чем отличаются вклад и счет в банке

Чем отличается накопительный счет от вклада?

Вклад и накопительный счет – два финансовых продукта, которые приносят гарантированный доход. Банки предлагают оформить и первый, и второй. Перед тем, как сделать выбор в пользу какого-либо способа инвестирования средств, нужно понять, чем отличается накопительный счет от вклада. Мы расскажем о принципиальных различиях и о плюсах и минусах финансовых продуктов.

Что такое вклад?

Это деньги на специальном банковском счету, условия использования которого четко прописаны в соглашении между кредитно-финансовой организацией и клиентом. За использование финансов клиента банк платит вознаграждение в виде процентов от суммы. Четко оговариваются срок действия депозита и условия снятия и пополнения денег.

Среди срочной категории выделяют два подвида – сберегательный и накопительный. Первый предназначен для сохранения капитала и его увеличения. Оформив договор с банком, нельзя будет вносить деньги на депозит и снимать их. Неудобства компенсируются высокими процентными ставками. Накопительная категория позволяет пополнять депозит, но часто есть ограничения по суммам пополнения и срокам.

Вклады застрахованы государством, поэтому при банкротстве банка можно рассчитывать на компенсацию.

Накопительный счет в банке – что это такое?

Такой финансовый продукт напоминает вклад до востребования. Их объединяет то, что деньги можно снять в любой момент без потери доходности, а также увеличить сумму. Кроме того, нет ограничений по сроку действия. Однако у накопительного счета есть свои особенности:

Средства на счете тоже застрахованы государством на случай банкротства финансовых учреждений.

Такой продукт выгоден тем, у кого хранится большая сумма денег, но средствами нужно часто пользоваться. Часто счет привязывают к банковской дебетовой карте. Это удобно, но так возрастают риски использования денег мошенниками.

Чем отличается банковский вклад от накопительного счета?

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие – все зависит от условий, предложенных банковскими организациями.

Кому следует выбирать накопительный счет?

Этот продукт подходит дисциплинированным людям, которые следят за своими финансами и могут ими грамотно управлять. Что имеется в виду? Нужно четко понимать, какой ежемесячный бюджет тратится на комфортную жизнь. Такую сумму можно оставить на карте, а все излишки отправить для накопления. Таким образом можно получить прибыль, а при острой необходимости получить деньги на расходы, которые превысили привычный бюджет.

Кроме того, счет подойдет тем, кому деньги могут понадобиться в любой момент. Например, после продажи квартиры лучше положить деньги на счет. Ведь сумма может понадобиться в любой момент – когда будет подходящее предложение для покупки недвижимости. В этом случае ответ на вопрос: «накопительный счет или вклад – что лучше?» однозначен. Депозит жестко ограничит срок, в течение которого деньги должны быть в банке. При досрочном изъятии высокая процентная ставка сгорит.

Как открыть накопительный счет?

Открыть счет можно в офисе банка или в онлайн-приложениях: мобильном или интернет-банкинге. Но проще и быстрее сделать это дистанционно:

Плюсы и минусы накопительных счетов

Плюсы и минусы вкладов

Чтобы ответить на вопрос: «Вклад и накопительный счет – в чем разница?», мы приведем преимущества и недостатки срочных вкладов.

Источник

Накопительный счет vs вклад: что удобнее и выгоднее?

Накопительные счета благодаря своим гибким условиям пользуются у россиян все большей популярностью. Разбираемся, чем они отличаются от вкладов и на какие условия по этим продуктам сегодня можно рассчитывать.

По данным Банка России, вкладчики избавляются от длинных, сроком более года, депозитов в рублях. Средства клиентов частично перетекают с вкладов на накопительные счета. Это связано с тем, что из-за нестабильной экономической ситуации людям спокойнее держать деньги в постоянном доступе, тогда как по вкладам такой возможности чаще нет.

Одновременно ставки по вкладам и накопительным счетам сегодня практически сравнялись. Средневзвешенная ставка по рублевым вкладам сроком до года сейчас составляет 4,05% годовых. Ставки по накопительным счетам находятся примерно в том же диапазоне, а у некоторых банков могут быть даже чуть выше.

