образом

Наложение ареста на имущество должника — это мера принудительного исполнения требований взыскателя (п. 5 ч. 3 ст. 68 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ).

Обратите внимание! От наложения ареста на имущество следует отличать непосредственное взыскание денежных средств со счета, поскольку у этих мер абсолютно разные цели.

Так, цель ареста счета в банке судебными приставами — понуждение к исполнению законного требования должностного лица. Если же исполнение не производится, то со счета может быть взыскана сумма, которой не мог распорядиться должник после блокировки.

Право реализовывать процедуру закреплено за приставами п. 7 ч. 1 ст. 64 закона 229-ФЗ. Запрет на проведение расходных операций является вполне оправданной мерой, например, в случаях, если должник не имеет постоянного дохода и не гасит долг в добровольном порядке.

Арест счетов судебными приставами проводится на основании постановления, которое направляется в банк, где у должника открыт счет. Если была произведена блокировка, согласно ч. 4 ст. 70 закона 229-ФЗ, пристав указывает в постановлении, каким образом она может быть снята.

ВАЖНО! Судебные приставы не имеют права арестовывать кредитные и ссудные счета должника.

В отношении каких счетов и поступающих средств не может быть наложен арест

В законе 229-ФЗ (ч. 3 ст. 69) прямо указывается, какие счета не могут арестовать судебные приставы:

Из этой нормы следует ответ на другой популярный вопрос: могут ли приставы арестовать брокерский счет. Да, поскольку он не приводится законодателем в приведенном выше списке в качестве исключения.

Что же касается взыскания находящихся на счете средств, то не следует забывать о перечне, утвержденном ч. 1 ст. 101 закона 229-ФЗ. Он содержит перечень тех доходов, на которые взыскание не может быть обращено. В их числе некоторые виды пенсий, компенсационных выплат из бюджета, от работодателя или соцстраха.

Приставы не проверяют назначение поступающих на счета денег, потому блокировка на практике возможна, а для ее отмены придется обращаться в ССП.

Как снять блокировку

В случае блокировки на счете денежных средств, которые входят в указанный выше перечень, необходимо принять оперативные меры по отмене решения приставов. Деньги могут быть списаны быстро и без дополнительного уведомления самого владельца счета.

Необходимо немедленно связаться с должностным лицом, ведущим производство, и сообщить ему о том, что арест произведен незаконно. После этого пристав, вероятнее всего, предложит явиться на личный прием и принести подтверждающие документы либо направить ему их другим способом (по электронной или обычной почте, по факсу).

В случае установления должностным лицом обстоятельств, препятствующих применению обеспечительной меры, он должен принять решение об отмене вынесенного постановления. Если же этого не произойдет, придется обжаловать действия пристава (во внесудебном или судебном порядке).

ВНИМАНИЕ! Банк не может самостоятельно снять арест денежных средств на расчетном счете даже если вы принесете все квитанции об уплате долга. Для снятия ареста вам необходимо обратиться в суд с заявлением об отмене обеспечительных мер. На основании вынесенного судом определения банк должен снять арест со счета.

Оплата банковского займа в случае ареста счета

При заключении договора банковского займа указывается счет, с которого происходит списание периодических платежей. При наличии исполнительного производства на такой счет может быть наложен арест, что делает невозможным погашение текущих платежей. Некоторые кредитные организации ссылаются на невозможность исправить ситуацию и направляют для решения проблемы к приставам.

Пока вопрос решается в ССП или не решается вовсе, банк начисляет проценты и применяет штрафные санкции за просрочку платежа. При этом пристав вовсе не обязан отменять блокировку при таких обстоятельствах, хотя можно попытаться решить этот вопрос. В частности, можно оплатить долг или его часть добровольно, раскрыть в письменном заявлении источники дохода, на которые может быть обращено взыскание и т. д.

Однако есть норма — п. 1 ст. 313 ГК, которая обязывает кредитора принять исполнение обязательства от третьего лица, если таковое возложено на него должником.

Вот простые шаги, как оплатить кредит, если счет арестован приставами:

Получение заработной платы

Не менее важным остается вопрос о том, как получить зарплату, если приставы арестовали счет. В первую очередь не следует забывать об ограничениях удержаний с заработной платы, установленных ст. 99 закона 229-ФЗ. Если вы полностью лишены возможности использовать свою зарплату, необходимо обратиться к приставу с заявлением и подтверждающими документами. Таковым может быть справка с места работы.

Еще один вариант решения проблемы — получение зарплаты наличными в кассе организации. Такое право у работника сохраняется, и работодатель не может отказать ему, если получит соответствующее заявление.

Обжалование действий пристава по блокировке счета

Если гражданин полагает действия должностного лица незаконными, а на заявления реакции нет, то остается прибегнуть к процедуре обжалования. Существует несколько вариантов, куда жаловаться на приставов при аресте счета:

Обратите внимание! Жалоба в суд должна быть подана в течение 10 дней с того момента, как должник узнал об аресте счета или иных незаконных действиях со стороны пристава.

Итоги

В заключение отметим, что при применении ареста счета должностными лицами не стоит отчаиваться — внимательно изучите предложенные рекомендации и в случае, если действия приставов явно незаконны, используйте механизмы обжалования.

Источник

115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Инструкция ФНС по внесению изменений в регистрационные данные:
для ИП,
для юрлиц

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Источник