Разбираемся, в чем разница между этими финансовыми инструментами.

Основные отличия

Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.

И вклад, и накопительный счет заточены на хранение денег и получение дохода. Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. При этом между этими инструментами есть несколько принципиальных отличий.

Ставка

Важное отличие вклада — в процентной ставке, которая известна заранее на весь срок его действия. По накопительному счету банк может поменять ставку в любой момент в одностороннем порядке.

Пополнение счета

Накопительные счета всегда можно пополнять. Для вкладов такой возможности чаще всего нет. А если это пополняемый вклад, то ставка по нему обычно ниже, чем у классических депозитов.

Снятие средств

На накопительном счете проценты при снятии средств обычно практически не сгорают.

Если досрочно снять деньги с депозита, то клиент либо не получит начисленные проценты, либо получит их по урезанной ставке. На накопительном счете проценты при снятии средств обычно практически не сгорают. Банковские депозиты с возможностью частичного снятия средств чаще всего имеют ставку ниже. Также во вкладах предусмотрен неснижаемый остаток, в накопительных счетах его обычно нет.

Вклад подходит для долгосрочных целей сроком от года — например, если вы копите на приобретение недвижимости. Накопительный счет подойдет для более краткосрочных целей, меньше года. Например, это могут быть накопления на отпуск.

Личный опыт. Можно ли заменить вклад накопительным счетом?

Игорь Д. из Москвы пользуется накопительными счетами уже несколько лет. Сначала это были счета в банке «Связной» (лишен лицензии в 2015 году), который стал пионером в этом сегменте.

В 2012 году Игорь стал клиентом Тинькофф Банка. Когда в этом банке появился аналогичный продукт, он тоже стал им пользоваться. Проценты здесь начисляются на среднемесячную сумму на счете. Сейчас в банке ставка по такому накопительному счету составляет 4%. По сравнению с накопительными счетами в крупных госбанках эта ставка немного выше.

Игорь не любит «морозить» деньги на депозитах годами, поэтому такой формат хранения средств его устраивает. Деньги ему часто нужны в любой момент и в непредсказуемом объеме, поэтому на накопительных счетах он постоянно хранит суммы от миллиона рублей и больше. Однако, если у него появляется сумма, которую он гарантированно не будет использовать в ближайшие год-два, он периодически выбирает классический банковский вклад. Главная причина — по вкладам можно найти ставки выше, чем по накопительным счетам.

С прошлого года Игорь хранит деньги на накопительном вкладе Газпромбанка. У него нет отличий от накопительного счета, только неснижаемый остаток в 15 000 рублей. Ставка составляет 3,7%. Так как это крупный банк, в нем у Игоря хранится более миллиона рублей. На счете в Тинькофф Банке — несколько сот тысяч рублей.

Опыт использования накопительного счета у Игоря был и в Альфа-Банке. Однако система начисления дохода там сложнее. Ставка увеличивается по мере нахождения денег на счете. То есть первые три месяца она может быть одной, еще через какое-то время повышается, потом снова повышается и только после 12 месяцев становится максимальной. Если снять со счета деньги, а потом снова его пополнить, то этот расчет начинается с нуля. Проценты начисляются на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Если 29 дней у вас на счете было 100 000 рублей, а в последний день месяца оказалось 1 000 рублей, то проценты будут начислены на 1 000 рублей.

В итоге основное удобство накопительного счета для Игоря — это возможность пополнить его и снять деньги, многократно и без ограничений. Главное, считает он, следить за тем, чтобы процент начислялся прозрачно.

Что предлагают банки

Банки.ру изучил предложения на рынке и выяснил, где сегодня можно открыть накопительный счет с высокими ставками.

Для уже действующих клиентов со среднемесячным балансом за июнь 2020 года не менее 150 000 рублей Citibank предлагает открыть накопительный счет со ставкой до 5% годовых в рублях и до 0,01% в долларах США. На счете может находиться максимум 400 000 рублей.

У Локо-Банка есть накопительный счет » Промо» для новых клиентов со ставкой 4,85% на остаток в рублях и 0,5% — в валюте. На таком счете может храниться до 15 000 000 рублей. Проценты начисляются ежедневно.

Как выбрать накопительный счет

При выборе накопительного счета нужно прежде всего обратить внимание на процентную ставку и на условия по ее начислению. На величину ставки может влиять следующее:

Кроме того, счета часто открываются в дополнение к другим банковским продуктам, условия которых тоже могут иметь значение.

Вывод: если вы хотите иметь возможность свободно распоряжаться деньгами и в любой момент иметь к ним доступ, вам подойдет накопительный счет. Если хотите зафиксировать ставку на долгий срок, вам подойдет вклад.

Всем, кто на этой неделе забронирует место в группе, «Клерк» подарит месяц безлимитных консультаций, чтобы было легче учиться на потоке.

Покажите директору, на что вы способны. Записаться и получить подарок

Источник

Чем отличается счёт от вклада и на чём остановить выбор + примеры

Финансовые организации конкурируют друг с другом, но вкладчик от этого только выигрывет: появляются новые продукты и услуги. Важно разбираться в их условиях и тонкостях и, как минимум, знать, чем отличается накопительный счёт от вклада.

Что такое счёт

Банковский счёт — это индивидуальный счёт клиента банка, где находятся и расходуются безналичные средства держателя. Он может быть открыт не только физическим, но и юридическим лицом. Мы рассмотрим условия открытия и функции банковских счетов физических лиц.

Типы счетов

Существует множество видов счетов, в том числе текущий, кредитный и депозитный. Держатель может иметь одновременно в банке все три вида.

Текущий счёт имеется практически у всех граждан. Это основной вид, где хранятся средства, куда переводится зарплата и с которого совершаются расчётные операции. Клиент может открыть несколько счетов в разных банках. К счёту привязывается пластиковая карта, с помощью которой совершается большинство операций.

Кредитный счёт — это продукт, который создаёт банк при предоставлении заёмщику денежных средств. На нём будут отражаться все приходно-расходные операции, комиссии. К нему могут быть привязаны кредитные карты, также другие виды кредитов, в том числе ипотека. После закрытия кредита счёт ликвидируют.

Депозитный счёт открывается при размещении депозита. Он отличается определённым сроком хранения средств, повышенной процентной ставкой и ограничениями на повседневное использования денег. Вклад является одним из видов депозитного счёта.

Структура номера счёта

Все типы счетов имеют 20-значный номер, который идентифицирует клиента. В структуру номера вложены данные:

При открытии депозита всегда открывается счёт. Он служит идентификатором продукта, где хранятся все сбережения и совершаются операции.

Например, Сергей Сергеевич оформил в банке вклад, которому был присвоен счёт:

423 02 810 0 6458 0000000

Расшифровка:
423 — физическое лицо, резидент РФ, открывающий вклад;
02 — срок исполнения договора, в данном случае — до 30 дней;
810 — валюта российский рубль;
0 — контрольная цифра, которая вычисляется банком для проверки корректности;
6458 — отделение банка, открывшее вклад;
000000 — номер лицевого счёта.

Что такое вклад

Это деньги, которое принимает на хранение банк и выплачивает проценты. Получается, клиент даёт взаймы банку под определённый процент. Финансовая организация использует деньги для других своих проектов — кредитования, инвестирования. Существует несколько видов вкладов.

При открытии вклада утверждаются обязательные условия согласно действующей программе банка:

Банки предлагают большое количество продуктов с разными функциями и условиями, чтобы привлечь клиентов.

Например, банк УРАЛСИБ предлагает клиентам открыть вклад «Доход», где начальная сумма равна 1000 рублей, процентная ставка — до 7,65%, срок размещения — до 1100 дней, возможна капитализация.

Накопительный счёт

Накопительный счёт или «копилка» — гибрид основного счёта и депозита с максимальной свободой расходования и пользования денежными средствами. Так же, как и на сберегательном счёте, происходит процесс накопления с начислением процентов. Это относительно новый продукт, который начали применять пару лет назад.

Этот продукт интересен молодым людям, которые хотят накопить на что-либо и не имеют большого запаса денег.

В Сбербанк онлайн для удобства держатель может обозначить цель накопления прямо в названии продукта — вместо общих фраз написать детальную. Например, не отдых, а «Тур по Европе на 12 дней».

Как оформить

Накопительный счёт можно открыть, когда клиент получает дебетовую карту и открывает основной счёт. Он входит в пакет банковского обслуживания, которое чаще всего предлагается на платной основе. В Райффайзен банке можно оформить накопительный счёт без открытия карты.

Также можно всё сделать онлайн через личный кабинет на компьютере, ноутбуке или мобильном телефоне. В Сбербанке копилку можно открыть онлайн. Для этого потребуется всего несколько минут.

В Сбербанк онлайн есть инструмент «Цель», который поможет определиться с будущим накоплением, установить параметры и определить вид продукта.

Клиент устанавливает сумму, которую ему необходимо накопить, также можно установить фотографию желаемого объекта и срок исполнения копилки. Это процесс визуализации цели, который подталкивает клиента к накоплению нужной суммы.

После определения параметров клиент устанавливает поручение на перевод денег с основного счёта в копилку. Период может быть ежемесячным, ежеквартальным или еженедельным.
Накопительный счёт имеет свои тонкости. В частности по нему невозможно рассчитать точную сумму дохода, также банк может неожиданно поменять тарифные условия.

Условия

Банки предлагают разные условия по своим накопительным счетам.
Рассмотрим предложения банков по сберегательным счетам с услугой копилок:

*При покупках в первые три месяца действия карты процентная ставка повышена и составляет до 8 %, после 90 дней ставка снижается и составляет 5,50 % годовых.

**При оформлении пенсионной карты с системой «МИР» клиенты могут возвращать до 3 % от суммы покупок. Деньги автоматически переводятся на сберегательный счёт.

При открытии сберегательных счетов банки обещают выгодные предложения, но они начинают работать только при исполнении всех условий и параметров действующего продукта. Приобретение карты, минимальный порог покупок и зарплатный проект — все эти условия могут стать неотъемлемой частью сберегательного счёта.

Вклад и накопительный счёт: сходства и отличия

Из перечисленного выше можно сделать вывод, что вклад является одной из разновидностей депозитного счёта. В свою очередь сберегательный счёт и депозит имеют множество сходств, но и различия.

Принципиальное сходство — это накопление денежных средств, а также страхование средств на законодательном уровне. Вклады и средства на сберегательных счетах до 1,4 млн рублей гарантировано вернут вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии у банка.

В чем заключается разница между накопительным счетом и вкладом, можно рассмотреть на примере продуктов «Альфа-банка»:

* Максимальный процент возможен при использовании карты Альфа Private. У других карт проценты ниже, например, по карте эконом максимальный процент составит 7,64 % годовых.

** Только зарплатные клиенты могут установить себе зарплатную копилку, где можно будет перечислять проценты от зарплаты на сберегательный счёт. Второй сервис перечисляет проценты при покупках в магазинах. Он доступен каждому физическому лицу.

В данном банке у депозита более высокая ставка, но ограничен срок. Если клиент имеет большую стартовую сумму ему будет выгоден депозит. В случае её отсутствия подойдёт сберегательный счёт, где пополнение ограничено двумя сервисами, а при отсутствии зарплатного проекта только «Копилка для сдачи», которая предусматривает перевод определённого процента от совершаемых покупок на накопительный счёт.

По сути, вклад является одной из разновидностей депозитного счета. При открытии депозита клиентом банк создает и привязывает к нему счёт. Сберегательный счёт и депозит имеют свои сходства и различия. Сберегательные счета выгодны клиентам с маленькими стартовыми суммами, которые хотят накопить определённую сумму. Депозиты же приносят высокий доход при условиях высокой стартовой суммы.

Источник

Чем отличаются вклад и счет в банке

Рассказываем, что такое банковские вклады и накопительные счета, в чем отличия между ними, и какой вариант больше подходит в разных ситуациях.

За последний год сумма на вкладах россиян уменьшилась на 2 трлн рублей. Эти же деньги появились на их накопительных счетах. Разберемся, в чем разница между двумя формами сбережений, и почему часть вкладчиков посчитала, что лучше держать деньги на накопительных счетах, а не на вкладах.

Вклад – размещение денег в банке под процент на определенных условиях, чаще на конкретный срок.

Накопительный счёт – постепенное аккумулирование средств в банке со свободным доступом к ним. Это так называемый депозит «до востребования» также с начислением процентов на остаток.

Чем отличаются вклады и накопительные счета

Разница между вкладами и накопительными счетами в суммах, сроках, условиях пополнения и доступа к деньгам. С вкладами все жестко, а по накопительным счетам условия более гибкие. Даже ставка там может измениться со временем. Зато по вкладам можно рассчитывать на более высокую доходность по фиксированной ставке – если открыть вклад на определенных условиях, они останутся такими до завершения срока.

Основные различия показали в таблице.

обычно не менее 1 000 – 100 000 ₽

от 1 месяца до 3 лет

да, без ограничений

да, без ограничений

Рассмотрим отличия подробнее на примере банка АТБ.

Порог входа. При открытии вклада нужно выполнить условие по минимальной сумме. Например, в банке АТБ для открытия вклада нужно внести разом от 1 000 до 100 000 ₽. Сумма зависит от конкретной программы, но такой лимит есть всегда.

Накопительные счета можно открывать без денег, а после вносить туда средства. Их можно пополнять любыми произвольными суммами – лимитов нет.

Срок размещения. По вкладам, как правило, есть определенные временные ограничения – минимальный и максимальный срок размещения средств. Когда срок заканчивается, вкладчик забирает деньги с процентами и может открыть новый вклад.
Накопительный счет – бессрочный. Деньги там могут находиться без каких-либо ограничений как несколько минут, так и много лет.

Возможность пополнения. Только некоторые из вкладов пополняемые. Вносить туда деньги можно по мере возможности. Такие вклады пригодятся, если постепенно откладывать с каждой зарплаты на что-то, например, на первоначальный взнос по ипотеке.

Есть и те, куда нельзя дополнительно вносить средства в течение всего срока размещения, к примеру, вклад «Сохрани» в АТБ предназначен для размещения имеющихся денег на определенный срок, и пополнять его не получится. Удобно для хранения денег, вырученных от продажи машины или дачи, чтобы позже приобрести на них что-то другое.

Накопительный счет можно пополнять. Это копилка, куда удобно закидывать любые суммы тогда, когда понадобится. Ограничений по суммам и срокам пополнения нет.

Доступ к средствам. Со вклада чаще всего нельзя свободно получать деньги. Если сделать это раньше срока, то процентная ставка будет снижена. Банки либо устанавливают ограничение по сумме минимального остатка, либо полностью запрещают снимать деньги. Если понадобится какая-то сумма, придется закрыть вклад. Есть исключения – например, вклад «Управляй» от АТБ, по которому у вкладчика есть возможность снимать и вносить деньги.

Накопительные счета устроены так, что деньгами можно пользоваться свободно в любое время. Владелец такого счета может сегодня внести на него деньги, а завтра – снять их частично или полностью. Проценты все равно будут начисляться по той же ставке, только на остаток суммы.

Кому и когда подходят эти продукты

Вклады стоит выбирать в следующих случаях:

Накопительные счета подходят для таких ситуаций:

Накопительные счета помогут сформировать фонд на дорогостоящие покупки без определенной даты, например, на замену ноутбука или на покупку нового велосипеда – купить их вы сможете, когда наберется необходимая сумма.

Чтобы получать больше выгоды от размещения свободных денег в банке, определитесь, какие у вас цели, и под какой сценарий попадает ваша ситуация. А в АТБ вы найдете решения для любых случаев — и накопительный счет, и вклады с разнообразными условиями.

Источник

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чём же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад — это деньги, которые клиент размещает на банковском счёте, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определённое время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счёте, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит — это любые ценности, которые передаются на хранение в банк, либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определённый багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же — желание клиента заработать. На самом деле разница всё же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Ещё одним условием вкладов является капитализация процентов — причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование — это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Источник